המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 14:55

מדובר על פרישה לא מוקדמת...

בשעה טובה הגעתי לגיל 67 וביטוח המנהלים שלי ניתן למשיכה (ויש לו מקדם טוב ).

מסתבר לי שאם אתחיל לקבל קיצבה חודשית יקח כ 12.5 שנים על מנת שאקבל חזרה את חסכונותי.(מה שנקרא "ערך פדיון ")

אם חס וחלילה אלך מהעולם אחרי נאמר 8 שנים אשתי תמשיך לקבל קיצבה עד 10 שנים (זה מסלול ברירת המחדל ) מתחילת קבלת הקיצבאות - כלומר המשפחה לא תקבל את החיסכון שלה חזרה.

כיוון שזה ביטוח פרטי ולא דרך מקום עבודה יש לי גם אפשרות למשוך את כל ערך הפדיון (בניקוי מס רווחי הון ) ולהתחיל לנהל את הכסף לבד.

השנה האחרונה תיק ההשקעות שלי שהוא די סולידי עשה 8 % .(ואני יודע שזה לא מה שיהיה הלאה )

מאד קורץ לי למשוך את הכסף ולנהל אותו כתיק השקעות עם משיכה חודשית נדרשת.

מה תיעצו לי ?

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 15:17

דעתי הצנועה בהחלט, אני לא באמת מבין מהחיים שלי.

מובטח לך שגם אם מחר אתה מת אישתך תקבל במהלך השנים כ80% מהכסף.

אתה רוצה למשוך את הכסף, לשלם 25% מס, להשקיע את הסכום בשוק ההון ואם יהיו רווחים(אף אחד לא מבטיח לך) גם עליהם לשלם 25% מס.

מבחינתי אין פה שאלה בכלל אני לא הייתי נוגע בכסף.

אגב, השנה האחרונה היתה מדהימה בשווקים, שזה לא יסנוור אותך.

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 15:30

הבהרה- אם אמשוך הכספים לא אשלם 25 % מס על הכל .

רק על חלק הרווחים

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 15:37

אם אני מבין נכון המקדם שלך הוא 150.

אם תרצה למשוך כל חודש את הקצבה שהם מציעים לך, אתה מסתכן בכך שהכסף ייגמר בעודך בחיים.

אז קודם כל צריך לדעת איזה עוד חסכונות וקצבאות יש לך, ומה ההוצאות שלך. האם חיסול הסכום הזה יחסל אותך או ידגדג לך את תקציב הבזבוזים?

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 16:42

אתה תשלם 35% על הכל, אלא אם יש לך קצבה מינימלית (כ-4,500) ממקור אחר ואז תוכל להוון את כל הסכום ולשלם מדרגות מס שולי. בכל מקרה לא 25%

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 17:24

אז תבטיח לה יותר קצבאות. 20 שנים למשל.

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 20:38

בהרבה ביטוחים המקדם המובטח רק מובטח בתנאים מסויימים למשל הבטחה של 120 קצבאות (10 שנים) בלבד. יתכן מאוד כי הבטחה של יותר שנים תקטין מהותית את המקדם.

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2020 20:44

בהכרח

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2020 00:03

קח בחשבון שככל הנראה הכסף בביטוח עדיין מושקע בניירות ערך גם במקרה של קצבה ואמור להחזיר לפחות את הריבית תחשיבית (כנראה 2% ודמי ניהול). בכל מקרה, הסיכון שלך בצד אחד תחום ל10 שנים קצבה בלבד אבל בצד השני הסיכון גדול הרבה יותר (אובדן קצבה של עשרות שנים שאין לך סיכוי להשיג עצמאית ע"י השקעה).

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2020 13:23

עוד הבהרות :

1.זה כמובן לא כל החסכונות שלי . רק שיכבה אחת .

2. מדובר על סכום של כ 300,000 ש"ח שאם אקבל קיצבה עליו אקבל כ 1900 ש"ח לחודש (במסלול של 10 שנים.)

3. אם אבצע המרה למסלול של 20 שנה לדוגמא המקדם יהפוך למקדם כ 200 והקיצבה תהיה הרבה יותר קטנה.

4.הביטוח מוגדר כפרטי והובהר לי שלא אשלם מס (מלבד מס רווחי הון 25% על הרווחים בלבד כ50,000 ש"ח בניכוי אינפלציה שהיתה ב 22% )

5. ברור לי שהשנה האחרונה בשוק ההון היתה יחסית טובה אבל מניסיון של ה20 שנה האחרונות אפשר להתבסס על חישוב של 4%.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2020 15:57

אם אין לך סיבה לחשוב שאתה הולך לחיות משמעותית פחות מהממוצע, אני לא רואה איך אתה הולך לנצח את המקדם שהם מציעים לך. זו עיסקה טובה מאוד שלא ניתן להשיג היום בשוק.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2020 20:52

איך זה יוצא סכום כזה? 1900 כפול 120 חודש זה 228K. לאן נעלם ההפרש?

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 11:13

בדיוק זאת הבעיה/שאלה-

"120 תשלומים"- במקרה מוות אשתי תקבל השלמה ל 120 תשלומים וכן נכון היא לא תקבל את כל החיסכון.

רק אחרי כ 13 שנה של קיצבאות אזכה לקבל את החיסכון .

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 15:20

יכול להיות שנפלה טעות בחישוב שלהם? זה דברים שיכולים לקרות. @נדב ?

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 19:02

לא. הביטוח לבן זוג הוא כמעט תמיד פחות מלמבוטח עצמו. ע"ע שהבן זוג מקבל 60% מהקצבה בקרנות הפנסיה לאחר מות בן הזוג במסלול ברירת המחדל.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 19:13

אבל מדובר בקיצבה לעצמו, לא לבת זוגו.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 19:25

תקופת ההבטחה היא רק לבת זוג.

הוא ימשיך לקבל את הקצבה כל חייו (הוא אפילו כתב בעצמו שיחזיר את ההשקעה אחרי 13 שנים ואחרי זה רק רווח).

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 19:32

זה מינימום 120 חודשים.

הוא ממשיך לקבל קצבה כל עוד הוא חי. יכול להיות שיקבל גם 480 קצבאות.

300,000 חלקי 1900 זה מקדם 157

בקרן פנסיה היום היו נותנים לו 1450 על אותו סכום.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2020 21:41

אוקיי, אני לא הבנתי את המשפט ההוא. חשבתי שמשלמים לו רק 13 שנה (נשמע לי משונה אבל לא מתמצאת בביטוח מנהלים).

אז עכשיו אני בכלל לא מבינה את ההתלבטות של הפות"ש. בחיים שלי לא שמעתי מישהו מחשב ככה את הקיצבה לצורך קבלת החלטות (תוך כמה זמן הקיצבה שווה יותר מהסכום הצבור נכון להיום). אם אני לא טועה, הכסף הצבור ממשיך לצבור תשואות,לא? ובכל מקרה, הסכום הצבור להיום כולל גם הפקדות מעסיק מעל הברוטו וגם תשואות אז תחושת ההפסד במקרה של מוות מוקדם וכל השאר - אין לה על מה להתבסס. זה לא רק הכסף מהכיס שלך @דני דין

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2020 08:55

כל כך הרבה נתונים חסרים שיהיה חסר אחריות לענות פה

צריך להסתכל על כל התמונה ולפי זה לענות

האם יש לך כבר קצבת פנסיה מקרן פנסיה? כמה מתוך ההפקדות בוצעו לפני שנת 2000 (ואז הם פטורות ממס)? האם הפוליסה הונית (ואז ההפקדות עד 2008 פטורות)? כמה תסתמך על קצבת הפנסיה מול תיק ההשקעות? כמה נסיון יש לך בנהול השקעות (2019 היתה חריג)?

בקיצור, אי אפשר באמת לענות על זה, תשקול ללכת ליועץ פרישה

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2020 10:21

תודה רבה לכל המתיחסים . (לא כולם קראו ממש את מה שכתבתי...)

זה ביטוח מנהלים פרטי. (אין כאן כל הפקדות עובד ומעביד) אני יכול למשוך את כל הכסף ללא מס (נבדק )

זה חלק המהווה בערך 10% מחסכונותי.

יש לי יועץ פנסיוני והוא לא יודע לתת לי תשובה חד משמעית. טוען שזאת החלטה שלי.

הבטחת 120 תשלומים מתיחסת רק למקרה חס וחלילה של מוות כמובן.

פשוט תהיתי ועדיין תוהה האם לא כדאי למשוך את הסכום הנ"ל ולנהלו לבד מול האופציה של קיצבאות.(שוב שיחזירו את החסכון הפרטי שלי רק אחרי 13 שנה )

ושוב תודה וסופ"ש נעים לכולם.

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2020 12:16

אולי קראו ולא הבינו (כמוני למשל), לפעמים צריך לכתוב באופן ברור יותר :)

כעצמאי? סתם ככה? מה זה ביטוח מנהלים פרטי, אני לא מבינה.

אם זה רק 10% מהחסכונות אז באמת זה לא משנה. אולי ישמח אותך להשתעשע בהשקעות אקטיביות בבורסה לעת פרישה, סוג של תחביב...

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2020 12:54

בחרת במוצר הזה בשביל קצבאות.....שילמת במהלך השנים הרבה דמי ניהול כדי שתוכל להנות מהקצבאות שלו במקדם שנחשב ל"מעולה".

לדעתי במידה ואין לך סיבה לחשוב שתחיה מתחת לממוצע עדיף לך להישאר איתו כנראה.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2020 12:54

1. כן כעצמאי עשיתי ביטוח מנהלים פרטי.

2. כשעשיתי את הביטוח לא ממש בחרתי כי לא כל כך הבנתי וזה מה שהסוכן הציע.

3. מה זה "נחשב"? מה זה "מקדם" טוב? זה לא ממש משנה - צריך לעשות את החישוב ולעשות בחירה :

עומדת מולי האופציה להחליט קבל 1900 ש"ח לכל חודש. (ללא שליטה על הכסף שלי עם סיכון לא לקבל את כל מה שנחסך. )

או להוציא 300,000 ש"ח ,נאמר אפילו להפריש לעצמי 1900 ש"ח לחודש , ובמקביל לנסות להשקיע ולהרויח יותר.( אבל בטוח שהחסכון חזר אלי.)

מישהו יכול לעשות לי את החישוב הבא?- 300,000 עם הפרשה חודשית של 1900 ש"ח אבל במקביל כל שנה תשואה של 4 %- לכמה שנים יספיק הכסף?

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2020 13:22

הו יכול לעשות לי את החישוב הבא?- 300,000 עם הפרשה חודשית של 1900 ש"ח אבל במקביל כל שנה תשואה של 4 %- לכמה שנים יספיק הכסף?

בהנחה שכל חודש אתה מקבל את התשואה המתאימה ( 4/12 ) יספיק לקצת פחות מ 19 שנה

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2020 14:44

אם החישוב נכון ואפילו אסתכן ואומר שלאורך 19 שנה התשואה השנתית הממוצעת תעלה על 4 %

אז ברור לי שכדאי להוציא את הסכום הנ"ל ולנסות ל"מתוח" את התקופה שבה אפשר למשוך 1900 ש"ח חודשי.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2020 22:55

ברור שאם אתה מוציא את הכסף, משקיע אותו עצמאית בתשואה מובטחת של 4% אז זאת אופציה הרבה יותר טובה מאשר להשאיר את הכסף בחברת ביטוח ולהסתכן בקבלת רק חלק מהסכום עקב מוות מוקדם (חו"ח). אבל (וזה אבל גדול ולכן החישובים לא יעזרו פה כי אנחנו מדברים על עניין של הסתברויות) בסופו של דבר אם אני מפשט את העניין יש לך בחירה בין שתי אופציות. ראשונה היא למשוך את הכסף ולהשקיע אותו לבד אבל אתה נחשף לסיכון שיש בכל השקעה (למשל סיכון רצף התשואות אם מדברים על השקעיה ראשונית יחסית גבוהה). אופציה שנייה היא השארת כסף בחברת ביטוח (ד"א, אתה תמשיך לשלם דמי ניהול גבוהים גם בזמן פרישה ותהיה חשוף לביצועים של חברת ביטוח ביחס לריבית תחשיבית, ז"א 1900 ש"ח זה רק גובה של הקצבה הראשונה. אין לדעת איך יהיו הביצועים בעתיד, בביטוח מנהלים הקצבה משתנה כל חודש). מצד שני אתה מקבל כאן למעשה ביטוח כנגד אריכות ימים. היו לא מעט דיונים בפורום על הנושא הזה, אתה מוזמן לחפש אבל בגדול אם תאריך ימים (באמת מאחל לך עד 120) אז חברת ביטוח תמשיך לשלם לך 1900 ש"ח מדי חודש לחודשו כלעוד אתה בחיים כפוף לדמי ניהול וביצועים כפי שציינתי. אין פה "נכון" או "לא נכון", זה עניין של הסתברויות ואתה חייב לבחור את האופציה שמתאימה *לך* בצורה הכי טובה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2020 09:56

לא מובטח לך כלום, אתה יכול להפסיד את הכסף בהשקעות.

מקדם טוב הכוונה היא שאין אפשרות להשיג כיום דיל כמו שלך. כלומר, אם תלך לכל חברה אחרת חוץ מזו שהבטיחה לך את המקדם מראש אתה תקבל רק 1450 ש"ח בחודש. 450 ש"ח נוספים הם בזכות המקדם הטוב שהובטח לך.

כלומר, 1450 זו הקיצבה שסביר למשוך מסכום כזה בלי סיכון מיותר. אם אתה מושך את הסכום אתה מוותר על 450 ש"ח בחודש בתקווה שיתמזל מזלך ותשיג תשואה גבוה משמעותית מהצפוי שתפצה אותך על כך. הסיכי לכך נמוך.

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2020 11:03

@דני דין

בדרך כלל בפוליסות מהתקופה הזאת אפשר לבחור גם באחוז קבוע לבת הזוג לכל החיים (במקום תקופת הבטחה). במקרה הזה המקדם אמנם יהיה גבוה יותר, אבל תקטין את הסיכון בחיים קצרים.

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2020 13:17

חברים

תודה רבה על כל העצות והתגובות.

אני אמשיך להתלבט בפינה...

התלבטות

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן