המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 17:50

נניח פנסיה במסלול SP500. האם לוקחים זאת בחשבון באיזון התיק הממוסה\לא ממוסה?

איך מתיישבת הנוסחה הנפוצה של 65 סנופי, 20 אירופה ו15 מתפתחות עם סכום גדול יחסית במדד מסויים?

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 17:54

כן.

בעזרת סכום גדול במדד האחר כדי לשמור על היחס שקבעת לעצמך

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 18:00

בגדול זה הדבר ההגיוני לעשות אבל יש המון תגובות בפורום על כך שלא מתייחסים לפנסיה (בניגוד לקפ"ג \ ב"מ) כאל דבר מובטח בגלל המקדמים וגיל הפרישה.

אז יוצא סכום גדול יחסית שזמין מגיל 60 לפחות, משפיע על התיק שאמור לכלכל אותי בפרישה המוקדמת.

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 18:12

אני חושב שאם תהיה פנסיה מחקת מדד עולמי, זה יפתור הצרה הזו. אבל אין כרגע, אז אני באמת לא מבין למה צריך לכלול את הפנסיה ואולי גם מוצרים פנסיוניים אחרים כמו קופ"ג כחלק מהתיק למי שמתכנן לחיות על התיק הממוסה עד גיל 60?, הרי איך תשמור על האיזון אם אתה לא מתכנן למשוך מהמוצרים הפנסיוניים עד גיל 60?.

למשל קרן השתלמות, הגיוני מאוד לכלול כי אתה יכול למשוך בלי קנס תוך ניצול הפטור ממס לפני גיל 60.

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 19:23

אין בקטע הזה הבדל בין קופ"ג וב"מ לבין פנסיה.

נכון שבב"מ הישן היה מקדם מובטח, אבל גם הוא לא מובטח 100%. ובב"מ החדש אפילו את זה אין.

בקופ"ג, נכון להיום הדרך היחידה לקבל את הכסף כקצבה זה לנייד לפנסיה ולמשוך כקצבה.

(היוון קצבה אפשרי גם בפנסיה, ככה שבקטע הזה אין הבדל).

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 19:26

עד לא מזמן הייתה כזאת.

מי אמר שלא תיהיה אחת בעתיד?

לא הבנתי את הקשר בין פיזור לבין השאלה אם אתה מחשיב את הכספים כחלק מהכספים שלך.

יש המון דרכים.

אפשר להחזיק למשל חלק מהכספים בIRA ואז אין בעיה לאזן שם.

אפשר לאזן עם כספים בחוץ (להחזיק פחות ארה"ב בתיק הממוסה למשל).

אפשר להשקיע בקרן עולמית גם בפנסיה/גמל וכו'

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 19:34

אני מאזן את הפנסיה עם הira

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 19:41

הקשר הוא שאם בכל האחזקות שלך (ממוסה, פנסיה, קה"ש) הייתה לך רק קרן עולמית אחת, אז לא היית צריך לחשוב איך אתה שומר על האיזון הנכון כשאתה מושך בפרישה מוקדמת ולא יכול לגעת במוצרים הפנסיוניים.

בדיוק על זה אני מדבר, לא תמיד תוכל להבטיח שיהיו לך מספיק יחידות בכל מוצר כדי שתשמור על האיזון כמו שצריך בהנתן שאתה לא יכול לגעת במוצרים הפנסיוניים.

בנתיים אין פנסיה כזו, עד אז תצטרך להשקיע אותה בסנופי, כלומר סכום גדול יחסית שאולי יפריע לך באיזונים העתידיים

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 19:49

ונניח שאין כזאת, זאת סיבה להתעלם לגמרי מהכספים האלה?

א. מי אמר שאתה לא יכול לגעת בהם?

ב. למה שלא יהיו לך מספיק יחידות?

אם זה כלכך מפריע לך אז תעבור לIRA.

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 20:09

בתכלס לא.

אני מניח שאפשר בעזרת "תנאי מסכנות" ו\או אם אין לך הכנסות גבוהות אז לשלם מס נמוך ולא 35%, לזה אתה מתכוון?.

אבל בלי קשר, למה שארצה לפגוע בגובה הקצבה שתשולם לי לכל החיים בגיל פרישה?

האמת שזה לא קשור לכך שלא תוכל לגעת בפנסיה, אלא יותר לזה שאם תשקיע ב3 קרנות, אז בקרן הכי קטנה יש סיכוי שלא ישארו לך מספיק יח' עם הזמן בשלב המשיכה, כי אתה לא מפקיד, רק מושך...

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 20:18

לא.

אני מתכוון לאפשרות לנייד אותם לIRA ולהחליט בעצמך במה להשקיע.

או סתם לנייד אותם (או את חלקם) למסלול אחר שיותר מתאים לחלוקה שרצית.

גם לא נכון.

אם אתה שומר על גודל התיק (וזאת בד"כ השאיפה) אז יהיו לך מספיק יחידות בזכות הספליטים

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 20:39

אתה מתכוון לניוד של הפנסיה לקופת גמל?. זו אפשרות נחמדה, אבל מה החסרונות פרט לכך שתצטרך לדאוג לביטוחים פרטיים?.

נראה לי שאני כבר עייף היום :) ...תכלס צודק

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 21:43

או לנייד או מראש לחסוך בIRA.

את כולה או את חלקה.

וכו'.

יש על זה המון דיונים.

בגדול יש הרבה אנשים שמחלקים את ההפקדות שלהם בין פנסיה לקופ"ג דוקא כדי להעלות את הביטוח הזול שיש בפנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 22:31

בפנסיה אין IRA, אתה מתכוון מראש לפתוח קופת גמל?

אפשר לנהל את הכסף גם בפנסיה מקיפה וגם בקופת גמל? כלומר לפצל את ההפקדות מתחת לתקרה? (בלי להתייחס להפקדות מעל התקרה לפנסיה משלימה)

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 22:34

כן.

זה מה שאני עושה היום בחלק מהכסף שלי בכל מקרה.

כמובן.

אם אתה מאוד רוצה אתה יכול להוסיף גם ביטוח מנהלים לחלק מהכסף, ואפילו לפצל את הכסף בין כמה קופות גמל שונות.

התקרה בסה"כ אומרת מה המקסימום שמותר לך להפקיד לפנסיה מקיפה. אין לה שום משמעות אחרת מעבר לכך.

אתה יכול לפצל אפילו ברמת ה1 ש"ח לכל קופה אם אתה רוצה (רק קח בחשבון שמחלקת השכר שלך כנראה לא יאהבו את זה...)

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2020 22:36

נשמע כמו מתיחה נחמדה :)

🕒 פורסם בתאריך: 30/12/2020 13:20

אגב, חסרון שחשבתי עליו, מה עם האג"ח המיועדות?, בגמל אני מניח שאין את זה, כלומר אתה מפסיד תשואה מובטחת לא?

🕒 פורסם בתאריך: 30/12/2020 14:03

כן ולא.

א. עד לאחרונה האג"ח המיועדות באו במקום השקעה במניות ולכן בעצם הורידו תשואה.

ב. בהרבה מקרים אנשים מעבירים לגמל רק את מה שמעל התקרה, כלומר כסף שבכל מקרה לא היה זכאי לאג"ח מיועדות.

🕒 פורסם בתאריך: 30/12/2020 15:00

כלומר כעת המצב שונה? ואפשר שיהיה פנסיה 100% מניות וX% נוספים של אג"ח מיועדים? נשמע כמו פלוס לא רע טובת הפנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 30/12/2020 16:04

כן. במסלול החדש של הלמן יש כ100% חשיפה למדד ובמסלול החדש של מיטב דש יש כ 85%.

🕒 פורסם בתאריך: 30/12/2020 23:51

סורי על ההתעלקות אבל זה די קשור,

אני רוצה להעביר את הפנסיה למסלול סנופי ולעשות פיצול הפקדות(הפרשות לפיצויים לגמל, מפקיד הרבה מעל התקרה) ובגמל לקנות שווקים מתעוררים ואירופה על מנת להגיע לפיזור עולמי(כמו שציינתם כאן).

אממה, אין לי מספיק כסף בחשבונות בארץ על מנת להגיע למינימום לira.

חשבתי על לבצע את ההפקדה הרבעונית שלי לגמל(במקום לib) בכדי להגיע למינימום לפתיחת ira ומשם להסתמך רק על ההפקדות לפנסיה, מה גם שזה יוריד לי את הדמי ניהול על ההפקדות מעל התקרה.

מה דין הכספים האלה יהיו מבחינת הפנסיה? זה נשמע צעד נכון?

אופציה 2 זה לאזן ולהגיע לפיזור עולמי בעזרת התיק הממוסה(vxus במקרה שלי).

עד כה לא הסתכלתי על הפנסיה כחלק מכלל התיק שלי אז לא נתקלתי בסירבול הזה, החלטתי בזמן האחרון שכן כדאי לעשות כך ופתיחת הפנסיות החדשות במסלול סנופי האיצו בי לעשות שינויים.

מתייחסים לפנסיה באיזון התיק הכללי?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן