המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2022 20:35

ערב טוב,

נניח אני רוצה לחשב ריבית על תוכנית שבתאי של בנק ירושליים, לפי תנאים ״צמוד ממד ריבית קבועה 1% בחישוב שנתי״.

אם אני מבין נכון, כל שנה מוסיפים לסכום את האינפלציה ואחוז אחד, ועל זה מקבלים ריבית דרבית?

או שהוספת אינפלציה לא נכללת בחישוב השנתי?

תודה לעונים.

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2022 20:43

מחשבים באמצעות כפל

אם עליית המדד בכל שנה מסויימת הייתה X והריבית Y.

אז החישוב יהיה קרן*(1+X)*(1+Y).

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 15:49

תודה, גם אני תהיתי איך מתבצע החישוב הזה.

נכון לאמר שהתוספת לסכום תהיה רק הדלתא ב-X וב-Y מיום פתיחת הפיקדון/התכנית?

כי אם לא אז פות״ש יקבל כבר על ההתחלה אחוז מדהים (האינפלציה כרגע היא 5%, וריבית בנק ישראל 3.25%) - נשמע too good to be true

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 15:57

מה נראה לך?

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 16:24

Y הוא לא ריבית בנק ישראל אלא הריבית שיציעו לך בפקדון (כנראה סביב אפס)

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 16:29

X הוא גם השינוי במדד מתחילת הפיקדון ולא בשנה שקדמה לפתיחת הפיקדון.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 16:40

לא חשבתי שאני לא מובן, אז הינה דיוק:

חישוב סכום כולל ריבית והצמדה

X = שיעור עליית המדד בין המדד שקדם למועד תחילת החישוב למדד שקדם למועד סיום החישוב.

Y = שיעור הריבית הצמודה על הקרן, בין מועד תחילת החישוב למועד סיום החישוב.

קרן × (1+X) × (1+Y) = סכום במועד סיום החישוב .

וזה נכון לכל הצמדה שהיא למדד, גם אם מדובר על פיקדון וגם על הלוואה או על חוב מס.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 16:45

אז מה הכוונה ב ״חישוב שנתי״ ? איפה נכנס השנתי כאן ? אם מדובר על פקדון נניח ל שנתיים.

אני מבין אם היו אומרים צמוד פלוס 1 אחוז, אז זה מובן. אבל כותבים במפורש ״חישוב שנתי״

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:01

זה החישוב של הריבית, אם מדובר לתקופה של שנתיים, והריבית נקובה בתור ריבית שנתית, אז מחשבים ריבית דריבית, וההצמדה היא על כל התקופה

Y = הריבית לכל התקופה

Y1 = הריבית השנתית

Y+1=(1+Y1)^2

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:06

אז רק על הריבית יש ריבית דריבית. ולא על המדד ? אז עדיף בעצם שנתי צמוד על פני פקדון ארוך יותר ? בתלות שהמדד ישאר גבוה מהריבית ?.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:09

במדד זה כבר מובנה, 1+ המדד השנתי הוא כפל של 1+מדד חודשי בכל חודש במהלך השנה

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:09

ממה שאני מכיר הבנקים מבצעים את חישובי הריבית ברמה יומית, כך שאם המדד עלה בשלב מוקדם של חיי הפיקדון זה שווה יותר מאשר אם הוא עלה ביום האחרון של הפיקדון.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:12

למה לא פשוט לקרוא את תנאי הפיקדון?

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:13

ככה זה לפחות בהלוואות. אם בחודש מסויים המדד עלה, זה מגדיל את הקרן, והריבית שתחול בחודש הקרוב תהיה על הקרן עם תוספת המדד.

אגב, ההפרשים יהיו מזעריים בין אם תחשב את המדד שנתית או יומית.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:14

בספק אם תמצא שם.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:16

זה בדיוק מה שעשיתי, מצאתי, והצלחתי ליצור נוסחה בגיליון האלקטרוני שאני מנהל באמצעותו מעקב. בינתיים זה בול.

אתה טועה גם לגבי חישוב הריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:17

טועה במה לגבי חישוב הריבית?

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:18

מדד המחירים לצרכן מחושב חודשית.

אם מדובר במדד שהוא שער מטבע זר, אז לא יהיה הבדל בחישוב יומי או שנתי, ההבדל היחיד הוא במספר הספרות אחרי הנקודה שמשתמשים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:18

מחשבים אותה שנתית בפיקדון הזה. זה אפילו רשום בפוסט הפותח.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:21

המדד מתעדכן פעם בחודש, ידוע. לא הבנתי את הנקודה או שלא הבנת אותי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:24

מקבל, לגבי הפיקדון הספציפי (או פיקדון אחר בו הריבית מחושבת שנתית).

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:28

אז אם אני מבין נכון. צמוד מדד + 1% ריבית קבועה, לשנה:

בהנחה והמדד נשאר כמו שהוא לאורך חיי הפיקדון:

פיקדון זה יישא 1% ריבית עבור השנה. כי הריבית הקבועה היא 1% והדלתא במדד המחירים לצרכן היא 0%.

ופיקדון (נגיד) בריבית קבועה של 4% יישא את הריבית הזו, כי זו הריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:29

לכן צריך לבדוק את תנאי הפיקדון. אולי יום אחד יציעו גם פיקדון עם הצמדה דהצמדה כמו שמישהו דמיין פה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/12/2022 17:33

נכון

🕒 פורסם בתאריך: 11/12/2022 00:58

@חתול לילה אז אם יש לי כרגע שתי הצעות:

1. הצעה כמו פות״ש.

2. הצעה לריבית קבועה של 4.50%.

ואני חושב (מהמר) שמדד המחירים לצרכן לא יעלה ביותר מ3.50% בשנה הקרובה, כדאי לי יותר לקחת את הצעה מס 2? יש שיקולים נוספים? (מיסוי שונה על הריבית?)

🕒 פורסם בתאריך: 11/12/2022 05:14

זו תהיה טעות אם האינפלציה תהיה גבוהה יותר

כן. מיסוי ריאלי על צמוד מדד.

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2023 22:13

השאלה אם כדאי להפקיד לפקדון ארוך טווח או לא?

הרי אם הריבית לא נצברת על ההצמדה בפקדון לתקופה ארוכה, אלא רק על הסכום המקורי,

אז יש עדיפות לפקדונות קצרים יותר, שבהם כל פקדון שנתי יכלול את הפרשי ההצמדה והריבית.

אבל מצד שני כל פקדון חדש זה אירוע מס.

האם אפשר לדחות אירוע מס עד שמושכים ״סופית״ את הכסף?

ובכללי, מה כדאי יותר פקדון ארוך טווח או קצר טווח?

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2023 23:01

זה תלוי, אם הריבית תרד אז כדאי לך לנעול היום את הריבית הגבוהה שיש לטווח ארוך.

מצד שני אם הריבית תעלה, אז אכלת אותה ולא תוכל לקבל את הריבית החדשה.

הבעיה היא שאף אחד לא יודע אם הריבית תרד או תעלה.

כלל האצבע שלי: אתה מרוצה מהריבית שיש היום? תנעל אותה באג"ח/פקדון לטווח בינוני.

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2023 23:34

יש נקודות יציאה.

נניח והריבית לא משתנה, אז מה עדיף?

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2023 23:39

אז אין הבדל. בטח אם אתה יכול לצאת בנקודות היציאה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/05/2023 11:10

הריבית היא על הסכום הכולל אחרי ההצמדה.

ואפשר להגיד גם הפוך, ההצמדה היא על הסכום הכולל אחרי הריבית.

עיין ערך: חוק החילוף של הכפל

🕒 פורסם בתאריך: 05/05/2023 13:54

המיסוי משתנה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/05/2023 14:53

בנושא המיסוי, תחשב את הקרן כולל הצמדה.

ואז את הריבית על כלל הסכום, הריבית הזו היא חבת 25% מס.

וברוב הפקדונות זאת ריבית דריבית שנתית.

איך לחשב ריבית על פקדון צמוד מדד?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן