האם למשוך קרן השתלמות לטובת סילוק הלוואה?

🕒 פורסם בתאריך: 06/04/2024 21:17

לדעתי כן.

🕒 פורסם בתאריך: 06/04/2024 22:29

הכסף בקרן השתלמות פטור ממס ולכן הוא ״שווה״ יותר.



גם הוא צובר יותר (אין מס),



גם הריבית דריבית לאורך זמן,



וגם מאפשר להזיז מסלולים בלי פידיון,



גם אפשר לקחת הלוואה,



וגם קל להורשה (לא עלינו).



רוצה להציע פתרון ביניים:



תברר איפה יש הלוואה זולה יותר (לדוגמא - לי מהבנק יש P-0.7 למאה אלף ש״ח)



* תקח חלק יותר בזול מהבנק (תמחזר)



* תקח הלוואה מהקה״ש (כיום גם בפריים-0.7),



* תחזיר חלק מהקה״ש.

🕒 פורסם בתאריך: 06/04/2024 22:38

לא נכון כי גם החזר ההלוואה פטור ממס ולכן הוא לא "שווה" יותר.

לא נכון.

גם בהלוואה יש ריבית דהריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 06/04/2024 22:41

אז מה שאורי אמר :roll: ...

🕒 פורסם בתאריך: 06/04/2024 22:54

לא כדאי!



תוכל לקבל הלוואה זולה יותר מקרן ההשתלמות. תפנה לסוכן ביטוח הוא יעזור לך.



ותעלה שוב לדיון את ההצעות שהסוכן מציע.

🕒 פורסם בתאריך: 06/04/2024 23:44

למה לא?

ממש לא בטוח שהיא תיהיה זולה יותר בהתחשב בכל העלויות (כולל דמי ניהול של הקה"ש וכו).



בנוסף, לא תמיד נותנים לקחת הלוואה בכל מסלול. לרוב הם דורשים שתעבור למסלול סולידי, שזה עוד סוג של עלות עבורך (לא עצם המעבר אלא התשואה הפחותה).

🕒 פורסם בתאריך: 07/04/2024 00:10

אם אתם על הקשקש אז לא הייתי מרחיבה הלוואות גם אם הן לכשעצמן טובות. בסופו של דבר, זה מעיק על כלכלת הבית החודשית אז האופטימיזציה פחות רלוונטית.



הייתי חושבת מה סכום ההחזר החודשי שיהיה לכם סביר, לא חונק, נניח 2000 שקלים ומבקשת מהבנק לדעת כמה סכום נחוץ להחזיר כדי להגיע להחזר חודשי מבוקש. ואז נראה איך נכון לממן את זה.

🕒 פורסם בתאריך: 07/04/2024 00:49

טוב ששאלת כי נדרש לפרט.



תחת הנחה שהשקעה בסיכון מוגבר וחשיפה למניות לטווח ארוך לא כדאי למשוך קרן השתלמות.



בעיקר מסיבות הבאות:



1. ההלוואה טובה לא כדאי לוותר עליה. נראה לי נכון לקחת הלוואה כזאת להשקעה לטווח ארוך בוודאי בקרן השתלמות.



2. אין צפי לעליית ריבית בזמן הקרוב.



3. ממוצע הריבית צפוי להיות נמוך יותר (זה לא עוזר הרבה, כי שפיצר לוקח את הריבית בהתחלה)



4. ההלוואה נשחקת עם שחיקת המטבע.



5. הריבית קרובה להיות צמודה לאינפלצייה, (תשואת מניות היא לאחר חישוב אינפלציה)



6. החזרת הלוואה היא הכרח מחייב יותר מהוראת קבע להשקעה.



7. משעת משיכת קרן השתלמות הוא מאבד את נזילות לכסף החדש שנכנס. (זניח כשמדובר בשקעה לטווח ארוך)



8. כמו שכתבו כבר, אין מס על הרווח. (זה כבר שיקול של תחשיב.. מס, דמי ניהול, תשואה, אינפלצייה, וריבית. צריך לעשות את החישוב)



הכל תחת הנחה שלא כדאי למשוך קרן השתלמות לפירעון הלוואה (אחרי חישוב עליות דמי ניהול וריבית ההלוואה.)



הצעתי לחסוך בריביות ההלוואה על ידי לקיחת הלוואה מקרן השתלמות.

שיפנה לסוכן טוב, הוא ידע כבר איפה אפשר להוציא הלוואה טובה.

🕒 פורסם בתאריך: 07/04/2024 00:57

בקיצור אתה אומר *אם* פות"ש רוצה להתמנף, זאת דרך טובה.



אבל אם הוא היה רוצה להתמנף הוא לא היה שואל. ולהתמנף בכוח עבור מישהו שלא רוצה להתמנף זה לא רעיון טוב (לא לכולם יש את אותה סיבולת סיכון).

לטוח הארוך היתרון של קה"ש נע בין זניח לבין שלילי.



ולכן זה לא שיקול מהותי בשאלה הנוכחית.

הוא שואל אם כדאי או לא.



מה הטעם בתשובה אם אתה מראש מניח את התשובה שאתה רוצה?



זה טיעון מעגלי מוזר - לא כדאי למשוך כי אני מניח שלא כדאי למשוך.

כי אתה מניח שיהיה חיסכון.



אני טוען שכלל לא בטוח שזה המצב.

אם אתה יודע אתה מוזמן לשתף



אני יודע שמספר חברי פורום ניסו לאחרונה ולא הצליחו לקבל הלוואה במסלול מנייתי.