תכנון פרישה מוקדמת (בגיל 55~)

🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2023 19:39

בברוקר זר המס לא מחושב אוטומטית, אתה צריך לחשב ולהגיש דוחות.

צא מהפאניקה!

כן תצטרך למלא דוח בשנה שבה העברת ובשנה העוקבת.

לא בטוח שכדאי, מומלץ לעשות חישוב פרטני מול יועץ פנסיוני, כל משיכת פיצויים מקטינה את הפטור ממס על הקצבה הפנסיונית.

צא מהפאניקה!

דמי ניהול הן מהצבירה הכוללת, לא משנה אם הרוחת או הפסדת.

תבדוק מה רשום בפוליסה



לא יועץ ולא עורך דין, השימוש בתוכן הרשומה על אחריות הקורא בלבד.

🕒 פורסם בתאריך: 23/02/2023 12:48

תודה רבה על התגובה!



סבבה. אבל איך אני מחשב את המס? לדוגמא - הפקדתי מיליון שקל והרווחתי מיליון שקל. יש לי 2 מיליון שח. אני מושך 100 אלף שח. האם המס יהיה 25 אלף שח או 12.5 אלף שח? סלח לי על הבורות, אבל מעולם לא נדרשתי לחישובי מס, בתור שכיר.



אני מודאג, אבל עוד לא בפאניקה. מה שהדאיג אותי ההצהרה של אלי כהן על כך שהוא ״פועל להתנהלות מול הנגיד״ או משהו. נכון שעכשיו יש גורמים שמרסנים את זה, כמו ביבי, שניסה להרגיע, אבל ברור לאן הרוח נושבת (יש אנשים בממשלה שחושבים שאם הם נבחרו על ידי הציבור, מותר להם להתערב בכל אספקט) וביבי לא יהיה פה לנצח. אז מי יודע מה יהיה בעוד 10 שנים מעכשיו. שוב. אני לא ממש רוצה להכנס לפוליטיקה, רק מסביר את תהליך המחשבה שלי.



לגבי תוחלת החיים שלי. יש לי דודים שנפטרו בגיל 30, 48 ו62. כך שהשיקול שלי הוא דווקא סטטיסטי. יש לי דוד בן 75 שעדיין חי.



הדו״ח הזה הוא למס הכנסה בארץ, אני מניח?



נשאלת השאלה - האם בכלל שווה לי לפדות את קרן ההשתלמות ולתקוע אותה בחשבון ממוסה. דמי ניהול של 0.6 הם לא נעימים. אבל בחישובים למעלה, מס הרווחים היה כ 400 אלף שח. אולי בכלל אני יכול להעביר אותה לניהול עצמי , למרות שקראתי שאני צריך לפתוח עוסק פטור, אם אני שכיר.

🕒 פורסם בתאריך: 23/02/2023 12:55

גם אם היית מוריד אותם לאחוז ניהול זהה ככל הנראה זה משתלם לך למשוך

🕒 פורסם בתאריך: 23/02/2023 15:10

לדעתי, לצפות ל 10% שנתי בצורה עקבית זה אופטימי מידי

🕒 פורסם בתאריך: 23/02/2023 16:06

ביססתי את זה על נתון ממוצע של סנופי (11.8% עד סוף 2021 ,אז הורדתי ל 10%) די ברור שזה לא יהיה עקבי פר שנה. הלוואי והייתי יודע כמה התשואה תהיה כל שנה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/02/2023 16:09

אני לא סגור על זה עוד.



לפי החישובים שלי, לאחר 10 שנים , הסכום בתיק ממוסה יהיה קטן ב 200 אלף שח מאשר להשאיר את קרן ההשתלמות ולהשקיע 6000 שח בחודש למשך 10 שנים בתיק חדש. עדיין לא חישבתי מה קורה כשמתחילים למשוך פר שנה. כי הרי לא מושכים במכה אחת את כל הכסף, ואז נראה לי שיש יתרון לתיק שיש בו סכום גדול, למרות המיסוי.

🕒 פורסם בתאריך: 24/02/2023 15:29

1. העבר לא מעיד על העתיד



2. ממוצע של כמה שנים עשית? זה משפיע מאוד



3. מניח שאתה מדבר על עליה נומינלית. ריאלית, הייתה אינפלציה של 2.8% בשנת 21 ויותר מ 5% בשנת 22, צריך לקחת את זה בחשבון

🕒 פורסם בתאריך: 19/04/2023 15:39

תודה לכולם על התגובות.



כמה עדכונים:



1. קרן ההשתלמות שלי, שנכון למרץ 2023 עומדת על 615 אלף שח, נויידה ל IRA בגלובל נט בדמי ניהול של 0.32%. החשבון כבר הוקם ונגיש והכסף אמור להגיע לשם בימים הקרובים. אם ילך טוב, אנייד גם את הקרן הפעילה שלי (יש שם גרושים כרגע כי החלפתי מקום עבודה לא מזמן). התכנון הוא 50% בלקרוק עולמי ו 50% בלקרוק סנופי.



2. פתחתי חשבון ב IB - מעביר לשם 30% מההכנסה שלי כל חודש. אני קונה שם רק VT.



3. שוחחתי עם מתכנן פרישה. הפיצויים שלי עברו לרצף קיצבה ולכן אי אפשר לגעת בחלק הפטור ממס, אלא למשוך את כל רכיב הפיצויים בתשלום מס.



4. ביטוח המנהלים שלי מאפשר קיצבה רק מגיל 65 ומעלה. אני רוצה למשוך קיצבה בגיל 60. יש אפשרות לפתוח קרן פנסיה ולנייד לשם חלק מהסכום, אבל הבעיה היא שזה יצריך הצהרת בריאות לביטוח אכ״ע חדש ואני לא מעוניין לחתום על הצהרת בריאות חדשה. הפיתרון יכול להיות ניוד מלא לקרן פנסיה, ויתור על מקדם מובטח, אבל חיסכון מטורף בדמי ניהול. מדובר על חצי מליון שקל דמי ניהול (1.25%) לעומת פחות מ 40 אלף בקרן פנסיה (0.1%). היתרון הנוסף של קרן פנסיה הוא משיכת קיצבה כבר בגיל 60 - וזה מה שאני צריך. מתכנן הפרישה שלי לא ממליץ להעיף לגמרי את ביטוח המנהלים, אבל זה מכניס אותי לפלונטר עם האכ״ע.



5. לאחר הכנסת כל המספרים באקסל, עם תשואה צנועה של 4% במקום 10%, אני בהחלט יכול להגיע לקצבה הרצויה בגיל 60 דרך קרן פנסיה.



6. הבעיה היא שבין גיל 55 ל 60 אצטרך לחיות מקרן ההשתלמות שלי / תיק השקעות. ב 5 שנים אחד מהם יאכל לפחות ב 75%. אבל אז אגיע לגיל 60 עם קיצבה שרציתי ואוכל לעזוב את התיקים לנפשם. כלומר בגיל 55 לא אוכל לחיות לנצח מתיקי ההשקעות שלי, אבל ל 5 שנים הם יספיקו. ואשאר עם 62% מהתיק. החישוב הוא בתשואה של 4% והפסקת הפקדות לקרן פנסיה וקרן השתלמות בגיל 55. מיותר לציין שכל אחוז נוסף בתשואה משפר את מצבי פלאים. אבל אני נצמד למצב פסימי של 4% ממוצע.



7. יש לי גם קופת גמל צנועה שאני לא מפקיד בה. הצפי הוא קצבה של 1000 שח בגיל 60. תוספת נחמדה, אני מניח.



האם עדיף לחיות מקרן ההשתלמות מגיל 55 כי היא פטורה ממס? ההגיון שלי אומר שכן, כי בגיל 60 יש כבר הטבות למס הון ואוכל למשוך כסף מתיק ההשקעות הממוסה שלי (למרות שבגיל 60 אני אמור לקבל קיצבה שמכסה את רמת החיים שלי). החישוב שלי של הקיצבה בגיל 60 הוא על פי מקדם של 225. אבל תכלס המקדם לא באמת ידוע. שזה גם מוזר לי, כי איך אפשר לתכנן פרישה כשהמקדם לא ידוע? זה מוסיף עוד נעלם לעניין התשואה.

איך אני בכלל מחשב כמה מס אני משלם ממכירה של VT ? הרי המדד ישתנה והמס תלוי בו וגם לא הכל רווחים - חלק זה מההפקדה.



אני מקבל דיבידנדים צנועים עקב ה VT שלי. אני רואה ב IB ששילמתי עליהם מס. האם אני צריך להגיש דוחות למס הכנסה ישראלי ו/או אמריקאי? מדובר פה כרגע על מאות שקלים בשנה נטו.

האם בגיל 55 אוכל לחתום אבטלה בעצם? לכמה זמן? זה בטוח יעזור מבחינת תיקי ההשקעות שלי.

מה יכול להיות שאני מפספס או שלא חשבתי עליו, לדעתכם?

🕒 פורסם בתאריך: 26/04/2023 15:22

זה מדהים!!!!



לא הייתי מוותר על דבר כזה בעבור שום דבר.

🕒 פורסם בתאריך: 26/04/2023 15:56

זה נשמע מדהים. אבל אי אפשר למשוך קיצבה עד גיל 65 וזה אומר שאצטרך לעבוד עוד 10 שנים. דמי הניהול אוכלים כך כל הרבה עד כדי כך שיש יתרון קטן בלבד לסכום הקיצבה בגיל 65. אם אני יכול להגיע בעזרת קרן פנסיה לקיצבה בגודל שמספיק לי בגיל 60 ואוכל לפרוש בגיל 55 - זה שווה לי הרבה יותר.



אל תשכח שקיצבה גבוהה יותר מחוייבת גם ביותר מס.

🕒 פורסם בתאריך: 26/04/2023 16:05

גם במחיר של עשרות שנים של תשלום דמי ניהול מופקעים? בסופו של יום יש נקודת איזון בין המקדם המובטח לבין דמי הניהול שאוכלים חלק גדול מהתשואה.



בנוסף, יש הבדלים גם בכל הקשור לקצבת שארים בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה, ויש גם את החיסרון (או יתרון, בעיני המתבונן) של היעדר אג"ח מיועדות, שיכול להגדיל את התנודתיות של הקצבה לאחר הפרישה.

🕒 פורסם בתאריך: 27/04/2023 19:32

לא לא ולא... ממש לא מדהים וכמעט בטוח שלהעביר אתה הכסף לקופת גמל IRA יהיה הרבה יותר משתלם בסופו של דבר. נתחיל בזה שבכלל לא משווים תפוחים לתפוחים. ביטוח מנהלים עם מקדם 156 מבטיח רק 120 תשלומי קצבה. כלומר מי שמתחיל לקבל תשלומים בגיל 65 וימות חלילה, בת/בן זוגו יקבלו השלמה ל120 קצבאות מתחילת התשלומים. אם תרצו שבן/בת הזוג יקבלו 60% עד סוף חייהם (כמו שנהוג במסלול הדיפולט בפנסיה) המקדם יקפוץ באורח פלא לסביב 174 (יש לבדוק פרטנית עם חברת הביטוח). בנוסף לא נהנים מ 5.15% תשואה ריאלית מובטחת על 60% מהכסף כמו בקרן פנסיה (מתחילת קבלת קצבה) וכפופים למדיניות השקעות שמרנית יחסית של חברת הביטוח שסביר להניח לא תציג תשואה קרובה לזאת. פיזור נמוך יחסית ובדרך כלל משקל יתר לישראל לעומת שאר העולם וכמובן דמי ניהול שאוכלים חלק נכבד מהחסכון. היתרון היחיד בביטוח המנהלים הוא הגנה מפני שינויים משמעותיים שעלולים לקרות בקרן הפנסיה עקב התארכות לא צפויה בתוחלת חיים, רגולציה ושינויים כמו הגדלת גיל פרישה, צמצום התשואה המובטחת וכו'.



גילוי נאות: בן 50, עם מליון וחצי שקלים בביטוח מנהלים עם מקדם 156 שמתחרט על כך שלא עבר מזמן לקרן פנסיה. כרגע אני בבדיקה דומה לזו שעשה פות"ש האם ניתן להתחיל למשוך בגיל 60. במקרה שלא, כנראה שאעביר את כל הסכום לקופת גמל IRA.

🕒 פורסם בתאריך: 27/04/2023 19:44

אנחנו דנים באלטרנטיבה א' מול אלטרנטיבה ב'.



כמובן שלכל אחד הערכה שלו ואני מכבד את ההסתכלות שלך בהתאם למה שנראה לך שטוב עבורך, אבל ההערכה שלי באופן כללי ביחס לנתונים שהוצגו ונתונים של פות"ש השרשור היא שזה אוצר שהיום צעירים יותר יכולים רק לחלום עליו.

אם הוא מת זמן קצר יחסית אחרי גיל 65 אז זה ממש לא משנה באיזו אלטרנטיבה יבחר. אם הוא מאריך ימים מאד, לדעתי אין תחליף למקדם הזה.

שזה, שוב, לדעתי, עוד יתרון מדהים (!!!) שהצעירים של היום יוכלו רק לחלום עליו, ובעיני השילוב של שני היתרונות שהוזכרו מנצח.

🕒 פורסם בתאריך: 27/04/2023 19:54

איך עשית את ההערכה שלך? אתה מכיר את דמי הניהול בביטוח הזה? שים מספרים באקסל ותראה שאתה ככל הנראה טועה.



לא הבנתי למה זה לא משנה? לא צריך להיות אכפת לו שבת זוגו תוכל לחיות עד סוף ימיה עם קצבה? כי במקרה של ביטוח המנהלים הנ"ל יהיו לה רק 10 שנים ואחר כך כלום.

גם כאן ספק גדול מאוד. כי בביטח המנהלים, הוא ימשיך לשלם את אותם דמי ניהול יקרים גם לאחר תחילת הקצבה, וייתכן כי ישחוק אותה עקב ניהול אקטיבי ושמרני יחסית של הקרן. לעומת זאת בפנסיה יהנה מ 5.15% תשואה ריאלית מובטחת על 60% מהסכום. אפשר להעריך בזהירות (כמובן שללא וודאות כי אינני יכול להתנבא איך תרוויח קרן אקטיבית), כי התשלומים בקרן הפנסיה יילכו וייגדלו עם הגיל ביחס לתשלומים שייתקבלו מביטוח המנהלים כך שפער המקדמים ילך ויצטמצם וזאת בלי שלקחנו בחשבון את דמי הניהול המופרכים שהוא עומד לשלם 20 שנה במנהלים ויקטינו את הקצבה משמעותית אל מול מה שאפשר לעשות בIRA.

🕒 פורסם בתאריך: 27/04/2023 23:02

שוב, בשביל לקבל את הסכום הזה אצטרך לעבוד עד גיל 65 כי אין מצב שיהיה בתיקים שלי מספיק כסף להחזיק 10 שנים, אלא אם התשואות תהיינה נפלאות.



ואם בגיל 60 אקבל קיצבה שמספיקה לרמת החיים שלי (חישבתי 125% ממה שאני מוציא כרגע), זה אומר שעד גיל 65 תיקי ההשקעות שלי ימשיכו לגדול כי מגיל 60 לא אצטרך למשוך מהם. לכן למרות שהמקדם ממש טוב, 10 שנות עבודה נוספות לא שוות את זה, מבחינתי.

🕒 פורסם בתאריך: 16/05/2023 19:31

עדכון:



קה״ש פעילה בתהליכי ניוד לגלובל נט בנוסף על מה שכבר ניידתי לשם.



בתהליכי ניוד של ביטוח המנהלים לקרן פנסיה ללא תקופת אכשרה לאכ״ע, חתמתי על הטפסים היום. דמי ניהול 0.09% מצבירה ו 1.49% מהפקדה. בביטוח המנהלים היו דמי ניהול של 1.25% מצבירה.



עכשיו נחכה 15 שנה ונראה מה יהיה. :)