עזרה במיטוב קופ"ג ישנה

🕒 פורסם בתאריך: 03/06/2022 20:29

לא מספיק ל- IRA .



התלבטות נפוצה, אף אחד לא יודע מה עדיף לעתיד.

🕒 פורסם בתאריך: 03/06/2022 21:25

אין עמלה בהעברת קופת גמל



מעבר ל־IRA הוא במזומן, כלומר יהיה לך מזומן בקופה ואתה תקנה מה שתרצה

🕒 פורסם בתאריך: 03/06/2022 21:46

שים לב שדיבידנדים עשויים להיות מאוד לא יעילים מבחינת מיסוי ב IRA.



למשל, אם אתה קונה מניות אמריקאיות, או קרן אמריקאית מחלקת, האמריקאים ינקו לך 25% מס במקור על הדיבידנד, ולא אכפת להם שמבחינת מדינת ישראל אתה פטור ממס.



זה תלוי באמנת מס בין ישראל לבין המדינה של המניות שאתה מחזיק / הקרן המחלקת שאתה מחזיק, יכול להיות שתמצא מדינה שבה המצב פה יותר טוב.



אם אני לא טועה, אם אתה מחזיק REIT ישראלי ב IRA, ואז לא תשלם מס בכלל (בתור אזרח ישראלי).



Saying that, כנראה הדיבידנדים לא יתאימו בדיוק לדמי הניהול שתצטרך לשלם, ככה שבכל אופן תצטרך להכנס ולמכור קצת מניות / לקנות מניות עם המזומן שנשאר שם.



אם אתה כבר עושה את זה, אתה יכול לשאול את עצמך האם כדאי לבנות על דיבידנדים לכיסוי דמי ניהול מלכתחילה.

🕒 פורסם בתאריך: 03/06/2022 22:25

אישית אני מעדיף פיזור. אבל זה בעיקר עניין של העדפה אישית.



מה יש לך בתיק הרגיל שלך?



צריך להבין שיש לך פה 2 שחקנים:



1. חברת הגמל



2. הברוקר (כלומר בית ההשקעות/בנק) שדרכו אתה סוחר.



לרוב הברוקרים יש הסכמים מאוד דומים עם כל חברות הגמל. ובכל מקרה, עמלות הברוקר זה לא משהו שאתה יכול להתמקח עליו (חברת הגמל אמורה לעשות מחכרז כל כמה שנים, וההצעה שהם מקבלים תקפה לכל הלקוחות של חברת הגמל).



מה שאתה כן יכול להתמקח עליו זה דמי הניהול שחברת הגמל גובה.

עמלת מעבר לא רלונטית ל IRA.



לא נתקלתי במקרים שחברות מעלות ד"נ ללקוחות קיימים. לא חושב שהייתי מתאמץ במיוחד לקבע את זה בהסכם.

לבחור חברת גמל.



להגיד להם שאתה רוצה לעבור לIRA.



להתמקח על דמי ניהול ועל אם בכלל יסכימו לפתוח לך IRA.



לבחור ברוקר (מבין האופציות שחברת הגמל מציעה לך).



לפתוח חשבון בחברת הגמל ובברוקר.



לחכות שהכסף יעבור.



לחכות עוד קצת.



אחרי שהכסף מגיע - לקנות את הניירות שאתה רוצה.

לא.



הכסף עובר במזומן.

כן.

לא.

חלקית.



במעבר ממסלול מנוהל לIRA מעבירים לך את הכל במזומן.



במעבר מ IRA ל IRA מעבירים את ניירות הערך בלי למכור (אלא אם תבקש אחרת).



במעבר מIRA לחשבון מנוהל תצטרך למכור את הניירות (או שהם ימכרו בשבילך) כי מה שעובר זה רק בצורת מזומן.

לא.

אי אפשר לקחת הלוואה מקופת הגמל אם אתה במסלול IRA.



אתה כן יכול לקנות ניירות ממונפים בתוך הIRA (עם כל החסרונות והיתרונות שבזה).

אין בעיה לעבור מIRA חזרה למסלול מנוהל, ואז חוקית אין מניעה לקחת הלוואה מהקופה (בתנאי שחברת הגמל תאשר וכו').

לא הבנתי למה שתרצה מניות דיבידנד או REIT.



אתה יכול פשוט להחזיק כמה יחידות של אותו נייר אירי שרצית בגרסה המחלקת שלו.



או לחלופין למכור יחידה אחת מידי פעם.

עניין אישי.



אם מתאים לך 100% מניות אז לך על זה. אם לא מתאים לך אז לא. כל אחד וסיבולת הסיכון שלו.

אין טעם. תעבור כבר לIRA במקום שבו אתה רוצה.



מקסימום אחרי שתתחיל את תהליך הניוד תקבל שיחה ממחלקת שימור ואולי תקבל הצעה יותר טובה.

🕒 פורסם בתאריך: 03/06/2022 22:26

אתה צודק.



אבל בקרן אירית מחלקת אין בעיה כזאת. מבחינת מיסוי בחשבון פטור, אין הבדל בין אירית מחלקת לאירית צוברת.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2022 03:12

תודה לכל העונים!



שאלה כללית ואז מגיב לפי הסדר:



האם זה עובד לאגד קבוצה קטנה לIRA? (כזו שתגיע למינ' הנדרש בדש/מגדל?)



חתול לילה

גם לא בסלייס? (האם זה לא בלי מינ' שם?) וגם לא דרך ארגון קבוצה קטנה שמגיעה למינ' הנדרש במקומות אחרים? (דש וכו')



ואם אין אפשרות לIRA, מה אופטימלי? (עדיין אפשרי MSCI או שהדיפולט הופך לסנופי פסיבי?)

בדוק, לכן המרתי את ההתלבטות לשאלות פרקטיות, לדוגמה:



ירח אפל

תודה לך אפל שכמותך!

0? שום "צד ג" והנפצות אחרות? גם ברגילה וגם IRA?

כן אבל לא אצטרך לשלם כלום על המעבר מאחזקה ל-מזומן? אין פה מכירה בעצם?



@SomeGuy

תודה על האכפתיות! חקרתי מספיק כדי לכוון למניית דיב' ישראלית (גם כי כל הרעיון זה לחסוך עבודה, כולל המרת מט"ח, ושזה ישלם את הד.נ)



רוצה מאוד לכוון לאוטומציה (כשמקסימום אחת לכמה אלפי שנים, אם הגזמתי "למעלה", אוכל למכור כמה מניות דיב' ולקנות עם המזומן העודף) אז השאלה היא איך לחשב כמה אני צריך כדי שייכסה בבטחה את הד.נ?



@roneng

מעריך מאוד את הזמן וההשקעה, תודה ענקית שענית על הכל. אתה אדיר! ❤️

די השתכנעתי לכיוון הזה גם במיוחד כי זה מיועד לעשרות שנים.

פאדיחות אבל עדיין אין כזה. מתחיל בלמטב את ק"ג הזו ואז אזרים את שאר הכסף בצורה המיטבית שמתאימה לי, בכל מקרה החלטתי שהק"ג הפטורה MUST מנייתי 100% (וגם הרב בתיק הרגיל שיגיע, אבל עד אז כבר אעשה את כל שלבי התכנון בצורה מסודרת עם פוסטי המשקיעה בנושא)

למה? (אם נעזר בתשובתך בהמשך) האם זה כי כשעובר מIRA למנוהל אז בכל מקרה יש מכירה של הכל?



ואם מIRA לIRA למה לא רלוונטי? מה העלות?



ונניח עובר ממנוהלת למנוהלת אחרת? לא משלם כלום? 0? (שום "צד ג" וכו?)

אין לי ספק שהידע שלך בנושא עצום משלי, חשבתי שבמעט שיטוטיי פה כן ראיתי כאלה, ייתכן שהיה מדובר במצבים שונים? (לא IRA או משהו?)



הרי אם זה לא מעוגן בהסכם, מה מונע מהם להעלות ד.נ במיוחד בתקופה הזו שליטרלי אין מתחרים והכל עולה? הfairness שלהם? (חחחח)

ואז להחזיר לIRA? (זכור לי שראיתי פעם איזו קומבינה בנושא )

ענק שלך!! האם יש את אותה קרן של MSCI עולם רק במחלקת - שקלי?

כל הרעיון מבחינתי זה אוטומציה ולא להתעסק. מושג איך אני מחשב כמה יח' בערך נדרשות במחלקת כדי לכסות ד.נ?

ברור ברור, עיקר השאלה היה על 'במיידי' עקב השתהות פוטנציאלית. זה יהיה 100% מנייתי ללא ספק.



בהנחה הסבירה שאבחר (/אאלץ) ללכת עם סלייס, וכבר הבנתי שהניוד יכול לקחת זמן, מה כדאי לי לעשות? לעבור לסנופי פאסיבי בנתיים? (מאשר לעבור לIRA הרצוי איפה שנמצא ולהעבירו בשלמותו)



רב תודות לכל המשתתפים

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2022 11:13

היו בעבר כמה קבוצות שהתאאגנו והצליחו להוריד קצת את המינימום פר לקוח.



אבל זה המון כאב ראש לארגן קבוצות גדולות כאלה, וגם אז לא בטוח שהחברות יסכימו להוריד את המינימום (לאור לקחי העבר שלהן מקבוצות קודמות).

בסלייס אכן אין מינימום.

נכון. אין עמלה בהעברה של קופת גמל. כמעט.



יוצאי הדופן היחידים:



1. עמלת צד ג של הברוקר (לא של חברת הגמל) במעבר בין ברוקרים ב IRA (למשל אם אתה עובר מלאומי למזרחי). רלונטי בעיקר לניירות זרים.



2. אם אתה עובר מ IRA למסלול מנוהל אז תצטרך למכור את כל התיק. אפשר לקרוא לזה סוג של עמלת מעבר.

במעבר ממסלול מנוהל ל IRA אין עמלה.



אין פה בהכרח מכירה כי כל הכספים מנוהלים בפול אחד גדול, אז תאכלס חלק מהכספים פשוט יגיעו מהפקדות והעברות נכנסות של אחרים. וגם אם יש מכירה, היא מתחלקת בפול כמו על קניה ומכירה אחרת בפול.



או במילים אחרות - מבחינתך מסלול מנוהל הוא קופסה שחורה. אתה לא משלם באופן ישיר עמלות ק/מ.

כמו שהסברתי למעלה - בגדול אין שום עמלות על מעבר בגמל/השתלמות.



למעט אותם 2 מקרים יוצאי דופן שציינתי.



אכן שמעתי על הרבה מקרים בפנסיה ובביטוח מנהלים. במיוחד כשהפסיקו הפקדות.



בגמל/קה"ש זה יותר נדיר.

כלום לא מונע, אבל כל שהזמן עובר התיק שלך גדל ויכולת המיקוח שלך גדלה.



לי בינתיים הורידו מחיר מאז שהצטרפתי ל IRA. אומנם לא מיוזמתם, ורק אחרי שהתחלתי תהליך ניוד החוצה, אבל ככה זה עובד בתחום הזה.

לא.



אי אפשר לעבור ל IRA אם יש הלוואה פתוחה.

זה במעבר בין מסלולים מנוהלים. וגם אז זה לא תמיד עובד.

לא. השקלי צובר.



יש בדולר/אירו/פאונד

אתה יכול לנסות לשערך דיבידנד עתידי. אבל זה שיערוך ויש קצת תנודתיות בנושא.

שאלה טובה. לא בטוח שזה משנה.



הרבה פעמים העיכוב קורה אחרי שהכספים כבר עברו לחברה החדשה, ואז הם סתם יושבים במזומן בכל מקרה.



ובכל קרה, גם אם זה לוקח כמה חודשים, יחסית לכל זמן ההשקעה העתידי שלך זה לא זמן כל-כך ארוך

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2022 22:43

זהו, לא חשבתי על קבוצה גדולה אלא בסה"כ על כזו שתביא אותי למינ' הנדרש כדי לפתוח (נניח 400-500k לא נשמע כ"כ מסובך לארגן). זה לא תופס?

למה, מה קרה עם הקבוצות שהיווה חוויה גרועה לחברות?

יש לך במקרה מושג לאן כדי לכוון בד.נ מולם? (130k יכול להלחם שם על 0.25%?)

אם אני עובר חברת גמל אבל אהיה שם באותו ברוקר, אצטרך לשלם עמלת צד ג'?



**



**



אני מכוון לאוטומציה של ד.נ אבל אולי כדאי להבין רגע את הכדאיות:



אם לא עושה, כמה התעסקות זה ידרוש? (ד.נ נגבים שנתי = כולה פעולת מכירה שנתית מצידי? או רבעוני = 4 פעולות מכירות מצידי?)



כמה כסף לדעתך שווה ההבדל בין לדאוג לזה בעצמי, כמעט תמיד בזמן VS אוטומציה שלוקחת מקדם בטחון קטן לפלוס? זה משמעותי?

אז חוטא למטרת האוטומציה כי בכל מקרה אאלץ להמיר ידנית, לא? (ואז לא עדיף פשוט למכור את הצוברת?) אז אם ככה, האופטימל לאוטו' הוא ריט שקלי?

יש מצב להסבר/לינק לאיך יכול לעשות את זה?



והצד השני של המשוואה זה לחזות כמה יהיה הד.נ לא? (כי זה תלוי בגובה התיק ברגע הגבייה?)



מה קורה אם אין מספיק מזומן בחשבון לד.נ?



ועוד משהו כי אני תוהה מה גבולות ההתמקחות: אני יודע שהשימור של אלטשולר (בעבר פסגות) לא יכול לתת פייט לIRA על 0.3%, אבל האם כשיתקשרו אוכל להתמקח על החזר של חלק מד.נ המפלצתיים ששילמתי? (נניח % מהכמה שנים האחרונות) ואז כלכלי לי לקבל החזר, להשאר קצת ולעזוב בהמשך?



תודה לך שוב מקרב לב! (יצא לי בהתחלה מקרן* לב, מתעסק בזה יותר מדי בימים אלו)

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2022 23:30

לא.



אף אחד לא יוריד את המינימום בשביל קבוצה של 400-500 אש"ח.



הקבוצות הקודמות היו הרבה יותר גדולות (לדעתי כמה עשרות מליונים), והם הצליחו להוריד את המינימום לאזור ה100 אש"ח לאדם, רק בתנאי שהם מהווים חלק קטן יחסית מהקבוצה.

הם גילו שהם לקחו מעט מידי כסף ושזאת הרבה יותר עבודה ממה שהם חשבו.



זאת הסיבה שכולם העלו עמלות ו/או העלו רף מינימום. לא שווה להן להתעסק עם אנשים בשביל סכומים קטנים.



תחשוב כמה עמלה הם כבר מקבלים מתיק קטן של 100 אש"ח, וכמה בלאגן וכאב ראש יש להם לטפל בכל לקוח כזה.

אין לי מושג איך דמי הניהול בסלייס.

לא יודע.



אני מניח שלא, אבל לא בטוח.

ממש לא הרבה.

חודשי.



אבל במקרה הקיצון אתה יכול לעשות את זה גם עם מכירה אחת בשנה (או אפילו אחת בעשור), פשוט תמכור מספיק כדי שיהיה מספיק מזומן לכל התקופה.

כמה כסף שווה לך בשביל לחסוך 2 דקות בחודש?



יותר מזה - אם תסכום את הזמן שלוקח לך להרים את ה"אוטומציה" הזאת, זה מספיק לך לעשות פעולות מכירה פעם בחודש במשך עשור לפחות.

שאלה טובה.



יכול להיות שאפשר לעשות המרה אוטומטית בחלק מהברוקרים, אני לא בטוח. בכל מקרה זה יחסוך לך קצת עמלות מכירה (למרות שזה די זניח).

אולי. לא יודע.



אישית לא אוהב ריט.

לא כזה מסובך. אתה מוצא מה הדיבידנד השנתי ההסטורי באחוזים של אותו נייר. מסתכל קצת על הסטוריה ומשם מנסה לשערך מה יהיה בהמשך (כלומר באיזה טווח זה יכול לנוע).



אח"כ אתה לוקח את דמי הניהול ומחלק אותם בדיבידנד הצפוי. זה בערך אחוז התיק שצריך להיות באותה קרן מחלקת.

גם דמי הניהול וגם הדיבידנד המשוערך הם באחוזים.

נכנסים למינוס ומשלמים עליו ריבית עד שתחזור לפלוס.



מניח שתקבל טלפון אם תיהיה במינוס גדול.

יש להם בכלל IRA?



כי אם לא אז זה מראש משחק אבוד מבחינתם (כדי להתחרות ב0.3% בIRA הם צריכים לשלם לך כסף במסלול מנוהל).

לא שמעתי על מקרה שהסכימו להחזיר דמי ניהול שכבר נגבו (למעט אם הייתה טעות של אותה חברה).

בכיף