מס רווחי הון מופחת מגיל 60

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2025 22:50

זה מס שולי או 25%, הנמוך מביניהם בהתאם לכלל ההכנסות.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 10:44

תודה על ההבהרה.



עדיין נשאלת השאלה מה למשל עדיף למישהו בן 60 עם הון של 8 מיליון שקלים והוצאות של 6,000 ש"ח לחודש לא כולל דיור, שמחליט לפרוש.



נגיד שהוא מנסה לבחור בין אפשרות א': לשים כל הכסף בשוק ההון ולשכור נכס ב9,000 ש"ח לחודש - וכך כל שנה למשוך מהתיק שלו 225,000 ש"ח ברוטו למימון סך הוצאותיו (180,000 ש"ח כולל דיור), שעליהם הוא ישלם 45,000 ש"ח מס (20%),



ולבין אפשרות ב': לקנות דירת מגורים ב4 מיליון במזומן, את יתרת הכסף לשים בשוק ההון, ומתוכו למשוך 80,000 ש"ח בשנה לכיסוי הוצאותיו, שעליהם הוא ישלם 8,000 ש"ח מס (10%).



לכאורה אפשרות ב' חוסכת לו 37,000 ש"ח בשנה במיסים ועל פניה זו נראית לי כמו נקודה לטובת המצדדים בבעלות על דירה (לפחות לפורשים מעל גיל 60).



בנוסף, תיק א' שווה בתחילתו 533 חודשי משיכה, ואילו תיק ב' שווה 666 חודשי משיכה, לפיכך תיק ב' צפוי להיות עמיד יותר וזו עוד נקודה לזכות הנדל"ן...

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 11:24

מזומן?



ניירות ערך שמחזיק כבר 30 שנה?

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 11:31

מזומן (אנחנו בתרגיל מחשבתי, כן?)

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 11:39

אבל צריך שיהיה תואם מציאות.



חישבת מס רכישה? עו"ד מתווך.

המס הוא לא 20% מהכל. הוא במדרגות של 10% (עד , 14% ו-20%.



גם לא על כל סכום המשיכה, רק על הרווח.



אם אנחנו מניחים



הרווח לא גבוה בכלל ייתכן וישלם מס זניח ביותר



מהמס גם תוריד לו (לכל הפחות) 2.25 נקודות זיכוי (6,534 ש"ח).



סביר להניח שבשנים הראשונות יוכל למשוך 180-190 אלף ולא 225.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 11:49

להפך, אם אתה מתעלם מהמס המופחת על רווחי הון זה הופך דירה בבעלות ליותר משתלמת.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 12:05

אוקיי... נראה שעשיתי כמה שגיאות בהנחות ובמסקנות שלי...



תודה רבה על ההסברים!

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 12:09

הבעיה לא רק בהנחות אלא בעצם השאלה האם בכלל נכון למדוד כדאיות כלכלית רק לפי החיסכון במיסים בסוף התקופה. התשובה היא כמובן שלילית, זה לא מעניין כמה מיסים לא שילמת אלא מה השווי של האלטרנטיבות, והמדידה היא במספר מישורים:



א. שווי נטו - תלוי בתשואה העתידית של האפשרויות השונות, נתון שאין לנו, אם כי לשוק ההון יש הסטורית יתרון בתשואות שהוא משיא גם כשמביאים בחשבון שיקולי מיסוי. מצד שני, השאלה אם חשוב לך להשאיר אחריך ירושה, כי אז שיקולי המיסוי כן עשויים לשחק תפקיד, בהנחה שמדיניות הפטור ממס שבח לא תשתנה והיורשים ירצו להנזיל את כל הירושה.



ב. תנודתיות - הרי אין לך (או לכל אחד אחר) מושג מה באמת תהיה תשואת שוק ההון. לתלות את הקיום שלך במקור מחיה אחד זה או אחר זה מסוכן, בייחוד בגיל שבו קשה עד בלתי אפשרי ליצור מקורות מחיה חדשים. לדעתי נכון לפזר עוגני הון שיעזרו לעבור סערות - קרן פנסיה, נדלן, וגם שוק ההון.



ג. תזרים - ככל שאתה תלוי בתזרים יותר גבוה כך אתה נדרש ליותר מעורבות ביצירתו. אני לא אומר שצריך לצמצם את התזרים למינימום, אני כן חושב שיש יתרון למצב שבו הצרכים החיוניים ביותר מכוסים עם אפס תלות באקטיביות שלך (דיור - בנכס משלך, הוצאות חיוניות - קרן פנסיה), וכל השאר במקורות נוספים - שוק ההון, הכנסות שכ"ד, אולי איזה עסק קטן.



ד. ערכים לא מדידים - לאף שוכר לא מתאים כשבעל הבית משנה תוכניות ולא מאריך את החוזה, ומצב כזה יכול להיות בלתי נסבל בגיל יותר מבוגר. מהסיבה הזו למי שבוחר לא להחזיק דירה בבעלות עדיף לדעתי לשקול דיור מוגן כאלטרנטיבה, מה שכמובן משנה את המשוואה הכלכלית. יש אגב סיבות מצויינות לעבור לדיור מוגן גם למי שיש בבעלותו דירה. יש כמובן ערכים לא מדידים נוספים, למשל האפשרות להתאים את הדירה לצרכיך.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 12:22

איך הגעת לחישוב הזה?



המס הוא רק על הרווח, לא על כל המשיכה.

אם הכסף במזומן אז המס הוא 0 עגול, כי אין רווחים.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2025 12:29

עשיתי סמטוחה