מספר כרטיסי אשראי והשפעתם על דירוג האשראי העתידי שלי

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 16:39

בדיוק להיפך.

מה איכפת לך שתיהיה לך מסגרת גבוהה? אצלי סך המסגרות בכרטיסי האשראי שלי מגיע לפי כמה עשרות מההכנסה החודשית שלי.

לא יודע מה הסיבה שהפקידה מנסה לדחוף לך מסגרת יותר גבוהה. בגדול ככל שהמסגרת שלך גבוה יותר אתה נחשב לקוח יותר "טוב" אז אולי היא מתוגמלת על זה אחרת?



מבחינת חברת האשראי, כל עוד אתה לקוח טוב שעומד בהחזרים, יש להם יתרון לתת לך מסגרת יותר גבוהה כדי שלי יקרה מצב שתרצה לקנות משהו ולא תוכל בגלל המסגרת.

בגדול, חלק מההשפעה על ציון האשראי זה אחוז ניצול מהמסגרת. אז אם אתה מוציא 3K בחודש, הציון שלך יהיה יותר טוב אם המסגרת שלך היא 10K מאשר אם המסגרת שלך היא 4K

לא יותר מידי.



חשוב כמובן לא "לדפוק" את הציון כי כל מיני דברים כמו אי עמידה בפרעון הלוואה וכאלה יכולים להמשיך איתך שנים קדימה. אבל מעבר לזה לא הייתי דואג יותר מידי.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 18:49

תתחדש.



הגיע הזמן :)



כבר מזמן יש לי כזה לכל ההזמנות ב- Amazon, AliExpress, MyProtein וכל אלה...



מעולם לא התייחסתי לזה, וגם לא רואה סיבה טובה מדוע להתייחס לזה.



מעולם לא ניצלתי ולא התקרבתי למסגרות האשראי שיש לי, אפילו שאני לא יודע מה הן, כי אני לא בזבזן כרוני (אני כן).



יש לי 5 כרטיסי אשראי... 4 מהם פיזיים - MAX Executive בוגרי העוניברסיטה העברית (שהוא הכרטיס הראשי והיומיומי שלי), ישראכרט של מועדון הוט (שמופעל פעמיים בשנה כשיש 10% הנחה על קנייה בלילה הלבן של IKEA - היחיד בארץ שמעניק הנחה ב- IKEA על כל החנות), ויזה של קבוצת הצרכנות רעות תקני לי (שנותן לי 4% הנחה קבועה בוואלה שופס וב- Last Price ובעוד כמה מקומות), ואמריקן אקספרס אחד ירוק שהוא רדום לגמרי וסתם נמצא אצלי פיזית בארנק ומעולם לא השתמשתי בו.



יש לי גם כרטיס אשראי אחד דיגיטלי לגמרי של כא"ל PayBox שמשמש אותי באפליקציית ה- PayBox ולכל מיני חוויות כא"ל חביבות שהם נותנים, פעם חסכו לי חצי מחיר על הופעת סטנדאפ של אורי ברויר וכל מיני ארוחות מקדונלד'ס עבשות בשליש מחיר (וגם כי אני משתמש באפליקציית ה- PayBox שנותנת 3% ריבית שנתית על היתרה כחלק מקרן החירום שלי).



לא משלם לאף אחד מהם דמי כרטיס (!), וגם לא אשלם, ולא רואה שום בעיה עם זה שיש לי 5 כרטיסי אשראי ולא ממש מבין איך זה אמור להשפיע על דירוג האשראי שלי (בעצמך לא הסברת איך אתה חושב שזה ישפיע).



אין לי שמץ של מושג מה מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי האלו, אבל אני מבטיח לך שהם משמנים או מעשרים את יכולת ההשתכרות הדי צנועה עד מעליבה אקדמאים שלא מתחום מדעי הרוח שלי.



שיעשו עם מסגרות האשראי מה שהם רוצים, כי מבחינתי אלו רק מספרים במחשב (לעולם לא ניצלתי מסגרת אשראי ונדיר מאוד שאני משלם משהו בתשלומים מלבד ביטוח צד ג' לרכב שמשלם תמיד ב- 12 תשלומים כדי לזכור מתי הוא נגמר), כל עוד אני לא מסתבך (ואני לא).



בטח שיש סיבה, הם אוהבים מספרים ולהגדיל אותם כמה שיותר רק בשביל ההסתברות הקלושה (?) שאולי תנצל יותר ממסגרת האשראי, תצרוך יותר, ובכך תשיא להם יותר רווח ועמלות.



אם אפשר אז למה לא?



שתגדיל כמה שהיא רוצה ושיהיה לה בכיף כל עוד היא מדברת איתך וכל עוד אתה צרכן מודע ואדם שמודע לפיננסים שלו.



הבעיה מתחילה עם אנשים שלא מודעים לפיננסים שלהם ומנצלים/ממקסמים את מסגרות האשראי שלהם כסוג של "הלוואה" חודשית או שנתית (תשלומים) יקרה עד מחרידה מאוד.



זו השורה התחתונה והחשובה.



רונן צודק, אל תעשה שטויות.



בלי הלוואות שאתה לא יכול לשלם ובלי צ'קים שחוזרים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 21:19

תודה ענקית על ההסבר והטיפים, אני מבין עכשיו הרבה יותר טוב, תודה שוב פעם ושבוע טוב :)

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 21:53

בשמחה רבה ;)



תזכור לעולם לא לשלם דמי כרטיס לאף חברת כרטיסי אשראי, כי אפשר בקלות שלא וכי ממש לא חסרות אופציות לעולם לא לשלם שום דמי כרטיס אשראי לאף חברה (כנ"ל בחשבון הבנק - לא משלמים שקל לאף בנק אם אתה מעביר משכורת, זה כל כך קל שזה קל).



אני אפילו לא מרים טלפון לבקש ביטול של דמי כרטיס האשראי בכל שנה (עניין מטריח לכשעצמו שאני לא מבין למה אנשים מוכנים לקבל עליהם), אלא עשיתי כרטיסי אשראי שבהם אין עמלת כרטיס אשראי. נקודה.



הנה, ככה חוסכים 200 ש"ח פחות בשנה שיכולים ללכת לאחלה רמקול נייד JBL חדש בכל שנה (!).



תזכור שכשמזמינים באתרי חו"ל למיניהם, לבדוק את עמלת המרת המט"ח שלך (שהיא בדר"כ בקלות 2.3-3% מכל קניה, כלומר קנית ב- 100 ש"ח שילמת לחברת כרטיס האשראי לפחות 2.3-3 ש"ח על כלום כמעט), ושעמלת המרת המט"ח שלך היא לא יותר מ- 1% שקל נורא להשיג (יש כאלו עם 0% אבל הם במועדון חבר וכו' - זכו!).



תזכור שכשמשלם ב- PayPal (למשל ברכישות ב- eBay או בעלי אקספרס משום מה), לשים לב שלא לשלם דרך המרת המטבעות של PayPal עצמה כי הם יקרנים, אלא לשלם ב- $ ולבטל את ההמרה של PayPal במעמד הקנייה, וככה להשתמש בעמלת המרת המופחתת 1% של כרטיס האשראי שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 21:59

לא בטוח שאני מסכים איתך בנקודה הזאת.



יש בהחלט לא מעט מקרים שבהם משתלם לשלם על כרטיס אשראי, ולא כל כרטיס אפשר לקבל בחינם. אני אישית משלם כל שנה די הרבה כסף על דמי כרטיס עבור כרטיסים שונים. כל אחד מהם משתלם לי בנטו.



מסכים שזה למתקדמים, ובהחלט בכרטיסים בסיסיים אין טעם לשלם דמי כרטיס. אבל לא הייתי מגזים ואומר "לעולם לא לשלם".



בכל השאר אתה כמובן צודק.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 22:06

רונן, ברור שלא תסכים... אם היית מסכים הייתי מודאג. אני אוהב שאתה לא מסכים כי תמיד יש לך תובנות מעניינות.



אני בהחלט שהתכוונתי לכרטיסים הבסיסיים [מאוד?] בלבד, ללקוחות "בסיסיים", בדר"כ שכירים (לא יודע אם זה קשור, מנסה לפשט), שעושים קניות ברמי לוי והוראות קבע לביטוחי רכב וכו', ולא לכל מיני מועדוני אשראי אקסלוסיביים עם הטבות ששוות את משקלן בדמי הכרטיס כמו נקודות טיסה וכל מיני אחרים ושונות שאני למען האמת לא מבין בהם בגלל המעמד הסוציואקונומי פשוט העם שלי.



איתגרת (על באמת), תן בבקשה דוגמא כדי שגם אני אלמד...



אני אגב, בטוח שיש לא מעט כרטיסי אשראי ששווים את דמי הכרטיס שלהם, אבל לא לשם כיוונתי עם פותח השרשור שרק השתחרר מהצבא...



ברשותך, מנצל אותך כדי לקבל דוגמא אמיתית מהשטח מבלי להטריח יותר מדי:



1. מה הכרטיס? מאיזו או של חברה? איזה מועדון לקוחות?



2. מה דמי הכרטיס החודשיים? (מנסה להבין על איזה סדר גודל של דמי כרטיס אתה מדבר עליו).



3. אילו הטבות עיקריות אתה מקבל מאותו כרטיס?



לא צריך לפרט הכל, אלא נניח רק את ה- 2-3 שאתה ממש משתמש בהן באופן שבועי/חודשי/דו-שנתי נניח. תפתיע.



תודה :-)

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 22:44

לא צריך שום דבר אקסקלוסיבי ולא צריך להיות עשיר מופלג בשביל להוציא כרטיס טוב שנותן הטבות :-)

יש הרבה. האמת שרובם אמריקאים (מוזמן לקרוא את השרשור בנושא).



אבל יש גם אחד ישראלי חמוד.



סתם לדוגמא - כרטיס בשם משקארד (כביכול לבני מושבים וקיבוצים, אם כי אני מכיר חברים שהוציאו אותו למרות שהם גרים בעיר).



הכרטיס עולה 3.90 ש"ח בחודש (טכנית הכרטיס עצמו בחינם, אבל צריך להיות חבר במועדון והחברות עולה 3.9 ש"ח לכל כרטיס אשראי).



הכרטיס נותן פעם בשנה מתנה לבחירה. בין כל מיני שטויות שאתה יכול לבחור (תלושים וכאלה), אופציה אחת זה לקבל כסף מזומן מתנה. פעם שעברה זה היה 160 ש"ח.



אז לשלם 47 ש"ח בשנה ולקבל בסוף השנה 160 ש"ח (נטו לחשבון בנק. לא תלושים או שטויות) זה די משתלם.



בנוסף יש להם המון הטבות אחרות, כמו כל מיני תלושים שאפשר לקנות בהנחה. הנחות להצגות ושאר מופעים וכו'.



בכרטיסים אמריקאים זה בתשלום שנתי. יש לי כמה כרטיסים עם עלות של מעל 600 דולר בשנה. הזולים הם באזור ה50-100$

בכרטיסים הזולים אני מקבל למשל לילה חינם במלון כל שנה. לילה שיכול להיות שווה גם 200$, תמורת כרטיס שעולה לי 50-100$ זה די משתלם (אם אתה באמת מנצל את זה).



בכרטיסים אחרים יש סתם זיכוי של כמה מאות דולרים על הוצאות בתחום מסויים. למשל זיכוי של עד 300$ בשנה על הוצאות בתחום ה travel (שזה כולל מלונות, תחב"צ, טיסות וכו')



לרוב ככל שהוא יותר יקר ההטבות מסובכות יותר ובנויות יותר כמו ספר קופונים. יש כרטיס שנותן לי עד 25$ בחודש החזר על הוצאות במסעדות, או כרטיס שנותן לי 50$ כל רבעון על קניה של כרטיסי טיסה, או כרטיס שנותן 200$ כל חצי שנה על קניות בחנות אונליין של דל (מה לעזאזל יש לי לקנות בחנות של דל? ועוד פעמיים בשנה??) וכו' וכו'



מעבר להטבות הללו, יש לרוב הכרטיסים גם הטבות נוספות. כמו למשל צבירת נקודות על הוצאות בכרטיס (תלוי בכרטיס ובתחום, אבל זה יכול להגיע עד להחזר בשווי של כ 7.5%).



או כרטיס פריוריטי פאס שנותן כניסה לא מוגבלת ללאונגים בשדות תעופה (נוח למי שטס הרבה).



או סטטוס גבןוה בחברת מלונות או טיסות כזאת או אחרת (נותן שלל הטבות באותה חברה, למשל שדרוגים חינם במלונות, ארוחות בוקר חינם וכו')



בקיצור, יש שלל הטבות שאפשר לקבל. לא כל ההטבות משתלמות לכל אחד (אין ספק שכניסה ללאונגים בשדות תעופה לא מעניינת מישהו שלא טס), אבל למי שבאמת מנצל את ההטבות (ולא מנצל אותן כי הוא חייב אלא מנצל כי זה משהו שהוא בכל מקרה היה עושה) בהחלט יכול להיות משתלם לשלם כמה גרושים על כרטיס אשראי.



בכל מקרה, אין לי כרטיס שאני באמת משלם עליו בנטו. כרטיס שההטבות/החזרים שאני מקבל עליו שווים (לי אישית) פחות מהעלות שלו לא ישאר אצלי.



רוב הכרטיסים רוחיים לי בנטו. גם אם הכרטיס עולה 700$ בשנה, אם הוא נותן לי זיכויים מצטברים של 900$ בשנה זה משתלם (כל עוד זה לא דורש ממך יותר מידי זמן ומאמץ לנצל את הזיכויים הללו. וכמובן בהנחה שאלו זיכויים שקל לנצל ולקבל מהם שווי אמיתי).

באופן מוזר, דוקא הכרטיסים היקרים הם אלו שאני לא באמת משתמש בהם באופן קבוע. הם שוכבים במגירה ואני מנצל את ההטבות שלהם (שובר מלון, כרטיס ללאונגים, מגהץ אותם רק במקומות שיש את הזיכוי החודשי/רבעוני/שנתי וכו')



הכרטיסים שאני משתמש בהם באופן קבוע הם אלו עם מכפיל הנקודות (או הקשבק) הכי גבוה, והם יחסית לא מאוד יקרים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 23:00

@roneng



תשמע, תמיד יש מה ללמוד מאנשים כמוך... זה מדהים.



החיים שלך מוקפים במידע, אני לא מבין איך אתה לא מתחרפן ואיך זוכר הכל.



אני אצטרך לקרוא את הפסקה הזו עוד 3-5 פעמים כדי להקיף את כל מה שכתבת בכלים שאבין אותם.



לא מומחה בכלל בכרטיסי אשראי (אני לא), אבל יחסית לאדם הממוצע מאוד (שלא מכיר למשל מה זו עמלת המרת מט"ח), אני מרוצה מההבנה הבסיסית שלי, שביחס לצרכים המאוד מינימליים שלי כנראה שמספיקה לי.



אנסה להגיע אליו.



תודה 3>

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2024 23:06

נראה לך שאני זוכר? הכל רשום באקסל (או בגוגל שיטס) :-)

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2024 09:58

אותו כנ״ל לגבי קניות בחו״ל, תמיד לשלם במטבע המקומי ולתת לכרטיס האשראי לבצע את ההמרה.



מתי קורה הפלא הזה? יש לי את הכרטיס, שנה ראשונה ואני תוהה אם צריך לעשות משהו כדי לקבל מתנה או שפשוט המועד טרם הגיע...

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2024 10:40

בד"כ באזור תחילת השנה. ב23 זה היה בינואר, ב22 זה היה בפברואר.



ב24 לא הייתה עונת מתנות בגלל המלחמה ובמקום זה הם החליטו לתת לכולם החזר בגובה דמי החבר ולתרום את השאר או משהו כזה.



בכל מקרה, הם שולחים מיילים בנושא.

🕒 פורסם בתאריך: 26/10/2025 08:34

לא קונה לא באמזון ולא בעלי אקספר וחוסך גם עמלות וגם הקרן