המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 06:50

שלום. על כך שההורים שלי עשו כל טעות פיננסית אפשרית כבר שיתפתי בפורום. כולל מסלולים איומים בפנסיה במשך שנים רבות, תוך כדי תשלום עמלות הגבוהות ביותר על פי חוק.

הפנסיה שלו לא כל כך גדולה, בסביבות 450 אלף שקל. אבא שלי ציין השבוע 57.

כרגע, הוא מושקע ב100% מחקה מדד סנופי. שזה, כנראה, מסוכן מאוד לגילו. בבעלותו דירה בה הוא מתגורר, ללא משכנתא. בסביבות 50 אלף בעו"ש, הורי לא באמת חוסכיםכך שהסכום לא צפוי לגדול. רק להצטמק. אין תיק השקעות פרטי וכד'.

סה"כ מקרנות השתלמות ופנסיה בסביבות 600 אלף שקל.

לפני שנה עבדתי עם אבא שלי על שיפור התנאים האיומים שהיו לו, ושינוי מסלול.

היום אני מבין יותר את גודל האחריות שלקחתי. לא מתחרט על האחריות, אבל כן שוקל מחדש מעשי.

ב2022 הסנופי והאג"ח קרסו, ועם המחשבה הזאת בראש חשבתי שהסנופי יתאים לו כאשר שינינו מסלולו ב2023. ברור היה לי שמבחינת גיל הוא לא בקטגוריה להשקיע ב100% מניות, אבל באותה מידה המחשבה שלהורי לא יהיה מספיק כספים על מנת לחיות בכבוד וברמת חיים קרובה לזו שהם רגילים אליה בחמש-שבע השנים האחרונות עם הפנסיה שלו. הכסף פשוט לא יספיק להם.

אז חשבתי שהוא צריך לקחת סיכוי. להשקיע בסנופי. ההצלחה אומנם הייתה מסחררת, אבל באותה זמן אני מבין שאבא כבר מתקרב לפנסיה.

מה אתם הייתם עושים? לוקחים סיכון ונשארים בסנופי? משנים מסלול לאג"ח וסנופי (או לחלופין סנופי ואג"ח)?

אשמח לקבל דעות. את הדעות האלה אני אשקול, אקרא בהרחבה לגביהן, ואחליט החלטה מושכלת יותר מזו שלקחתי עבור אבא ב2023.

*אמא יצאה לפנסיה מוקדמת, מקבלת בערך 9,000 ש"ח.

**שאלה נוספת שעלה לי רק לאחר כתיבה - עד כמה רלוונטי לשפר תנאי פנסיה עבור מישהי שכבר פרשה ולא מכניסה משכורת חודשים לקרן הפנסיה?

ייתכן וגם אמי משלמת אחוזים משוגעים. לא חשבתי לדבר איתה על זה...

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 07:36

לפי מה שכתבת, אתה מבין את רמת הסיכון שלקחת.

לא כתבת על רמת ההוצאות הנוכחית ועד איזה גיל אביך מתכוון לעבוד.

ככל שצפוי להיווצר פער בין ההכנסות לאחר פרישה לרמת ההוצאות (ואל תשכח לקחת בחשבון גם את קצבת הזקנה מביטוח לאומי), צריך להתייחס למצב הנוכחי במצב חירום כדי לא להגיע למצב כזה בגיל מבוגר עם פחות אופציות לשינוי.

בהצלחה. אני מאחל לכל הורה ילד אכפתי כמוך.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 07:42

מכינה אצלי בצד קרן חירום עבור ההורים כי סביר להניח שבראייה של 20+ שנים קדימה תצטרך לעזור להם ישירות.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 08:02

קח בחשבון שבקרן פנסיה יש 30% אגח מיועדות כך שמסלול 100% מניות הוא לא באמת 100% מניות אלא מתחלק 30-70.

אני חושב שכדאי להוריד את החלק המנייתי לאזור ה50% (כלומר יהיה בתיק סהכ 35% מניות, 30% אגח מיועדות ו35% אגח רגיל - שגם נותן ריבית יפה בימים אלה) אם יש מסלול כזה, צריך לבדוק

בקרן השתלמות זה באמת 100% מניות וכדאי מאוד להוריד את הסיכון.

לא המלצה אבל אולי כדאי אפשרות להפקיד את הכספים של קרן ההשתלמות לקרן פנסיה וכך יקבל עליהם תמורה (בצורת קצבה) יותר טובה מאשר ימשוך אותה

ואם יש להם כשר חיסכון מספיק גבוה להפקיד לקופת גמל להשקעה ולהמיר אותה לקצבה בפרישה

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 09:50

מבין כן. השאלה שלי אם הוא מושכל, בהתחשב בסכום הפנסיה שלו. מה שהנחה אותי ב2023 הוא הרעיון שבמילא הכסף לא יספיק להם, אז עדיף לקחת סיכון. זו מחשבה נכונה? אולי אני חסר אחריות ורצוי לשנות מסלול ולהספק במה שיש? השאלה עולה במיוחד לאחר העלייה המשמעותית של 2023 והמצאות המדד בשיא כל הזמנים. החשש גובר.

הוא מיואש מהעבודה אבל לא חושב שהוא יכול להרשות לעצמו לפרוש בקרוב והוא מבין זאת. מניח שיסחוב עד גיל היציאה לפנסיה.

לגבי הוצאות, עניין מורכב. הורי עדיין תומכים בי ובאח שלי כלכלית. קופת חולים, ביטוחים, אין לי מושג מה עוד. אני מקווה שאסיים את התואר לפחות הנטל שלי יירד מהם. אז כן יש עילה לצמצום הוצאות בעתיד.

לא כל כך הבנתי למה התכוונת. התכוונת שהם צריכים להתייס לכספם ככסף חירום ולהתנהל כך? בלי חול וכו'? אני מנסה להטיף להם, עיקר הבעיה זה אמא. הם חיים חיים צנועים סך הכל, אבל אמא קונה את the best of the best.

תודה. מאחל לכל אחד הורים כמו שלי :)

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 09:54

מה הכוונה בקרן חירום?

אני הפנמתי שמאוד יכול להיות שאצטרך לקחת אחריות מלאה (כלכלית) על הורי בעתיד. אולי גם לתמוך באחי.

לכן אני בפורום, מנסה ללמוד לחסוך ולהגדיל את הוני ככל שאני יכול.

בהתחשב בזמן שיש לי להשקיע עד אשר אצטרך לתמוך בהם, וההון הקטן שיש לי, אפשר להשקיע במניות. אין טעם כבר עכשיו לסגור בפיקדון ל20 שנה, לא? אם לזה התכוונת.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 09:56

וואלה! לא היה לי מושג. תודה.

קצת מרגיע, במובן מסוים. לגבי המסלול שהצעת, הגיוני. אני חושב שאולי הסיכון משתלם לעוד כמה שנים אם הלכה למעשה זה 70-30. אולי עוד 3 שנות סיכון עד גיל 60 ואז שינוי מסלול.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 10:30

מחשבה מסוכנת מאוד, לא מהמרים על חסכונות של אנשים אחרים. בטח לא בשלב כזה לקראת פרישה

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 10:43

זוהי מחשבה מסוכנת, מצב החסכון הנוכחי הוא מה שהוא...יש גבול ליכולת "לתקן" בשלב הזה(אם הגישה היא שהכסף לא מספיק בכל מקרה, אז ניקח סיכון גבוה יותר על מנת להגיע לכסף "שצריך" אפשר גם לשים את הכל על אדום בווגאס...).

ההשקעה במדדי מניות, בוודאי הסנופי, היא השקעה שעושה שכל לטווח ארוך מאד(השקעה בנכסים יצרניים, מדינת חוק, תחושת העושר, זכויות קניין וכו וכו...אבל גם כאן, עדיין אין שום הבטחה), אבל בטווחים "קצרים"(שיכולים להיות גם עשור+) השוק יכול לרדת ולרדת הרבה. אם ההורים שלך יהיו צריכים את הכסף בתקופה הזו?

הייתי שוקל, יש לך 30% אג"ח מיועדות, אולי לשים במקום 100% מה70% בסנופי, לשים חלק במסלול פחות תנודתי וחלק בסנופי.הפקדות עד לפרישה, אולי שווה להשאיר בסנופי, בגלל הקניה לאורך זמן ואז קיים המיצוע(בתקופות טובות וטובות פחות עדיין יקנה).

בהשתלמות, כנ"ל.

+1

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 11:51

אני מסכים לחלוטין. קח בחשבון ש 3 שנים זה לא הרבה זמן, ויכול להיות שאביך יפסיד הרבה. אני במצב הזה הייתי אומר תודה על השנה האחרונה, ועובר למסלול סולידי.

מה שאתה עושה עכשיו זה הימור.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 11:52

אני חושב שענו לך לפני על הדברים האחרים ששאלת.

אם התקציב היום הדוק ויישאר כזה אחרי הפרישה, אז חייבים להיערך כלכלית כבר עכשיו. אני מניח שמקורות הכנסה חדשים הם אופציה פחות ריאלית (אם כי אישה צעירה יחסית שנמצאת בפנסיה יכולה למצוא עבודה, לפחות חלקית).

לא קל להתחיל לחסוך בכל גיל, עוד יותר קשה לחשוב על תקופה הזקנה שהיא ארוכה בדור הנוכחי, אבל אין ברירה אחרת. ודאי כשהפנסיה צפויה להיות נמוכה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 12:05

מסכים - אני למעשה מודה בטעותי במובן מסוים ולכן נפתח הדיון. לקבל דעות על המחשבה, ואולי חוות דעת לשינויים אפשריים.

מודה לך ולאחרים. אנסה לקבל החלטה יותר מושכלת ופחות פזיזה עבורם.

להבנתי אין אירוע מס בשינוי מסלולים,לאחר קריאת הדעות חשבתי אולי לשנות מסלול ל70% מחקה מדד ו30% אגח (מתוך ה70%). כל שנה קלנדרית זוגית להוסיף 5% נוספים ממחקה המדד לאגרות חוב (35% ב26, 40% ב28 וכן הלאה). ללא התחשבות בביצועי המדד כמובן.

לא יודע אם אפשרי הלכה למעשה לשנות 5% מתיק פנסיה או שמדובר "במסלולים מקובעים". אדבר על זה עם סוכן הביטוח הפנסיוני.

לא מסכים עם ההשוואה, לא מדובר בהכול או כלום במסלול מחקה מדד, אבל בהחלט מקבל את ההיגיון שמדובר בהימור, ולכן נפתח הדיון.

לגבי אג"ח - איך זה עובד בתיקי פנסיה? אני מניח שהסוכן הפנסיוני אמור לדעת מה לעשות ואין לי באמת "say" במה שהוא קונה?

אני לא מבין באג"ח בכלל, כך שאני מעדיף לא להתערב בנושא. אבל באותו זמן האם רצוי שאכוון אותו לאג"חים מסוימים?

הוא חגג 57, בהנחה שיעבוד עד גיל היציאה לפנסיה יש לו עשור? לא בטוח אם אני מפספס משהו או שהתבלבלת :)

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 12:10

לצערי זה לא יקרה. אולי בשנים הבאות אם תתחיל להשתעמם בבית.

היא בשנה הראשונה לפנסיה שלה וכל כך מאושרת שהיא לא עובדת. אני לא אעז אפילו להציע לה עבודה חלקית.

אני כן כל הזמן מנדנד להם לחסוך ולנסות לפתוח את הראש להשקיע.

בינואר האחרון לראשונה בחייהם השקיעו. העבירו 7500 שקלים מהעו"ש לקרן כספית. בתוספת הוראת קבע של 1000 שקל כל חודש למשך שנה.

זה אומנם לא יהפוך אותם לעשירים, אך אולי יבזבזו (בעיקר אמא) פחות כי פסיכולוגית יש פחות בעו"ש.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 12:19

אמא טוענת שבפנסיה תקציבית אין "תנאים" לשפר. כלומר היא לא משלמת שום דבר? אין איזה אחוז גבייה נסתר מגודל תיק הפנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 12:55

בהחלט התחלה טובה.

כשיתחיל לשעמם לה, אפשר לנסות עבודה אפילו בקטנה. פעם פנסיונרים היו משגיחים בבחינות של האו"פ. אני מניח שיש עוד עבודות כאלו של כמה שעות בחודש שיתנו כמה מאות שקלים שיכולים להצטבר במהלך הזמן.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:06

אם אכן אתה ממילא עומד לתמוך בהם מבחינה כלכלית ויש לך האפשרות לכך, יתכן וגם החלק הפנסיוני שלהם הוא לטווח ארוך יותר מה שמאפשר להם להישאר במסלול מנייתי. (תסתכל על זה כאילו התיק שלהם הוא חלק מהתיק המאוחד עם הקרן שאתה פתחת להם. יתכן ותצטרך לתמוך יותר במקרה של נפילה, אך סביר יותר שתצטרך לתמוך בפחות, בקיצור, ככל ואתה עומד להשלים להם זה הימור שלך).

מלבד זאת, יש אופציה של משכנתא הפוכה בצורה של משכורת חודשית (כך היה בפעם האחרונה שבדקתי את הנושא).

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:07

היא צודקת בגדול.

תסתכל על הצד החיובי, יש להם בערך 9 אלף מובטחים בחודש לכל החיים, ודירה בבעלות. ברחוב הם לא יהיו, ויש להם הכנסה מינימלית שתגדל עם קצבאות מביטול לאומי.

מקווה שזה קצת ירגיע את החשש. מעבר לכך, ההמלצות כאן בשירשור מאוד טובות.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:27

אני יכול רק לקוות שאני אהיה מסוגל לדאוג לעצמי וגם להם. מה יהיה בעוד 10-30 שנים אני לא באמת יודע.

כרגע ההון שלי קטן מאוד, אין לי נכסים, אני בהחלט לא במצב לדאוג להם.

כרגע אני לא מסוגל לדאוג אפילו לעצמי, אבל אני כן (מנסה) לנקוט במעשים שיביאו אותי למסוגלות הזאת בעתיד.

אוקי, משהו אחד פחות להתעסק בו :)

את החשש זה לא מרגיע, כי אני פשוט לא רואה כיצד זה יספיק להם.

יש להם הוצאות של 15-22 אלף בחודש. נגיד שבעוד 3 שנים אני אהיה מסוגל לדאוג לעצמי לחלוטין והם מוציאים עלי 3 אלף בחודש. יהיה להם הוצאות של 12-19 אלף לחודש?

זה אומר שיהיו זקוקים ליותר משש אלף בממוצע בחודש מהפנסיה של אבא? זה יספיק ל14 שנים בערך? או שאני מפספס משהו?

וזה עוד לפני עלייה בהוצאות עקב בריאות מתדרדרת, אינפלציה וכו'.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:37

תבדוק בדוח השנתי של אביך מה קצבת הזקנה הצפויה. לפי מה שציינת, היא אמורה להיות בין 3500 ל4000 בחודש. ככל שיפקיד יותר היא תהיה גבוהה יותר. הפנסיה של אביך לא תיגמר אחרי 14 שנה, אלא תהיה לכל ימי חייו עד 120. מה שמשתנה הוא קצבת השארים (כמה תקבל אלמנה אם בעלה נפטר ראשון).

תבדוק את הדוח שלו, נראה לי שהם יגיעו לרף התחתון שציינת של 12 אלף. אם אתה רוצה להגדיל את הרזרבות שלהם, אז כמו שציינו למעלה, יש כמה אופציות.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:42

אוקי, יש סיכוי סביר שלא הבנתי בכלל איך פנסיה עובדת? יש סכום (חיסכון כללי), שממנו מושכים בכל חודש סכום, הלא כך?

איך הפנסיה תספיק לכל החיים אם זה המצב? מאיפה הכסף יצוץ?

נגיד ויש 500 אלף שקלים, תשואה של נגיד 5%, והוא מושך 6500 בחודש, בסופו של דבר הכסף נגמר. להבנתי.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:44

אתה לא יכול, קרן הפנסיה מחליטה את ה בעצמה. אתה רק יכול להחליט איזה תמהיל / מסלול אתה רוצה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:45

בכסף של היום הם מקבלים 9,000, ויקבלו עוד פנסיה (לא יודע באיזה גובה) ובערך 4,000 מביטוח לאומי. אין להם הוצאות שכ"ד.

אני ממש לא רוצה להיכנס בינכם, אז אני אנסח את זה בצורה עדינה: אני לא הייתי נותן לילדים שלי לשלם עלי, כשיש לי כ"כ הרבה הכנסות.

אני בהחלט מאמין לך שהם מוציאים היום יותר כסף (אנחנו משפחה של 5 ומוציאים בערך כמוהם אם מורידים שכ"ד), אבל דעתי האישית היא שאפשר יהיה לקצץ מעט מההוצאות במקום שתצטרך להשלים להם.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 13:49

ממליץ לקרוא את הבלוג של נדב טסלר, הוא מאוד טוב.

בגדול, כשאביך יגיע לגיל פרישה, קרן הפנסיה תחשב את הקצבה המגיעה לו לפי מקדם סטטיסטי שאמור להעריך כמה זמן הוא יחיה אחרי היציאה לפנסיה. נניח 200 חודשים (עד גיל 83 בערך). אם יש לו סכום צבור של 500 אלף, והמקדם הוא 200, הוא יקבל קצבה חודשית של 2500 ש"ח. אם אביך האריך ימים מעל 200 חודשים, קרן הפנסיה תמשיך לשלם עד מותו. אם חלילה נפטר אחרי 100 חודשים, האלמנה תקבל קצבה מוקטנת. הכסף למי שהאריך ימים מגיע מהפקדות שוטפות של צעירים, ומהאנשים שמתו לפני הזמן.

המקדם הספציפי של אביך יכול להיות שונה מ200, זה משתנה לפי גיל. אם תראה את הדוח השנתי של הפנסיה שלו, הקצבה הצפויה אמורה להיות רשומה שם.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 14:09

האם הדירה מתאימה לצרכיהם, או שהיא גדולה עליהם?

מעבר לדירה קומפקטית יותר יכול לסייע בהורדת ההוצאות על ארנונה, חשמל וועד בית.

בנוסף יתכן וישאר להם כסף מהמכירה, אותו יוכלו להשקיע בנכסים סולידים, או להפקיד לקופת גמל ובכך להגדיל את הקצבה.

לחילופין הם יכולים לשכור ולהשכיר ואולי לצאת בפלוס בתזרים.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 14:10

@Homer תודה על ההסבר וההמלצה!

את האמת שזה דווקא כן קצת מרגיע אותי. אם מחליטים בשבילם מה תהיה הפנסיה. החשש העיקרי שלי היה שהם ימשכו יותר מדי בלי להתחשב בעתיד ושיגיעו לעת זקנה בצרות כלכליות.

אני רק אדגיש שחלילה הרעיון או המחשבה שאני אתמוך בהם באה מהם, כל שאתה לא נכנס בין אף אחד :)

זה רק אני, המחשבות והדאגות שלי, בין אם מוצדקות או לא.

אגב, קצבת זקנה זה משהו ששכחתי ממנו לחלוטין ולא הבאתי בחשבון בחישובים והדאגות שלי לפני פתיחת הדיון, בכנות מוחלטת. זה בהחלט יעזור להם להגיע לגיל מופלג עם שקט לטווח ארוך יותר.

רק למען הבהרה כי לא הצלחתי להבין מקריאה בגוגל - אני כן יכול לבקש מהסוכן לשנות את איזון התיק ב5% פעם בשנתיים? אחוז האחזקה באג"ח ואחוז האחזקה בקרן מחקה גמיש?

למשל מעבר ב2024 ל30% אג"ח, ב2026 ל35% אג"ח, 2028 40% אג"ח וכן הלאה...

או שיש "מסלולים עיקריים" כמו 100% מדד מחקה, 70-30, 50-50 30-70 0-100 וכו'

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 14:13

אתה יכול לעשות זאת לבד באיזור האישי באתר של הקרן בכל יום ובכל שעה (שים לב שלוקח לזה כמה ימי עסקים להתעדכן).

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 14:19

נקודה מעולה, אבל אני לא רואה תרחיש שהם מוכרים את הדירה ועוברים לדירה קטנה יותר. התרחיש היחיד שאני יכול לחשוב עליו זה אם אני או אח שלי (או שנינו) נעבור למרכז, והם ירצו להיות קרובים אלינו. אבל בתרחיש הזה הם לא יחסכו כסף כי קטנה יותר במרכז כנראה תעלה יותר מדירה גדולה בנהרייה.

את אח שלי אני לא רואה עובר למרכז אף פעם, ככה שגם אם אני אעבור כנראה יישארו לגור בנהרייה.

כאשר אני אעזוב את הדירה אכן מדובר בדירה גדולה עבורם, אבל הם מאוד מרוצים מהדירה, מהבניין ואפילו (טפו טפו טפו) מהשכנים.

טוב להם. הם רק עברו לפה לפני 4 שנים.

בנוסף, אני ממש בספק אם ישתמשו בחכמה בכסף העודף שיקבלו ממעבר לדירה קטנה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 16:50

אחריות סיכון וסיכוי לא לוקחים בשביל השני

אלו דברים שכל אחד אחראי על עצמו

בהמשך מפורט שהתמיכה החודשית היא 3 אלף שזה ממש לא קצת

ההבדל בין 15 ל22 זה נקרא שאתה לא יודע כמה ההוצאות

וכן 9 של אמא שלך ועוד 3500 4000 של אבא שלך זה די מספיק ולא הייתי מסכן בפרט שבעשור הקרוב אבא שלך יכול לחסוך עוד סכום יפה

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 17:01

דבר ראשון, אני מכיר אנשים מבוגרים שחיים מהרבה פחות מ-9 בחודש בדירה בבעלותם. הם לא טסים לחו"ל 5 פעמים בשנה, אבל הם רחוקים מלהיות רעבים.

בתור זוג ללא ילדים, אנחנו גם מוציאים משמעותית פחות מ-9 בחודש (ללא שכר דירה), טסים לחו"ל ולדעתנו חיים לא רע בכלל.

על כן, לא ברור מדוע 9 בחודש של האמא + פנסיה כלשהי של האבא + קצבאות זקנה זה לא מספיק.

במקרה ויש אי אלו צרכים מיוחדים, או חשש שיהיו כאלו, צריך לעשות חשבון כמה כסף צריך בפועל. לפני שעושים את החשבון הזה, הדיון בשאלה איזה אחוז מהפנסיה כדאי לסכן במניות הוא עניין של בחירה נטו.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 17:30

לא אכנס ליותר מדי פרטים, אבל יש לי הרבה סיבות להאמין שהם יהיו צריכים לדאוג לאחי "במשמרת מלאה". ולא אחי לא מוכר בביטוח לאומי או מכניס סכום כלשהו בסגנון של קצבה כלשהי.

בי ב3-5 הקרובות בלבד (אני מקווה).

את קצבאות הזקנה כבר אמרתי שלא לקחתי בחשבון וזה בהחלט סכום חודשי משמעותי שלא שקלתי.

אני חושב שלפי מה שאתם אומרים פשוט היו לי דוגמאות רעות שגדלתי על פיהן.

סבא אחד היה מכור להימורים לא חוקיים ונפטר צעיר יחסית מהמחלה. שנות הפנסיה שלו היו איומות, נשאר חסר כל. מצד ההורים של אמא גם היו הרבה בעיות בריאותיות ושנים "לא יפות" בסוף חייהם.

אני כנראה מושפע מsample size קטן שמשפיע עלי תודעתית יותר מדי. מקווה שכמו שמנסים להגיד לי פה מצבם טוב יחסית, אעביר את המסלול של אבא למסלול משמעותית יותר סולידי. אולי 40% מחקה ו60% אג"ח.

והוספה של 5% לאג"ח כל שנה זוגית על מנת להתאים סיכון לגילו.

תודה רבה לכולם, מאוד מעריך את הפורום והעונים בפרט!

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 19:15

חשבת אולי לערב יועץ חיצוני ובלתי תלוי?

כשההורים שלי השקיעו, רציתי להציע לבנות להם תיק קלאסי בבית השקעות או בבנק ולחסוך מהם את העמלות השמנות.

הם קיבלו החלטה לנהל את הכסף בבית השקעות באמצעות תיק מנוהל.

הגעתי למסקנה בעצמי, שאני מעדיף לא לערב עניינים כספיים עם המשפחה.

יכולה להיווצר יותר מדי אי נעימות עתידית.

הכנת את אביך לתרחיש של ירידות בשוק ההון ?

שלא תמצא את עצמך לפתע מסוכסך עם אבא שלך. עידו, הכל באשמתך וכו' וכו'...

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 20:04

תודה על ההצעה, לא, לא שקלתי. עירבתי סוכן ביטוח פנסיוני, שלא כל כך ייעץ, כנראה לא תפקידו?

אתה מעלה טיעון מצוין, ההורים שלי מאוד חוששים מדברים כלכליים. אבל באותה נשימה, אני מאמין שהם סומכים עלי יותר מאשר על כל יועץ. ואני סומך על דעות בפורום יותר מיועצים כאלה ואחרים... מבחינתם כל אחד מנסה לעבוד עליהם ופועל לטובתו האישית.

כן הבהרתי שלחלוטין יכולות להיות שנים של ירידות ערך, ושלא צריך להיבהל יותר מדי מתרחיש כזה. שדברים נוטים לתקן את עצמם ושהוא יכול לדעתי להשקיע לפחות כמה שנים במסלול מחקה (במקור רציתי להתחיל להחזיר אותו חלקית לאג"ח בגיל 60 ובסביבות גיל 70 כמעט לחלוטין לאג"ח).

היתרון הגדול לדעתי שכן קיים בהשקעה במחקה מדד הוא שהם חסרי מושג לחלוטין. אין להם מושג מה קורה עם הכסף שלהם, כך שמחקה מדד יהיה מושלם בשבילם במובן מסויים. הם לא ייגעו בכסף, לא יעשו ישנו מסלול בהפסד וכו'. אבל בכל זאת, כנראה עדיף שלא יעשו את זה עם כסף פנסיוני ושאמשיך לנסות לשכנע אותם להשקיע באופן עצמאי (גם אם אני עושה זאת בשבילם), אבל בסכומים קטנים ופחות משמעותיים לעתיד.

מיהו יועץ חיצוני בלתי מעורב? מניח שיועץ פנסיוני שמשלמים לו פר פגישה/שירות ולא נותן את השירות בחינם?

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 23:20

בדיוק זה - תהיה ערוך מנטלית ופיננסית לתמוך בהם. נשמע שעוד יש לך כמה שנים טובות אם וכאשר.

אני מכירה מישהו שקיבל סכום גדול מההורים כמתנה והחליט לקנות דירה צנועה להשקעה. ההורים אמרו לו, תיקח את הכסף אבל תזכור שאולי יום יבוא נצטרך תמיכה... אז החליט להפקיד את ההכנסה מהשכירות בחיסכון, שמבחינתו שמור לעזרה להורים ליום סגריר.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 23:24

הוא כנראה לא שמע את הפתגם על האמא האחת שיכולה לגדל 10 ילדים ו-10 ילדים שלא יכולים לתמוך באמא אחת (והמקבילות שלו בתרבויות רבות).

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2024 23:36

מנטלית ערוך ומוכן, פיננסית זקוק לעוד (לא מעט) זמן :)

🕒 פורסם בתאריך: 12/02/2024 20:23

מצאתי כיצד לשנות מסלול באופן עצמאי בפניקס (קרן השתלמות) ובמיטב (פנסיה). לא נראה מסובך מדי אך בכל זאת כנראה אתעסק עם זה בעוד כחודשיים שאפתח גם לי קרן פנסיה.

אני רואה את כל המסלולים המוצעים, וניסיתי לבדוק מה כל מסלול מחזיק - או ליתר דיוק איזה אחוז מהמניות חשוף לישראל ואיזה לשאר העולם/ארהב.

לא מצאתי מידע. המקסימום שמצאתי זה "ניירות ערך סחירים X אחוזים" אבל אין פירוט לגבי החשיפה לישראל וארצות הברית.

מצד אחד, כן הייתי רוצה לצמצם עבורו חשיפה למניות, מצד שני אני לא כל כך מתלהב מלחשוף אותו לישראל.

הנכס היחיד של ההורים היא הדירהבה הם גרים בנהרייה, אין מט"ח או תיק השקעות (למעט הפנסיה/קרן השתלמות).

🕒 פורסם בתאריך: 25/02/2024 21:25

גיליתי אתמול שגם אמא שלי משלמת את האחוזים הגבוהים ביותר המותרים על פי חוק עבור קרן ההשתלמות שלה וקופת הגמל שלה.

כל כך מתוסכל שלא שכנעתי את ההורים לתת לי לבדוק להם את הפרטים קודם לכן.

כל כך מתסכל. כל חייהם היו במסלול הכי סולידי הקיים, מגיל צעיר מאוד. עם העלויות הכי גבוהות. כל כך מתסכל שהם עובדים כל כך קשה וכל כך חסרי מודעות :/

🕒 פורסם בתאריך: 25/02/2024 21:54

אתה כ"כ צודק אותי במצבים כאלה מנחם לעזור לאחרים להימנע מטעיות כאלה

🕒 פורסם בתאריך: 26/02/2024 01:23

אפשר גם לשלב מסלולים, ואז אתה יכול למשל (סתם דוגמא מספרית לצורך ההמחשה, ממש ממש לא המלצה) לשים 10% במחקה sp500 ו 90% במסלול אג"ח ממשלת ישראל. כך שאתה יכול להוריד את החשיפה המנייתית נמוך כרצונך, בלי להיחשף בכלל למניות ישראליות, אם זו מטרתך.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2024 22:23

בהזדמנות הזו, אני רוצה לקרוא מפה לכל חברי הפורום שתורמים מזמנם ומניסיונם לאחרים (אגב יש פה כמויות של ידע ואכפתיות!),

לשים לב ולבדוק את הדמי ניהול שההורים\אחים וכו' (שלא כ"כ מבינים )כמה משלמים בכל מכשירי ההשקעה למיניהם (פנסיה גמל קרן השתלמות וכו'),

וכמו כן לידעם על האפשרות להעביר\להוסיף למסלול מניות בהתאם לגיל ולהסביר להם את הא' ב'.

🕒 פורסם בתאריך: 03/03/2024 21:33

מסכים איתך ברמה העקרונית, יחד עם זאת לא לכל אחד נוח שאיש משפחה מתערב לו בענייניו האישיים, אנשים רגישים במיוחד כאשר מדובר בכסף.

🕒 פורסם בתאריך: 03/03/2024 23:29

צודק, אך עדין אפשר לתת לו את ההרגשה שאתה מבין דבר או שניים בפנסיה ובדמי ניהול וכו', כך שיבוא לשאול מעצמו.

🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2024 07:33

כמו שכתבו קודם, 9000 שקל (פנסיית אמא) + 4000 שקל (קצבאות זקנה בטוח לאומי) + 3000 שקל (נניח פנסיית אבא) זה די והותר לזוג פנסיונרים עם דירה בבעלותו. כל הפנסיונרים שאני מכיר מסתדרים עם הרבה פחות מ 16,000 לחודש וחוסכים השאר.

לגבי התמיכה באחיך, זה בור ללא תחתית. יכול להיות שגם 40,000 לחודש לא יספיקו. אז אולי כדאי לתקוף את הנקודה הזו ולהבהיר לו שלא תהיה תמיכה והוא צריך להסתדר לבד? נשמע שפה הבעיה האמיתית.

לגבי מסלולי S&P וכו', לטווח של 10 שנים, הייתי אומר שהוא יכול להשאר במסלול מנייתי מסוכן.

🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2024 08:20

עקרונית - מסכים. אבל הוא לא הבן שלי. בכל אופן יש לו מקרה קצת יוצא דופן ולא ארחיב לגביו.

🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2024 09:35

אמא שלי במצב דומה מבחינת הפנסיה

גם אני אעברתי אותו בדיוק כמוך לא מזמן תוך שהסברתי לה שיש מצב שתהיה חייבת לדחות את היציאה לפנסיה גם אם לרדת לחצי משרה העיקר לא לצאת לפנסיה

היא לגמרי הבינה והסכימה לזה

אז אני חושב שזה בסדר להיות אגרסיבי גם אם הפרישה המתוכננת קרובה כל זמן שמבינים את ההשלכות שיכולות להיות

כי האופציה השניה זה לפרוש עם פנסיה של 4-5k בחודש וזה לדעתי יותר גרוע

היא לא דאגה לזה קודם ואין לזה פתרון קסם זה או לפרוש בזמן עם מעט או לקחת סיכון

לי אבא נפטר ואמא מקבלת כסף משכר דירה וביטוח לאומי אבל עדיין מרוויחה יותר מהפנסיה הצפויה ואני לא רוצה שתרד ברמת החיים

סיכון ומסלול פנסיה

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן