צמצום משכנתא

🕒 פורסם בתאריך: 22/11/2023 11:13

שלום לכולם



מעוניין לעצתכם לגבי התלבטות שמעסיקה אותי מאז עליות הריבית והאינפלציה.



אשתי ואני (בני 40 + 2 ילדים) לקחנו משכנתא של 700,000 שח בשנת 2019 לטובת רכישת הבית שלנו.



התמהיל נראה כך:



מסלולריבית שנתיתסכום שנלקחיתרת סכוםיתרת שניםתשלום חודשי עדכניזכאות 3% צמודה מדד3.00%86,76088,19026410ריבית קבועה לא צמודה שפיצר3.41%200,240164,181141266ריבית עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 שנים שפיצר2.45%180,000165,257161053ריבית פריים קרן שפיצר5.70% - פריים מינוס 0.55%233,000203,590211415



התשלום החודשי היה כ-3,400 שח בהתחלה אבל בשנה האחרונה הוא טיפס וכעת עומד על כ-4,100 שח וזה יחסית לרמת ההוצאות שלנו (שגם טיפסו עם התרחבות המשפחה) כבר מקשה להישאר על תזרים חיובי בכל חודש. באופן כללי אנחנו תמיד במעקב על ההוצאות ומשתדלים לצמצם איפה שאפשר, אבל בסוף החזר המשכנתא זה הרכיב הגדול ביותר.



מבחינת חסכונות והשקעות נזילים יש לנו:

כ- 165,000 שח בקרן השתלמות נזילה



כ- 58,000 שח בקופת גמל להשקעה



כ- 244,000 שח בחשבון ני"ע



כ- 20,000 שח בקרן כספית בבנק (לטובת נזילות חודשית, אין לנו בעו"ש סכומים גדולים)



בגדול אני מתלבט האם לסגור חלק מהמשכנתא בעזרת החסכונות כדי להקטין את ההחזר החודשי ואת ספיגת העליות בריבית והמדד או לבלוע את הצפרדע ולא לגעת בחסכונות..



למעשה ההתלבטות הזאת מובילה אותי לכמה שאלות:

איזה מסלול/ים עדיף לסגור? לכאורה הצמודים.. מסלול הזכאות התייקר מאוד בגלל המדד אבל הוא יחסית קטן.. הבא בתור זה האג"ח צמוד לפי ההיגיון שלי



מאיפה לקחת כדי לסגור מסלול? בחשבון ני"ע מעדיף לא לגעת בגלל מיסוי גבוה אז נשארו הקה"ש והגמל..



האם כדאי לקחת הלוואה כנגד הקה"ש או פשוט למשוך את הכסף?



אשמח לשמוע את הדעות והשיקולים שלכם ואם צריך להוסיף פרטים כמובן..



תודה מראש לכל מי שמתאמץ להגיב!