המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2021 12:26

בת דודה שלי בדקה את כלל התשלומים שהם משלמים וגילתה שבעלה משלם "ביטוח משולב חיסכון" שהסוכן מכר להם לפני שנים רבות כמוצר חיסכון לתווך הארוך שכביכול יהיה השלמה לפנסיה.

האם מוצר זה משתלם בכלל? אני לא שואל כהמלצה, אלא להבין אם יש פה בכלל עניין. מצד אחד זה ביטוח חיים שזה חשוב לאדם עם משפחה ויש רכיב חיסכון, ככה שהכסף לא "הולך לאיבוד". אבל מצד שני - אולי יותר משתלם שני מוצרים נפרדים: האחד חיסכון 100% והשני ביטוח 100% ככה שהביטוח לא ינגוס בחיסכון+תשואה?

(לא יעוץ פנסיוני. סתם שמעתי על המוצר בדיוק אתמול וחושב אם הוא הגיוני בכלל)

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2021 12:42

בהתייחסות למקרה הספציפי לא רשמת את התנאים של הפוליסה והצרכים של הלקוח אז איך נדע להשוות האם היא משתלמת?

באופן כללי כמעט תמיד מדובר במוצר לא משתלם לעומת החלופות של חסכון וביטוח חיים בנפרד.

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2021 16:52

לא נתנו לי פרטים. סתם שאלו אותי כ"מבין" (אני לא) כי עודדתי אנשים במשפחה להתעניין בביטוחים ופנסיות שהם משלמים.

גם התגובה שלי היתה שזה נשמע כמו מוצר לא משהו. לגבי התנאים: כמו שאני מכיר את הסוכן הזה, לא מדובר במציאה. אמרתי לו שאני מועניין לחסוך כסף בצד כהשלמה לתוכיות פנסיונית והוא הציע לי פיקדון בדמי ניהול של 1%. בלי לדבר על מיסוי, על זה שיש מסלולים בתוך התוכנית ועל זה שיש אלטרנטיבות פשוטות כמו "גמל להשקעה" עם תנאים יותר טובים.

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2021 18:06

אם זאת פוליסת פרט יש כאן בעיה נוספת, הקצבה נחשבת קצבה אחרת ולא תהייה פטורה ממס (רק 35% ממנה). בניגוד לחיסכון מקביל בקופת גמל להשקעה שהיה מייצר קצבה נוספת פטורה ממס.

🕒 פורסם בתאריך: 19/12/2021 18:15

אם אני זוכר נכון, תלוי בגיל ועד כמה הפוליסה ישנה, יכולים להיות חסרונות נוספים:

הסכום שמקבלים מהביטוח הולך וקטן ככל שהצבירה (או הגיל?) עולים. יכול לצאת מצב שזה נותן כמעט כלום.

יכולים להיות דמי ניהול מבוססי רווחים. נראה לי שזה היה משהו כמו 15% מהרווחים + דמי ניהול קבועים. כך שביחד זה יכול לצאת גם 2-3% בשנה.

בקיצור, כדאי לבדוק את המספרים הקונקרטיים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/09/2024 14:43

לקרוב משפחה בגיל פרישה שאני עוזר לו יש פוליסת "פרט" שכמעט כל הסכום בה מוגדר "הוני" וגם מוגדר כ"יתרה בגין הפקדות שהופקדו עד ליום 30.11.2002".

כעת נאמר לו שהוא יכול לבחור האם לקבל את הסכום כקצבה (עם מקדם מובטח שיוצא קצת יותר טוב מהמקדם הנוכחי בקרן פנסיה מקיפה) או כסכום חד פעמי, אבל הסוכן לא ידע להסביר את נושא המיסוי בכל אחת משתי האופציות.

האם מה שרשמת פה לגבי המיסוי תקף גם למקרה זה? כלומר 65% מהקצבה תהיה חייבת במס? או שבגלל הגדרת הכספים הנ"ל יהיה מיסוי אחר?

אם יבחר למשוך זאת כסכום חד פעמי, איך עובד המיסוי?

תודה מראש

🕒 פורסם בתאריך: 12/09/2024 17:43

ככל שמדובר בפוליסת פרט שלא נמצאת במסלקה קבלת הכספים כקצבה יהיו בדין קצבה אחרת. 35% פטור והיתרה במס שולי - בהתאם ליתר ההכנסות

בפדיון - כספים עד לשנת 2002 פטורים ממס רווחי הון והיתרה חייבת במס רווח הון לפי המדרגות

🕒 פורסם בתאריך: 12/09/2024 21:00

תודה רבה נדב.

זו אכן פוליסת פרט שלא נמצאת המסלקה, מה שמעלה אצלי את התהיה: האם יש מנגנון אלטרנטיבי למסלקה שנועד לאתר פוליסות מסוג זה? איך אני יכול לוודא שאין לו פוליסות נוספות כאלו בעוד חברות?

🕒 פורסם בתאריך: 14/09/2024 09:27

אפשר להסתכל בהר הביטוח, יתכן שהו יופיעו שם תחת "ביטוח חיים"

פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון - יש הגיון במוצר?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן