🕒 פורסם בתאריך: 23/02/2024 00:18
שלום לכולם,
אני קורא פה בפורום מספר שנים, צברתי הרבה מידע מהאתר ומכתיבה של אנשים פה, ועכשיו הגיע תורי לשתף את המסע שלנו.
אני חושב שלקח לי בערך שנתיים לצבור אומץ לכתוב את הפוסט הזה, אני מרגיש חשוף לחלוטין בשלב הזה - מפתיע עד כמה קשה להביא את עצמך לכתוב באנונימיות ברשת.
אני ואשתי עובדים מאוד קשה בהייטק כבר מספר שנים, אני יותר שנים, היא עשתה הסבה מתחום אחר לפני 7-8 שנים. שנינו באים מבית של מעמד בינוני גבוהה, הורים לא
עשירים ולא יותר מדי אמידים, אבל בגדול לשנינו לא היה חסר שום דבר רוב הילדות.
מצב משפחתי: זוג, בני 40 + 3 ילדים לא גדולים.
עובדים שכירים בהייטק.
נכסים:
דירה - 4 מליון.
קרן חרום מפוזרת בקרן כספית ואפיקים שיתנו נזילות תוך לכל היותר 3 חודשים, כ 120 אש״ח.
פנסיות: בקירוב 1.85 מליון. (חלק מנוהל עצמאית ב ira, חלק לא)
קה״ש בערך 450 אש״ח. (חלק מנוהל עצמאית ב ira, חלק לא)
מניות של מספר מקומות עבודה שונים שזמינות למכירה בשווי נקי של כ 850 אש״ח (לאחר מס, החישוב קצת מורכב כי חלק הוא מס פירותי וחלק הוני)
תיק מניות פרטי כ 500 אש״ח.
סה״כ נכסים: 7.7 מליון
בנוסף מניות חסומות שמחכות לשחרור (ב 4 השנים הקרובות בערך) בערך 2.5 מליון ש״ח, לפני מס. בקירוב 1.5 מליון אחרי מיסים.
התחייבויות:
משכנתא 1.2 מליון
הלוואות שונות 220 אש״ח בקירוב.
הכנסות:
שכר חודשי נטו 39 אש״ח.
בונוסים שנתיים, לאחר מס של כ 80 אש״ח
מענקי מניות שנתיים של 500-600 אש״ח, לפני מס.
הוצאות:
ממוצע חודשי של 38-40 אש״ח (כולל חופשות והוצאות ארוכות טווח שמחושבות ומחולקות)
מתוכן 3 אש״ח בהלוואה שמסתיימת עוד כחצי שנה.
4 אש״ח בהלוואה נוספת שמסתיימת עוד כשנה וחצי.
3 אש״ח בהלוואה שמסתיימת עוד כ 5.5 שנים
8 אש״ח במשכנתאות שמסתיימת בין 8 ל 18 שנים מהיום.
כולל הפקדות לקופות גמל להשקעה לילדים ביחד 1000 ש״ח בחודש (מעט יחסית לשאר הדברים..)
מטרות:
1. לעבור לבית פרטי - מחיר של בית חלומותינו באזורים שהיינו רוצים לגור בהם הוא סביב 7-8 מליון.
2. להיות מסוגלים להפסיק לעבוד עוד 10 שנים מהיום.
3. לטייל יותר בעולם, לעזור לילדים.
בעיות/לבטים:
1. היום אנחנו מכנסיים הרבה מאוד כסף בממוצע. אבל גם מוציאים הרבה, מאוד. אני לא נכנס לסיבות ולמקורות של ההלוואות - אבל 2 הראשונות
לא משתלמות לפרעון מוקדם, כנראה שגם המשכנתא לא.
ההלוואה השלישית ניתנת לפרעון מוקדם, כנראה שמעשית עוד כשנה נוכל לפרוע אותה אם לא יהיו הפתעות לרעה. השאלה אם כדאי, או לחילופין להשקיע את הכספים.
2. שתי המטרות הראשיות שלנו, די מתנגשות האחת עם השניה, לקנות בית - כלאמר להוציא עוד 4 מליון , נטו (כולל מיסים, שיפוצים, עורכי דין ויועצים שונים, רהיטים, וכל מה שמסביב שאפילו לא חשבנו עליו), זה הרבה מאוד כסף. בטח היום אבל גם עוד 5 שנים. מנגד לקנות בית גדול כשהילדים יהיו גדולים קצת חוטא למטרה..
3. המטרה של בית מתנגשת עם לבטים שיש לנו ב 5 השנים האחרונות לגבי, האם אנחנו רוצים להמשיך לגור בארץ, בגדול, כנראה שנוכל כלכלית להשתכר כמשפחה יותר טוב (יחסית לעלות מחיה) אם נעבור לחו״ל, גם אם רק אני אעבוד בפועל. מצד אחד מאוד אוהבים את המדינה, מצד שני לא ברור האם זה המקום שהוא העתיד לילדנו להקים בו את המשפחות שלהם בעתיד.
קניית בית: (ומכירת הדירה הקיימת)
המניות שיש לנו כבר ואלו שאמורים לקבל אמורות להיות שוות תוך 5 שנים כ 4 מליון נטו (ללא התחשבות בעליית שער, או ירידת שער),
כלאמר נוכל להתקדם לבית בצורה בטוחה כבר אז, או אפילו קצת קודם, כי בכל מקרה לא צריך לשים את כל הכסף מיד על השולחן.
בנוסף - הציפייה עד אז לחסוך עוד כ 500-600 אש״ח מהשכר ומהבונוסים שנקבל, ככל שהכל יהיה בסדר. מנגד זה אומר שבאותו שלב
נשאר כלל בלי החלק ״ההוני״ בהון שלנו אם נלך על צעד זה של בית.
פרישה מוקדמת:
כדי לפרוש ולשמור על רמת החיים שלנו אנחנו צריכים בקירוב . כלאמר כ 350 אשח שנתי. לאחר מס, משהו כמו 450 לפני מס רווחי הון? מתוך הנחה שעד אז סגרנו את המשכנתא.
אם המטרה שלנו להגיע למצב שהחסכונות לא יאזלו לעולם, אז ננסה לעבוד לפי כלל של 3% משיכה מהתיק = משמע צריכים תיק ״ממוסה ברוטו של 15 מליון בשביל זה)
בחשבון שלי, שהוא מאוד פשטני ומאוד ״שמרני״ כדי לא לפספס, יוצא שגם אם לא נקנה בית, כנראה שיהיה לנו מאוד מאוד קשה להגיע לשם עוד 10 שנים, אם מניחים שהמניות לאו דווקא עולות.
3% זה שמרני מדי, אפשר לדבר על 4% משיכה מתיך לנצח? 450 אש״ח משיכה שנתי דורש:
15 מליון לפי 3%
12.9 מליון לפי 3.5%
11.25 מליון לפי 4%
אולי בכלל לנצח לא מעניין - אלא למשוך את החלק הזה רק עד הפרישה הרשמית + כמה שנים (בתור בטחון) ואז הפנסיה תכסה על החלק החסר?
ראיונות, המלצות, חוות דעת, על המסע שלנו עד כה - והיעדים הבאים?
אני קורא פה בפורום מספר שנים, צברתי הרבה מידע מהאתר ומכתיבה של אנשים פה, ועכשיו הגיע תורי לשתף את המסע שלנו.
אני חושב שלקח לי בערך שנתיים לצבור אומץ לכתוב את הפוסט הזה, אני מרגיש חשוף לחלוטין בשלב הזה - מפתיע עד כמה קשה להביא את עצמך לכתוב באנונימיות ברשת.
אני ואשתי עובדים מאוד קשה בהייטק כבר מספר שנים, אני יותר שנים, היא עשתה הסבה מתחום אחר לפני 7-8 שנים. שנינו באים מבית של מעמד בינוני גבוהה, הורים לא
עשירים ולא יותר מדי אמידים, אבל בגדול לשנינו לא היה חסר שום דבר רוב הילדות.
מצב משפחתי: זוג, בני 40 + 3 ילדים לא גדולים.
עובדים שכירים בהייטק.
נכסים:
דירה - 4 מליון.
קרן חרום מפוזרת בקרן כספית ואפיקים שיתנו נזילות תוך לכל היותר 3 חודשים, כ 120 אש״ח.
פנסיות: בקירוב 1.85 מליון. (חלק מנוהל עצמאית ב ira, חלק לא)
קה״ש בערך 450 אש״ח. (חלק מנוהל עצמאית ב ira, חלק לא)
מניות של מספר מקומות עבודה שונים שזמינות למכירה בשווי נקי של כ 850 אש״ח (לאחר מס, החישוב קצת מורכב כי חלק הוא מס פירותי וחלק הוני)
תיק מניות פרטי כ 500 אש״ח.
סה״כ נכסים: 7.7 מליון
בנוסף מניות חסומות שמחכות לשחרור (ב 4 השנים הקרובות בערך) בערך 2.5 מליון ש״ח, לפני מס. בקירוב 1.5 מליון אחרי מיסים.
התחייבויות:
משכנתא 1.2 מליון
הלוואות שונות 220 אש״ח בקירוב.
הכנסות:
שכר חודשי נטו 39 אש״ח.
בונוסים שנתיים, לאחר מס של כ 80 אש״ח
מענקי מניות שנתיים של 500-600 אש״ח, לפני מס.
הוצאות:
ממוצע חודשי של 38-40 אש״ח (כולל חופשות והוצאות ארוכות טווח שמחושבות ומחולקות)
מתוכן 3 אש״ח בהלוואה שמסתיימת עוד כחצי שנה.
4 אש״ח בהלוואה נוספת שמסתיימת עוד כשנה וחצי.
3 אש״ח בהלוואה שמסתיימת עוד כ 5.5 שנים
8 אש״ח במשכנתאות שמסתיימת בין 8 ל 18 שנים מהיום.
כולל הפקדות לקופות גמל להשקעה לילדים ביחד 1000 ש״ח בחודש (מעט יחסית לשאר הדברים..)
מטרות:
1. לעבור לבית פרטי - מחיר של בית חלומותינו באזורים שהיינו רוצים לגור בהם הוא סביב 7-8 מליון.
2. להיות מסוגלים להפסיק לעבוד עוד 10 שנים מהיום.
3. לטייל יותר בעולם, לעזור לילדים.
בעיות/לבטים:
1. היום אנחנו מכנסיים הרבה מאוד כסף בממוצע. אבל גם מוציאים הרבה, מאוד. אני לא נכנס לסיבות ולמקורות של ההלוואות - אבל 2 הראשונות
לא משתלמות לפרעון מוקדם, כנראה שגם המשכנתא לא.
ההלוואה השלישית ניתנת לפרעון מוקדם, כנראה שמעשית עוד כשנה נוכל לפרוע אותה אם לא יהיו הפתעות לרעה. השאלה אם כדאי, או לחילופין להשקיע את הכספים.
2. שתי המטרות הראשיות שלנו, די מתנגשות האחת עם השניה, לקנות בית - כלאמר להוציא עוד 4 מליון , נטו (כולל מיסים, שיפוצים, עורכי דין ויועצים שונים, רהיטים, וכל מה שמסביב שאפילו לא חשבנו עליו), זה הרבה מאוד כסף. בטח היום אבל גם עוד 5 שנים. מנגד לקנות בית גדול כשהילדים יהיו גדולים קצת חוטא למטרה..
3. המטרה של בית מתנגשת עם לבטים שיש לנו ב 5 השנים האחרונות לגבי, האם אנחנו רוצים להמשיך לגור בארץ, בגדול, כנראה שנוכל כלכלית להשתכר כמשפחה יותר טוב (יחסית לעלות מחיה) אם נעבור לחו״ל, גם אם רק אני אעבוד בפועל. מצד אחד מאוד אוהבים את המדינה, מצד שני לא ברור האם זה המקום שהוא העתיד לילדנו להקים בו את המשפחות שלהם בעתיד.
קניית בית: (ומכירת הדירה הקיימת)
המניות שיש לנו כבר ואלו שאמורים לקבל אמורות להיות שוות תוך 5 שנים כ 4 מליון נטו (ללא התחשבות בעליית שער, או ירידת שער),
כלאמר נוכל להתקדם לבית בצורה בטוחה כבר אז, או אפילו קצת קודם, כי בכל מקרה לא צריך לשים את כל הכסף מיד על השולחן.
בנוסף - הציפייה עד אז לחסוך עוד כ 500-600 אש״ח מהשכר ומהבונוסים שנקבל, ככל שהכל יהיה בסדר. מנגד זה אומר שבאותו שלב
נשאר כלל בלי החלק ״ההוני״ בהון שלנו אם נלך על צעד זה של בית.
פרישה מוקדמת:
כדי לפרוש ולשמור על רמת החיים שלנו אנחנו צריכים בקירוב . כלאמר כ 350 אשח שנתי. לאחר מס, משהו כמו 450 לפני מס רווחי הון? מתוך הנחה שעד אז סגרנו את המשכנתא.
אם המטרה שלנו להגיע למצב שהחסכונות לא יאזלו לעולם, אז ננסה לעבוד לפי כלל של 3% משיכה מהתיק = משמע צריכים תיק ״ממוסה ברוטו של 15 מליון בשביל זה)
בחשבון שלי, שהוא מאוד פשטני ומאוד ״שמרני״ כדי לא לפספס, יוצא שגם אם לא נקנה בית, כנראה שיהיה לנו מאוד מאוד קשה להגיע לשם עוד 10 שנים, אם מניחים שהמניות לאו דווקא עולות.
3% זה שמרני מדי, אפשר לדבר על 4% משיכה מתיך לנצח? 450 אש״ח משיכה שנתי דורש:
15 מליון לפי 3%
12.9 מליון לפי 3.5%
11.25 מליון לפי 4%
אולי בכלל לנצח לא מעניין - אלא למשוך את החלק הזה רק עד הפרישה הרשמית + כמה שנים (בתור בטחון) ואז הפנסיה תכסה על החלק החסר?
ראיונות, המלצות, חוות דעת, על המסע שלנו עד כה - והיעדים הבאים?