🕒 פורסם בתאריך: 09/11/2021 23:55
אהלן,
בשעה טובה פתחתי חשבון עצמאי ואני צריך עכשיו להחליט על ההקצאה של התיק שלי.
ברשותי כסף נזיל, גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, גמל ישנה, גמל לפנסיה, קה"ש ופנסיה (נראה לי שכיסיתי את כל סוגי המוצרים בגדול..). וגם דירה להשקעה.
אני מנסה להסתכל על הכל כתיק אחד, כשההנחה היא שההשקעה היא ל15+ שנים, עם הפקדות חודשיות.
והנה דילמותיי:
1. כיצד להתייחס לנדל"ן? קראתי לכאן ולכאן בפורום, ומסקנותיי הן ש: 1. אין לי מה להשקיע באג"ח כיוון שאם כבר עדיף להכניס את הכסף לפריעת חלק מהמשכנתה 2. הנדל"ן מספק לי פיזור (הוא יוצא בערך שליש מהתיק) שמאפשר לי לקחת יותר סיכון בשוק ההון, כלומר להשקיע הכל במניות, עם השארת סכום חירום של כמה עשרות אלפי שקלים במזומן/פק"מ (וכמובן להחזיק חזק בנפילות).
2. כיצד לחלק את שאר התיק בבורסה?
אם הייתה לי שליטה ישירה על הקצאת כל הכסף, הייתי שם את כולו על מדד מחקה עולמי, דמי ניהול טיפל'ה גבוהים יותר אבל פשטות מובטחת.
אבל למעט הכסף הנזיל, הפוליסה והגמל להשקעה שאני מתכוון למכור ולהשקיע מחדש (למרות אירוע המס), בשאר אני כבול למסלולים שמציעים בתי ההשקעות (בסכום שיש לי אני עוד לא יכול לפתוח IRA, אבל אני מתקרב לשם).
הכי טוב שאפשר לעשות במוצרים האלו, אם אני רוצה מחקה מדד, זה S&P500.
לכן חשבתי על שתי דרכים אלטרנטיביות לגשת לעניין:
א. לקנות מחקה עולמי בכל התיק העצמאי, להעביר את הקה"ש והגמל לS&P 500 וברגע שאגיע לIRA לקנות מחקה עולמי (ללא אירוע מס כי זה IRA, תקנו אותי אם אני טועה). את הפנסיה להעביר לS&P500 אבל לא להתייחס אליה במסגרת התיק, כי זה לעוד 30+ שנה. זה ייתן לי לאחר פתיחת הIRA את שביקשתי - תיק על קרן מחקה עולמית בלבד (ופנסיה ברקע).
ב. לשים את כל מה שלא בחשבון העצמאי ב-S&P 500 ולהשלים אותם בחשבון העצמאי עם קרן אירופאית וקרן שווקים מתפתחים כדי לקבל כיסוי עולמי (כמעט). מבחינת ההקצאה היום זה יכול לשים אותי פחות או יותר בחלוקה 60%, 25%, 15% בהתאמה שנותנת פיזור כמעט עולמי. זה פחות פשוט אבל אפשרי. עם זאת, החלקים השונים לא יגדלו באופן שווה בגלל ההפקדות: אני אוכל לאזן במידה כזו או אחרת על ידי ההפקדות החודשיות, אבל רק לחשוב על זה עושה לי קצת כאב ראש.
האם אני מפספס דרך פשוטה יותר להסתכל על העניינים הללו?
בשעה טובה פתחתי חשבון עצמאי ואני צריך עכשיו להחליט על ההקצאה של התיק שלי.
ברשותי כסף נזיל, גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, גמל ישנה, גמל לפנסיה, קה"ש ופנסיה (נראה לי שכיסיתי את כל סוגי המוצרים בגדול..). וגם דירה להשקעה.
אני מנסה להסתכל על הכל כתיק אחד, כשההנחה היא שההשקעה היא ל15+ שנים, עם הפקדות חודשיות.
והנה דילמותיי:
1. כיצד להתייחס לנדל"ן? קראתי לכאן ולכאן בפורום, ומסקנותיי הן ש: 1. אין לי מה להשקיע באג"ח כיוון שאם כבר עדיף להכניס את הכסף לפריעת חלק מהמשכנתה 2. הנדל"ן מספק לי פיזור (הוא יוצא בערך שליש מהתיק) שמאפשר לי לקחת יותר סיכון בשוק ההון, כלומר להשקיע הכל במניות, עם השארת סכום חירום של כמה עשרות אלפי שקלים במזומן/פק"מ (וכמובן להחזיק חזק בנפילות).
2. כיצד לחלק את שאר התיק בבורסה?
אם הייתה לי שליטה ישירה על הקצאת כל הכסף, הייתי שם את כולו על מדד מחקה עולמי, דמי ניהול טיפל'ה גבוהים יותר אבל פשטות מובטחת.
אבל למעט הכסף הנזיל, הפוליסה והגמל להשקעה שאני מתכוון למכור ולהשקיע מחדש (למרות אירוע המס), בשאר אני כבול למסלולים שמציעים בתי ההשקעות (בסכום שיש לי אני עוד לא יכול לפתוח IRA, אבל אני מתקרב לשם).
הכי טוב שאפשר לעשות במוצרים האלו, אם אני רוצה מחקה מדד, זה S&P500.
לכן חשבתי על שתי דרכים אלטרנטיביות לגשת לעניין:
א. לקנות מחקה עולמי בכל התיק העצמאי, להעביר את הקה"ש והגמל לS&P 500 וברגע שאגיע לIRA לקנות מחקה עולמי (ללא אירוע מס כי זה IRA, תקנו אותי אם אני טועה). את הפנסיה להעביר לS&P500 אבל לא להתייחס אליה במסגרת התיק, כי זה לעוד 30+ שנה. זה ייתן לי לאחר פתיחת הIRA את שביקשתי - תיק על קרן מחקה עולמית בלבד (ופנסיה ברקע).
ב. לשים את כל מה שלא בחשבון העצמאי ב-S&P 500 ולהשלים אותם בחשבון העצמאי עם קרן אירופאית וקרן שווקים מתפתחים כדי לקבל כיסוי עולמי (כמעט). מבחינת ההקצאה היום זה יכול לשים אותי פחות או יותר בחלוקה 60%, 25%, 15% בהתאמה שנותנת פיזור כמעט עולמי. זה פחות פשוט אבל אפשרי. עם זאת, החלקים השונים לא יגדלו באופן שווה בגלל ההפקדות: אני אוכל לאזן במידה כזו או אחרת על ידי ההפקדות החודשיות, אבל רק לחשוב על זה עושה לי קצת כאב ראש.
האם אני מפספס דרך פשוטה יותר להסתכל על העניינים הללו?