קרן השתלמות טווח קצר או בינוני - ארוך

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2024 16:53

אלו הגדרות של המדינה.



בפועל (לפחות עם קה"ש) כל אחד יכול לעשות מה שהוא רוצה.

מי אמר שפנסיה/גמל כן משתלמים?



אם אפשר היה למשוך כספים מהפנסיה אחרי כמה שנים בלי לשלם מס יש סיכוי טוב שהרבה היו עושים זאת.



במילים אחרות ההבדל הוא במיסוי (או הטבות המס) וביכולת למשוך ללא קנס.

תלוי בדמי הניהול שלך. אם דמי הניהול שלי היו גבוהים משמעותית יש סיכוי טוב שהייתי מושך.

זה משנה חלקית.



מבחינתי היתרון של קה"ש זה הטבת המס בהפקדה. אם אתה עצמאי קבלת ההטבה (או יותר נכון גובה ההטבה) תלויה בהכנסה שלך כעצמאי. בנוסף, אם כבר יש לך קה"ש כשכיר אז לפתוח אחת נוספת כעצמאי לא תיתן לך הטבת מס בהפקדה (או שתיתן הטבה קטנה מאוד)

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2024 18:22

כלומר עצם זה שלא משלמים 25% מס על מה שמופקד לקה"ש? (עד התקרה)

אפשר לשאול מה דמי הניהול שלך? נכון לעכשיו דמי הניהול של אבא שלי הם 0.6%, אך ככל הנראה אשפר אותם עבורו בשלישי.



ההורים שלי הם מקרה אבוד, לא ישקיעו כסף בבורסה באופן עצמאי. עבורם אין ספק שעדיף וישאירו בקרן השתלמות.



אבל אדם אשר משקיע עצמאית, האם באמת שווה למשוך קרן השתלמות? הרי ברגע שתמשוך גם קלף המיקוח שלך מתפוגג וכך תנאי העתיד שלך יהיו גרועים יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2024 20:00

לא. כתלות בשכר שלך זה יכול להגיע ל50%.



עד כמה שאני זוכר אין מדרגה של 25%.



(חוסכים גם מס וגם ביטוח לאומי).

בוא נגיד שהם פחות מ 0.2%



בזמנו לפי חישובים שאני זוכר נקודת השוויון היא באזור ה 0.2-0.3% עלות כוללת

מנחש שהוא במסלול מנוהל אז העלות הכוללת גבוהה משמעותית (יש דיון עד כמה, אבל כנראה באזור ה 0.4-0.7%)

אכן, במקרה כזה אין ספק שעדיף להשאיר בקה"ש.

אבל אם זה על סכום קטן מה איכפת לך?



כמה זה כבר יוצא עוד 0.5% על סכום שהפקדת במשך כמה שנים?

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2024 20:26

העברתי אותו למסלול סנופי. אם אתה מתכוון לכך שלא בira אז כן.



בכל אופן היום בבוקר שבדקתי אם אני לא טועה הצפי השנתי היה 0.67% (0.6 דמי ניהול, תוספת דמי ניהול של 0.05% על עמלות ניהול חיצוני ו0.02% הוצאות שאינן חיצוניות).



לסעיפים אלו התכוונות, או שיש סעיפים נוספים שצריך לדעת עליהם והוא משלם עליהם בנוסף?

אמממ.... יש היגיון בדבריך. נכון לעכשיו אין לי בכלל קה"ש, אני פשוט אוהב ונהנה ללמוד ולהשכיל בשביל אני העתידי.



ובכל זאת, אולי ההיגיון שלך הגיוני לאחר שמגיעים לבאר - כלומר לאחר שמצליחים להצטרף למסלול IRA ולא לפני.



למשל, נגיד בעוד שנה אתחיל לקבל קה"ש - לאחר עשור אגיע למסלול IRA בתנאים נהדרים - ואז להתחיל למשוך, תוך כדי שימור התנאים על ידי המשך הפקדה.



לפני כן, אני לא רואה היגיון למשוך. בעיקר אם אין לי כוונה לפרוש בגיל מוקדם.

צודק, הלוואי ואגיע לרמת המס הזאת :)

🕒 פורסם בתאריך: 23/03/2024 21:49

אכן לזה התכוונתי

הצפי שלהם לא רלוונטי. הוא לא כולל את רוב הדברים.



כמו שאמרתי, צריך להוסיף עוד כ 0.4-0.7, תלוי את מי שואלים. כלומר לפחות 1% עלות כוללת במקרה שלך.

חוסר יעילות מזומן, חוסר יעילות דיבידנד ודברים כאלה.

מעולה, רק קח בחשבון שבעתיד דברים יכולים להשתנות.

דוקא להיפך. אם כבר הגעת ל IRA לרוב כבר פחות משתלם למשוך, כי דמי הניהול שלך כבר נמוכים יחסית ואין לך עלויות נוספות מסביב.

דוקא לפני כן זה השלב ההגיוני למשוך - ברגע שהכסף נזיל.



כמובן למשוך ולהפקיד לתיק ההשקעות, לא למשוך סתם כדי לבזבז.

זה לא כל-כך קשה. אל תשכח שזה כולל גם ביטוח לאומי.