המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2023 12:59

יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם 200 שצבר כבר כמה מאות אלפי ש"ח, מטעמי כלכליות אני שוקל להפסיק להפריש אליו ולהעביר הכל לקרן משלימה.

השאלה שנותרה לי היא מה קורה עם הכסף שכבר נצבר שם? האם אני יכול לנייד אותו?

ושאלה אחרונה - למישהו יש המלצה לסוכן ביטוח פרטי? ומה העלויות למפגש אחד או שניים? או שצריך לשלם להם קבוע? (יש לי אחד מהעבודה שאני ממש לא סומך עליו)

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2023 13:30

כן, ניתן לנייד את הכסף למוצר פנסיוני אחר - בין אם קרן פנסיה או קופת גמל, לבחירתך.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 11:23

לא מבין למה לעשות את זה ומה הסיבה כלכלית, אבל כן ניתן להעביר את זה. צריך גם לבדוק מה קורנ עם אכ״ע וכוי.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 12:00

דמי הניהול לרוב בביטוח מנהלים הרבה יותר גבוהים, ולרוב עולים הרבה יותר מהמקדם המובטח.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 16:56

סביר להניח שגם בפורום הזה גם במקומות אחרים דיברו על זה ולא נחדש כאן כלום וגם אני לא רותו לפתוח עוד מדרש למלחמות (לצערי גם ככה לא חסר לנו). אבל עם יש כבר פוליסה ויש מאות ילפי שקלים, אז כנראה אפשר להוריד את הדמי ניהול לרמה סבירה. למה לעבור למוצר לכנראה אין לא מאזן אקטוארי, מוצר שמתנהל כמו קיבוץ ולא מבטיח שום דבר בעתיד?

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 17:10

כי ביטוח מנהלים כמעט לעולם יהיה מוצר יקר משמעותית ממה שתקבל בקרן הפנסיה, אלא אם יש לך הבטחת מקדם של 160 ומטה, וגם מציע לך הבטחת קצבאות לשארים של 120 חודשים בלבד לעומת 240 בקרן הפנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 18:20

היה לי מקדם 157 ועברתי לפנסיה. חיסכון של מאות אלפי שקלים. לא היה אפשרי להוריד את דמי הניהול ולא היה אפשרי לחלק הפקדות בין ביטוח המנהלים ופנסיה ללא הצהרת בריאות חדשה לאכ״ע.

כל זה נעשה בליווי של איש מקצוע שאני שילמתי לו.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 18:55

גם אני (אבל ללא איש מקצוע). אם זה יחסוך לנו מאות אלפי שקלים? לפי החישובים שלי סביר שכן. אבל ימים יגידו.. אין פה וודאות כי יש יותר מדי נעלמים למשוואה הזאת.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 20:09

לא חושב שזה נכון לכולם. למשל אצלי זה גם 240 חודשים.

אז מה עם חוסר מאזן אקטוארי?

ומה קורה עם הכסף אם אתה נפטר? לדעתי בביטוח מנהלים מוטבים ממשיכים מקבלים לפני תנאי הפוליסה.לא חושב שבקרו פנסיה רגילה מוטבים מקבלים משהו.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 20:09

מי זה האיש מקצוע הזה? אסטרולוג? האם אותו איש מקצוע גם לקח כסף וגם מכר לך את הקרן פנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 21:14

בביטוח מנהלים ישן עם מקדם 157 תקופת ההבטחה היא 120 חודשים. אחר כך העלו את זה ל240 (אבל גם את המקדם כמובן).

אתה מתכוון אחרי תחילת קבלת הקצבה או לפני? בכל מקרה גם בקרן פנסיה מקבלים, אבל השיטה שונה.

זה סיכון אבל ככל הנראה לא ממש משמעותי. החישובים של האקטוארים כבר לוקחים בחשבון עליית תוחלת חיים וכדומה. לא רואים פה תזוזות גדולות מדי בשנים האחרונות. אם כבר יש סיכון משמעותי בפנסיה זה ענייני רגולציה. הממשלה יכולה להחליט על הרעת תנאים במקרה של בעיות. לדוגמה אם הרבה מאוד צעירים יתחילו לעזוב את המדינה ולא יהיה מי שימלא את הקרנות בהפקדות שוטפות.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 21:22

בוא נדבר תכלס. מה המקדם (עבור 240 קצבאות מאובטחות), מה דמי הניהול וכמה עולה לך אכ"ע בביטוח המנהלים שלך?

בינתיים קרן הפנסיה שלי כבר כמה שנים רצופות על איזון אקטוארי חיובי, שמגדיל לי את התשואה.

הולך לשארים / מוטבים / יורשים.

אם יש שארים, השארים מקבלים (למשל בת הזוג מקבלת קצבה עד יום פטירה - בניגוד לביטוח מנהלים ששם זה מוגבל בזמן). אם אין שארים, זה תלוי אם התחלתי לקבל קצבה או לא. אם טרם משכתי קצבה, המוטבים / שארים יקבלו את הצבירה. אם לאחר שמשכתי קצבה, זה תלוי במסלול שבחרתי - אם בחרתי בהבטחת 240 קצבאות ואין שארים, המוטבים / יורשים יקבלו את יתרת הקצבאות המובטחות כסכום חד פעמי.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 21:37

יש גם את האופציה לנייד לקרן פנסיה ולא להפקיד אליה (להשאירה כקרן לא פעילה) ואז במקרה פטירה חלילה השארים יקבלו קצבה לפי טבלאות מיוחדות למקרה כזה שמופיעות בתקנון.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 21:41

נכון, אבל כתכתי זאת תחת "אם אין שארים".

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 22:33

אני מתכוון למשהו אחר. נגיד למקרה של קרן פועלי הבניין, למשל. במקרה כזה חברי הקרו סופגים מכה מאוד משמעותית בקצבה. מקרה של מלחמה, מגפה, ירידה מהארץ, פשוט אזיבה משמעותית למתחרים יכול להשפיע לט טוב לאמיתים בקרן פנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 22:40

מה זה קרן פועלי בניין?

כל הדיון מדבר על קרנות הפנסיה החדשות, לא הקרנות הוותיקות. אין קרן ספציפית למגזר.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 22:40

מקדם שלי 202, אין דמי ניהול מהפקדה, דמי ניהול מצבירה 0.7%. אכ"ע לא עולה לי כלום, מעשיק משלם את הכל.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 22:45

מקדם מובטח? וכמה אם אתה מבצע הבטחת קצבאות של 240?

וכמה הוא מפריש לך לתגמולים? אם אני לא טועה, מותר למעסיק להוריד ל5.5% את התגמולים כנגד עלות אכ"ע.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2023 23:59

הסיכוי שהישארות שלך בביטוח מנהלים תהיה משתלמת הוא אפסי. הרבה דברים קיצוניים מאוד צריכים לקרות כדי שתקבל קצבה גבוהה יותר ממי שמשלם דמי ניהול אפסיים בקרן הפנסיה. לעומת זאת מה שקורה בינתיים בוודאות הוא שחברת הביטוח חוגגת עליך.

🕒 פורסם בתאריך: 02/10/2023 00:22

+1

למעשה ביטוח מנהלים כזה (עם המקדם שציינת) יכול להיות מושלם אם אין לך שארים ואם אתה לא מתכנן פרישה מוקדמת. כי הוא מאפשר לך לקבל מקדם מובטח של 144.6 עם תקופת הבטחה 0.

לעומת זאת אם רוצים להשוות את התנאים לפנסיה צריך לקחת את המסלול של ״שורד אחרון״ שנותן 60% לבן/בת הזוג עד יום מותו. במקרה כזה המקדם המובטח קופץ כבר ל- 180.7.

הכי גרוע זה מי שמתכנן על פרישה מוקדמת (בגיל 60) ויש לו שארים. במקרה כזה המסלול של שורד אחרון (60%) נותן מקדם מובטח של 220 שזה כמעט זהה למקדם בפנסיה. ואז נשארים רק עם דמי ניהול מנופחים, בלי שום יתרון של מקדם נמוך.

🕒 פורסם בתאריך: 02/10/2023 00:40

נכון מאוד. וזאת הסיבה העיקרית שהחלטתי לנייד את הביטוח הזה. רק חבל מאוד שלא עשיתי את זה לפני 10 שנים. אגב המקדם המובטח אצלי בביטוח מנהלים בגיל 60 הוא 214 (עם הבטחה 60% לבן זוג), לעומת 212 בקרן הפנסיה. ההבדלים בחישובים בינינו הם כנראה בגלל הגיל או/ו גיל בן/בת הזוג.

🕒 פורסם בתאריך: 02/10/2023 02:51

יכולתי לעבור לאן שרציתי וגם להשאר באותה החברה של ביטוח המנהלים ולנייד לפנסיה שם.

אין פה עניין של אסטרולוגיה - יש פה חישובים שעושים ורואים כמה דמי ניהול עולים לך. במקרה שלי עשיתי את החישוב בעצמי וגם ראיתי את החישוב של מי ששכרתי.

בשני החישובים החיסכון היה יותר מחצי מליון שקל שהולך על דמי ניהול לביטוח מנהלים לעומת הפנסיה.

אני מתכנן פרישה בגיל 60 ואז המקדם המובטח של 157 הופך להיות 190. בפנסיה מקדם כזה יהיה במקרה הגרוע 220 לגילאים שלי (אין לי שארים ולכן לא צריך הבטחת קיצבה).

בחישוב הסופי יצא שבמשיכה בגיל 60 אקבל יותר משמעותית מאשר ביטוח מנהלים.

🕒 פורסם בתאריך: 02/10/2023 02:56

בסדר, אי ודאות יש בכל דבר בחיים. אפשר גם למות הרבה לפני הפנסיה בתאונה או ממחלה. השאלה היתה האם אני רוצה לשלם חצי מליון שקל בשביל ודאות וקיצבה נמוכה יותר או להעלות את המקדם ובסבירות גבוהה מאוד לקבל סכום גבוה יותר בהרבה ובסבירות נמוכה לקבל סכום גבוה יותר בקצת.

🕒 פורסם בתאריך: 02/10/2023 10:15

בן כמה אתה אם מותר לשאול?

190 זה לא המקדם שכולל תקופת הבטחה של 120 חודשים? אם אין לך שארים האם המקדם לא היה יכול להיות 184?

(למרות שבכל מקרה בפרישה בגיל 60 זה כנראה לא היה משנה את המסקנה)

🕒 פורסם בתאריך: 02/10/2023 13:33

יש מצב.

אני בן 45. המקדם של ה 220 בפנסיה גם כולל 120 חודשים תקופת הבטחה ממה שאני זוכר. לכן לקחתי אותו כגבול עליון. לי זכור שהמקדם בביטוח המנהלים היה עולה ל 189.

הפסקת ביטוח מנהלים ומעבר לפנסיה משלימה

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן