🕒 פורסם בתאריך: 28/04/2024 17:11
קצת כבד אבל זורק את זה פה, אולי מישהו בכל זאת ימצא משהו שפיספסתי.
להלן הנתונים:
- לאשתי בת 52, קופת פנסיה מקיפה קטנה עם הפקדות לפי משכורת של בערך 10K. סביב 100,000 שקלים צבירה. 0.05% דמי ניהול.
- נפתח לה ביטוח מנהלים לפני כ24 שנה. בהמשך נויד הכסף לקרן הפנסיה אחרי שנים רבות ללא הפקדות. לפיכך יש ותק מספיק כדי להפקיד סכום גדול לקרן המקיפה מבלי שיגלוש למשלימה (נבדק עם החברה).
- בתיק הפרטי אנחנו מושקעים ביחס של בערך 70:30 (ה70 במניות ה30 בחסכונות עם ריבית קבועה או קרנות כספיות)
התכנית:
- להפקיד לקרן הפנסיה של אשתי סכום חד פעמי גדול של 800,000 שקלים שיילקחו מהתיק הפרטי (70% מהמניות ו30% מהחלק הסולידי) - מסלול בפנסיה - סנופי.
- לא יילקחו תשלומי ביטוח על ההפקדה החד הפעמית (נבדק עם החברה).
יתרונות:
- תשואה מובטחת חלומית של 5.15% + מדד על החלק הסולידי. אין לי סיכוי לקבל את זה בתיק הפרטי על החלק הנ"ל. אם המדינה נותנת מתנה, למה לא לקחת?
- בגיל פרישה, אפשרות לקבל קצבה פטורה ממס על כל הסכום (הצבירה תהיה צבועה כקצבה מוכרת) או לחלופין משיכה של קצבה מינימלית של 5000 שקלים והיתר כמשיכה הונית בפטור. זאת לעומת רווחים בתיק הפרטי שיחויבו במס רווחי הון.
- דמי ניהול נמוכים בקרן הפנסיה (בניגוד לקופת גמל להשקעה לדוגמה שאמורה לשמש למטרה דומה).
- הנחה מסוימת בביטוח שאירים בהפקדות מהמשכורת (צבירה גדולה מפחיתה את ביטוח השאירים)
- אפשרות משחק בפרישה: במקום שכל הקצבה של הפנסיה תהיה מבוססת על הצבירה שלי, נוכל להחליט בזמן אמת כיצד לחלק אותה בצורה אופטימלית, בהתאם למיסוי, מצב בריאותי של שנינו וכדומה.
דוגמה להמחשה. נניח באופטימיות ש800,000 השקלים יהפכו ב13 שנה ל2 מליון. אשתי תוכל למשוך קצבה פטורה של 10K או לחלופין קצבה מינימנלית של 5000 שקלים (שתהיה פטורה בגלל נקודות זיכוי) ואת המליון האחרים כמשיכה הונית פטורה ממס (בהתאם לחוק המעניק פטור עד מליון שקל על כספים פנסיוניים בפרישה). בתיק הפרטי לעומת זאת הייתי צריך לשלם 300,000 שקלים מס רווחי הון.
חסרונות:
- הכסף נעול לפחות 8 שנים עד גיל 60 (אלא אם ארצה לשלם 35% קנס). ולמקרה של משיכה הונית בפטור- אפשרי רק בגיל 65 (נעילה של 13 שנים).
- סיכוני רגולציה: שינוי בפטורים, מקדמים, איזונים אקטוארים וכדומה.
- סיכונים לכלכלת המדינה או לקיומה במתכונת שאנחנו מכירים, שישבשו את החוקים הקיימים.
- במקרה מוות פתאומי חלילה: אמנם תהיה קצבת שאירים, אבל ה800,000 ככל הנראה ילכו לאיבוד (כי קצבת השאירים תינתן בכל מקרה על פי ההפקדות כל עוד הקרן פעילה).
- דמי ניהול של 0.05% - זניח בעיני.
- סיכון לביצועי חסר של הקרן לעומת השקעה ישירה בתיק פרטי.
להלן הנתונים:
- לאשתי בת 52, קופת פנסיה מקיפה קטנה עם הפקדות לפי משכורת של בערך 10K. סביב 100,000 שקלים צבירה. 0.05% דמי ניהול.
- נפתח לה ביטוח מנהלים לפני כ24 שנה. בהמשך נויד הכסף לקרן הפנסיה אחרי שנים רבות ללא הפקדות. לפיכך יש ותק מספיק כדי להפקיד סכום גדול לקרן המקיפה מבלי שיגלוש למשלימה (נבדק עם החברה).
- בתיק הפרטי אנחנו מושקעים ביחס של בערך 70:30 (ה70 במניות ה30 בחסכונות עם ריבית קבועה או קרנות כספיות)
התכנית:
- להפקיד לקרן הפנסיה של אשתי סכום חד פעמי גדול של 800,000 שקלים שיילקחו מהתיק הפרטי (70% מהמניות ו30% מהחלק הסולידי) - מסלול בפנסיה - סנופי.
- לא יילקחו תשלומי ביטוח על ההפקדה החד הפעמית (נבדק עם החברה).
יתרונות:
- תשואה מובטחת חלומית של 5.15% + מדד על החלק הסולידי. אין לי סיכוי לקבל את זה בתיק הפרטי על החלק הנ"ל. אם המדינה נותנת מתנה, למה לא לקחת?
- בגיל פרישה, אפשרות לקבל קצבה פטורה ממס על כל הסכום (הצבירה תהיה צבועה כקצבה מוכרת) או לחלופין משיכה של קצבה מינימלית של 5000 שקלים והיתר כמשיכה הונית בפטור. זאת לעומת רווחים בתיק הפרטי שיחויבו במס רווחי הון.
- דמי ניהול נמוכים בקרן הפנסיה (בניגוד לקופת גמל להשקעה לדוגמה שאמורה לשמש למטרה דומה).
- הנחה מסוימת בביטוח שאירים בהפקדות מהמשכורת (צבירה גדולה מפחיתה את ביטוח השאירים)
- אפשרות משחק בפרישה: במקום שכל הקצבה של הפנסיה תהיה מבוססת על הצבירה שלי, נוכל להחליט בזמן אמת כיצד לחלק אותה בצורה אופטימלית, בהתאם למיסוי, מצב בריאותי של שנינו וכדומה.
דוגמה להמחשה. נניח באופטימיות ש800,000 השקלים יהפכו ב13 שנה ל2 מליון. אשתי תוכל למשוך קצבה פטורה של 10K או לחלופין קצבה מינימנלית של 5000 שקלים (שתהיה פטורה בגלל נקודות זיכוי) ואת המליון האחרים כמשיכה הונית פטורה ממס (בהתאם לחוק המעניק פטור עד מליון שקל על כספים פנסיוניים בפרישה). בתיק הפרטי לעומת זאת הייתי צריך לשלם 300,000 שקלים מס רווחי הון.
חסרונות:
- הכסף נעול לפחות 8 שנים עד גיל 60 (אלא אם ארצה לשלם 35% קנס). ולמקרה של משיכה הונית בפטור- אפשרי רק בגיל 65 (נעילה של 13 שנים).
- סיכוני רגולציה: שינוי בפטורים, מקדמים, איזונים אקטוארים וכדומה.
- סיכונים לכלכלת המדינה או לקיומה במתכונת שאנחנו מכירים, שישבשו את החוקים הקיימים.
- במקרה מוות פתאומי חלילה: אמנם תהיה קצבת שאירים, אבל ה800,000 ככל הנראה ילכו לאיבוד (כי קצבת השאירים תינתן בכל מקרה על פי ההפקדות כל עוד הקרן פעילה).
- דמי ניהול של 0.05% - זניח בעיני.
- סיכון לביצועי חסר של הקרן לעומת השקעה ישירה בתיק פרטי.