יומן מסע - צעדים ראשונים

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2024 03:57

חשוב שתגדיר לעצמך יעדים ורצונות אותם אתה רוצה לממש.



לדוגמא, רואה את עצמך יוצא לפנסיה מוקדמת ומטייל להנאתך בעולם? (על פניו בלי לדעת מה ההוצאות שלך כי לא פירטת, אתה יכול לעשות את זה).



אתה מתכנן להתחתן? להביא ילדים,? לקנות דירה?



תגדיר יעדים ויהיה לך הרבה יותר קל להתקדם,



יש לך נקודת פתיחה ממש טובה לתוכניות שלך,



כדי להגיע לנתונים שציינת צריך להיות אדם דבק במטרה וחרוץ בצורה יוצאת מהכלל, שאפו...

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2024 09:49

ברוך הבא!



בסכום כזה, בגיל כזה, אין צורך בהגדרת מטרות באמת.



אתה יכול להמשיך לעבוד ולחסוך, להמשיך לעבוד ולא לחסוך או לפרוש ולחגוג.

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2024 10:14

שימי לב שלא כתבתי שצריך מטרות אלא יעדים.



ההבדל שמטרה (לפחות לדעתי) זה נקודות ציון בדרך ליעד הסופי,



גם מיליונר צריך לעשות לעצמו יעדים לאיפה הוא שואף ומה היעד שלו, אפשר לחגוג באופן זמני, ברגע שחוגגים על יום אז זה לא חגיגה,לפי היעדים הוא יגדיר לעצמו אם חשוב לו זמינות הכסף או שרוצה להשתקע במקום איכותי ולקנות דירה

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2024 10:20

2 נקודות שאתה צריך לחשוב ולהתכונן במצבך:



1. איך להשקיע את ה 6.67 מליון כאשר נהיה בסביבת רבית 0.



2. הסכם ממון עם זוגתך לעתיד, היא יודעת על מצבך הפיננסי לעומק? ליבנתם את האפשרות או שאתה מושך את זה לרגע שלפני הצעת הנישואים?

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2024 12:11

אני דווקא הייתי מתייחס לזה כבר אחרי הגדרת היעדים והמטרות.



כרגע הכסף הזה ריאלית לא עושה כלום, רק שומר על ערכו.



הקצאת הנכסים היא מאוד דפנסיבית, השאלה היא למה?

🕒 פורסם בתאריך: 04/02/2024 15:17

מה תפקידך בכוח?



זה נשמע חריג עד לא אמין מצטער

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2024 22:40

כן אלו נקודות טובות.



קשה לי לקבל החלטות ממש משמעויות, למשל האם אני רואה את עצמי יוצא לפנסיה מוקדמת.



כרגע אני נהנה מהעבודה שלי, ואני יודע על עצמי שאני יודע ללמד, לעזור, להכשיר, אז אני מעריך שלכל הפחות אני אעבוד בעבודה שמשלמת פחות ו\או במשרה חלקית.



אני מתכנן להתמסד ולהביא ילדים בשנים הקרובות.



דירה? אני לא בטוח איפה הייתי רוצה לגור לטווח ארוך, והמחשבה לרתק המון מליונים במקרה כזה קצת מטרידה אותי. בנוסף המחשבה להישאר בישראל לא מרגישה לי רציונלית לאור הסיטואציה שאנחנו נמצאים בה, ואני לא בטוח אם הייתי רוצה ליצור תלות כזו בישראל.



מצד שני אני לא רוצה שמחירי הדיור "יברחו לי" במידה ואחליט להישאר בסופו של דבר. לכן המחשבה שלי הייתה להשקיע חלק לא משמעותי מההון שלי בדירה בשביל שלפחות אני "אהיה צמוד" בצורה כלשהי. סתם בשביל לזרוק מספר, נניח שליש מההון שלי.



אני חושב שאני קצת לא יודע איך לגשת להגדרת יעדים, אבל בהחלט השאלות האלו עברו לי בראש ועזרו. דברים נוספים שאני שוקל -



הקצאה של חלק "דיבידנד" בתיק שלי, בשביל מכירה כפויה של ההון שלי (לא נתחיל דיון של השקעה במניות דיבידנד מול מימוש הוני), כי אני חושב שזה יקל עלי ויכפה עלי להשתמש בשביל הכנסה. לא בטוח כמה אני רוצה לרכוש.



לגבי הנתונים - תודה רבה, בהחלט עבדתי קשה מאוד לאורך המון זמן ב-10 אצבעות.

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2024 22:43

תודה רבה :)



אני מסכים שמרחב האפשרויות גדול יותר עבורי מאשר חוסך בתחילת דרכו,אבל דווקא בגלל הסיטואציה הזו אני קצת "תקוע" כמו שאפשר לראות על הנכסים שלי.

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2024 22:49

עבור הנקודה הראשונה - קשה לי לדעת.



מחשבות שעוברות בראש



- פיזור. פשוט לחשוב על כמה שיותר אפיקים לפי סיבולת הסיכון שלי ולפזר. נדלן בארץ, אולי נדלן בחול (משתעשע במחשבה לא חושב שזה יקרה), מניות דיבידנד, סולם אגח, ואולי אפילו אפיקים לא סחירים (שממה שקראתי פה בפורום לא משהו שמומלץ לכל אחד, קצת נרתעתי).



- אם לא סולם אגח\פקדונות\מכשירים דומים, אני אאלץ לחשוב על חלופות אחרות. אני לא מרגיש בנוח לסכן את רוב ההון שלי במניות. לכן הנקודה הקודמת



- אולי לנעול ריבית היום כמה שאפשר רחוק בשביל להנות מסביבת הריבית (לא יודע אם מה שכתבתי בכלל הגיוני)



אני חושב שזאת נקודה מאוד חשובה ואני אצטער עליה אם לא אפעל עכשיו כאשר יש לי אפשרות.



בנוגע לנקודה השניה - אני חושב שזו נקודה מאוד חשובה וברור לי למה כדאי להציף אותה, אבל אני אשאיר את הזוגיות שלי לעצמי. תודה רבה :)

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2024 22:55

אני חושב שזה בעיקר בגלל שאני לא בטוח איך להזרים את הכסף.



אני חושב שאני יכול להזרים עוד למניות, אבל לפי אחד מכללי האצבע, של, הסיכוי שבשלב מסויים אני אעבד חצי מהסכום, אני לא מרגיש ממש בנוח להשקיע יותר מ-3-4 מליון ש"ח.



לכן המחשבה היא מה הלאה.



מבלי לחשוב יותר מדי, האינטואציה היא חלוקה של הכסף ל



- סכום משמעותי שיהיה שמור ויבטיח לי ביטחון להרבה שנים (באמצעות אגח ופקדונות למשל). לא בטוח כמה בשקלים וכמה בדולרים



- נדלן מניב בארץ



- נדלן מניב בחול (מנוהל בלי התעסקות)



- מניות לרבות מניות דיבידנד (בשביל לכפות מימוש הון)



המחשבה הזו היא מכיוון:



1. תשאיר לי הצמדה לדירות בישראל והכנסה בשקלים



2. הכנסה דולרית ומט"חית ממקום אחר



3. קרן ביטחון משמעותית שתעזור לי להיות רגוע בתקופות קשות וגם בשביל להשתחרר בחיים ואולי לשנות כיוון.



אבל זה רק מחשבה זריזה שיש לי עכשיו אחרי כתיבת התגובות האחרונות ומחשבות שהיו לי בראש בתקופה האחרונה.



אני לא יודע אם או לא להתפנף, אם יש אפשרויות אחרות, מה החלוקה בינהם, וכו'.

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2024 23:02

בגלל שאני נמצא באינטרנט ואני מעדיף לא לחשוף יותר מדי, אני אבחר לא לשתף.



אני לא מתכוון להתווכח, אין לי מה להוכיח במיוחד שאני נשאר אנונימי ובגלל שאני מחפש להתקדם ולהתפתח. אבל אני חייב להודות שאני לא מצליח לחשוב על סיבה למה מישהו אנונימי ירגיש צורך לשקר בנוגע לפרטים כאלו, לא לגמרי יכול להבין איזה ערך זה יכול לתת. זה בעיקר לשקר לעצמך אם אתה עושה דבר כזה.



אבל שוב, לא חייבים להאמין לכל דבר שכתבתי ולאף אחד שכותב משהו באינטרנט :)

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2024 23:11

כמובן, חשבתי בקול רם ,לא ציפיתי לתשובה :-)

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 01:43

אתה חייב להחליט על מטרות קודם, אתה רוצה פרישה מוקדמת? אם כן מתי? אחפה אתה רואה את עצמך בעוד כעשור? אלו רק דוגמאות לשאלות שאתה צריך לשאול את עצמך



אתה קושר את העגלה לפני הסוסים אל תשכח שכסף זה רק האמצעי ולא המטרה.



גם לשבת על הגדר עד שתסגר זה בסדר, אני גם בגילך וגם לא יודע, אם כי אין לי הון משמעותי כמו שלך.



בקשר למינוף, אני מניח שאתה מתכוון למשכנתא, לא הייתי מתמנף ומשלם ריבית שיש לי כסף בפקדון או אג״חים, אין לזה הגיון.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 04:36

מה זה "לפני מיסים" כשמדובר בתלוש משכורת?

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 09:11

למה? נניח שהוא מנהל קבוצה בכיר או דירקטור במיקרוסופט, נניח שכר בסיס של 60 בחודש ברוטו + בונוס שנתי בגובה 20% מהשכר - הגעת ל864 אלף שקל בשנה לפני מס. יש אנשים כאלו שצעירים מ35.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 10:22

גם במידה ואני מוכן "להמר" שהריבית תרד? (ואז המשכנתא תהיה שווה יותר)

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 10:24

הסכום השנתי שאני מעריך לפני ניכוי מיסים והפרשות, חשבתי שזה יהיה מועיל בשביל להשלים את התמונה

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 10:28

לא מסכים. דווקא בסכום הזה חשוב להגדיר מטרות וסיכונים. במיוחד אם הוא מתכנן לצאת לפנסיה מוקדמת. הוא בהחלט צריך להגדיר מטרות וסיכונים.



גם לצמצם הוצאות יכולה להיות מטרה נעלה...



לפותח הדיון - מה פשר ההוצאות אם אפשר לשאול? ההכנסות די מסנוורות, אבל מה פשר ההוצאות?



ילדים אין, מניח משכנתאות משתמע שאין (ואם יש, מה הטעם לא לכסות אותה במקום להשקיע בפקדונות?)



אתה מוציא 15-20 אלף ש"ח בחודש להבנתי? זה סכום די גבוה ללא התחייבויות למעט שכ"ד.



יש לך הכנסה גבוהה מאוד, מודעות פיננסית ואתה במקום הנכון (המשקיעה) ככה שאתה על דרך המלך בכל המובנים.



אם להיות פולנייה טובה ולהציק לך לגבי משהו זה ההוצאות. מאוד גבוהות לבחור ללא ילדים (לדעתי).

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 10:50

יועיל גם עם תכתוב מה הנטו בבנק, כדי להבין את התמונה.

זה לא מסתדר לי עם ההכנסות והחסכון שפירטת, אלא אם חלק מההון שלך הוא מעבר בין דורי. גם מיליון ש"ח בפנסיה נשמע מאד גבוה לגילך.



התחלת לעבוד בגיל צעיר מאד במשכורת גבוהה מאד?

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 10:52

הוא מוציא יותר כנראה, זה החיסכון החודשי הממוצע.



לא רואה שום בעיה כשיש לו כאלה מצבורי כסף :)

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 12:58

כנראה סכום גדול שהגיע(אקזיט, ירושה) זה לא משנה כל כך אבל, שורה תחתונה יש לו סכום גבוה שמושקע בנכסים לא מניבים.

הריבית גם יכולה לעלות או לא לרדת.



וגם אם היא תרד, ההון שיש לך בפיקדונות ואג״חים גם התשואה עליו צפויה לרדת, בסוף המטרה היא לעשות יותר כסף, איך לקחת משכנתא ולהשאיר הון בפקדון בבנק משרת את המטרה הזאת?



לדעתי לקחת משכנתא שיש לה רכיב צמוד, בזמן שיש לך כסף בבנק זה לא אופטימלי.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 14:01

זה לא מופרך, למיטב זכרוני המיליון הראשון שלי בפנסיה היה בגיל 34. עברו הרבה שנים, יכול להיות שאני מפספס בשנה או שתיים לכל כיוון.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 14:34

וואו… כמה זמן זה כבר יושב ככה?



מניחה שזה אקזיט ואז יש מצב שזה הגיע בבת אחת ולא חיסכון חודשי ומכאן הקושי ״לעשות איתו משהו״.



בתחושה שלי, אם זה היה מגיע כחסכון חודשי/שנתי היה לך יותר קל להשקיע את זה במניות. אבל אולי אני טועה.



בכל מקרה זה סכום עצום שכרגע לא עושה כלום מלבד לשמור על הערך הריאלי שלו. כלומר ריבית שנתית ריאלית של בערך 0%.



כואב לראות את זה…



זה הגיוני רק אם אתה מתכנן בזמן הקרוב לקנות דירה.



אם אתה רואה את עצמך בסבירות גבוהה (יחסית) נשאר בארץ אז אני אישית הייתי מפנה כסף לקניית דירה בארץ. אם אתה לא בטוח איפה אתה רוצה לגור והמטרה היא רק להשקיע את הכסף (מצד אחד) ולהצמיד אותו למחירי הדירות (מצד שני) אז הייתי קונה דירה במחיר של 2-2.5 מליון שקל (משהו חביב במרכז עם פוטנציאל עליית ערך).



הסיבה העיקרית היא לאו דווקא הרעיון של ״קניית דירה בישראל״ (שאני אישית דווקא מתחברת אליו מאוד) אלא - שלדעתי זה ישחרר אותך מהפחד להשקיע יותר במניות, ויאפשר לך את שאר הכסף (4 מליון) להשקיע (לפחות ברובו) במניות.



לחילופין, אם (משום מה) יותר קל לך להשקיע במניות דיבידנד, וזה מרגיש לך יותר בטוח מהשקעה במניות שאינן מניות דיבידנד, אז בוודאי שהייתי הולכת לכיוון הזה.



אישית לא הייתי הולכת על השקעה בנדל״ן מניב בחול אלא אם כן מדובר על אחוז קטן ממש מהתיק שלך (ואז תעשה איתו מה שאתה רוצה). מהנסיון האישי שלי זה לא שוס גדול. ויש לך דרך הרבה יותר פשוטה לקבל הכנסה דולרית/מט״חית - קוראים לזה מניות (בחו״ל).

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 21:34

נקודה מאוד טובה. בחודשים האחרונים התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות (הצלחתי למצוא שיטה שעובדת לי אחרי ניסיון של הרבה שיטות), ואני חושב שיהיה לי יותר מושג כמה אני מוציא עוד כמה חודשים. אני אקח את מה שכתבת בחשבון, תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 21:38

כן, התחלתי לעבוד ללא הפסקה לאורך הרבה שנים בהייטק, וההון המשמעותי שלי הגיע מעבודה שלי ולא במעבר בין דורי.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 21:40

אני אסביר למה התכוונתי - אם אני לוקח משכנתא שהיא למשל מבוססת פריים, אז לכאורה זה עשוי לרדת עם השנים, בהנחה ואני "מהמר" ובהנחה וזה קורה.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 21:46

כן ולא. מסכים שגם עכשיו יהיה לי "קל" להעביר כסף למניות מהמשכורת או מהמניות שאני מקבל, אבל בלי תוכנית קשה לי לעשות את זה, כי אני לא רוצה להתחרט ולסכן את הכסף הזה. בנוסף, אני לא יודע עוד כמה כסף אני מוכן לסכן בשוק ההון.

לא לגמרי הבנתי, תוכלי להרחיב?



זה לא שזה יותר בטוח, להיפך, אני יודע מה החסרונות במניות דיבידנד, לרבות פיזור נמוך יותר וכו', אלא יותר פסיכולוגי שחלק מהכסף שמושקע בסיכון גבוהה יניב לי, בצורה כפויה, הכנסה. לדעתי בעתיד שארצה לחיות מהכסף, יעזור לי לקבל הכנסה כך בצורה כפויה. מחשבה נוספת היא להשקיע בקרנות מחלקות של מדדים מובילים.

את לגמרי צודקת לגבי הכנסה דולרית, כתבתי שטות :)



לגבי נדלן מניב בחו"ל, לגמרי מסכים. סכום זניח שלא אכפת לי לאבד, שלא דורש התעסקות, עשוי להיות אופציה מעניינת (אני מבין את זה עכשיו).

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 22:16

מן הסתם אתה מודע לכך שאתה יכול לפרוש היום ולהמשיך באותה מתכונת חיים שבה אתה חי כעת.



הערכה גסה, אחרי מיסים וניכויים אתה נשאר עם בערך 35K לחודש כך שאתה חי מבערך15-20 לחודש. לעומת זאת לפי סכום החיסכון שלך בכלל 400 אתה יכול למשוך 25K בחודש, ולפי כלל ה300 אתה יכול אפילו למשוך 33K



אתה גם לא צריך להתיחס למיסים כי 80 אחוז מהתיק שלך לא ממוסה (זה כמובן מצריך בדיקה, כי זה תלוי באיזה סוגי מכשירים הוא מושקע, אבל בכל מקרה לא יכול להיות שהרווח שם הוא חלק משמעותי), עד שתגיע למיסים יקח המון זמן.



בנוסף, חלק גדול מהמס אם אתה לא עובד תהיה מזוכה עליו, כך שאם אתה פורש היום וחי מהחיסכון, תוכל אפילו לבצע מכירה בכל שנה שתחייב אותך במס ותקבל עליו זיכוי כך שתקטין עוד הרבה את רמת המס שלך בסופו של דבר.



לא יעוץ ולא המלצה, רק כמה הגיגים בתקוה שיעזרו לך לכוון.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 22:29

אצלי השקעה בנדל״ן בישראל עזרה *פסיכולוגית* להרגיש שאני משקיעה במשהו ״בטוח״ יחסית, שיגדר את עליות הנדל״ן בארץ. ולכן זה אפשר לי (שוב, פסיכולוגית) לא לחשוש ״לסכן״ חלק גדול יותר מההון ולהשקיע אותו במניות, בידיעה שלפחות לגבי עליות הנדל״ן אני ״מסודרת״.



כמובן שגם אג״ח יכול להוות עבור מישהו את הבסיס הפסיכולוגי הזה. אבל עבורי זה לא ״עשה״ את זה כי החלק הזה לא יכול להוות גידור לעליות הנדל״ן בארץ.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 22:32

אני לגמרי מרגיש דבר דומה.



לדעתי זה לא שגיאה להשקיע בנדלן מהסיבות האלו, וגם מהסיבה של הפיזור.



תודה רבה על החידוד, קצת חידד את המחשבות שלי לכיוון הזה (אם כי עדיין חושש לקפוץ למים :) )

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 22:37

אני חושב שעם כל הקסם שיש בפורום, קח סכום מסויים וראוי, ותשקיע אותו בייעוץ פיננסי ומקצועי שמיועד להון כמו שיש לך.

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 23:18

אני שקלתי. איזה איש מקצוע? איך אני יכול לקבל המלצות לאחד כזה?

🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2024 23:35

@אורי ג.



על פי ההיכרות מהפורום.

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2024 05:27

נדל"ן להשקעה לדורשת אדם עם אופי מתאים, אתה חייב לשאול את עצמך אם יש לך חשק להתעסק עם שוכרים, ערבויות, תקלות בדירה או בבנין.



אני יודע שלי זה לא מתאים, שאני מסתפק בכמה לחיצות עכבר וקונה ניירות ערך חלקם קרנות מחקות להשקעה ארוכת טווח חלקם אג"חים והקצאת בהתאם לסיכון שאני לוקח על עצמי.

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2024 09:25

יועץ פיננסי ו\או מנהל תיק השקעות.



אישית הייתי מקבל שמות מכאלו שמקבלים שירותים כאלו על בסיס ניסיון ואני סומך עליהם, אתה לא נגיש בסביבה שלך לאנשים בעלי הון זהה שמקבלים שירותים כאלו?

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2024 14:03

לגמרי נכון, חייבים לקחת את זה בחשבון. תודה

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2024 14:04

לצערי לא אין לי ניסיון עם אף אחד כזה והסביבה לא מלאה באנשים כאלו, פרט לאנשים שמשתמשים בפמילי אופיס, שאני לא בטוח רלוונטי בשבילי

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2024 17:09

גם אני רק מהיכרות בפורום. אחד האנשים הנדיבים ביותר בפורום שחולק את הידע שלו לאורך שנים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/02/2024 21:02

סוף שבוע נעים,



אני אנסה להתקדם בכל שבוע קצת, בשביל שאני אהיה בתנועה, ואשתפר גם אם זה בצעדים קטנים (שעשויים להיות משמעותיים כמו ריבית דריבית). אני אנסה לא להיות ביקורתי כלפי עצמי אם לא אצליח להתקדם מספיק או בכלל, אבל ננסה.



לשבוע הקרוב -



א. השקעה בסנופי\מדדים בפנסיה - ליצור קשר עם הסוכן ביטוח ולבדוק אם אפשר להפקיד הפקדות חדשות במסלול מחכה מדד סנופי בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים, או אולי אפשרות פשוט להחליף את המסלול לאחד מהם. אולי הדבר הנכון הוא להעביר הכל למנייתי, אבל אני אתחיל בהפקדות חדשות או בעדכון של אחת הקופות, זה עדיף מכלום.



ב. להתקדם אל עבר הגדרת היעדים והמטרות - לנסות לחשוב על יעדים כלליים (שאותם ננסה לפרק לאחר מכן) בין אם אני אחליט להישאר בארץ ובין אם לא.



אולי החיתוך בינהם לא יהיה משמעותי שאוכל להתחיל לפעול או ששינויי כיוון בעתיד לא יהיה משמעותי במידה ואני ארצה לשנות כיוון (אם אחליט שאני נשאר ואעבור או להיפך).



אני לא בטוח מה יכול לעזור לי בשביל להחליט על היעדים אבל חשבתי שאולי שאילת שאלות תעזור לי להבין מה אני רוצה. אני אנסה לחשוב על יעדים לטווחים שונים, אולי זה יעזור לי להתחיל ממשהו שהוא "מספיק טוב" - להתחיל מראש לחשוב מה אני של עוד 40 שנה ארצה יהיה מאתגר יותר כנראה מאיך שאני הייתי רוצה לחיות בעוד שנה, 5, 10, ו-20 שנה.



אני אנסה לענות על כמה שיותר שאלות השבוע, אבל לא בהכרח על כולן. המטרה של השאלות הן לנסות לעורר את המחשבות שיעזרו לי להבין מה חשוב לי ומה אני רוצה, בשביל שאוכל לקבלות החלטות שמתאימות למה שיעשה אותי מאושר. לאחר שאני אדע את השאלות אני אכניס את בת הזוג למשחק הזה, בגלל שזה יהיה החיים המשותפים שלנו, ובגלל שאני מאמין שאם אני לא אדע מה אני רוצה אני עשוי להיבלע במה שהיא רוצה או לזרום עם הזרם. התקווה שלאחר מכן אני אוכל לגזור אחורה מהיעדים\מטרות עד ליום הנוכחי ולהבין איך הכסף יכול להיות מושקע לפי הסיכון המתאים לי בשביל להגיע למטרות וליעדים האלו.



שאלות:



אני אנסה לשאול את כל השאלות כאשר כסף הוא לא פקטור בכלל. מן הסתם יש גבול, אבל זה אולי יעזור לי לקבל תשובות שיעזרו לי לחדד את ההבנה שלי.



א. מה עשוי לעשות אותי מאושר ומסופק?



ב. מה תמיד רציתי לעשות, ללמוד, להתחזק, להשתפר (טיולים, תחביבים, ללמוד דברים חדשים וכו')



ג. מה אני מאוד מעריך או "חשוב", משפחה, חברים, בריאות, תרומה לעולם או לאנשים, וכו'



ד. איך הייתי רוצה לנצל את הזמן שלי באופן כללי.



ה. אם כסף לא היה פקטור בכלל, מה הייתי עושה ביום-יום בטווח הארוך? (וכן, גם אחרי שהייתי מטייל בעולם וקונה את הדברים החד פעמיים שאולי הייתי רוצה).



וגם שאלות טקטיות, כמו כמה אני מוציא ומעריך שאני אצטרך להוציא (בעתיד עם ילדים). התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי לפני כמה חודשים, זה אמור לעזור.



אשמח לשמוע עוד הצעות או דעות.



שבוע נעים רגוע ובטוח :)

🕒 פורסם בתאריך: 10/02/2024 21:40

מאד חכם ומאד חשוב.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2024 20:27

ממשיך לשתף במסע אחרי קצת אחרי 4 חודשים, אנסה להמשיך לעדכן מעט לעט בשבילי ובשביל לקבל עוד עזרה ותמיכה :)



לפני שהגבתי שוב קראתי שוב את ההודעות שלי והתגובות, היה מעניין לחזור לסיטואציה ולתחושות שהיו קודם לכן, שהספקתי לשכוח. אני מקווה שאני אהיה יותר אקטיבי ואוכל לעדכן ולהשתתף בפורום בתדירות גבוהה יותר.



דברים שקרו (וגם דברים שלא), מאז התחלתי את השרשור



1. בחנתי כמה אפשרויות של ייעוץ פיננסי. כמה חברות שקראו להם "פמילי אופיס" (כתבתי תחת מרכאות בגלל שאני לא בטוח שבהון שלי זה קיים) וייעוץ השקעות\פנסיוני.



לא הרגשתי ביטחון להעביר את המושכות או את הכספים אליהם.

אופציה אחת הייתה רק ייעוץ פנסיוני - לא מרגיש שיש צורך כזה כעת. האופציה טענה שאין אפשרות לייעץ בנושאים אחרים (כמו השקעות) בגלל שהרשיון לא מתיר זאת.

אופציות של פמילי אופיס ודומיו - כרגע הצרכים והנכסים שלי לא דורשים ניהול משמעותי. אני לא מרגיש צורך להשקיע באפיקים אלטרנטיבים (חושש מהשקעות כאלו, ואני מעדיף להשקיע בדברים שמבוססים על מחקרים ושהם יותר שקופים), להעביר את הכסף שלי לניהול בבנק\בית השקעות לפי הגדרת השקעות, ושאני סבבה עם זה שהם מרוויחים מכך שאני לקוח שלהם שהם מפנים לגופים שונים (שלא לוקחים כסף בצורה חד פעמית).



בנוסף, אני שוקל לקנות דירה (אדבר על זה עוד מעט), כך שהאופציה הזו קצת יורדת מהפרק כי אין מספיק הון (קצת מעבר למשקיע כשיר).



2. "ב. לשנות את ההפקדות או הצבירה של הפנסיה למחקה מדד." - שמחתי לראות שהשינוי במסלול היה בזמן טוב ועזר לי להרוויח יותר בפנסיה.



3. מאז הפתיחה קיוויתי ללמוד על אג"ח - איך אני יכול להשקיע ואולי לבנות סולם, ניירות ספציפים, בשביל הכנסה והגנה מאינפלציה. לצערי זה לא התאפשר ולא התקדמתי מאז בנושא זה.



4. לצערי בחודשים האחרונים לא היה לי קשב לחשוב על השאלות המאוד חשובות האלו. היו לי דברים אישיים ומקצועיים שהייתי צריך להתמודד איתם ולא יכולתי להתקדם.



פרטים על הצבירה שלי מאז ההודעה הראשונה



התיק שלי

נזיל - סה"כ 7.13 מליון ש"ח- מכרתי מניות בחברה שאני עובד בה, חסכתי עוד כסף ממשכורות, וקיבלתי אחלה ריביות על המזומן שהיה לי לפני כן ועל מה שמכרתי. סה"כ 460 אש"ח יותר מפעם שעברה.



מניות - 2.3 מליון ש"ח (ללא מניות בחברה שאני עובד בה)



סנופי - 1.25 מליון ש"ח (קרן השתלמות וקרן מחקה מדד, +180 אש"ח מפעם שעברה



מדינות מפותחות (MCSI) - קרן מחקה מדד - 1.02 מליון ש"ח , +100 אש"ח מפעם שעברה



עוד מניות בשווי נמוך של עשרות אלפי שקלים נמוך.



פנסיה - ביטוח מנהלים + קרן פנסיה (מסלול תלוי גיל) - 1.2 מליון ש"ח (100-200 אש"ח מפעם שעברה)



סיכום



שווי נזיל סביב ה9.5 מליון ש"ח בלי לקחת בחשבון את הפנסיה, עם הפנסיה 10.7.



נחמד לראות את השווי עולה, כמעט 750 אש"ח בחלק הנזיל וכמעט 200 אש"ח בפנסיה, מבלי לעשות כלום. אני מעריך שזה לא ימשיך לעלות ככה בגלל מכירה של מניות בחברה בה אני עובד.



מעניין לקרוא שוב את ההודעה, אני נוטה יותר ללכת לכיוון הזה כעת. אני עדיין לא בטוח אם אנחנו נישאר בישראל, אבל גם אם לא נישאר בישראל, אני מעריך שיקחו כמה שנים עד שאחליט סופית אם אני נשאר בחו"ל, כך שהשקעה בדירה אולי תיתן לי ביטחון שיש לי לאן לחזור. עם זאת, אני קצת מתחבר להודעה הבאה:

אני מאוד נרתע מכל התהליך של הקניית דירה (שהייתי בו כמה פעמים), התעסקות עם שוכרים, בעיות, בעלי מקצוע וכו'. אבל מנסה לחשוב אם אני צריך "להתגבר ולהסתדר עם הבעיות האלו" או לוותר.



אני מקווה שבחודשים הקרובים יהיה לי יותר קשב להתקדם ולבצע שינויים. אני מודע התשואה האלטרנטיבית שאני לא מרוויח מכך שאני לא מסיט כספים מהאפיק המזומן לאפיקים אחרים (אג"ח, מניות, דירה) גדולה והיא תמשיך להיות גדולה, אך מצד שני אני לא רוצה להיות קשה עם עצמי ולא לבצע החלטות פזיזות.



הלך הרוח כרגע:



א. לנסות לבחון את האפשרות של דירה, שלא יהיה איתה הרבה התעסקות כמה שאפשר. דברים שאני מתכוון לקחת בחשבון:



- לקנות באיזורים שאני מכיר (שכונות\ערים שאני מכיר בגלל שגרתי באיזורים אלו או סמוכים בעבר).



- לחפש דירות 3.5 חדרים ומעלה, באיזורים של משפחות ליד בתי ספר. ככה אוכל לרתק משפחות להרבה שנים (מעריך שהאפשרות של חוזה שכירות ארוך טווח יתן לי שקט).



- לחפש דירה עם ממד, חניה ובמצד טוב, גם אם על חשבון תשואה נמוכה יותר, בשביל התעסקות נמוכה יותר (ולכן דירות ישנות בת"א פחות רלוונטיות)



- להחליט על תקציב ולנסות לחפש דירות לפי מה שכתבתי. כרגע המחשבה היא תקציב של עד 3.5-4 מליון ש"ח. אני מעריך שהשכירות תהיה סביב השני אחוז תשואה, לכן השכירות תהיה סביב ה-5800-6600, שזאת הכנסה בלי הרבה מס נחמדה.



ב. הפקדונות וקרנות כספיות הן פתרון זמני בלבד, לכן בחינה של השקעה באג"ח, באמצעות סולם אולי אופציה. אבל אולי עדיף להשקיע בקרנות אגח כמו שעשיתי פעם.



זה יהיה הכל לבנתיים :) סוף שבוע נעים ושנדע ימים רגועים יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2024 21:32

אם כך, תרצה דירה שתוכל גם לשמש למגורים שלכם בבוא היום ולכן אולי כדאי לחפש דירה מתאימה למשפחה שלכם, בשכונה שהיית שמח לגדל בה את ילדיך.



זה גם מתאים לשיקולים שכתבת בנוגע להשכרה (דירה למשפחה באזור טוב ובמצב טוב, גם אם תשואת שכ"ד נמוכה יחסית) כי משפחה תרבותית עם ילדים תדאג לטיפוח הדירה, במיוחד אם היא הולכת לגור שם כמה שנים.

בתחילת דרכי בבניית תיק ההשקעות גם אני טרחתי להתעמק ובסוף זנחתי את המסלול הזה כי לא גיליתי בו שום יתרון.



אם אתה מחפש מסלול סולידי לחלק מהכסף, אולי אפשר לשים בתכניות חסכון או בקרנות כספיות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2024 21:49

היי, תודה על ההתייחסות :)



חשבתי על הכיוון הזה לא מעט זמן (לצערי המזומן יושב ככה כבר תקופה לא קצרה), ולא מעט אמרו לי (וגם אני חשבתי כך) שלפני קניית דירה צריך להחליט - האם הדירה היא להשקעה או למגורים.



היום, מסיבות שאני מעדיף לא להיכנס אליהן, אני יודע שהדירה לא תהיה למגורים, ולכן אני צריך להסתכל על רכישה כזו כאל "דירה להשקעה", מה שאומר לנתק את התחושות והרצונות שלי לגבי דירה שאני הייתי רוצה לגור בה, ולנסות לחשוב יותר במושגים של תשואה ויעילות השקעה, ומחשבה על דירה להשקעה כאל דירה שעשויה להיות למגורים עשויה לסבך אותי. למען האמת, אני לא חושב שאני אדע לזהות דירה להשקעה ולכן אולי עדיף לנסות שוב למצוא דירה שאני אסכים לגור בה במידת הצורך או בגלל שאני אהיה בטוח יותר שיהיו דיירים טובים שאני אוכל להשכיר להם.



הבעיה והחשש שלי היא שהריביות בשלב מסויים יחזרו להיות 0 או נמוכות יותר. היסטורית אג"ח היה רכיב טוב בתיק השקעות, והוא עוזר, הורדה של התנודתיות, קורולוציה לא זהה, פסיכולוגית עוזר למכור מניות ביוקר ולקנות אגח ולהיפך, וכו'. אני בטוח שאני צריך אותו, אני פשוט לא מרגיש שאני מבין מספיק בשביל להשקיע באגח ספציפי (בשביל הכנסה קבועה\יציבה) או בקרן סל (שאני לא בטוח שאני מבין את הערך שאני אקבל).



לכן חשבתי או לחזור להשקיע בקרן אג"ח, או לנסות להשקיע בניירות ספציפים באמצעות סולם.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2024 22:29

לדעתי אתה פסימי מדי. במחירים כאלו אני מניחה שתקבל שכירות של 2.6-2.7%.



אבל בשביל הערכה שמרנית, שלוקחת בחשבון הוצאות/תיקונים/מס וכד׳ זה בסדר.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2024 22:32

אני מאוד מקווה, אשמח ללכת בדרך הזו ולהיות מופתע :)



לא יצא לי לעשות סקר שוק בהרבה ערים בארץ אז אולי אני לא מכיר. יצא לי בעיקר להסתכל על דירות בת"א מתוך היכרות עם השכונות והאיזורים (מרכז ת"א).



יכול להיות שמרכז ת"א לא מייצג, היות והמחירים מאוד גבוהיים והתשואה שם היא בעיקר סביב עליית ערך ולא שכירות

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2024 00:08

חשבת פעם לקנות דירה לא לשם השקעה אלא לשם מגורים? (לא קראתי כל מילה שפרסמת) אתה תחסוך את השכירות ובסוף יהיה לך נכס הוני שתוכך גם להעביר בין דורים.

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2024 00:22

כרגע אני לא בטוח שאנחנו יודעים היכן נרצה לגור, מעריך שנרצה לשכור לפני באיזור (עוד סיבה לקנות דירה באיזור שאולי אנחנו נרצה לגור בו), ולהתחיל בדירה קטנה יותר.



יש סיבות שאני מעדיף לא לשתף, אבל נניח שכרגע זאת הסיטואציה :)

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2024 00:22

אז מדוע כתבת

מהציטוט הזה נבעה ההצעה שלי, כי גם אני בדרך כלל מפרידה בין נכס לשימוש אישי ובין נכס להשקעה.

עם כל הכסף שצברת (ועוד תצבור), מה גורם לך לחשוב כך?



כדי להפחית תנודתיות בכלל התיק אפשר למצוא נכסים פחות תנודתיים שהם לא אג"ח דווקא.

אתה צריך תזרים נוסף מעבר למשכורת שלך???

שאלה טובה, אני לא מצאתי תשובה אז ויתרתי.

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2024 00:38

את לגמרי צודקת, יש קונפליקט בדברים שכתבתי, ואולי זה חלק מהבעיה שיש לי.



יש סיבות שאני מעדיף לא להיכנס אליהם, ללמה אני מעדיף דירה לא למגורים. עם זאת, הרעיון שיש דירה נותן לי ביטחון שאני "צמוד לנדלן" ולא מאבד את המחירים וגם מקום פיזי, שאני יודע שיש לי איפה פיזית לישון (בסבירות גבוהה אני מקווה :) ).



לגבי האג"ח - אני לא בטוח עוד כמה שנים ההכנסה שלי מעבודה (שכר\בונוסים\מניות וכו') תישאר גבוהה, בגלל הרבה סיבות שעשויות להיות (משברים, רלוונטיות בשוק העבודה, בעיות פיזיות\נפשיות\שחיקה וכו'). אני קורא לא מעט על כך שמשפחה בישראל צריכה לא מעט כסף כדי להתקיים ולגדל ילדים בישראל (ראיתי מספרים החל מ-15 אלף שקל וגם 30-40 אלף בחודש), ואני לא חושב שאני יכול להפסיק לעבוד או להיות בטוח שתהיה לי הכנסה בטוחה.



אז אחרי שכתבתי את הדברים האלו:



"עם כל הכסף שצברת (ועוד תצבור), מה גורם לך לחשוב כך?" - כרגע משקיע בעיקר במניות\פקדונות, אג"ח זה כלי נוסף שאמור להיות פשוט ושימושי בתיק השקעות (גם אם אשקיע בדירה).



"כדי להפחית תנודתיות בכלל התיק אפשר למצוא נכסים פחות תנודתיים שהם לא אג"ח דווקא." - אשמח לדעת מה עוד. זהב? סחורות? משהו שיעזור לי לקבל הכנסה או לשמר את שווי הכסף.



"אתה צריך תזרים נוסף מעבר למשכורת שלך???" - כרגע לא, כרגע אני בשלב הצבירה, אבל כמו שכתבתי למעלה, ובגלל שאני רוצה בשלב מסויים להגיע למצב שאני לא מסתמך על העבודה שלי כמקור הכנסה מרכזי (אולי שולי) אני רוצה ליצור עוד מקורות הכנסה.



אני יכול לשאול מה עשית במקום או אילו חלופות מצאת?

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2024 11:39

התיק שלי מורכב רק ממדד מנייתי אחד.



בגלל שיש לנו עסק (וחשבון בנק עסקי בנוסף לפרטי) אז אנחנו מחזיקים מספיק כסף בשני החשבונות לבלת"מ שיכול לקרות גם בעסק וגם בחיים הפרטיים.



לו היה לנו רק חשבון פרטי אחד, כנראה שהייתי מכניסה את העודפים לקרן כספית.

דעתי (בלבד!) שבשלב הצבירה כדאי למקסם תשואה (ביחס לסיבולת הסיכון ולשכל הישר כמובן) כל עוד מתפרנסים היטב. אם רוצים (או נאלצים) להוריד הילוך מבחינת השתכרות, אפשר ללכת על נכסים שמוסיפים לך לתזרים החודשי. המשקיעה מעדיפה מניות דיבידנדים, יש כאלה שמעדיפים נכסי נדל"ן שמזרימים שכר דירה, אחרים נכנסים לשותפות פסיבית בעסקים כדי לקבל דיבידנד (או שותפות אקטיבית במידה כדי לקבל משכורת בנוסף). אג"ח יכול להיות גם טוב לזה אבל הוא מכשיר הרבה יותר מורכב להדיוטות לטעמי.

לא מזמן היה פה שרשור על זוג בתחילת שנות השלושים שצבר בעשור מאומץ את כספו ויצא לעצמאות. הסיבה המרכזית ליכולתם היתה ששניהם דגלו באותה דרך וחיו בצניעות מאד גדולה ביחס למשכורותיהם הגדולות. בפרישה הם עוברים לפריפריה כדי להוזיל את הקמת וגידול המשפחה.



אני מספרת את זה כי כל מי שחולם על עצמאות כלכלית חייב להבין שלא משנה כמה כסף צברת - אם ההוצאות שלך מנופחות תישאר בקרוסלת העכבר.



האם זוגתך שותפה לדרך החשיבה שלך? האם היא מבינה שאתה מנסה ליצור מצב שבו לא תהיה חרד לעצירת עבודה בגלל שההוצאות גבוהות מדי?

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2024 22:28

תודה על השיתוף וההתעניינות, נחמד לקרוא ולקבל נקודת מבט נוספת.



אז אם אני מבין נכון, אצלכם אתם מחזיקים מניות ומספיק כסף למקרים דחופים, אבל שום דבר נוסף (פרט לנדל"ן אני מעריך).



אני יכול לשאול איזה מדד אתם מחזיקים?



מעניין. אני נוטה להסכים איתך.



אני חושב שלגבי מניות, אני לא מרגיש בנוח לסכן יותר מ-3 או 4 מליון שקל (יש כל מני כללי אצבע, אבל המחשבה שלי היא כמה אני מוכן לאבד, אולי באופן זמני, בהנחה והסכום יחתך ב-50 אחוז. יש ימים שאני מרגיש ש-3 זה המקסימום ויש ימים שאני מרגיש ש-4...)



הסיפור הוא שגם עם ההכנסה הגבוהה שלי מעבודה, יקח לי זמן לא מועט להכניס מליון ש"ח (במיוחד שההוצאות יגדלו), כך שהשקעה בסיכון גבוה של סכומים כאלו לא פשוט לי (במיוחד שהתחושה שלי שאני לא אצליח פיזית להמשיך או שהביקוש ישאר כך). עם זאת אני מתלבט אם אני צריך לנסות להתגמש.



כרגע המחשבה היא לכיוון נדל"ן כמו שכתבתי, דירה ראשונה, הטבות מס עם שכירות (מיסוי נמוך או קיזוז מול שכירות), באיזור שאני מכיר, בסיכון יחסית נמוך. לא חושב שלשאר אני מתחבר, אולי למניות דיבידבד ואג"ח אבל לא בטוח.



אני מסכים. אני יותר חושש מהוצאות "דביקות", דברים שאי אפשר להתחמק מהם כי בסוף חייבים לקנות אותם והם עולים כסף וזה בסדר, יחד עם רמת החיים והציפיות שיש לי כרגע (אני כותב "לי" בגלל שאני יודע שבת הזוג שלי תדע להסתדר עם הכל, אני יותר מפונק ממנה). אני מעריך שמקום מגורים יחד עם ילדים הוא פקטור משמעותי, אבל קשה לי להעריך איפה נרצה לגור, עם הבת זוג תסכים, להתרחק ממה שאנחנו מכירים, חברים, משפחה, וכו'.



זוגתי המדהימה הרבה יותר רגועה ממני, ובאופן כללי בגישה של "הכל יהיה בסדר" כמעט תמיד, וגם במקרה הזה.



עם זאת, לאור העובדה שהיא מכניסה משמעותית פחות, ולא צפויה להכניס הרבה יותר בהמשך (וזה בסדר, אני מנסה לתמוך ולתת לה גב כמה שאני יכול), בתכוניות ובתכנונים שלי אני לא לוקח את ההכנסות שלה בחשבון. לכן, אני יוצא מנקודת הנחה שכל ההוצאות יהיו באחריותי, ויחד עם ההנחה שהמשפחה תגדל, ההוצאות יגדלו, שהאינפלציה לא תלך לשום מקום, בתלמ"ים בדרך וכו', אני מנסה לוודא לבנות הכנסה מספיק גבוהה שלא תהיה תלות כמה שאפשר.



השתמשת במילה "חרד", אולי בגלל שככה מובן מהדברים שכתבתי, אבל אני מקווה שאני לא חרד. בסוף אני מבין שהסכום הוא משמעותי, השכר הוא משמעותי. עם זאת אני לא רוצה להניח ש"נגמר המשחק", אני מעדיף להבין את הסיטואציה, להיערך וללכת לפי התוכנית :)



אני מקווה שעם הזמן התכנית תתגבש והחששות ירדו, כרגע אני מרגיש שאני בצומת דרכים בלי החלטה וזה מתסכל ויושב על יום יום.



רכישת דירה (שאני רוצה לתת לרעיון הזה לשקוע עוד כמה זמן בשביל לראות שזה באמת מה שאני רוצה לעשות) יכול לעזור לי לסיים לתכלל את התוכנית לעתיד ולאפשר לי להנות יותר ביום יום ופחות ומחשבות על הכספים ועל איך כדאי לי להשקיע אותם.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 00:30

מציעה לדבר עם @אורי ג. כי באופן נדיר מדובר על אדם ש"שוחה" גם בבורסה וגם בנדל"ן.

מכרנו את הבית לפני עשור וגרים בשכירות. הילדים גדלו ואנחנו התכוונו לנדוד בארץ, בסוף נתקענו בעמק (יותר מדי זמן לטעמי, בעלי לא רוצה לעזוב).

סנופי, והוספנו לאחרונה גם מדד עולמי מדינות מפותחות (שנועד לנכדים אם לא נצטרך להשתמש).

נשמע לי סביר לגמרי. אתה יכול לשים על אחד המדדים של מייק וללכת לישון 20-30 שנה. מקסימום תיעזר בכסף מדי פעם אם תצטרך.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 06:52

אין שום סיכוי למצוא דירה של 3.5 חדרים ומעלה למשפחה, באיזור ליד בית ספר, עם ממד, חניה ובמצב טוב ב- 3.5-4 מליון שקל במרכז תל אביב.



ולכן הנחתי שאתה לא מדבר על מרכז תל אביב.



לכן, בהנחה שאתה יוצא ממרכז תל אביב, לדעתי אין שום סיבה לא לקבל לפחות 2.6% דמי שכירות.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 10:47

איך אפשר לעשות את זה? :)



אז יש לכם מספיק מזומן\פקדונות\קרנות כספיות שמהוות הכרית ביטחון שלכם? (במקום אג"ח, על זה דיברנו קודם לכן)



מסכים :)

את לגמרי צודקת, המחירים בתל אביב הם אחרים לגמרי.



הכוונה שלי הייתה שהיא רגיל שהתשואות של שכירות שאני רגיל אליהן הן של ת"א. המחשבה שלי היא ללכת לערים בשרון (רמת השרון\רעננה\הרצליה\כפר סבא) שם אני לא יודע להעריך (עדיין...)

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 12:22

מתייגת את @אורי ג. כדי שישלח לך הודעה פרטית, אתה עדיין לא יכול בכמות ההודעות הנוכחית.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 12:27

אנחנו לא באותו מקום שלך, לא מבחינת גובה הנכסים, לא מבחינת ההשתכרות ולא מבחינת ההוצאות.



אנחנו חיים ביומיום בסבבה ממשכורות בעלי שליטה צנועות עד גיחוך ואת שאר יתרות העסק מעבירים לתיק.



התיק נועד להשלמת קצבת זיקנה ופנסיה, למקרה שנצטרך, או לירושה לצאצאים. בגלל שאין לנו כוונה למשוך את כל התיק לצורך מטרה אחת גדולה, הוא יוכל להמשיך לצמוח גם בפנסיה (ואנחנו די קרובים לשם).

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 21:01

הבנתי, אז רק תיק מנייתי בשביל להשלים את ההכנסה במידת הצורך, הגיוני. תודה על השיתוף