🕒 פורסם בתאריך: 07/03/2019 20:55
בכל ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח יש טבלה שמפרטת מקדם בכל גיל החל מגיל שבו אפשר להתחיל לקבל קצבה, כלומר מגיל 60. בד"כ מדברים על מקדם אחד שהוא מייצג מקדם בגיל פרישה רשמי (67 לגברים, 62 לנשים, נכון להיום). למשל, ביטוח מנהלים נפוץ שהיה משווק בהרבה חברות עד יוני 2001 (מכונה גם קרן י') מדבר על מקדם כ-158 לגבר. אבל מקדם הזה הוא רק אם תפרוש בגיל 67 ותבחר במסלול פרישה שהוא ברירת מחדל (בקרן י' זה מסלול שמשלם קצבה עד סוף החיים עם הבטחה ל-120 תשלומים). אם הפורש יאריך ימים מעבר ל-10 שנים אחרי פרישה אז המוטבים לא מקבלים כלום, אם פחות יתמזל מזלו אז חברת ביטוח תמשיך לשלם לשארים עד שימלאו 10 שנים מאז הפרישה. בד"כ יש כמה מסלולי פרישה (למשל עם הבטחה של 60 קצבאות ואז המקדם הוא טיפה יותר טוב) וכו'. כל התנאים האלה ניתן למצוא בחוזה האישי שיש למבוטח, ניתן לדרוש לקבל אותו מחברת ביטוח. בכל מקרה בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח זה פונקציה של גיל, מין ומסלול פרישה.
רק לצורך הדגמה במסלול ברירת מחדל (אצלי בחוזה במגדל זה נקרא גימלה יסודית) המבטיח 120 תשלומים גבר בגיל 62 יקבל מקדם של 180.91, בגיל 65 166.63 ובגיל 70 מקדם 145.14. אישה (באותם גילאיי פרישה ומסלול ברירת מחדל) תקבל 199.05, 183.78 ו-159.62 בהתאמה.
אם זה ביטוח מנהלים של 20 שנה, אלו יהיו המקדמים, אם 30 אז יהיו מקדמים יותר טובים. מאוד חשוב גם להבין (והרבה מפספסים את זה - זה נכון גם לקרנות פנסיה אבל שם עדכון פחות תדיר ויש הבטחת תשואה של 60% מהתיק ע"י אג"ח מיועד) המקדם קובע את הקצבה אך ורק בחודש הראשון. החל מהחודש השני חברת ביטוח תחשב קצבה בהתאם לדמי ניהול שהיא תנכה וביצועי התיק והיא יכולה לעלות ולרדת בצורה יחסית משמעותית, תלוי בביצועי התיק וריבית תחשיבית שמוגדרת בחוזה. אם תיק יעשה יותר מאותה ריבית תחשיבית (אחרי דמי ניהול) אז הקצבה תגדל, אחרת תקטן. החוזה גם מפרט נוסחה לפיה מחושבת קצבה חודשית.