התלבטות לגבי אחוזי מימון במשכנתא ומסלול פיתוי

🕒 פורסם בתאריך: 26/10/2022 22:01

החזר של פחות מ5000 ש"ח על מיליון וקצת הלוואה זה לא ריאלי לאור עליית הריביות. גם החזר כזה כנראה ידרוש פריסה לתקופה מרבית ויחייב לא מעט הצמדה, מה שיעלה את ההחזר החודשי כל הזמן. כדאי לכוון למינימום החזר של 6000 בחודש כדי שגם תצליח לכרסם קצת מהקרן ולא רק תשלם ריבית.



מסלול פיתוי לא חייב לבוא עם שליש, גם 15%-20% מהתמהיל כצמוד מדד יעלו את המרווח הבנקאי ויאפשרו לבנק להפחית בריבית הקל"צ/פריים.



במצב כזה אתה מהמר בתקופה של התפרצות אינפלציונית נגד האינפלציה. אישית הייתי חושש אותי לקחת חוב גדול צמוד למדד. מצד שני במצב של אינפלציה גבוהה גם מסלול הפריים הוא לא בדיוק חוף מבטחים. אבל עדיין לריבית יש נטייה לרדוף אחרי האינפלציה ולא להיפך.



לפי ההערכות הפד ובעקבותיו בנק ישראל עוד לא סיימו את העלאות הריבית. נגיד בנק ישראל כבר מדבר על ריבית של 3.5%. היתרון הוא שמי שלוקח משכנתא היום, בהסתברות גבוהה לא יידרש לשלם עמלת היוון אם יפרע חלק מהחוב בשנים הקרובות.



גם 50%-50% פריים-קל"צ הוא תמהיל טוב, והוא בעל סיכון נמוך יותר.



כל עוד אנחנו בסביבץ ריבית גבוהה ובצפי לעלייה, הסיכון בשווקים הוא גבוה. בנוסף, מחירי הדירות בשיא וסביר שלא נראה המשך עליות בקצב של השנים האחרונות. קח בחשבון גם שבמצב של מיתון, לא רק המניות יורדות אלא יש גם סכנה גבוהה יותר לאבטלה. הייתי נזהר בימים אלו ממימון מירבי.



לשם הגילוי הנאות קניתי דירה לפני שנה במימון מירבי ובשני שליש פריים. אני לא מתחרט על הרכישה אבל כן חושב לצמצם חשיפה ולהכניס מדי פעם כסף לפירעון מוקדם חלקי.

🕒 פורסם בתאריך: 26/10/2022 23:07

קח בחשבון שהעלאה נוספת של הפריים תשפיע בחדות על גובה ההחזר.



אני לוקח גם משכנתא בימים אלו ונוטה לכיוון הוספת רכיב קטן של מצ כל 5 על מנת לשפר את הריביות.



פריים גבוה להבנתי מאט את קצב האינפלציה אז אני יחסית רגוע.

🕒 פורסם בתאריך: 27/10/2022 09:36

הכוונה שלי היא או לשלם 6000 על מימון מקסימלי או 4000 על משכנתא קטנה יותר, אבל נוטה להשאר עם 6000 בכל מקרה.



מה שחשוב לי בעיקר זה לחתוך את הקרן כל חודש כמה שאפשר, תחת האיזון של לשמור כסף להשקעות אחרות



מפה אני לוקח שכדאי לאזן יותר בין הקלצ לפריים ואם בעתיד הלא רחוק ארצה לפרוע אוכל לבחור בהתאם למצב בשוק ללא חשש מעמלות היוון

🕒 פורסם בתאריך: 28/10/2022 17:31

תריץ לוח סילוקין ותראה באיזה תרחיש אתה נוגס מהקרן כמה שיותר, כך יהיה הכי פשוט להבין. לרוב, המשכנתא מסולקת לפי שפיצר אבל שווה לבדוק תרחיש של קרן שווה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/10/2022 18:50

אם אתה לוקח קלצ היום, יש הסתברות לא נמוכה לעמלת היוון משמעותית.



אני חושב שזה רעיון טוב, בהנחה ויש לך מקור פרנסה יציב.



תשקול גם לקחת חלק בקבועה צמודה ולא רק קלצ, משכנתא לוקחים לטווח ארוך, וכאשר האינפלציה תרד זה יעבוד לטובתך, כי קלצ היום מתמחר אינפלציה גבוהה.

🕒 פורסם בתאריך: 29/10/2022 10:00

הוא עושה את זה גם בפיתוי, כך שאתה יכול לנטרל את הטיעון הזה.



אני במצב דומה. לתחושתי בעת אינפלציה יכול להיות שתשלם 5 שנים וכמעט ולא תכרסם בקרן, כך שגם אם אלטרנטיבית תעשה תשואה יפה נטו עם הסכום הזה בשוק ההון (שיכל ללכת לסגירת המסלול מיידית בפיתוי), קיים סיכוי שהיא תתקזז עם הריבית.



צריך לעשות ניתוח רגישות באקסל ולבדוק כל מיני הנחות, ולא לשכוח גם לנסות להעריך פסיכולוגית איך תהיה התחושה שלך כשהחוב גדל / נותר בעינו מחודש לחודש.

🕒 פורסם בתאריך: 29/10/2022 11:48

אם הוא לוקח נניח מיליון ש"ח הלוואה והריבית הממוצעת היא לצורך העניין 4% שנתית, אז בערך 3333 ש"ח יהיו הריבית החודשית, וכל שקל נוסף יוריד מהקרן. מההחזר החודשי תיגזר תקופת ההלוואה.

🕒 פורסם בתאריך: 30/10/2022 05:34

מה אתם חושבים על שימוש במל״צ בתקופה זו?