איזון תיק השקעות בגמל IRA

🕒 פורסם בתאריך: 25/05/2017 17:02

ככלל להחזיק אגח כדי לאזן עם מניות לא ממכסם תשואה, זה ממתן תנודיות וסיכון.

🕒 פורסם בתאריך: 25/05/2017 17:06

קונים בזול



למניות יש נטיה להתאושש, בהשקעה ארוכה זה רעש, לקראת תום אופק ההשקעה יש לדלל את פלח המניות

🕒 פורסם בתאריך: 25/05/2017 17:46

סליחה שאני מתפרץ. אני בכלל לא בטוח שכדי לרכז את הסיכון בira. כשמגיעים לפרישה רוצים למשוך בסוף את התיק הממוסה כדי לצבור ריבית דריבית אז לא עדיף לשים בו את הסיכון? מצד אחד אתה מגיע למשוך מהממוסה מוקדם יותר אבל מצד שני התשואה בתיק הממוסה גדולה יותר. לדעתי זה שאלה יותר מורכבת ותלויה אולי בזמן לפרישה והתפלגות הכסף בין החשבונות.

🕒 פורסם בתאריך: 26/05/2017 14:46

אם זו פרישה מוקדמת, רוצים למשוך מהממוסה עד לגיל פרישה חוקית. גם אם לא, רוצים בדרך כלל לממש קצת מהתיק הממוסה כדי לנצל נקודות זיכוי ממס.

🕒 פורסם בתאריך: 26/05/2017 14:52

אבל לתיק ממוסה אין הטבות מס!? לא הבנתי...

🕒 פורסם בתאריך: 26/05/2017 14:55

הכוונה לנקודות זיכוי אישיות. אם כל הכנסותיך פטורות, הן מתבזבזות.

🕒 פורסם בתאריך: 26/05/2017 17:40

זאת נקודה סופר חשובה. אפשר לעשות Tax Gain Harvesting כלומר קצירת רווחים ללא תשלום מס והעלאת בסיס המס.



אבל חשוב להבין משהו, אחרי גיל 60 רווחי הון הופכים להיות ממוסים במדרגות שוליות אך לא יותר מ-25%. @דן ג. תקן אותי אם אני טועה.



כלומר רווחי הון עדיפים בעיני על קצבה ממוסה. משום שרק הרווח ממוסה ולא כל הסכום שמעבר לפטור. זה אומר תשלום של הרבה פחות מס (במיוחד לאלו שיכולים לשלוט על איזה מניה למכור דרך ברוקר זר ולא עובדים עם FIFO).

🕒 פורסם בתאריך: 26/05/2017 22:56

אני מסכימה איתך שעדיף רווחי הון על קצבה ממוסה, אבל איך ניתן לנהל חשבון IRA של גמל בברוקר זר?

🕒 פורסם בתאריך: 27/05/2017 22:00

בגמל לא משנה סדר המכירה וגם המיסוי שם יותר מסובך כי הרווח נמדד לפי סך הפקדות היסטוריות לעומת הסכום שמשכת. דיברתי על רווחי הון מחשבון ממוסה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2017 00:43

צודק. (כך גם לגבי ריבית צמודה למדד או מטח. שולי, אך לא יותר מ 25%)



מהסיבה הזו, ובגלל נקודות הזיכוי, יכול להיות כדאי לזוגות נשואים לשמור בחשבון נפרד כספים שלכל אחד היה מלפני הנישואים, וכן כספים שאחד מהם קיבל ירושה במהלך הנישואים. בדרך כלל על הכנסות פסיביות יש חישוב מאוחד, אבל בשני המקרים האלו, ניתן לדרוש חישוב נפרד.



פקודה מס הכנסה:



66(ב)על אף האמור בסעיף קטן (א) ובסעיף 65, בן זוג שהיתה לו הכנסה מרכוש שהיה בבעלותו שנה לפני נישואיו או מרכוש שקיבל בירושה בתקופת נישואיו, רשאי לתבוע שייעשה חישוב נפרד של המס על הכנסתו האמורה, ובלבד שאם היתה לבן הזוג האמור הכנסה אחרת לגביה נערך חישוב מס נפרד, תיווסף ההכנסה על פי סעיף קטן זה להכנסה האחרת.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2017 07:10

@שזוהר החוק לגבי קופות גמל להשקעה הן חדשות, אך לדעתי זה נחשב רווח הון לכל דבר ולכן ממוסה באותה צורה (אני מניח שהתכוונת להוצאה חד-פעמית של סכום, ולא קצבה).

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2017 09:38

לא. התכוונתי לקופת גמל שבה אני חוסכת לפנסיה. אני מבינה שיש שם כספים שמיועדים לקצבה ואת ההפרש אני יכולה למשוך.



1. האם מגיל 60 המיסוי הוא שונה עבור יתרת הכספים?



2. איך אני מושכת את הכספים מיועדים לקצבה בהנחה שאני לא עושה ביטוח אריכות ימים או אנונה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2017 09:48

אם תמשכי סכום חד פעמי מעבר לקצבה, תשלמי עליו מס שולי ולא מס רווחי הון (כלומר המקסימום הוא הרבה יותר מ-25%). ניתן לפרוס את ההכנסה לעד 6 שנים קדימה בתלות במסםר השנים שעבדת.



אני מדבר כאן רק על קצבה מזכה. יש עוד מושג שנקרא קצבה מוכרת אבל היא רלוונטית רק אם השכר המבוטח שלך עלה על 8700 או 23,000.



יש תהליכי חקיקה שיאפשרו את הדבר הזה ישירות מקופת הגמל. כרגע האופציה היחידה שאני מכיר היא העברת הכסף לחברת ביטוח וקבלת אנונה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2017 14:45

אכן, אבל רק בשביל הפרופורציה, מדובר נכון להיום על 5.8K שנתי לגבר, 7K לאשה, כלומר אפשר לממש רווח הון של 23K או 28K בהתאמה.



אצל בני זוג מייחסים את הרווחים לבעל ההכנסות הגבוהות יותר אז הצעד מתאפשר רק אם שניהם פרשו.. לא יודע אם במקרה כזה אפשר לנצל את הנקודות של שניהם.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2017 15:13

לא ניתן. זה אבסורד אבל זה מה יש.