המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 09:03

שלום לכולם,

אני חדש פה והתחלתי לתהעניין בנושא ההשקעות הפאסיביות.

נכון לרגע זה (אני נשוי+) אין לי כסף זמין להשקעה/חיסכון (לתקופה קצרה עד שתיכנס הכנסה נוספת של אישתי)., וגם אח"כ אחוז החיסכון לא יעלה על 10-20% לדעתי.

בקרוב אני אמור לקבל העלאת שכר, ואני בהתלבטות לגבי בחירת הכיוון הנכון, מה עדיף:

1. העלאת שכר הבסיס (למשל ב-2000 שח).

2. העלאת השכר בדמות של בקשת קרן השתלמות (נניח שווי העלאת השכר תהיה 2000 שח והחלק היחסי, 10%, יופרש לקרן השתלמות).

3. פתיחת תיק השקעות והפקדת הכסף שם.

אציין שיש לי קרן חיסכון קיימת (עם סכום לא גדול והפקדה קבועה של כמה מאות שקלים בחודש) עם דמי ניהול אפסיים.

אשמח לעזרה והכוונה. תודה

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 09:49

אם אין לך קרן השתלמות, או שיש אבל המעסיק שלך מפקיד לך פחות מ 1540 ש"ח בחודש לתוכה - אז אופציה 2 היא הכי יעילה מבחינת מיסוי. הכסף שתפקיד לתור קה"ש יהיה פטור ממס הכנסה ומס רווחי הון. בכללי, תשאף תמיד להפקיד לקרן השתלמות את התקרה הפטורה ממס (בערך 18 אלף ש"ח בשנה), זה תמיד יצא הכי משתלם.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 09:59

תודה על התגובה המהירה.

אציין שכרגע אין לי קרן השתלמות.

1540, זה חלק ההפקדה של המעסיק בלבד?

כמו כן, ה"שאיפה" שלי היא להתקדם לכיוון השקעות פאסיביות.

אני לא מבין בזה מספיק טוב כרגע, ורק התחלתי לקרוא וללמוד את העולם הזה.

האם בקרן השתלמות ניתן לבצע את אותן הפעולת של תיק השקעות (רכישת מניות, רכישת קרנות סל, אג"ח וכו')?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 10:05

רק הכסף שהמעסיק מפקיד פטור ממסי הכנסה.

אבל, בגלל שהוא פטור, הוא פטור גם ממסי מעסיק ולכן נוצר מצב של win-win.

1571.2, כאשר 25% מופרש ממך ו75% מהמעסיק.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 10:10

רק בקרן השתלמות IRA אתה יכול לבצע פעולות, אבל צריך מינימום של כ 200000 ש"ח וצפונה כדי לפתוח קרן כזו. שאר קרנות ההשתלמות הם במסלולים בהם החברה מנהלת לך את התיק לפי מסלול שאתה בוחר (יש מסלולים יותר מנייתיים ויש פחות, לבחירתך).

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 10:17

דבר נוסף, קרן השתלמות אינה נזילה במשך 6 שנים מיום הקמתה, וגם יש ירידה בנטו שתקבל כל חודש (כי יורידו לך בנטו שליש ממה שהמעסיק מפקיד לקרן ההשתלמות), כך שחשוב גם להתחשב בזה ובטווח הזמן אליו אתה מייעד את ההשקעה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 10:26

מעניין.

זה לא נראה ככה בתלושי המשכורת שלי.

האם תשלום המס הוא ביום המשיכה של הכספים?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 10:31

כפי שנאמר מעלי, אפשרי אבל אתה צריך סכום חיסכון גבוה יחסית לשם כך.

אבל יש לך מסלולי השקעה מחקי מדדים ברוב בתי ההשקעות שלפחות בעיניי זה טוב מספיק.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 11:45

אז בגדול רק אחרי 10 שנות הפקדה רצופה ניתן להעבור לקרן מסוג IRA ולהתנהל איתה כתיק השקעות.

אחרת ניתן להתחקות אחר קרנות סל בקה"ש רגילה.

כמובן (25% מסך ההפרשות לקה"ש הן על חשבוני).

אז לטווח הארוך, מה מבחינתכם מומלץ? בהתאם לתנאי ההתחלה שלי.

כמו כן, במידה ואצטרך להנזיל חלק מהכסף לפני 6 שנים, במה זה כרוך (עלויות)?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 12:18

אולי פחות מ10 שנים, בהתאם לתשואה.

תחום ה IRA בישראל יחסית חדש (עניין של כמה שנים) וחלו בו מספר שינויים בתקופה האחרונה בעקבות רכישות של קרנות על ידי קרנות אחרות. כרגע עושה רושם שהתחרות שתחום נמוכה יחסית והקרנות לא ששות לשווק את ה IRA. אולי בעתיד זה ישתנה.

ברוב הקרנות יש כיום מסלול עוקב s&p 500.

כרוך בתשלום מס הכנסה לפי מדרגת המס שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 12:21

אחדד:

התרומה שלך נלקחת מהנטו, כך שכבר שילמת מס על הכסף הזה.

זה בניגוד להפקדה שלך לפנסיה, שם ההפק'ה היא "מהברוטו" - אתה מזוכה ב35% מס עד תקרת הפקדה של 616₪.

בקרן השתלמות אין זיכוי מס על ההפקדה שלך.

בהנחה ותשואת הקופה הייתה אפס.

בגלל הפטור ממס רווחי הון, ההמלצה היא להחזיק שם את הפלח המנייתי שלך.

בנוסף, יש מספר חברות שמציעות מסלולים עוקבי מדד. הייתי הולך על זו שגובה את דמי הניהול הזולים ביותר.

הרווחים יהיו חייבים במס רווחי הון.

*עריכה* - כפי ש @האזרח הקטן ציין, גם הפקדות המעסיק וגם הרווחים יהיו חייבים במס השולי שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 12:42

בכל מקרה כדאי שתהיה לך קרן השתלמות, גם אם אין אליה הפקדות, כיוון שהיא בינתיים צוברת ותק (לא בטוח אם מיום ההקמה או מיום ההפקדה הראשונה), ובעתיד אתה יכול להחיל את הותק על קרן השתלמות חדשה שתפתח. זו דרך טובה לגרום לכך שכל הזמן תהיה לך קרן השתלמות נזילה - נגיד פתחת ב2021 קרן השתלמות וב2027 תרצה למשוך: אם קודם תמשוך ואז תפתח קרן השתלמות חדשה (לא ניתן להפקיד לקרן השתלמות שכבר משכת ממנה), תתחיל ספירה חדשה של 6 שנים. אבל אם קודם תפתח קרן נוספת, תחיל עליה את הותק של הקרן הנוכחית ורק אז תמשוך מהקרן הוותיקה, אז הקרן החדשה תהיה נזילה גם כן כבר מיומה הראשון.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 12:52

רק על הפקדה מאותו מקום עבודה.

הותק הוא מההפקדה הראשונה, אבל חודש לכאן חודש לשם...

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 13:12

תודה לכולם

אז נניח וכרגע אני מעוניין להפקיד לקה"ש סכום כסף מינימלי רק כדי לפתוח קה"ש ולצבור וותק זה אפשרי ומומלץ לא?

האם בעתיד אוכל לעבור לאיזו קה"ש או מסלול שארצה (להעביר ביניהם כספים) תוך צבירת הוותק של הקרן הראשונה?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 13:18

חובה למשוך קודם את הקרן החדשה, מה שנועל גם אותה. אני לא רואה את התועלת בתרחיש שהבאת.

לא נכון. אפשר אפילו משילוב של קרן במעמד שכיר עם קרן במעמד עצמאי (רק לא 2 במעמד עצמאי).

כן אבל אתה לא יכול לפתוח ולהפקיד בעצמך, אלא אם אתה עצמאי. שכיר צריך שהמעסיק יפקיד.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 13:18

הטעתי אותך בתשובה הקודמת - אם אתה מכיל ותק של קופה ותיקה כדי למשוך, אתה צריך קודם למשוך מהקופה הצעירה ורק לאחר מכן מהקופה הוותיקה.

וכן, אתה יכול לנייד קרן השתלמות קיימת בין קרנות שונות ולבחור מסלול מתאים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 13:28

נכון, זו טעות.

מה לגבי תרחיש של הקמת קרן חדשה בכל שנה?

כלומר תהיה לך קרן 1 מ 2021, קרן 2 מ 2022 וכו'. אם תרצה ב2030 למשוך חצי מהקרנות, תחיל ותק של קרן 1 על קרנות 7-10? ואז אחרי שנה אם תרצה למשוך שוב, תחיל ותק של קרן 2 על קרן 11 וכו'?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 13:37

הגיוני, אם כי מורכב מדי לטעמי.

בכל מקרה, היתרון בצבירת ותק לא צריך תרחישים מיוחדים - זה יעזור עבור כך משיכה שהיא בעוד יותר מ-6 שנים מעכשיו, אבל פחות מ-6 שנים מתחילת ההפקדות השוטפות באמת.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 13:43

אישית אני מתכנן לפדות את קרנות ההשתלמות רק לאחר היציאה לפנסיה, אבל יש כאלו שרוצים את הנזילות כל הזמן, ולאחר משיכה ראשונה הם מאבדים אותה אלא אם יש להם קרן נוספת שכבר צברה ותק.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 14:13

התכוונתי שאי אפשר להעביר ותק מקרן אחת לקרן אחרת, וגם לא לאחד קרנות, אלא אם ההפקדה אליהן בוצעה מאותו המעסיק.

אני ממש אשמח אם זה לא נכון.

כמו שאמרת, אין הגבלה על מספר הקרנות שפותחים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 14:30

לא מצאתי בשום מקום התייחסות לכך שחייבים את אותו מעסיק כדי להחיל ותק בין קרנות.

זה מה שכותבים באתר של אלטשולר שחם:

"חשוב לדעת כי גם בעת החלפת מקום עבודה ניתן לבקש מהמעסיק החדש להמשיך להפקיד כספים לאותה קרן השתלמות. במקרה כזה אמנם ייפתח חשבון חדש להפקדות בקרן על ידי החברה המנהלת, אולם מבחינת החוסכים ניתן יהיה להמשיך לשמור על הנזילות והוותק כרגיל, שכן במשיכה יראו את שתי הקרנות כחשבון אחד בעל הוותק הנזיל."

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 14:32

זה לא נכון (חוץ מעניין ה"לאחד" - לא מכיר שזה אפשרי בכלל, אבל זה חסר משמעות).

זה נכון, אבל לא אמרתי את זה :)

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 14:49

כנראה לא הבנתי אותך עד הסוף...

פתחנו לאשתי קרן השתלמות, אבל יש לה אחת מ2013 (של הצבא). אבדוק אם אפשר לאחד ולשמור על הותק של זו מ2013.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2021 19:56

אי אפשר לאחד, ואי אפשר לשמור ותק, אבל אם תרצו למשוך תוכלו להחיל ותק.

ייעוץ: העלאה בשכר / קרן השתלמות / פתיחת תיק השקעות?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן