המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 09:51

שלום,

לאחרונה (כמעט) השלמתי מעבר של כל קופות הגמל שלי (אין לי קרן פנסיה) וקרנות ההשתלמות שלי ל IRA.

מספר שאלות:

1. אחת מקרנות ההשתלמות שלי, חייבת במס - ז"א, המעסיק הפקיד לי (לבקשתי) מעל לתקרת הפטור ממס עבור קרן השתלמות.

בעת המעבר ל IRA כל הקרנות השתלמות אוחדו לחשבון אחד בבנק מזרחי, אני לא אוהב את זה, כי קצת מקשה עליי בחישוב של כמה כסף יש לי בקרן השתלמות.

האם יש דרך להתגבר על זה, למשל, למשוך את הקרן שחייבת במס, כך שכל הסכום שישאר יהיה פטור ממס? לחלופין, איך אדע שלא יגבו ממני מס יותר ממה שאני חייב, אם אמשוך בעוד מספר רב של שנים (כי הכסף כבר לא "צבוע" לפחות מבחינתי)?

2. אחת מקופות גמל היא קופה במעמד עצמאי, כלומר, ההורים שלי פתחו לי את הקופ"ג בגיל קטן ואני יכול למשוך אותה בכל זמן עם פטור מלא ממס. שאר הקופות, הם קופות במעמד שכיר.

בעת המעבר ל IRA, הקופה במעמד עצמאי התערבבה עם קופות הגמל במעמד שכיר.

שוב, מפריע לי הערבוב, כי בעצם אני לא יודע כמה כסף זמין לי למשיכה מיידית (חלק מהכסף אוכל למשוך רק בפרישה וחלק יכול באופן מיידי).

בנוסף, למיטב ידיעתי אין מיסוי על קופות הגמל במעמד שכיר (בעת פרישה), האם אני צודק?

3. האם יש משהו שעליי לעשות כעת, על מנת שאוכל לחשב את המס החייב, בעת פרישה (למרות הערבוב שנוצר)?

מסקנה שלי מעניין ה IRA, יש קופות שעדיף לא לנייד, לצורך מעקב נח יותר, אבל אולי אני טועה ויש דרך לעקוב.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 10:14

כן, אפשר למשוך את החלק החייב מאותה קופה.

הוא עדיין צבוע. המעבר ל IRA לא שינה את זה

אם אתה רוצה אתה יכול לעקוב אחרי זה בעצמך או לסמוך על החברה שתעשה את החישוב הנכון (ואין סיבה שהיא לא תחשב נכון).

הערבוב הוא רק בחשבון המסחר.

קופות הגמל עצמן עדיין נפרדות ובדוחות של הגמל אתה תראה את הנתונים של כל קופה בנפרד.

לא.

יש מיסוי מסובך. בגדול יש תקרה מסויימת של קצבה שעד אליה יש פטור ממס, ומה שמעל נחשב הכנסה רגילה וממוסה לפי מדרגות המס הרגילות.

כמו שאמרתי, אין שום בעיה לעקוב.

האיחוד הוא רק בחשבון המסחר ולא בקופות עצמן.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 10:19

לא הבנתי את התשובה, ביצעתי ניוד של קופות הגמל לחשבון מסחר IRA בבנק מזרחי.

מי יספק את הדוחות של הגמל? בנק מזרחי או הקופות הישנות? (מבחינתי אין לי יותר קופות גמל).

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 10:30

קופת הגמל. בנק מזרחי הוא רק חשבון המסחר, עדיין יש לך קופת גמל שמנהלת את הכספים.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 10:36

ובקרן ההשתלמות אותו סיפור? כלומר, אם יש לי קרן השתלמות אחת שחייבת במס (הפקדות מעבר לתקרת הפטור), גם אוכל לעקוב אחריה פרטנית?

לפי התשובה של roneng, נשמע שבקרן השתלמות זה לא אפשרי.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 10:52

אתה יכול לבקש מהקרן דו"ח שמראה כמה מהצבירה חייב במס וכמה פטור.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 11:03

כן.

לא רק שבדוחות של הקה"ש כל קופה תופיע בנפרד, הם גם רושמים לך מה הצביעה (איזה חלק מהקופסה חייב ואיזה לא) בעל קופה.

איפה אמרתי שזה לא אפשרי?

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 11:12

לא אמרת, ככה הבנתי (בצורה שגויה), חשבתי שאין לי מידע לגבי הקופות בעקבות האיחוד לחשבון מסחר אחד (עד לשלב המכירה/משיכה).

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 12:04

כמו שאמרתי, האיחוד הוא רק בחשבון המסחר.

בחברת הגמל המידע על הקופות השונות (גם קופות הגמל וגם ההשתלמות) נשמר, והם עוקבים אחריו ושולחים לך דוחות לכל קופה בנפרד.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 13:43

בלת"ק, אתה יכול גם לנייד קופה/ות ספציפית לבית השקעות אחר (שמציע ira או לא)

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2023 19:43

אם היו לי שני קופות גמל שהעברתי ל IRA ואז קניתי בחצי מהסכום ב IRA, מחקה מדד סנופי ובחצי השני מחקה מדד עולמי.

מה אראה בדוח של הקופות גמל?

מנחש שכל קופה תושקע 50% סנופי ו 50% מדד עולמי, האם אני צודק?

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2023 11:44

את התשואה הממוצעת של ההשקעה מחולקת לתיקים השונים לפי הגודל.

כלומר אם סה״כ חשבון ההשקעות עשה 5% תשואה בתקופה מסויימת אז כל קופה תרשום תשואה של 5% על הנכסים שלה בתקופה הזאת (כאשר כל חלק צבוע עושה 5% בעצמו).

את זה לא ראה בדוח, כמו שאתה לא רואה בדוח את פירוט ההשקעות במסלול מנוהל (אלא רק את שם המסלול)

IRA - איחוד קרנות השתלמות וקופות גמל - קושי במעקב

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן