גמל להשקעה לעומת גמל רגילה- היבטי מיסוי

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 09:47

נשמע לי שכסף עכשיו שווה יותר מכסף אחר כך.

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 09:47

אני די בטוח שאי אפשר לעשות מה שאת כותבת, להפנות את ההפקדות הפנסיוניות הרגילות של שכיר לקופת גמל להשקעה.



לא?

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 09:52

בנוסף לדברי הרועה האדמוני,



נניח שהדבר אפשרי (לדוגמא: פיצויים נזילים או הפקדה במעמד עצמאי).



עדיף לנצל את הפטור ממס בשנים בהם הוא נצרך, ולהשתמש בנקודות זיכוי כדי להפחית את המס ולגלגל לקופ"ג להשקעה בשנים בהן אין הכנסה. רלוונטי במיוחד לקהילת הFIRE.

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 09:53

נכון מאוד.



בתור עצמאי הייתה אפשרות, אבל החל מהשנה הם גם מחויבים להפקיד לפנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 10:33

תודה לכל המגיבים... אני עצמאית ולא שכירה, לא יודעת באמת האם ניתן לנייד או לא, יצאתי מנקודת הנחה שכן. נראה לי באמת שעדיף להשאר עם גמל רגיל כי לך תדע מה יהיה מחר. אולי הממשלה תבטל את הטבות הפטור ממס הכנסה עד שאצא לפנסיה (עוד כעשרים שנה וחמש שנה...)

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 11:25

לא ניתן לנייד כספים מקופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה (למעט אולי כספים בחשבון חדש), במידה ואת עושה הפקדות במעמד עצמאי יכל להיות שאת החלק שעליו את לא מקבלת הטבת מס כדאי להפנות לקופת גמל להשקעה.

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 12:53

האם ניתן להפקיד כספים פנסיונים לקופ"ג להשקעה?

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 12:57

אם אתה מדבר על הכספים שחייבים להפקיד על פי חוק, אז לא.



בכל מקרה בקופת גמל להשקעה אין הטבת מס בהפקדה, ומצד שני בקופת גמל פנסיונית הכסף נעול לפחות עד גיל 60

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 13:03

חבל. ההפקדות שלי מחולקות לפנסיה וגמל, אז קיוויתי שאוכל לפחות את החלק של קופ"ג להעביר לקופ"ג להשקעה וכך להנות מנזילות של הכספים הללו לפני גיל 60-67.



אם כבר: מה זה אומר בשטח, הטבת מס בהפקדה (זיכוי וניכוי)?

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 13:05

הפקדה לקופת גמל רגילה מקבלת את אותם הטבות של קרן פנסיה. כלומר בחישוב השנתי מסתכלים על כל ההפקדות לכל המוצרים הפנסיוניים ומחשבים.



לעצמאי אני יודע שהחל מהשנה זה 5.5% לזיכוי (35% מהסכום הנ"ל מתקבל כזיכוי) ו-11% ניכוי

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 13:07

האם זה אומר שאני משלם 35% פחות במס הכנסה + 11% יורד לי מהשכר שאני צריך לשלם מס?

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 13:19

דוגמא ממצה: זה אומר שאם ההכנסה שלך הייתה 100,000 באותה שנה, והפקדת 5,500+11,000, אתה תקבל זיכוי של 35%*5500 = 1925 מהמס שאתה חייב, בנוסף יחשבו לך את המס על 89,000 במקום על 100,000.

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2017 20:14

מעולה, תודה רבה לך על ההסבר!

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2017 09:24

בדרך כלל משתלם לקבל ניכוי וזיכוי בגלל ששיעור המס השולי בפרישה צפוי בדרך כלל להיות נמוך מ-35% (בהתייחס לזיכוי) ומשיעור המס השולי בעת העבודה (בהתייחס לניכוי). זאת בגלל הפטור ממס עד תקרת הקצבה המזכה (כ-5600 ש״ח החל מ-2025), ובגלל שהקצבה הפנסיונית צפויה בדרך כלל להיות נמוכה ממשכורת העבודה.



אבל מי שנמצא בתחילת הדרך ומחוייב במס שולי נמוך, ומעריך שבעתיד ההפרשות שלו יצמחו משמעותית עד ששיעור המס השולי על קצבאות הפנסיה עשוי להשיג את שיעור המס השולי שלו כעת - לא משתלם לו לקבל כעת ניכוי.



בנוסף, מי שמעריך שהמס השולי שלו אחרי הפרישה עשוי להיות במדרגה של 31%, אני לא יודע אם כדאי לו לקחת ניכוי וזיכוי. מצד אחד, עדיין אפשר להרוויח אחוזים ספורים (3-4%) מניכוי (34%) וזיכוי (35%). אבל לא ברור לי שזה שווה את הפגיעה באופציית ההיוון של קצבה מוכרת, לעומת המס השולי הדרקוני על היוון קצבה מזכה מעבר לתקרת הפטור.



למי שהמס השולי אחרי הפרישה יהיה במדרגה של 34% - בוודאי לא משתלם לו להיכנס לניכוי (בהנחה שכעת הוא לא נמצא במדרגת ה-48%), וכנראה שגם לא לזיכוי שבו הרווח הצפוי הוא רק אחוז אחד. ובפרט ששיעור המס המדוייק לכל מדרגה משתנה מידי פעם, ומי יודע אם לא יחזירו אותו אל מעל 35% כמו שהיה בעבר.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2017 10:00

אתה מסתכל על העולם במבט מאוד נומינלי. בפועל כסף שאני לא משלם היום למס הכנסה אני יכול להשקיע אותו בנוסף ולהוציא רווחים שיעקפו את "ארביטראז' המס" בין עכשיו לפנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2017 11:07

מה שכתבתי הוא תחת ההנחה שכל הכסף מושקע ושכל אפיקי ההשקעה מניבים אותו רווח.



כשהמס הוא גם על הקרן ולא רק על הרווחים - זה לא משנה אם ממסים אותך 35% בתחילת הדרך או בסופו, בכל מקרה אתה נשאר עם אותו הסכום ביד.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2017 11:18

אבל כשאתה עושה ניכוי היום אתה משקיע יותר כסף (או יכול להשקיע יותר כסף) ועל ידי כך לקבל יותר רווחים.



ברור שאם תשווה את אותו סכום יצא אותו דבר.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2017 11:43

כשאתה עושה ניכוי אתה משקיע יותר כסף ומקבל יותר רווחים, אבל בסוף הקרן והרווחים ממוסים מס שולי.



באותה מידה הייתה יכול לשלם את שיעור המס הזה מראש, ולקבל בסוף את הקרן והרווחים נטו. זה יוצא אותו סכום בדיוק.



הדרך היחידה להרוויח מדחיית המס הוא אם בסוף שיעור המס השולי נמוך ממה שהיית משלם אם היית ממוסה עכשיו.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2017 13:07

1+



כדאי להדגיש:



דחיית מס על הרווחים משתלמת לאורך זמן. דחיית מס על הקרן + רווחים לא משפיעה על הסכום הסופי.