משיכת כספי פנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 20:23

אני רואה שיש מס בשיעורים של 35 אחוזים. שזה פסיכי. הייתי חודשיים בקבע אם זה משנה...

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 20:27

המס על הצבירה הכוללת כולל הקרן, לא רק על הרווחים.

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 21:26

אם לא הבנת, המדינה רוצה לשכנע אותך לשמור את הכסף הזה לפנסיה, ולא למשוך אותו.



במקום להיות פטרנליסטית מוחלטת ולנעול לך אותו, היא פשוט "משכנעת" אותך עם מס 35%.



מסקנה: תשאיר את הכסף לפנסיה!



אגב, אם אתה מתחיל לעבוד בחודשים הקרובים (עד שהקרן הזו תהפוך ל"לא פעילה", פעם זה היה 5 חודשים, הקורונה קצת שינתה את זה), תהיה זכאי לפנסיה מהחודש הראשון לעבודה, ולא אחרי חצי שנה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 21:50

היי קודם כל, תודה על התגובות שלכם :)

זאת אומרת - אם בהראל יש לי 3,400 ואני אמשוך אותם, אחרי מס יהיה לי 2,210? יש דרך למשוך בלי מס?

אני כן עובד, כבר כמעט חצי שנה. אז במשכורת של ינואר, תהיה לי הפרשה לפנסיה? ואם יפרישו לי בקרן פנסיה שהיא לא הראל, אני יכול לשנות את זה?

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 21:59

אני רק מציין שהיו שרשורים בפורום שבדקו ברצינות את האפשרות למשוך ולשלם עכשיו 35% מס.



האפשרות השנייה היא לשלם דמי ניהול במשך 40 שנה... ואז לשלם מס על הפנסיה.



נראה לי שזה יוצא בערך אותו דבר.

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 22:01

מתי התחלת לעבוד?



עבור אלו חודשים צה"ל הפקיד לך?



לפי התשובות לשאלות הנ"ל, ייתכן ועדיין אתה יכול לבוא למעסיק ולומר - בתחילת העבודה היתה לי קרן פנסיה פעילה, ובבקשה תפקיד לי מתחילת העבודה. אם כן, כדאי לך להזדרז לפני שהתלושים של דצמבר נסגרים.



בהנחה ואתה לא זכאי מתחילת העבודה, אתה אמור לומר למעסיק "זו קרן הפנסיה שלי, נא להפקיד אליה". אם לא תאמר, המעסיק יפתח לך קרן פנסיה אחרת, במקום שבו הוא פותח כברירת מחדל לעובדים שלא הודיעו לו איפה לפתוח. במקרה כזה, הכסף בהראל ימוזג לקרן החדשה.



אגב, בכל שלב בחיים, אתה יכול להעביר את הכסף מקרן פנסיה לקרן פנסיה בלי אירועי מס כל עוד הן זהות במנגנון הפנסיה שלהם (כל מה שצריך זה לקשר בין המעסיק לקרן הפנסיה). בין מנגנונים שונים



יש כללים שונים למה מותר ומה אסור.



אם אתה מאוד מסכן ונקלעת למצוקה כלכלית (החוק מגדיר כמה סוגים כמו בעיה רפואית, תקופה של העדר הכנסות ועוד). אם אתה עובד כרגע, כנראה אתה לא זכאי.



אם הוא בהראל וההפקדות מצה"ל הפסיקו, יש מצב שאתה צודק...

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2020 22:05

לא שמה שאתה אומר הוא עובדתית לא נכון, אבל אני חושב שזה לא נאמן לשאלה של פותח השרשור.



הוא רק רוצה לדעת מה ישאר לו מהכסף במקרה של משיכה. מבלי לשמוע מאיתנו אם זה נכון או לא נכון לעשות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/12/2020 00:02

פות"ש היה מופתע משיעור המס הגבוה. הסברתי לו את הרציונל מאחוריו.



היית חושב שצריך להתעלם מזה גם אם המס היה 60%? 90%? או שברגע שמישהו הולך לעשות צעד לא חכם, עדיין צריך לענות לו "מה יישאר מהכסף במקרה של משיכה" בלי להתייחס לחוסר הכדאיות שבזה?

🕒 פורסם בתאריך: 14/12/2020 00:24

לא, אני מעדיף את הגישה השמרנית יותר. לענות רק על מה שהוא שאל מבלי לשפוט אם הוא עושה בחירה נכונה או לא.



כמובן שגם לי כל השרשור הזה גרם לתהות בנוגע לשיקול דעתו. אבל אני חושב שאם הבנאדם לא שאל בפרט מדוע יש בכלל מס כזה, אז או שהוא החליט שזה עדיין שווה את זה במקרה הטוב, או שהוא לא רוצה פסיכולוגית לשמוע את התשובה במקרה הרע. כי התשובה היא תשובה של דוד. כפי שכתבת: ״תשאיר את הכסף לפנסיה!״



אתה יודע, אני מתכוון שזה כמו לומר למעשן שעישון זה לא בריא. זה סתם גורם לו חשק to double down על ההחלטה שלו.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 19:02

היי, תודה על התשובה :)



צה"ל הפקיד לי על אפריל ומאי, והשתחררתי בסוף מאי.



אני התחלתי לעבוד מסוף יוני, מה-25.06. לבקש ממקום העבודה הנוכחי שיפקידו לי בקרן פנסיה של הראל? אם המעסיק יפתח לי קרן פנסיה במיטב דש, יהיה אפשר לבקש לאחד את קרנות הפנסיה האלו, מבלי לשלם מס או תשלום כלשהו?

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 19:04

כלומר אם אתה רואה בנאדם שהולך לעשות משהו שלדעתך הוא טעות, אתה לא תזהיר אותו אפילו?

או שהוא פשוט לא יודע שהוא צריך לשאול?



מה כואב לך לתת קצת יותר מידע לאנשים מאשר אותו פיפס קטן שבמקרה הם שאלו?

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 19:10

היי, קודם כל תודה על התגובות שלכם :)



אני חושב, קודם כל, אם אני נרשמתי לפה אני כן מבין את החשיבות של חסיכת כספים לפנסיה ותכנון לטווח הארוך...



אני כרגע לא לחוץ מבחינה כלכלית על כסף, אני רוצה להבין אם ניתן לבצע זאת בלי מס של 35 אחוזים... יכול להיות שבהמשך (לא יודע מתי), זו תהיה אופציה, אבל לפחות רוצה לדעת אם יש אפשרות לעשות זאת...



שוב, תודה מעריך את זה שאתם מקדישים את הזמן שלכם להגיב לי.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 19:13

אתה יכול לבקש ממנו להפקיד באיזה פנסיה שאתה רוצה.

כן. אין בעיה לנייד כספים בין חברות פנסיה.



אין על זה מס/עמלה או כל תשלום אחר.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 19:14

תודה :)

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 21:12

אתה צריך להודיע היום (בעצם אתמול, ורצוי לפני חצי שנה), שהיתה לך קרן פנסיה פעילה כשהתחלת לעבוד, ושלכן מגיע לך הפקדות על כל חצי השנה האחרונה!



תזדרז, כי אם ההפרשות לא ייכנסו בתלוש של דצמבר, תפסיד הטבות מס (הן עדיין משתלמות לך, אבל חבל לשלם מס שלא חייבים לשלם).



תרים טלפון (אין זמן למיילים) מחר על הבוקר להראל, ותשאל מה צריך לעשות כדי שהמעסיק יפקיד אליהם, במקביל תבקש אישור שהקרן היתה פעילה ב25.06.



אבל אל תחכה לאישור שלהם. תיגש במקביל למעסיק (בחברה גדולה, לחשב השכר), עם דו"ח רבעוני של הפנסיה (אם יש לך, אם לא, באתר האישי של הפנסיה צריך להיות), ותראה לו שהיו הפקדות על חודשים אפריל ומאי.



עכשיו, מבחינתך, מה שהכי דחוף, זה שבתלוש הקרוב המעסיק יפריש לקרן פנסיה כלשהי, הפרשות על כל חצי השנה האחרונה. אל תתעסק בשום דבר אחר שיכול לעכב את זה.



אחרי זה (אחרי שקיבלת את התלוש, וראיתה הפקדות בגובה ~20% מהשכר מאז תחילת העבודה (כ-6% על חשבונך, ו-13% על חשבון המעסיק)), אפשר להמשיך לחשוב איפה אתה רוצה שהכסף יהיה לטווח רחוק. כי מרגע שהכסף נכנס למסלול, אפשר להעביר אותו בתוך המסלול לאן שתרצה. אבל אתה לא רוצה להכניס למסלול באיחור ולהפסיד את הטבת המס.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 21:16

היי תודה,



איזה הטבות מס יש לי? למה אני יכול לדרוש את זה בכלל? המשכורת שלי היא בסביבות ה-4 אלף, אפשר להפקיד לי בכלל? זה לא נמוך מדי? אפשר להפריש לי רטרו?

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 21:26

אפשר להפקיד. אני לא בקיא במדרגת המס המינימלית, אני מניח שאתה לא עובר אותה. אבל גם ביטוח לאומי תרויח ככה.



נניח ואתה מרויח 4000 ש"ח, ובמקביל, המעסיק מפריש לך לפנסיה עוד 13% (המינימום הוא 12.5%), כלומר 520 ש"ח. אם ההפקדות מבוצעות בשוטף (כלומר באותה שנה של המשכורת), אתה משלם מס הכנסה וביטוח לאומי כאילו הרוחת 4000 ש"ח. אם ההפקדה מתבצעת בשנה אחרת, אתה משלם מס כאילו הרווחת 4520 (או ליתר דיוק, בחודש של המשכורת אתה משלם על 4000 ש"ח, ובחודש שבו הכסף עובר לפנסיה, אתה משלם על עוד 520 ש"ח שלא הגיעו ישירות אליך אלא לחשבון שלך בפנסיה).



עכשיו, אם אנחנו מדברים כאן על חצי שנה, כלומר 520*6=3120 ש"ח שהמעסיק מוסיף לקרן הפנסיה שלך, ומתוך זה תשלם 3.5% ביטוח לאומי, זה אומר שתשלם 110 ש"ח יותר לביטוח לאומי, כי ההפקדות הגיעו בתלוש של ינואר ולא בתלוש של דצמבר.



אתה יכול לדרוש את זה, כי צו ההרחבה של פנסיה חובה מבדיל בין עובדים שמתחילים לעבוד עם פנסיה פעילה לאלו שלא.



אלו שלא, מקבלים הפרשות אחרי חצי שנה, אלו שבאים עם פנסיה פעילה, מקבלים הפרשות רטרואקטיבית מהחודש הראשון אם הם נשארו בעבודה 3 חודשים.



כל מה שצריך זה להראות למעסיק שהיתה לך פנסיה פעילה.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 21:39

היי,



שוב תודה, באמת מעריך



רק אשמח להבין - נגיד ואני אקבל בינואר את המשכורת של דצמבר, יורידו לי הפרשה לפנסיה של 6 חודשים רטרו? למשל, אם ארוויח בינואר 4,000, יורידו לי את ה-3,120 לקרן השתלמות?

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 21:43

זה לא רק הטבת מס, על ההפקדה אלא ההפקדה עצמה. שנה הבאה כבר לא תוכל להפקיד בעבור השנה.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 21:47

לא לקרן השתלמות. לפנסיה. ולא 3120, אלא 1560 (חלק העובד)



יש כאן הצעה עסקית: אם אתה מסוגל לותר על 1560 ש"ח לטובת הפנסיה שלך, המעסיק ייתן עוד 3120 לטובת הפנסיה שלך (כן, על כל שקל שלך, המעסיק נותן כמעט שני שקל).



לא מסוגל לותר על 1560 ש"ח? אם תפדה את הסך הכל של 1560+3120 ותשלם 35% מס, עדיין תרויח.

חוקית מעסיק לא יכול להתחמק מהחובה להפקיד, אבל זה יעשה לו ולקרן הפנסיה הרבה כאב ראש, ולא יזכה בהטבות המס. אם יש לך הנחיות אחרות, אשמח לקבל. אצל אשתי המעסיק הפקיד רטרואקטיבית 7 שנים אחורה בגלל טעות שלו. לקח לקרן הפנסיה חודש נוסף עד שהיא אישרה את זה.

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2020 23:11

ממס הכנסה אני לא מודאג, כי אני חייל משוחרר ואני רחוק מתקרת המס...

מעניין. באמת חידשת לי, אבקש את זה מהמעסיק שלי

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2020 01:52

לך יש את הערכים שלך, לי יש את הערכים שלי. מה, זה אמור להיות סוג של שיימינג על הדרך בה אני בוחר להביע את עצמי בחברה?!

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2020 09:22

לא. זה אמור להיות ביקורת על השימינג שאתה עשית לאחרים.