בעיה בדירוג אשראי - איך פותרים את זה ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 09:58

למה זה משנה לך הדירוג? אתה הולך לקחת הלוואה בקרוב?

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 10:28

בדקת את הנתונים הגולמיים שמופיעים בדו"ח?

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 10:29

הדירוג הזה ממש מעצבן.



הורידו לי מ849 ל768 בגלל שסגרתי הלוואה.



ההחזר הלוואה ירד באשראי ואז קיבלתי "השפעה בינונית - שינויים בהוצאות האשראי".

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 10:50

תוסיף מסגרת אשראי בחשבון, עדיף גבוהה.



שים לך תזכורת ביומן כל 6 חודשים לבקש העלאה של מסגרת האשראי שלך בכל כרטיסי האשראי.



לא יודע כמה כ.א יש לך אבל תוציא עוד כמה (חינמיים), שיהיה לך 1 לפחות מכל מנפיק בארץ.



אל תעבור בנקים כל שני וחמישי ואם כן תשמור על חשבון הבנק הישן פתוח.



והכי חשוב: הציון בארץ לא ממש חשוב, הדו"ח עצמו כן.

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 10:52

באיזה מסגרת בדקת את הדירוג?



לאחרונה ראיתי שכאל, ישראכרט ובנק וואן זירו ניגשות ל-BDI.



נראה, שיווקית לפחות, שקפטן קרדיט מכוונים לשוק הצרכני אבל עוד לא ראיתי באופן אישי נותן אשראי שהשתמש בהם.



ויש גם את הלשכה השלישית - 'קו מנחה'



1) באמת יש דברים משונים בשיטת הניקוד, לפחות בקפטן קרדיט.



דברים ממש חסרי הגיון.



2) לא ברור כמה זה משפיע, אם בכלל ועל מה.



להבנתי הבנקים משתמשים במערכת דירוג פנימית על סמך היכרות עם הלקוח ולא בלשכות האשראי.



מנסיון אישי , של מכרים ומקריאה רבה ברשת, לא נתקלתי במקרה שהציון שינה משהו למישהו



3) אם הם החליטו שמשהו מסוים מוריד דירוג אז מן הסתם הדרך היחידה היא להימנע ממנו.



שזה נראה לנו טיפשי זה לא משנה ממש.

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 11:23

היו לי מסגרות בעו"ש בשני הבנקים עד 40K וביטלתי אותן .



אם אני אבקש להחזיר את המסגרות הללו עכשיו , האם הספירה של 3 שנים של מעקב תתחיל מחדש עכשיו או שאפשר איכשהו לשמור על רציפות בגלל שההפסקה היתה קצרה ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 11:49

איני יודע אבל זה עדיף מאשר חוסר מסגרת.

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 11:59

אני מנחש שאתה מדבר על קפטן קרדיט.



כמו שאמרו פה, רוב נותני האשראי לא משתמשים בהם אלא ב BDI.



שיטת החישוב שלהם שונה, ולכן לא הייתי מתאמץ להגדיל את הציון בקפטן.



הדבר היחיד זה שכדאי לך לבדוק את הנתונים הגולמיים. אם רשום שאתה במינוס ואתה לא במינוס זאת בעיה. תברר את זה ואם אכן זה המצב אז תבקש לתקן את המידע השגוי

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 12:48

אני לא מבין שני דברים -



1. למה דירוג האשראי כל כך חשוב לכם למעט דורשי משכנתא



2. למה אתם צריכים מסגרת אשראי [שזה לא בחינם]? כבר 30 שנים אין לי מסגרת אשראי כי אני לא מוציא [מבזבז] יותר ממה שניכנס.



בכרטיס האשראי, לפני 3 חודשים, צמצמו לי את מסגרת האשראי מ 70K ל 20K ולא מדגדג לי כי עדיין אני לא מגיע, כולל התחייבויות עתידיות, לסכום הזה.



מתוך סקרנות, בדקתי היום בקפטן קרדיט מה הדירוג של וראיתי 933.



ההמלצה שלהם היא להגדיל את החסכונות [פיקדונות] כדי להעלות את הדירוג שלי :)



אז מה? אגו? הדירוג שלי גדול משלך?



חברים.ות, תתעשתו. אל תכנסו למרוץ הדבילי אחר הדירוג. אם תנהלו את התקציב שלכם נכון אז לא צריך בכלל דירוג אשראי...

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 13:21

הדו״ח הזה מעודכן? ייתכן והיית בניצול גבוהה לפני נגיד חצי שנה ומאז לא התעדכנו הנתונים בקפטן? תדע שהקפטן מעדכן רק שינויים מהותיים של מעל 150 נק׳ בחינם ומעבר לכך תצטרך לשלם על דו״ח נוסף כדי לעדכן. בכל מקרה, ניצול של מעל מ-25% של מסגרת העו״ש פוגע בדירוג האשראי. במידה ואין לך מסגרות עו״ש, ואתה בטוח בזה, לאחר בדיקה בדו״ח ריכוז הנתונים העדכני (לא בקפטן, בדו״ח) אז המידע בקפטן פשוט לא רלוונטי ולא מעודכן. אתה יכול לשלם על דו״ח חדש (ברק > הורדת דו״ח) 40 שקלים וזה יתעדכן.



שוב, כנראה שהמידע לא מעודכן. הוא לא מתעדכן כמעט בכלל. אלא אם כן חל שינוי משמעותי, תצטרך לשלם על עדכון המידע. שים לב שנותני אשראי רואים את המידע המעודכן בזמן אמת, ולא את מה שאתה רואה. אם אתה בטוח בנתונים שלך אז מה שמשקף הקפטן חסר משמעות ופשוט לא רלוונטי.



בנימה אחרת: אני יודע שעמלת הקצאת אשראי (עשרות שקלים בשנה) היא קצת מבאסת, יחד עם זאת, יש בעיני כמה סיבות להחזיק מסגרת עו״ש:



1) מסגרת עו״ש היא פרמטר מצוין להראות לנותני אשראי שאפשר לסמוך עליך. היא מראה שהבנק שלך סומך עליך, וככל שהיא יותר ותיקה ככה גם מסתכלים עליך כעל לקוח יותר יציב. בהנחה כמובן שאין חריגות וניצולים מטורפים. זה משפיע גם בהנפקת כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, וגם בלקיחת הלוואות. אני אומר את זה בוודאות גבוהה.



2) לא עלינו קרה משהו וירד לך חיוב מהבנק שלא ידעת שמגיע, איזה צ׳ק ששלחת, או אלוהים יודע מה, במידה ויעבור החיוב ותכנס לחריגה תשלם ריבית מגוחכת ובמידה ולא, יתקבל סירוב שירשם בלשכת האשראי לשלוש שנים ויוריד לך משמעותית את הדירוג. מסגרת העו״ש היא ערובה של הבנק לדאוג לך במקרים חריגים. אם אתה מאוד ״על זה״ ואתה בודק את החשבון, האשראי והצ׳קים שאתה מפזר לעתים קרובות, אולי זה פחות לך. רוב האנשים, לא עושים את זה.



* אנקדוטה חשובה: להחזיק יותר ממסגרת עו״ש אחת, עלול דווקא לפגוע בדירוג האשראי, אין סיבה להחזיק יותר ממסגרת אחת לא מנוצלת. בנוסף, מומלץ בחום שלא להחזיק חשבונות בנק לא פעילים בלי סיבה.



אני ממליץ לך בחום להוריד מהאתר של בנק ישראל (GOV.IL > נתוני אשראי) את דו״ח האשראי המעודכן שלך בחינם (פעם בשנה) ולבחון לעומק את כל העסקאות הפעילות המדווחות בו. המידע מתעדכן אחת לחודש בערך באמצע החודש ככה שהנתונים שתוריד עכשיו צריכים להיות נכונים ועדכניים. במידה ויש עסקה שאתה לא מכיר, נתונים שזרים לך, תפעל מול הגופים המדווחים לטפל בזה, ובמידת הצורך דווח לבנק ישראל והם ידאגו להפעיל את הפרוצדרות הנכונות כדי לתקן את המידע ולטפל בעוול שנעשה לך.



שים לב, אני חוזר ואומר, הקפטן מתעדכן אחת ל- הרבה מאוד זמן. כנראה שמה שאתה רואה, כבר לא רלוונטי.



לא ממליץ לא מייעץ לא קשור לבנקים, בנק ישראל או לקפטן קרדיט

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 14:11

מעולם לא שילמתי לקפטן, והוא שולח לי עדכון ציון כל חודש.

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 17:59

נכון - זה קפטן קרדיט



כמו שאמרתי , אנחנו ביתרת זכות קבועה של כ-20-30K . הדבר היחידי שמוריד לי את הדירוג זה מה שכתבתי על מסגרת האשראי . מה שהזוי הוא שהם כותבים

ממש תודה על התגובה המקצועית והמושקעת .



לגופו של עניין , אין לנו חריגות אף פעם ואנחנו ביתרת זכות קבועה



היום שלחתי הודעה לבנק הפועלים שיחזיר לי את מסגרת האשראי שביטלתי ועם בנק דיסקונט דיברתי עם סגן מנהל הסניף שאמר לי שהוא לא מכיר את קפטן קרדיט אבל מבחינת הבנק הדירוג שלי ממש טוב והוא לא רואה שום בעיה ( אמר שאסור לבנק להגיד מה הדירוג ) והוא לא רואה סיבה שאני אעשה מסגרת ולשלם כסף אם אין לי צורך בזה .



אז בקפטן קרדיט אין שום נתונים גולמיים או משהו כזה רק שלושה סעיפים שקשורים למסגרת . אין לי מושג למה כתבו " ניצלת מעל 25% ממסגרת האשראי שלך ..." - אין לי מושג מאיפה לקחו את השטות הזאת אם אין לי בכלל מסגרת . או שהם כותבים " ותק מסגרת שלך הוא עד שנה " - מה זה רלוונטי אם אין לי צורך במסגרת ?



אגב - יש לי חשבון ישן שאף פעם לא היה פעיל ב-פפר - האם לסגור אותו ?



ודבר נוסף - האם אתה מציע להשאיר את הבקשה למסגרת בבנק הפועלים ואילו בבנק דיסקונט להשאיר בלי מסגרת ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 18:22

@RONI69 האם אתה מתכנן לקחת הלוואה בקרוב, או שהציון באפליקציה סתם מפריע לך בעין?



לדעתי אין סיבה לייחס לציון משמעות רבה מדי כל עוד יש לך היסטוריית אשראי נקייה, ובוודאי שאין כל משמעות אם אינך מתעתד לקחת הלוואה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2023 18:36

מוריד לך את הציון ספציפית אצלהם.



האם אתה יודע בודאות שהוא מוריד לך את הציון ה"אמיתי" (כלומר זה שהבנקים באמת מסתכלים עליו)? ניחוש שלי שלא.

למה?



כלומר אם זה בחינם אז סבבה, אבל לא הייתי משלם כסף בשביל מסגרת שאני לא צריך.

הוא צודק.

יש - ברגע שהם מחשבים לך את הציון הם נותנים לך אפשרות להוריד את הדו"ח הגולמי המלא שעליו הם מבססים את החישוב.

אז תבדוק. תוריד מהם (או ישירות מבנק ישראל) את הדו"ח הגולמי המלא ותוודא שהנתונים שם נכונים. אם הנתונים שם לא נכונים תדאג לעדכן אותם.

זה הדבר היחיד שמעניין.



תתעלם מכל השטויות של איך קפטן מחשבים את את הציון ומה הציון שהם נותנים. מה שחשוב זה רק המידע הגולמי. תוודא שלא רשומות שם הלואות שלא לקחת או דברים בסגנון.



מעבר לזה, תתעלם פשוט מהציו של הקפטן.

🕒 פורסם בתאריך: 24/03/2023 11:05

משכנתה

🕒 פורסם בתאריך: 24/03/2023 11:14

ציון של 700 או 900 לא קריטי, בהנחה שדוח האשראי שלך נקי.

🕒 פורסם בתאריך: 24/03/2023 19:48

הקפטן מקבל מבנק ישראל עדכון רק במידה ויש שינוי מהותי בנתוני האשראי שלך. ייתכן ונתוני האשראי שלך לא השתנו כלל תקופה ולכן אתה חושב שהוא תמיד מעודכן, או לחילופין שהם משתנים הרבה מאוד (הלוואות, משכנתאות) ואז העדכונים תכופים יותר. אם תשאל את התמיכה שלהם, גם יגידו לך אותו דבר. קשה לי להגיד לך במצב הספציפי שלך, אבל ככה זה עובד.



יתרה חיובית לא משנה את הדירוג, שכן היא לא ״נתון אשראי״.



בבקשה, הכל באהבה.



הדירוג משתנה בהתאם ללשכת האשראי (די אנד בי\בי.די.אי קופאס), הוא לא באמת משנה יותר מדי, כל עוד הוא בטווח הגבוה. רק חשוב שתוודא שנתוני האשראי עצמם מדויקים.



אני במקומך הייתי משאיר את החשבון הראשי שלי (שיורד ממנו האשראי או המשכנתא או הלוואות, הכבד מביניהם) עם מסגרת גבוהה (שכן לגובה המסגרת אין קשר לעלות שלה אם היא לא בשימוש) ולשלם על זה כ-50 ש״ח בשנה בשביל הבטחון הזה שאם תשכח להסדיר משהו אתה לא תכנס למינוסים וזה לא יגרור ריביות.



כמה דברים אחרים:



1. אני אישית הייתי סוגר חשבון (פפר לצורך הדוגמה) אם הוא לא בשימוש, זה על שמך וכל מה שקורה בו על אחריותך, אם הוא נפרץ כי שכחת ממנו, או שיש לו כרטיס אשראי שנגנב ומשתמשים בו, אתה לא תהיה ער לזה ותצטרך בסוף החודש לשאת בתוצאות. חשבונות לא פעילים בכלליות, כדאי להשבית בעיני, בכל דבר, בפרט בנקים.



2. מזכיר שייתכן והנתונים בקפטן לא מעודכנים, שמעתי דברים טובים על התמיכה שלהם 03-7331555 (תבדוק, אל תסתמך על גורמים זרים באינטרנט) וגם על קבוצת הפייסבוק שלהם, מוזמן לבקש שם עזרה פרטנית יותר, יש שם קהילה די גדולה שעוסקת רק בזה.



3. להחזיק מסגרת עו״ש זה בסוף לטובתך, אתה משלם על זה כסף אם אתה לא משתמש בזה כי הבנק מעמיד לרשותך סוג של הלוואה שאתה לא מנצל ודורשת ממנו לשים ערבות מסוימת, ובגלל שאתה לא מנצל אותה, הבנק לא מרוויח ריבית והוא גובה סכום סמלי מאוד של 50 ש״ח בשנה. בעיני זה סביר, לא הייתי חוסך על זה את הכסף. במיוחד, כי שאתה מזמין כרטיסי אשראי או לוקח הלוואות, מלבד נתוני האשראי הגולמיים שלך מסתכלים הרבה פעמים יותר לעומק על דברים כמו מסגרת עו״ש וככל שהיא יותר גדולה המסגרות החוץ בנקאיות שתקבל יהיו גם כן יותר גדולות. (אומר מנסיון אישי בלבד, אל תניח שזה נכון)



מקווה שעזרתי, מזכיר שאני לא ממליץ לך ולא מיעץ לך ואין לי רשיון לכלום, פשוט אומר מה אני הייתי עושה בסיטואציה שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 05:44

פספסת את הנקודה. ציינת שזה עולה כסף לקבל עדכונים מהקפטן.

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 08:47

ראה את הציטוט מעל, שינוי מהותי מתעדכן לבד, מעבר לכך צריך לשלם.



התפספס חחחח

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 09:30

השינויים אצלי לא ברמה כזו, 10 לפה 5 לפה

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 10:42

גם אצלי יש כאלה, אני חושב שזה קורה אחרי החזר המשכנתה החודשי שלי. יכול להיות שזה בלי עדכון מבנק ישראל? כלומר שהם ממשיכים להסתמך על הנתונים האחרונים שקיבלו, ומעדכנים רק לפי מה שידוע להם, או מידע חלקי?

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 11:32

ואולי...



הם סתם מוסיפים מספר קטן רנדומלי, פעם למעלה פעם למטה, בשביל לגרום לך להיכנס לאפליקציה ואולי תלחץ על הצעה להלוואה או קופת גמל.

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 11:49

משונה, אצלי זה לא ככה. העדכון האחרון אצלי הוא מאי 22, ומאז ביצעתי לא מעט פעולות שאני מניח שיכולות להשפיע על הציון.



אני יודע מקריאה פה שאתה מבצע מעקב הוצאות אז לא סביר אבל האם יכול להיות שאתה מנוי בטעות?

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 12:02

קפץ לי החודש ב-37 נקודות. לא ברור למה. אולי אחד חשבונות הבנק הגיע לותק שהוא כבר לא נחשב חדש.

🕒 פורסם בתאריך: 25/03/2023 21:25

אם כן, זה לא משולם על ידי :)