🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2024 19:23
שלום,
כבר מספר שנים אני עוקבת אחרי הבלוג של המשקיעה, למדתי ממנה הרבה על עולם ההשקעות. לאחרונה התחלתי לעקוב גם אחרי הפוסטים בפורום, עולם שלם ומרתק של ידע ותמיכה נגלה בפני. ועכשיו כשאני יותר למודה, ממוקדת ומגובשת - אשמח להיעזר.
רקע קצר - אני בת 56, אחרי עשרות שנים בתפקיד ניהולי בהייטק החלטתי לעשות את הצעד שפינטזתי לי עליו בשנים האחרונות ויצאתי מהעולם הארגוני לפרישה מוקדמת. קצת התנדבות, קצת לימודים, קצת ספורט, וקצת טיולים. פנסיונרית מתחילה :)
באופיי אני צרכנית מחושבת ונוטה להשקעות סולידיות.
מבחינה כלכלית -
לאחר שישבתי לפגישת ייעוץ עם יועץ פנסיוני הבנתי שהחסכונות הפנסיונים שצברתי במשך כל שנות העבודה שלי (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ותיק, קרנות השתלמות) יוכלו לספק לי את צורכי המחיה החל מגיל 63-64. ועד התחלת משיכת הקצבה בגיל זה - אני מתכננת להתבסס על הכספים בחיסכון הפרטי שלי.
ההחלטה באיזה גיל להתחיל למשוך קצבה (ככל הנראה בין 63 ל 64) תהיה תלויה בעיקר בקצב צריכת החיסכון הפרטי שלי עד אז ובתזרים הכנסות כפרילנסרית בהיקף מצומצם.
כרגע אני בשלבי תכנון איך להפוך את תיק החסכונות הפרטי שלי לתיק השקעות יעיל יותר לטווח קצר ובינוני, וזה הנושא בו אשמח לשתף ולקבל משוב ודעות.
החיסכון הפרטי שלי כולל:
עו"ש - 17K
קרנות כספיות - 340K , הרוב הגדול - שקלי, והיתר - דולרי נקוב בשקל.
פיקדון שקלי בנקאי - 103K, משתחרר עוד חודש.
פוליסת חיסכון - 433K
סה"כ - 893K ש"ח
מקורות הכנסה - הכנסה צנועה משכ"ד + הכנסה קטנה שאני מתכננת כפרילנסרית - סה"כ סדר גודל של כ 5000 ש"ח בחודש
ממוצע הוצאות חודשי - סדר גודל של 12000 ש"ח.
כלומר - אהיה צריכה למשוך מהחיסכון שלי את ההפרש, כ 7000 ש"ח בחודש.
אפיקי החיסכון / ההשקעה לטובת מימון הוצאות מחייה ל 7 השנים הקרובות (עד הגיעי לגיל 63) - הנטיה שלי היא:
לשנתיים-שנתיים וחצי הקרובות - שימוש בקרנות כספיות
לשנים 3-7 (עד לגיל 63) - שימוש באג"חים ישראליים
קרן חירום - שימוש בקרנות כספיות
תוכנית הפעולה שחשבתי עליה:
1. לפתוח חשבון השקעות באקסלנס
2. לפדות את פוליסת החיסכון
3. קרנות כספיות - לצמצם אותן, להשאיר בהן רק את סכום המחיה הנדרש לי לשנתיים הקרובות (עד גיל 58) + סכום נוסף לקרן החירום.
4. את כספי פוליסת החיסכון, את הפיקדון הבנקאי שמשתחרר, ואת יתרת הסכום של הקרנות הכספיות שלא אזדקק לו לשנתיים הקרובות - לייעד לתיק השקעות, שכמעט כולו ייועד לטווח הקצר- בינוני (3-7 שנים), כדי להבטיח את צרכי המחייה שלי לגילאים 59-63. לפי החישוב שלי - תישאר בו גם יתרה קטנה לטווח ארוך יותר.
חשבתי שאפיק ההשקעה המתאים הוא אג"חים ישראליים - ממשלתיים / קונצרניים בסקטור הבנקים בדירוג גבוה. וכדי להפחית סיכון - לבחור באג"חים צמודי מדד ולא שקליים.
לאחר שקראתי על ההבדלים והשיקולים בין השקעה באג"חים ספציפיים לבין קרנות אג"חים - אני מעדיפה קניה ישירה של אג"חים ספציפיים, כלומר לכל כחצי שנה (או מספר חודשים כלשהו) של מחיה עתידית - לקנות אג"ח המתאים לטווח, ולהחזיק בו עד לפדיון. ברור לי שזה דורש קצת יותר התעסקות בשלב הקניה כדי לחשב את הסכומים המשוערים לכל תקופה ולבחור את האג"חים המתאימים, אך היתרון המכריע עבורי הוא שהתשואה היא ודאית יותר מאשר בקרן עוקבת אג"חים.
5. עם היתרה הקטנה שעדיין תישאר לי - לקנות קרן אירית מחקה מדד (1159235) MSCI ACWI .
החלטות / התאמות בהמשך:
- אם ההכנסות כפרילנסרית יעלו על התחזית השמרנית הנוכחית שלי, או אם הצריכה החודשית תהיה שונה מהתכנון - אצטרך לעשות התאמה בתכנון, וככל האפשר - לייעד עוד כספים לקרן המחקה מדד עולמי.
- fine tuning של גיל הפרישה - לפי קצב "שריפת" החסכונות שלי בפועל ולפי הסכום שייצטבר בפועל בקרן העולמית - אחליט בהמשך אם אכן אני יכולה לדחות את גיל התחלת קבלת קצבאות פנסיה מ 63 ל 64 (או במקרה של מהמורות לא צפויות - אולי להקדימו בשנה).
אשמח לשמוע דעות ומשוב על התוכנית הנ"ל, תודה!
כבר מספר שנים אני עוקבת אחרי הבלוג של המשקיעה, למדתי ממנה הרבה על עולם ההשקעות. לאחרונה התחלתי לעקוב גם אחרי הפוסטים בפורום, עולם שלם ומרתק של ידע ותמיכה נגלה בפני. ועכשיו כשאני יותר למודה, ממוקדת ומגובשת - אשמח להיעזר.
רקע קצר - אני בת 56, אחרי עשרות שנים בתפקיד ניהולי בהייטק החלטתי לעשות את הצעד שפינטזתי לי עליו בשנים האחרונות ויצאתי מהעולם הארגוני לפרישה מוקדמת. קצת התנדבות, קצת לימודים, קצת ספורט, וקצת טיולים. פנסיונרית מתחילה :)
באופיי אני צרכנית מחושבת ונוטה להשקעות סולידיות.
מבחינה כלכלית -
לאחר שישבתי לפגישת ייעוץ עם יועץ פנסיוני הבנתי שהחסכונות הפנסיונים שצברתי במשך כל שנות העבודה שלי (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ותיק, קרנות השתלמות) יוכלו לספק לי את צורכי המחיה החל מגיל 63-64. ועד התחלת משיכת הקצבה בגיל זה - אני מתכננת להתבסס על הכספים בחיסכון הפרטי שלי.
ההחלטה באיזה גיל להתחיל למשוך קצבה (ככל הנראה בין 63 ל 64) תהיה תלויה בעיקר בקצב צריכת החיסכון הפרטי שלי עד אז ובתזרים הכנסות כפרילנסרית בהיקף מצומצם.
כרגע אני בשלבי תכנון איך להפוך את תיק החסכונות הפרטי שלי לתיק השקעות יעיל יותר לטווח קצר ובינוני, וזה הנושא בו אשמח לשתף ולקבל משוב ודעות.
החיסכון הפרטי שלי כולל:
עו"ש - 17K
קרנות כספיות - 340K , הרוב הגדול - שקלי, והיתר - דולרי נקוב בשקל.
פיקדון שקלי בנקאי - 103K, משתחרר עוד חודש.
פוליסת חיסכון - 433K
סה"כ - 893K ש"ח
מקורות הכנסה - הכנסה צנועה משכ"ד + הכנסה קטנה שאני מתכננת כפרילנסרית - סה"כ סדר גודל של כ 5000 ש"ח בחודש
ממוצע הוצאות חודשי - סדר גודל של 12000 ש"ח.
כלומר - אהיה צריכה למשוך מהחיסכון שלי את ההפרש, כ 7000 ש"ח בחודש.
אפיקי החיסכון / ההשקעה לטובת מימון הוצאות מחייה ל 7 השנים הקרובות (עד הגיעי לגיל 63) - הנטיה שלי היא:
לשנתיים-שנתיים וחצי הקרובות - שימוש בקרנות כספיות
לשנים 3-7 (עד לגיל 63) - שימוש באג"חים ישראליים
קרן חירום - שימוש בקרנות כספיות
תוכנית הפעולה שחשבתי עליה:
1. לפתוח חשבון השקעות באקסלנס
2. לפדות את פוליסת החיסכון
3. קרנות כספיות - לצמצם אותן, להשאיר בהן רק את סכום המחיה הנדרש לי לשנתיים הקרובות (עד גיל 58) + סכום נוסף לקרן החירום.
4. את כספי פוליסת החיסכון, את הפיקדון הבנקאי שמשתחרר, ואת יתרת הסכום של הקרנות הכספיות שלא אזדקק לו לשנתיים הקרובות - לייעד לתיק השקעות, שכמעט כולו ייועד לטווח הקצר- בינוני (3-7 שנים), כדי להבטיח את צרכי המחייה שלי לגילאים 59-63. לפי החישוב שלי - תישאר בו גם יתרה קטנה לטווח ארוך יותר.
חשבתי שאפיק ההשקעה המתאים הוא אג"חים ישראליים - ממשלתיים / קונצרניים בסקטור הבנקים בדירוג גבוה. וכדי להפחית סיכון - לבחור באג"חים צמודי מדד ולא שקליים.
לאחר שקראתי על ההבדלים והשיקולים בין השקעה באג"חים ספציפיים לבין קרנות אג"חים - אני מעדיפה קניה ישירה של אג"חים ספציפיים, כלומר לכל כחצי שנה (או מספר חודשים כלשהו) של מחיה עתידית - לקנות אג"ח המתאים לטווח, ולהחזיק בו עד לפדיון. ברור לי שזה דורש קצת יותר התעסקות בשלב הקניה כדי לחשב את הסכומים המשוערים לכל תקופה ולבחור את האג"חים המתאימים, אך היתרון המכריע עבורי הוא שהתשואה היא ודאית יותר מאשר בקרן עוקבת אג"חים.
5. עם היתרה הקטנה שעדיין תישאר לי - לקנות קרן אירית מחקה מדד (1159235) MSCI ACWI .
החלטות / התאמות בהמשך:
- אם ההכנסות כפרילנסרית יעלו על התחזית השמרנית הנוכחית שלי, או אם הצריכה החודשית תהיה שונה מהתכנון - אצטרך לעשות התאמה בתכנון, וככל האפשר - לייעד עוד כספים לקרן המחקה מדד עולמי.
- fine tuning של גיל הפרישה - לפי קצב "שריפת" החסכונות שלי בפועל ולפי הסכום שייצטבר בפועל בקרן העולמית - אחליט בהמשך אם אכן אני יכולה לדחות את גיל התחלת קבלת קצבאות פנסיה מ 63 ל 64 (או במקרה של מהמורות לא צפויות - אולי להקדימו בשנה).
אשמח לשמוע דעות ומשוב על התוכנית הנ"ל, תודה!