המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 06:34

בוקר טוב לכולם!

לאחרונה נפגשתי עם סוכן פנסיוני, קניתי ממנו מספר מוצרים, ביטוח וניוד קופות, ושילמתי 450 שקלים כפי שסוכם מראש.

הסוכן ייעץ לי במשך 4 שעות ולמדתי ממנו המון, ובנוסף הוא נסע שעה לכל כיוון. הרגשתי שהעסקה הוגנת. מעין שכר טרחה.

אבל אמא שלי מתעקשת שהוא לא צריך לקבל תשלום בגלל שהשיחת 'ייעוץ' הפכה לשיחת מכירה.

מה נהוג במקרה כזה?

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 07:13

תיקנתי לך.

סוכן הוא לא יועץ. הוא איש מכירות.

נהוג שאם יש הסכם אז מכבדים אותו. כלומר, אם סיכמתם על תשלום של 450₪ אז זה מה שאתה צריך לשלם לו.

אמא שלך צודקת בזה שהוא כנראה מקבל תשלום גם מחברות הביטוח על זה שמכר לך מוצרים, וגם יש הרבה סוכנים שהפרקטיקה שלהם היא להציע לך שעת "ייעוץ" בחינם, ובתקווה למכור לך מוצרים וכך להרוויח.

אבל אם סיכמתם, זה לא משנה. להבא תדע שיש סוכנים שכביכול עובדים בחינם.

אבל זה לא מה שצריך להטריד אותך...

מה שצריך להטריד אותך זה שקיבלת ייעוץ מאיש מכירות שהוא לא יועץ פנסיוני. אתה צריך להבין שכשאיש מכירות המטרה שלו הוא למכור, גם אם המוצר לא משרת אותך.

אתה יכול לשאול אותו גם בדיעבד אם אתה היית היחיד שתגמל אותו על אותה פגישה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 07:45

סליחה ו-4 שעות הסברים זה לא שווה ערך?

גם אם בסוף לא היית לוקח דרכו שום תוכנית פנסיונית, הוא הרצה לך לא?

כמו שנאמר - הסכם צריך לקיים.

מה שאתה לא חייב לעשות, זה להשאר עם התוכנית שהוא בנה לך.

מוזמן לפרט כאן מה קיבלת בפירוט מלא.

אתה יכול למשל לדרוש שיוזיל לך את דמי הניהול. זה לבד יקזז את ה-450 שח, אבל כנראה מה שהכי יוזיל לך עלויות זה ללכת לחברות שנותנות את דמי הניהול הכי זולים בלי סוכן.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 08:08

+1

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 08:33

סוכנים רבים נוהגים היום לגבות שכר טרחה, במידה והתוצאה של זה היא הנחות במוצרי הפרט והתאמה נכונה מדובר בעסקה מנצחת.

(יעוץ פנסיוני (מיועץ) לעולם לא יעלה 450 שקלים לארבע שעות)

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 08:58

נכון, יותר כמו 3000, אבל יהיה שווה יותר מההפרש.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 11:24

סוכנת הביטוח שלי אמרה לי שהיא עוברת לעבוד במודל הזה כי יש כוונת מחוקק (או שזה כבר קרה?) להפסיק את תשלומי

חברות הביטוח לסוכני הביטוח דרך אחוז מסויים מהביטוח/פנסיה שהסוכן הצליח להחתים את הלקוח עליו (כלומר, שבעצם הלקוח משלם ולא החברה וזה לא שקוף ללקוח). זה נכון, @נדב ?

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2018 12:25

תודה על הדעות!

זה ההמלצות שקיבלתי: (מחירים לגילאי 21-25)

עלות - כולל הנחה הסבר

פיצוי בגין מחלה קשה ₪ 20 פיצוי של 100 אש"ח בגין גילוי של רשימת 32 מחלות קשות וארועים רפואיים חמורים+ הכפלת סכום ביטוח למקרה סרטן חו"ח

ביטוח תאונות אישיות ₪ 32 הראל "זהב" - 100 אש"ח מוות / נכות מתאונה 20 אש"ח שברים וכוויות...

חסר ביטוח סיעוד משלים לקופ"ח :

ביטוח סיעודי:

פיצוי 5 שנים מחלה + תאונה ₪ 41 פיצוי 3 אש"ח פרמיה קבועה 5 שנים

פיצוי תאונה משלים לקופ"ח ₪ 10 5 אש"ח משלים לקופת חולים

פיצוי לכל החיים עם 5 שנים המתנה ₪ 48 פרמיה קבוע לכל החיים - ראה אפשרות פרמיה משולבת.. למטה

אפשרות א' סה"כ ₪ 150

* פרמיה קבועה סיעוד עם 5 שנות המתנה ₪ 22 פרמיה משתנה עם הגיל - בעתיד מעבר לפרמיה קבועה ללא הצהרת בריאות

אפשרות ב' סה"כ ₪ 124

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 09:52

אישית נראה לי כמו רשימה של הביטוחים הכי מיותרים שיש בטח לבחור צעיר.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 10:44

הוא יעץ לעצמו, לא לך.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 11:02

@אספרסו , אני שמח שפתחת את השרשור הזה מהסיבה שהוא מחדד שוב את הטעויות של משקיעים צעירים או בתחילת דרכם.

כפי שהוותיקים בפורום כבר חזרו אין ספור על עניין ייעוץ אוביקטיבי לעומת 'מטעם'.

ייעוץ אוביקטיבי זה ע"י יועץ השקעות או מתכנן מס חיצוני.

כול ייעוץ אחר וגם אם הוא מגיע מהבנקאי המסור ואהוב שלך 5 שנים זה לא ייעוץ - זה כמו זבן של שואבי אבק בחנות עם ידע כלכלי/פיננסי אבל ההמלצות שלהם, בשורה התחתונה, זה למכור לך את מרכולתם.

כולנו עברנו את התהליך הזה בצורה כזו או אחרת ומטרת הדיונים בפורום הזה לחלוק מיידע שקשור לכיס שלנו.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 11:28

אשמח אם תוכלו לפרט מה נחוץ ומה לא.

ראיתי שבבלוג מומלץ על ביטוח בסיסי בעלות של 25-50. עם זאת כל הביטוחים שהסוכן הציע נשמעים לי חשובים.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 12:26

בא נתחיל פשוט - שברת יד. מה יעזור לך 20 אש״ח? יגרום לך להחלים מהר יותר? יגרום לך לכאוב פחות?

העלות 35 שח - זה כ-4000 שח ב-10 שנים, לא כולל עליית עלות הביטוח ולא כולל עלות חלופית של להשקיע את הכסף, יחד זה יהיה קרוב יותר ל-10,000 שח. הסיכוי שלך לשבור את היד הוא 50% ב-10 שנים? ממש לא. וגם אם כן, זה לא נותן כלום.

סיעודי למשל - הסיכוי שלך להיות סיעודי בגיל 20 הוא אפס. וגם אם כן, מי שהופך לסיעודי לא שורד בד״כ יותר מ-5 שנים.

ב-5 שנים הללו אין לך משפחה שתדאג לך? יש לך משפחה שתלויה בך?

סכום למקרה מוות - יש לך אישה/ילדים שתלויים בך כלכלית? אם לא למה אתה צריך את זה? יגרום לך להרגיש יותר טוב?

יש לך מושג מה הסטטיסטיקות מאחורי הביטוחים שעשית?

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 18:02

רק הערה קטנה, יש סיכוי גדול מאפס בכל גיל. תאונות לא קורות רק בגיל מבוגר והן בהחלט יכולות להפוך אותך לסיעודי. גם הסטטיסטיקה לגבי

חמש שנים קשורה יותר לגיל מבוגר ולא לגיל צעיר. דווקא הייתי ממליצה על ביטוח סיעודי מהרגע שאינך מבוטח ע"י ההורים. ההוצאות המתמשכות יכולות להרוס כל משפחה ממוצעת מבחינה נפשית, פיזית ופיננסית כאחד.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 19:36

תאונות הייתי מוותר

מחלות קשות - זה לא הביטוח הראשון שהייתי עושה לעצמי

חסר לי כאן כל עולם הבריאות - או שיש לך אותו כבר?

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2018 20:12

נראה לי ש-100% מסכום הפיצוי הוא לדברים כגון גב או אגן. אני חושב שיד זה 35% אחוז, אז רק 7K ש"ח.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2018 06:36

האם בתור צרכן ביטוח לפני הקניה אתה בודק את הסטטיסטיקה למקרה? אם כן אשמח לדעת איפה

הייתי מצפה מרשות שוק ההון והביטוח שיוודאו שאין פרמיות גבוהות מידי. הרי כל ביטוח מצריך אישור שלהם.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2018 06:37

למה הכוונה בעולם בריאות?

יש לי בנוסף ביטוח שיניים בעלות 20 שקלים

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2018 07:04

אם תעשה ביטוח נגד כל דבר שעלול לקרות ללא כל התייחסות לסבירות שהוא יקרה ולנזק אם יקרה, איך אתה יודע אם אתה לא משלם כסף סתם?

מוכן לשלם 1000 שח בחודש בשביל לקבל 10,000 שח חד פעמי אם יפגע בך ברק? מוכן לשלם 10 שח בחודש למקרה שהמיקרופון בטלפון יפסיק לעבוד?

אפשר לבטח הכל כולל הכל, וחברות הביטוח ישמחו שתעשה את זה, מבחינתם שכל המשכורת שלך תלך על ביטוחים, לא אכפת להן. וסוכן הביטוח מרוויח גם הוא על כל ביטוח שהוא מוכר לך, אז האסטרטגיה שלו היא להפחיד אותך כמה שיותר.

אתה כצרכן צריך לעשות ביטוחים על הדברים שאין ביכולתך לעמוד בהוצאה הכלכלית שלהם אם הם יקרו, ושיש להם סיכוי סביר שיקרו (ולא יהרגו אותך). למשל לבטח נגד פגיע של אסטרואיד שישמיד רוב האנושות - לא כדאי כי לא תשרוד. לבטח נגד שבירת מסך בטלפון - לא כדאי כי אתה יכול לעמוד בזה ותלמד פעם הבאה לקנות מגן או טלפון עמיד יותר או זול יותר. לבטח נגד הרס של הבית שלך שהוא הנכס הכי גדול שלך, כנראה כדאי כי זה עלול לקרות ולא תוכל להתאושש מזה בקלות.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2018 08:13

בביטוח יש 3 מרכיבים

עלות, הסתברות הארוע, ומחיר הנזק

ולכל מבוטח יש העדפות אישיות אדם צעיר יכול לבטח את עצמו בביטוח חיים שהוא ארוע מאוד נדיר אבל הנזק למשפחה משמעותי

אני בעד ביטוח חיים, בריאות וסיעוד בתור הכיסוי הבסיסי (לפי צורך אישי וצבירה)

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2018 09:28

@אספרסו

תרופות שלא בסל, השתלות, ניתוחים וכיוב

🕒 פורסם בתאריך: 15/08/2018 16:17

את הביטוחים האלה יש לי בביטוח קיבוצי

🕒 פורסם בתאריך: 15/08/2018 16:21

אני צריך סדר בראש.

בתור צרכני ביטוח בריאות, איך אתם בוחרים איזה ביטוח לקנות?

האם יש לכם העדפה לחברה מסוימת?

מה הם הפקטורים לקניית הביטוח?

האם אתם קוראים על הביטוחים השונים? אם כן איפה?

האם אתם משתמשים ביועצים והמלצות?

🕒 פורסם בתאריך: 15/08/2018 19:40

אבדן כושר עבודה הוא לא בסטנדרט שלך? אני דווקא הייתי ממקם אותו גבוה יותר מביטוח חיים, בטח לאדם ללא אנשים שנתמכים בו.

אגב, בגרמניה בה אני גר מקובל מאוד לעשות ביטוח משפטי (תובעים אותך? שעות עו"ד הן יקרות מאוד)

🕒 פורסם בתאריך: 15/08/2018 20:40

אובדן כושר עבודה לשכיר בישראל הינו חלק מהמעטפת הקיימת, לפחות עבורי. ביטוחי חיים הם הרבה פעמים בליטת השכיר ואפשר להגדיל אותם ללא מגבלה (בישראל אובדן כושר עבודה חסום על ידי 75% מהשכר) וביטוח סיעודי אינו נמצא כלל במעטפת כמו בריאות.

בקיצור בריאות סיעוד וחיים זה הרובד שהוא נתון לבחירה אישית ולא מכוסה לפי צרכי העובד ללא התייחסות אישית

🕒 פורסם בתאריך: 20/08/2018 16:22

אתה צודק שסטטיסטית להיות סיעודי בגיל 20 הסיכוי יחסית נמוך אך תקופת השרידות בגילאים הללו הם מעל 5 שנים מכיוון שנגרמים מאירועים תאונתיים.

ייעוץ פנסיוני

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן