השקעה עבור זוג לקראת פנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 20/03/2017 10:31

השאלה היא מה אופק ההשקעה?



צריכים את זה לפנסיה זה מושג עמום. ייתכן ויצטרכו את זה רק בעוד 20 שנה, ואז אפשר לשים גם במשהו מנייתי או תמהיל שיתאים לאופק ההשקעה ופרופיל הסיכון שלהם.



צריך לבחון גם את שאר ההכנסות והנכסים שלהם, ולהסתכל על הכל כתיק השקעות אחד.

🕒 פורסם בתאריך: 20/03/2017 10:45

לגבי נכסים והכנסות:

דירת מגורים ישנה בשווי 650 אש"ח.



פנסיה ע"ס ~4500 ש"ח.



קצבת נכות ע"ס ~2800 ש"ח.



בכל מקרה, פרופיל הסיכון שלהם הוא אפסי.

🕒 פורסם בתאריך: 20/03/2017 10:57

אין השקעה בה הסיכון הוא אפס. לטווח קצר ההשקעה עם הסיכון הכי נמוך הוא כנראה מזומן.



לטווח ארוך, מדד רחב של מניות.



הם צריכים להביין שגם במזומן, בעוד 20 שנה אולי יהיה את אותו סכום, אבל הם כבר לא יוכלו לרכוש בו מה שזה קונה היום.

🕒 פורסם בתאריך: 20/03/2017 10:58

הוא מתכוון להמשיך לעבוד? כלומר האם הוא הולך לחיות על הכסף הזה עכשיו או רק אחרי הפנסיה, או שזה בכלל אקסטרא מבחינתו?

🕒 פורסם בתאריך: 20/03/2017 11:21

זה קצת סוגר את הדיון, לא? אלא אם תוכל להסביר להם שאין חיה כזאת שנקראת אפס סיכון, ולא רק בפן הכלכלי של החיים.

🕒 פורסם בתאריך: 20/03/2017 11:22

האב נשוי ? בת זוגתומץ עובדת ?



ההוצאה החודשית שלהם היא ?



יש להם ביטוחי בריאות וסיעוד ?



יש להם מעלית בדירה ? הם מעוניינים לעבורצלדיור מוגן ? יש להם כסף לזה ?



God is in the details

🕒 פורסם בתאריך: 21/05/2018 11:49

הייתי מעוניין להחיות את הדיון.



אותם שאלות בערך.



זוג עובד סביבות גיל58-60. מרוויחים בערך 15000 שקל נטו לחודש יחד.



יש בית עם משכנתא ביישוב הערכה לפי יד2 מעריך 1.5 - 2 מליון ש''ח.



יש יחידת דיור מחוברת לקומה עליונה שניתן להשכיר ב~1500 / 2000 שקל אבל דורש סדר ולהעביר הרבה דברים משם ל"מחסן" או חדר אחר בבית. דורש החלטה גם אם רוצים אנשים זרים שיגורו איתם, לא ברור.



יש ביטוח בריאות דרך הקופה, לא ידוע לי על סיעוד אבדוק.



עלו לארץ לפני 15 שנים. פנסיה/ביטוח מנהלים מישראל עלולה לא להספיק. דמי ניהול היו גבוהים מאוד כל השנים האלה ומשכורות מפרישות יחסית נמוך לפנסיה.



ייתכן פנסיה מהמדינה ממנה עלו, אין מידע על זה וקשה מאוד לקחת את זה בחשבון וכרנאה יהיה סכום מאוד קטן בשקלים.



נתחיל עם 2 דברים:



1) בשנים האחרונות קיימת יכולת חיסכון מההכנסה טובה יותר לעומת העבר. משתמשים באפיק "פוליסת חסכון ביטוח" או משהו בסגנון (היום אוודא על מה מדובר בדיוק).



אני מעוניין ללמוד את זה ולנסות להחליף את זה לאפיק דומה סיכון (נמוך) , נזיל יחסית.



למשל, ייתכן אחרי כמה חודשים או שנה, מצטבר להם 50/80 אלף שקל והם מוסיפים לחסכון ההוא.



2) קיים חסכון ~ 100K dollar שיושב בחשבון עו''ש דולרי בארה''ב הרבה שנים עוד בתקופה שהם עבדו במדינה ממנה הם עלו לארץ (לא ארה''ב). כמעט כל השנים זה ישב בחשבון ללא צבירת ריבית (אני לא מתייחס לביזבוז/פספוס). מעט שנים זה ישב בפקדון שגם הוא שאף לאפס ריבית או שלילי אחרי עמלות.



כרגע לא צריכים את הכסף אבל בגלל נושא הפנסיה ה"צפויה הנמוכה" , חושבים שיצטרכו להשתמש בכסף הזה לפעמים. זה יכול להיות עבור כל מיני סיבות לא צפויות או טיולים או לקנות משהו.



כאן נדרשת בדיקה אם ואיך להעביר את הכסף הזה לחשבון בארץ, האם בכלל?



האם כדאי להשקיע אותו ישירות בארה''ב ובאיזה אפיק דומה לשאלה (1) ?



תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 21/05/2018 13:24

לחסוך, לחסוך, ולחסוך.

🕒 פורסם בתאריך: 21/05/2018 14:00

כלומר פי 3? ;)

🕒 פורסם בתאריך: 21/05/2018 15:59

כן זה חשוב ומעניין.



בכל מקרה אשמח להתייחסות נוספות לדברים שכתבתי.

🕒 פורסם בתאריך: 21/05/2018 17:18

השאלה כמה הם מוציאים ולא רק הנטו



בגדול פנסיה + ביטוח לאומי + השכרת יח דיור



זה הבסיס שהם צריכים להשלים מימנו.



מנסיון של הורי ושל עוד קרובים מבוגרים, רצוי להוסיף רובד ביטוח סיעודי.



ואת שאר הכסף רצוי להשקיע במודל לפי יכולת קיבולת הסיכון , פוליסות חסכון הם קרן מנוהלת עם דמי ניהול כבדים, אולי יש פתרונות אחרים כגון קופות גמל להשקעה או לפי תקנה 190.



הכסף בארהב יכול לעבור לברוקר זר ולהיות מנוהל שם, יש כל מיני ברוקרים הפופולרי בפורום הוא של ib

🕒 פורסם בתאריך: 22/05/2018 12:26

אני מבין. זה תחום לא פשוט ובכלל ללא התייחבות המשך מצד המבטח. עוד יותר קשה בגיל מבוגר.



זו הסיבה שאני רוצה להציע פתרון אחר. האם גמל יכול לעזור להם במקרה כזה? האם יש ביטוחים מוסתרים שהבטיחו להם בפוליסת חיסכון שאני לא מכיר ?



ומה קורה אם הם צריכים פתאום למשוך מהחשבון או השקעה ההיא ב-IB איזה סכום מסויים? איך זה הולך לפי המיסוי בארץ?

🕒 פורסם בתאריך: 22/05/2018 14:17

מוכרים את הנכס, ממירים את הדולרים לשקלים, ועושים העברה בנקאית לבנק שלהם בישראל.

אם הם תושבים של מדינת ישראל לצרכי מס (מניח שכן לפי מה שתיארת), הם יצטרכו למלא ולהגיש דוח שנתי וכן לשלם מס על הרווחים. בגילם המס הוא לפי מדרגות מס הכנסה ועד 25%, כלומר ייתכן שהם ישלמו פחות מ-25% על הרווחים (10, 14 או 20)

🕒 פורסם בתאריך: 22/05/2018 15:42

הורי נכנסו לביטוח סיעודי בגיל מאוד מבוגר אחרי שהכרחית אותם ובדקה ה 90



הביטוח היה של קופת חולים והוא מאוד נמוך משהוא כמו 4500 לטיפול במוסד ו 3000 ש״ח לטיפול בבית למשך 3/5 שנים , בדיעבד זו היתה החלטה נבונה



כי הם צורכים שרותי סיעוד, ככל שיש לאדם פחות הון כדי להתמודד עם קטסטרופות בריאותיות וכל עוד הוא לא מתכוון לשים קץ לחייו כשזה יקרה אז ביטוח הוא גורם חיובי



אני אדגים לך במספרים



עובד זר מקבל ברוטו לפני פנסיה חופשים ושות 4500 ויש גם 6000



מוסד סיעודי נע בן 10 א״שח לנוראיים עד 20 א״שח ליוקרתיים



כאשר הממוצע נע בין 13500-17500



כדי לקבל מימון מהמדינה לעובד זר אתה צריך להגיע לסדר גודל של 150% נכות ואז תקבל 20 שעות סיעוד לטיפול בביית של מטפל ישראלי וזה יספיק כנראה ל 4000 ש״ח לעובד זר



כדי לקבל קוד אישפוז של משרד הבריאות באופן מלא (נדמה לי עד 170000) צריך לשמו עמד אישתו וילדיו יהיו חסרי כל , מי שנמצא בסקלה הבינונית יאלץ לממן את הכל/רוב מכיסו



אומנם בסטטיסטיקה גברים שורדים 3 שנים כסיעודים ונשים 5 אבל (מנסיון שלמשפחתי ומשפחות אחרות) יש כאלה שדופקים את הסטטיסטיקה ולא מתפגרים מהר כמו שהיו צריכים ... ( ציניות) ואז יש חור תקציבי , אם היה לי 6 מליון ש״ח מעל צרכי הפרישה בגיל 60 אז הייתי אולי מוותר על על הביטוח הסיעודי של קופת חולים, אבל הוא כל כך זול שאם היו לי 6 מליון ש״ח בפרישה לא הייתי מתעסק עם זה

🕒 פורסם בתאריך: 23/05/2018 09:27

האם אתה מבדר בעיקר על לעשות ביטוח של הקופה? למרות שהם משנים את המחיר וראשים להפסיק אותו מתי שהם רוצים ?



או אתה מדבר על ביטוח סיעודי פרטי?



האם מה שכתבת ב-FONT ITALIC אלה דברים שלך ? או ציטוט?



לגבי ה6 מליון , האם הכוונה שאם היה לי סכומים גדולים כאלה והיו מושקעים, למשל בנכסים שמניבים דיבידנדים או שאני מוכר כל שנה חלק קטן מהתיק, אז לא היית חושב על ביטוח סיעודי ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/05/2018 09:32

איך היום אג''ח בסגנון זה מבחינת תשואה ?



מה הדרך הפשוטה ואופטימלית ביותר להחליף פוליסת ביטוח לקופת גמל להשקעה?



מה צריך לבדוק מבחינת "ביטוחים" במעבר בין השניים ? האם בכלל רלוונטי ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/05/2018 17:31

ביטוח של הקופה הוא מאוד זול, ובנוגע להפסקה תמיד מאפשרים לעבור לפוליסה פרטית באותו כיסוי, ביטוח קולקטיבי של קופה כמו כללית/מכבי לא יעלם באמת



בגיל 50-60 לעבור חיתום בביטוח פרטי זה מאוד יקר ועלול להיות לא אפשרי.



קפץ לי האיטליק , זה לא ציטוט

אם הייתי בן 60 והיו לי 6 מליון בהון , לא הייתי מודאג מביטוח סיעודי אבל גם לא היה לי דחוף לחסוך אות התשלום