🕒 פורסם בתאריך: 04/04/2023 16:40
שלום, אני מבולבל ועצבני, אשתדל לכתוב פוסט ראשון ממצה ומפוקס (לא הצלחתי), אשמח לקבל עיצות, הארות, הערות, מילות עידוד, מילות גנאי, מילות מפתח ומילות קישור.
קדם דבר:
אני בדרך כלל מאוד פרטי ואפילו חשאי לגבי דברים כלכליים (אפילו מול בנות זוג) וזה מאוד זר לי לפרט דברים כאלה באינטרנט, ולראייה אני יושב על ההודעה הזאת כבר שבועיים, מקווה שלא אתחרט על זה ומקווה שהאנונימיות תשמר.
אם מישהו חושב שהוא יודע מי אני על סמך הסיפור או יודע לנחש איפה עבדתי אבקש לא לרשום את זה על גבי הפורום ולחשוב פעמיים לפני ששולחים לי הודעה פרטית שניחשתם.
בנוסף מאוד מביך אותי לחשוף עד כמה ההתנהלות הכלכלית שלי הייתה קלוקלת וחסרת אחריות למרות שיש לי כיום כסף מספיק לפרוש, סביר שאם הייתי מושקע בעשור האחרון ברוח הפורום היה לי פי 2 כסף היום.
רקע:
בן 35, עבד לשעבר בהייטק, הפסקתי לעבוד מבחירה/שחיקה ב2020, מגדיר את עצמי בפנסיה אבל לא פוסל עבודה בעתיד, רק כנראה שלא לאור הפלורסנטים.
מאז הפרישה טיילתי בחו"ל ובזבזתי את הזמן, אכלתי את החסכונות והדחקתי את עניין ההשקעה בשוק ההון מהססנות ודחיינות כפייתית (וכפית גדושה של דכאון) בדיוק כפי שהדחקתי את השקעת הכסף בשנים שעבדתי כשידעתי ש"צריך לעשות עם זה משהו".
תמיד ראיתי לעיניי רוחי את העצמאות הכלכלית, למרות שהתנהלתי רחוק מאופטימלית (מגורים יקרים ונסיעות ארוכות כל יום) חסכתי חלק גדול מההכנסה.
בועט בעצמי שלא התחלתי להשקיע כשהתחילו להצטבר לי סכומים משמעותיים לפני עשור וכשעדיין היה לי אופק עבודה.
מתכנן לעזוב את הארץ כבר שנים, מרגיש שהגיע הזמן לפעול והנחת העבודה שלי לצורך תכנוני ההשקעה ומיסים היא שאעזוב ואנתק תושבות ב2-5 שנים הקרובות, לאן או מה אעשה לא ידוע כלל.
רווק, אין ילדים ולא יהיו ילדים, תודה רבה.
יעדים כלכליים:
למשוך משכורת מההון, מספיק בשביל לחיות ברוגע במדינה זולה ויציבה (בתקווה בשנגן).
למצוא דברים אחרים שיכולים להכניס לי כסף בתמורה טובה לזמן שלי ושגם אהנה מהם.
פעולות שנעשו לאחרונה (בחודש האחרון):
פתיחת חשבון בIB (הנחה סמוייה פתיחת חשבון בIB כעת תקל על המשך ההשקעה מחוץ לישראל בעתיד כולל משיכת משכורת לחול)
העברת 150,000 ש"ח לIB ורכישת VWRA (לא מתכוון לגעת 30+ שנה)
העברת 950,000 ש"ח לIB והמרה לדולרים, התכוונתי לרכוש VT אבל אני כבר לא בטוח לגבי יעילות המס, במיוחד שזה כבר כנראה חלק מכסף שאני אמור למשוך ממנו משכורת, בנוסף שיקול של DCA כשנכנסים עם סכום גדול שמצד אחד נשמע אינטואטיבית הגיוני ומצד שני ממה שקראתי זאת טעות.
רכישת קרנות שקליות ב700,000 שקל, פעולה זמנית עד שאבין איך להשקיע את החלק בסיכון נמוך של התיק.
מעבר לחשבון בנק פטור מעמלות שורה (חסכון של 5 שקל בחודש, כן, יש לי בעיה להבדיל בין העיקר לתפל)
ריכוז מצב החסכון הפנסיוני וקרנות ההשתלמות וסיכום באקסל (פירוט בהמשך)
שיחה עם נציגת בית השקעות כלשהו שעברה איתי על התיק הפנסיוני ואמרה שאין לה מה להציע לי מבחינת דמי ניהול (לדעתי אפשר לשפר).
ובעיקר קריאה מרובה (ולצערי לא אפקטיבית, הבעיה אצלי) של הפורום ושל פוסטים של המשקיעה.
המצב היום (או, נו, אז על כמה כבר מדובר?):
ספוילר: יצא ארוך אז לפחות שלא יתפוס מלא מקום במסך
42,431 דולר בIB מושקע ב VWRA
259,501 דולר בIB במזומן
700,000 שקל מחולק 50-50 בין מיטב כספית ניהול נזילות ואיילון כספית
35,000 עו"ש (כנראה שאפשר לסגור עוד 30,000 בקרן כספית, אבל בהתחשב בזה שעד עכשיו כל הכסף שלי היה בעו"ש אני בחרדת עו"ש שאני לא אזכור לפדות מהקרן לפני חיוב אשראי עוד שלושה חודשים או משהו.)
66,680 דולר בשוואב במניות מ ESPP שחייבות במס הון בדרגות כלשהן ונותנות 3% דיבידנד.
3,098 דולר מזומן בשוואב תגמולי דיבידנד, יש כרטיס דביט להשתמש בכספים האלה.
132,314 דולר במניות מעסיק אצל נאמן (אופציות שמומשו), חייב 25% מס הון על כל הסכום, נותנות 3% דיבידנד.
588,131 דולר בRSU אצל נאמן, חייב ברמות שונות של מס, בערך 330K חייב פירותי, ו258K חייב ברווחי הון, מחלק 3% דיבדנד.
20,815 דולר מזומן מדיבידנד אצל נאמן.
בפנסיה יש קצת בלאגן, יש כל מיני קרנות שנפתחות בסיטואציות שונות, חלק מושקע בסנופי כי לפחות לזה היה לי שכל אבל יש מקום לשיפור, אני לא אפרט קרן קרן כי זה לא נראה לי מעניין, אולי בפוסט נפרד.
311,000 שקל פנסיה (מקיפה+כללית, כמעט הכל במקיפה ב0.09% מהצבירה, קצת בכללית ב1.05%)
124,000 שקל ביטוח מנהלים (1.05% מהצבירה, מקדם 202, צריך לעשות עם זה משהו)
100,610 שקל גמל לפנסיה (0.6% ו 0.5%, מושקע באג"ח ללא מניות [כאפת שטות])
41,000 שקל בגמל שנפתח לי על ידי ההורים והפסיקו להפקיד אליו ב1992 או משהו, להבנתי פתור ממס ונזיל אבל אשמח לאישרור (1.05% מושקע באגח עד 25% מניות[כאפת שטות2])
202,157 שקל השתלמות (3 קרנות שונות, 10K ב0.8% והאחרות ב0.5% [היה 0.3% עד סוף 2022, לא יודע מה קרה]), בנוסף בדקתי וכמעט כל הסכום בפטור ממס, מוזר לי שהיו בכלל הפקדות מעל התקרה כי תמיד או שהמעסיק לא הפריש מעל התקרה או שנתתי הנחייה להפריש רק עד התקרה ובשתי קרנות מהשלוש יש כספים שהופקדו מעל התקרה. אני לא יודע אם יש מה לעשות עם זה עכשיו, עברו הרבה שנים והקרנות עברו מחברה לחברה לחברה.
בנוסף יש לי 50$ באמזאון שקיבלתי גיפט קארד מהעבודה לפני שנים ולא השתמשתי עדיין :)
לסיכום, סה"כ נכסים בשקל ברוטו (כי נטו קשה לחשב) בשער דולר 3.55 (כי זה מה שהיה כשעשיתי את החשבון)
1,041,120 מזומן (הרוב דולר)
150,630 השקעה בIB.
700,000 פקדון שקלי
2,794,293 מניות מעסיק לשעבר [כאפת שטות מספר 3 עד 7] חייב בהרבה מס
535,000 חסכונות פנסיוניים
202,000 קרנות השתלמות נזילות
41,000 קופת גמל ישנה נזילה
סה"כ: 5,464,043 שקל
מה צריך לעשות (לא לפי הסדר), אשמח פה במיוחד להערות וטיפים:
1. להבין מה לעשות עם החלק של הסיכון נמוך בתיק, בהנחה שהחלטתי שאני בסדר עם 75% מניות .
2. לעשות סדר בקרן השתלמות ובגמל הנזילה (כדאי IRA? )
3. לאחד את מסלולי הפנסיה (כדאי בכלל?) בעיקר להעביר את הביטוח מנהלים למשהו אחר ולהוריד עמלות. בנוסף לבדוק אחד אחד את מסלולי ההשקעה ולהעביר את הכל למניות .
4. להבין מה אסטרטגית מימוש הפנסיה, האם אני הולך על קצבה בגיל 67 או שעדיף לספוג את ה35% מס בעתיד הקרוב ולהשקיע לבד, האם מאוחר מידי למשוך את הפיצויים הפטורים? איך העזיבה את הארץ יכולה להשפיע על כל זה? (למשל כפל מס על הכסף הזה)
5א. להבין מה אסטרטגית מימוש מניות המעביד, בגדול זה אמור להטריד אותי מאוד שחצי מההון ברוטו שלי מושקע במניה אחת.
5ב. להתייעץ עם רואה חשבון או משהו, לנסות למנוע מהנאמן לקחת ממני מס מקסימאלי ובמיוחד שלא יקחו ממני ביטוח לאומי יותר כי כבר שילמתי מספיק ביטוח לאומי לתקופה שהכסף הזה מיוחס (לא כזה מעניין אבל למי שלא עובד ומוכר RSU משום מה מס הכנסה הוא לשנה הנוכחית וביטוח לאומי הוא רטרו ל12 החודשים האחרונים שעבדת בהם)
5ג. לראות האם משתלם להעביר את המניות לIB כדי לא לשלם את עמלות המכירה והמרת המטח המוגזמים של הנאמן וגם לתקוע לו אצבע בעין על הדרך.
6. להגיש החזר מס על השנים 2019-2022, במיוחד להבין מה קורה עם מימוש RSU גדול שעשיתי ב28 בדצמבר ונראה לי ששוייך לשנה העוקבת על ידי הנאמן.
7. להבין מה לעשות עם המזומן בIB, לקנות VTI+VXUS או משהו אחר בכלל?
8. להבין איך בפועל מושכים משכורת, אני יודע שבלי לשים לב אני פשוט אוכל (נאם נאם נאם) את החלק בסיכון נמוך ואשאר רק עם מניות, ככה שצריך להבין את זה יותר.
9. להבין איך המיסוי בארץ שונה (בנפנופי ידיים) ממיסוי במקומות אחרים שיכולים להיות רלוונטים למעבר שלי ככה שאופטימיציה למיסוי בארץ עלולה לדפוק אותי במדינה אחרת.
10. להבין כמה כסף אני צריך (בכוונה לא כתבתי את זה אבל הוספתי בסוף כדי שלא יגידו לי שלא כתבתי את הדבר הכי חשוב)
דברים שצריך לעשות לאו דווקא כלכליים:
הרבה, לא נראה לי שאפרט אבל צריך להבין מה אני רוצה לעשות בחיים, איפה ובעיקר איך להגיע לשם.
אחרית דבר (או, אין מצב שמישהו קרא את כל זה נכון?) ,
אני מאוד מתוסכל מהבלגן וההזנחה שהשארתי לעצמי לאורך השנים, כואב לי על הכסף שהיה יכול להיות אצלי אם הייתי מתחיל לפני עשר שנים, מדובר על כמה פעמים שכר שנתי שהייתי צובר אם הייתי מתחיל אז.
כואב לי במיוחד בגלל השנים במשרד שירדו לטמיון (לפחות חשבונאית) בעקבות פספוס הרכבת בשוק ההון והאינפלציה בזמן האחרון.
כמובן שהמצב שלי אובייקטיבית טוב ואני לא משלה את עצמי, יש לי כסף והצרכים שלי מעטים.
יצא ארוך, מקווה שקריא, אשמח לעצות הארות לינקים לשרשורים או פוסטים או ספרים או כל דבר אחר שיכול להיות רלוונטי.
קדם דבר:
אני בדרך כלל מאוד פרטי ואפילו חשאי לגבי דברים כלכליים (אפילו מול בנות זוג) וזה מאוד זר לי לפרט דברים כאלה באינטרנט, ולראייה אני יושב על ההודעה הזאת כבר שבועיים, מקווה שלא אתחרט על זה ומקווה שהאנונימיות תשמר.
אם מישהו חושב שהוא יודע מי אני על סמך הסיפור או יודע לנחש איפה עבדתי אבקש לא לרשום את זה על גבי הפורום ולחשוב פעמיים לפני ששולחים לי הודעה פרטית שניחשתם.
בנוסף מאוד מביך אותי לחשוף עד כמה ההתנהלות הכלכלית שלי הייתה קלוקלת וחסרת אחריות למרות שיש לי כיום כסף מספיק לפרוש, סביר שאם הייתי מושקע בעשור האחרון ברוח הפורום היה לי פי 2 כסף היום.
רקע:
בן 35, עבד לשעבר בהייטק, הפסקתי לעבוד מבחירה/שחיקה ב2020, מגדיר את עצמי בפנסיה אבל לא פוסל עבודה בעתיד, רק כנראה שלא לאור הפלורסנטים.
מאז הפרישה טיילתי בחו"ל ובזבזתי את הזמן, אכלתי את החסכונות והדחקתי את עניין ההשקעה בשוק ההון מהססנות ודחיינות כפייתית (וכפית גדושה של דכאון) בדיוק כפי שהדחקתי את השקעת הכסף בשנים שעבדתי כשידעתי ש"צריך לעשות עם זה משהו".
תמיד ראיתי לעיניי רוחי את העצמאות הכלכלית, למרות שהתנהלתי רחוק מאופטימלית (מגורים יקרים ונסיעות ארוכות כל יום) חסכתי חלק גדול מההכנסה.
בועט בעצמי שלא התחלתי להשקיע כשהתחילו להצטבר לי סכומים משמעותיים לפני עשור וכשעדיין היה לי אופק עבודה.
מתכנן לעזוב את הארץ כבר שנים, מרגיש שהגיע הזמן לפעול והנחת העבודה שלי לצורך תכנוני ההשקעה ומיסים היא שאעזוב ואנתק תושבות ב2-5 שנים הקרובות, לאן או מה אעשה לא ידוע כלל.
רווק, אין ילדים ולא יהיו ילדים, תודה רבה.
יעדים כלכליים:
למשוך משכורת מההון, מספיק בשביל לחיות ברוגע במדינה זולה ויציבה (בתקווה בשנגן).
למצוא דברים אחרים שיכולים להכניס לי כסף בתמורה טובה לזמן שלי ושגם אהנה מהם.
פעולות שנעשו לאחרונה (בחודש האחרון):
פתיחת חשבון בIB (הנחה סמוייה פתיחת חשבון בIB כעת תקל על המשך ההשקעה מחוץ לישראל בעתיד כולל משיכת משכורת לחול)
העברת 150,000 ש"ח לIB ורכישת VWRA (לא מתכוון לגעת 30+ שנה)
העברת 950,000 ש"ח לIB והמרה לדולרים, התכוונתי לרכוש VT אבל אני כבר לא בטוח לגבי יעילות המס, במיוחד שזה כבר כנראה חלק מכסף שאני אמור למשוך ממנו משכורת, בנוסף שיקול של DCA כשנכנסים עם סכום גדול שמצד אחד נשמע אינטואטיבית הגיוני ומצד שני ממה שקראתי זאת טעות.
רכישת קרנות שקליות ב700,000 שקל, פעולה זמנית עד שאבין איך להשקיע את החלק בסיכון נמוך של התיק.
מעבר לחשבון בנק פטור מעמלות שורה (חסכון של 5 שקל בחודש, כן, יש לי בעיה להבדיל בין העיקר לתפל)
ריכוז מצב החסכון הפנסיוני וקרנות ההשתלמות וסיכום באקסל (פירוט בהמשך)
שיחה עם נציגת בית השקעות כלשהו שעברה איתי על התיק הפנסיוני ואמרה שאין לה מה להציע לי מבחינת דמי ניהול (לדעתי אפשר לשפר).
ובעיקר קריאה מרובה (ולצערי לא אפקטיבית, הבעיה אצלי) של הפורום ושל פוסטים של המשקיעה.
המצב היום (או, נו, אז על כמה כבר מדובר?):
ספוילר: יצא ארוך אז לפחות שלא יתפוס מלא מקום במסך
42,431 דולר בIB מושקע ב VWRA
259,501 דולר בIB במזומן
700,000 שקל מחולק 50-50 בין מיטב כספית ניהול נזילות ואיילון כספית
35,000 עו"ש (כנראה שאפשר לסגור עוד 30,000 בקרן כספית, אבל בהתחשב בזה שעד עכשיו כל הכסף שלי היה בעו"ש אני בחרדת עו"ש שאני לא אזכור לפדות מהקרן לפני חיוב אשראי עוד שלושה חודשים או משהו.)
66,680 דולר בשוואב במניות מ ESPP שחייבות במס הון בדרגות כלשהן ונותנות 3% דיבידנד.
3,098 דולר מזומן בשוואב תגמולי דיבידנד, יש כרטיס דביט להשתמש בכספים האלה.
132,314 דולר במניות מעסיק אצל נאמן (אופציות שמומשו), חייב 25% מס הון על כל הסכום, נותנות 3% דיבידנד.
588,131 דולר בRSU אצל נאמן, חייב ברמות שונות של מס, בערך 330K חייב פירותי, ו258K חייב ברווחי הון, מחלק 3% דיבדנד.
20,815 דולר מזומן מדיבידנד אצל נאמן.
בפנסיה יש קצת בלאגן, יש כל מיני קרנות שנפתחות בסיטואציות שונות, חלק מושקע בסנופי כי לפחות לזה היה לי שכל אבל יש מקום לשיפור, אני לא אפרט קרן קרן כי זה לא נראה לי מעניין, אולי בפוסט נפרד.
311,000 שקל פנסיה (מקיפה+כללית, כמעט הכל במקיפה ב0.09% מהצבירה, קצת בכללית ב1.05%)
124,000 שקל ביטוח מנהלים (1.05% מהצבירה, מקדם 202, צריך לעשות עם זה משהו)
100,610 שקל גמל לפנסיה (0.6% ו 0.5%, מושקע באג"ח ללא מניות [כאפת שטות])
41,000 שקל בגמל שנפתח לי על ידי ההורים והפסיקו להפקיד אליו ב1992 או משהו, להבנתי פתור ממס ונזיל אבל אשמח לאישרור (1.05% מושקע באגח עד 25% מניות[כאפת שטות2])
202,157 שקל השתלמות (3 קרנות שונות, 10K ב0.8% והאחרות ב0.5% [היה 0.3% עד סוף 2022, לא יודע מה קרה]), בנוסף בדקתי וכמעט כל הסכום בפטור ממס, מוזר לי שהיו בכלל הפקדות מעל התקרה כי תמיד או שהמעסיק לא הפריש מעל התקרה או שנתתי הנחייה להפריש רק עד התקרה ובשתי קרנות מהשלוש יש כספים שהופקדו מעל התקרה. אני לא יודע אם יש מה לעשות עם זה עכשיו, עברו הרבה שנים והקרנות עברו מחברה לחברה לחברה.
בנוסף יש לי 50$ באמזאון שקיבלתי גיפט קארד מהעבודה לפני שנים ולא השתמשתי עדיין :)
לסיכום, סה"כ נכסים בשקל ברוטו (כי נטו קשה לחשב) בשער דולר 3.55 (כי זה מה שהיה כשעשיתי את החשבון)
1,041,120 מזומן (הרוב דולר)
150,630 השקעה בIB.
700,000 פקדון שקלי
2,794,293 מניות מעסיק לשעבר [כאפת שטות מספר 3 עד 7] חייב בהרבה מס
535,000 חסכונות פנסיוניים
202,000 קרנות השתלמות נזילות
41,000 קופת גמל ישנה נזילה
סה"כ: 5,464,043 שקל
מה צריך לעשות (לא לפי הסדר), אשמח פה במיוחד להערות וטיפים:
1. להבין מה לעשות עם החלק של הסיכון נמוך בתיק, בהנחה שהחלטתי שאני בסדר עם 75% מניות .
2. לעשות סדר בקרן השתלמות ובגמל הנזילה (כדאי IRA? )
3. לאחד את מסלולי הפנסיה (כדאי בכלל?) בעיקר להעביר את הביטוח מנהלים למשהו אחר ולהוריד עמלות. בנוסף לבדוק אחד אחד את מסלולי ההשקעה ולהעביר את הכל למניות .
4. להבין מה אסטרטגית מימוש הפנסיה, האם אני הולך על קצבה בגיל 67 או שעדיף לספוג את ה35% מס בעתיד הקרוב ולהשקיע לבד, האם מאוחר מידי למשוך את הפיצויים הפטורים? איך העזיבה את הארץ יכולה להשפיע על כל זה? (למשל כפל מס על הכסף הזה)
5א. להבין מה אסטרטגית מימוש מניות המעביד, בגדול זה אמור להטריד אותי מאוד שחצי מההון ברוטו שלי מושקע במניה אחת.
5ב. להתייעץ עם רואה חשבון או משהו, לנסות למנוע מהנאמן לקחת ממני מס מקסימאלי ובמיוחד שלא יקחו ממני ביטוח לאומי יותר כי כבר שילמתי מספיק ביטוח לאומי לתקופה שהכסף הזה מיוחס (לא כזה מעניין אבל למי שלא עובד ומוכר RSU משום מה מס הכנסה הוא לשנה הנוכחית וביטוח לאומי הוא רטרו ל12 החודשים האחרונים שעבדת בהם)
5ג. לראות האם משתלם להעביר את המניות לIB כדי לא לשלם את עמלות המכירה והמרת המטח המוגזמים של הנאמן וגם לתקוע לו אצבע בעין על הדרך.
6. להגיש החזר מס על השנים 2019-2022, במיוחד להבין מה קורה עם מימוש RSU גדול שעשיתי ב28 בדצמבר ונראה לי ששוייך לשנה העוקבת על ידי הנאמן.
7. להבין מה לעשות עם המזומן בIB, לקנות VTI+VXUS או משהו אחר בכלל?
8. להבין איך בפועל מושכים משכורת, אני יודע שבלי לשים לב אני פשוט אוכל (נאם נאם נאם) את החלק בסיכון נמוך ואשאר רק עם מניות, ככה שצריך להבין את זה יותר.
9. להבין איך המיסוי בארץ שונה (בנפנופי ידיים) ממיסוי במקומות אחרים שיכולים להיות רלוונטים למעבר שלי ככה שאופטימיציה למיסוי בארץ עלולה לדפוק אותי במדינה אחרת.
10. להבין כמה כסף אני צריך (בכוונה לא כתבתי את זה אבל הוספתי בסוף כדי שלא יגידו לי שלא כתבתי את הדבר הכי חשוב)
דברים שצריך לעשות לאו דווקא כלכליים:
הרבה, לא נראה לי שאפרט אבל צריך להבין מה אני רוצה לעשות בחיים, איפה ובעיקר איך להגיע לשם.
אחרית דבר (או, אין מצב שמישהו קרא את כל זה נכון?) ,
אני מאוד מתוסכל מהבלגן וההזנחה שהשארתי לעצמי לאורך השנים, כואב לי על הכסף שהיה יכול להיות אצלי אם הייתי מתחיל לפני עשר שנים, מדובר על כמה פעמים שכר שנתי שהייתי צובר אם הייתי מתחיל אז.
כואב לי במיוחד בגלל השנים במשרד שירדו לטמיון (לפחות חשבונאית) בעקבות פספוס הרכבת בשוק ההון והאינפלציה בזמן האחרון.
כמובן שהמצב שלי אובייקטיבית טוב ואני לא משלה את עצמי, יש לי כסף והצרכים שלי מעטים.
יצא ארוך, מקווה שקריא, אשמח לעצות הארות לינקים לשרשורים או פוסטים או ספרים או כל דבר אחר שיכול להיות רלוונטי.