התייעצות: מה לעשות עם כסף בקופת גמל ?

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2025 18:57

המסלולים שבחרת מאוד תנודתיים ולכן לאופק השקעה של שנתיים זה מאוד מאוד מסוכן.



אם החלטת שלזה מיועד הכסף, אני אישית הייתי מוציאה אתה הכסף ומפחיתה כבר עכשיו את התשלומים על המשכנתא.



אגב, אם אתה הולך על המהלך הזה אני ממליצה לעשות הוראת קבע בגובה התשלומים שאתה מפחית מהמשכנתא, ואת זה לחסוך בשנתיים הללו בצד.



זה יעזור לך להימנע מאינפלציה אישית. להרבה אנשים קורה שכאשר תשלומי המשכנתא שלהם יורדים, והכסף שפעם היו חוסכים אוטומטית הם פתאום רואים בחשבון, הוא מהר מאוד הופך לצריכה במקום לחיסכון.



את הכספים הללו אגב אני לא רואה בעיה להשקיע בחזרה בשוק ההון (ואפילו בחזרה ב- S&P500). במקרה כזה, אם יהיו ירידות בשוק ההון, ההשקעה החוזרת יכולה דווקא להוות יתרון.



לא יהיה לך מס כפול. יש מס על רווחים (ריאליים!).



בכל מקרה אין הגיון כלכלי לשמור את הכסף בקרן כספית אם יש לך משכנתא בריבית גבוהה יותר. איזה מסלולים תכננת לסגור? מה הריביות שאתה משלם כיום על המשכנתא?

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2025 20:28

להוציא אותו ולשלם את המשכנתא.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2025 20:48

תודה. הקאטצ' הוא שאת המשכנתא לקחתי לפני שנתיים ו-10 חודשים, ז"א שיש לי עוד חודשיים כדי להפחית בעלויות "קנס" על פירעון מוקדם ועוד שנתיים כדי להוזיל אותו עוד יותר. לכן התכנון היה להמתין חודשיים או לחכות שנתיים, אבל אני מבין שכבר עכשיו אולי כדאי לי להפחית את המשכנתא ואולי לבדוק גם בבנק שלי וגם בבנקים נוספים מיחזור משכנתא.



המסלול שחשבתי לסגור -



הלוואה צמודת מדד בריבית משתנה אג"ח- דיור, הריבית 4.53% והחוב - 188,017.28 ש"ח. עליו גם הקנס הגבוה ביותר בפירעון מוקדם.



יש לי גם מסלול הלוואה לא צמודה ר.משתנה - דיור רגילות - הריבית P -0.50% (5.50%) - אבל החוב הוא 298,150.75 ש"ח, כלומר אני לא יכול לסגור את המסלול אלא רק לצמצם אותו (אלא אם אצליח להשיג תנאים טובים יותר במחזור).



שאר המסלולים בריבית נמוכה או לא מהווים חלק משמעותי מהמשכנתא כך שהם לא מכבידים על המאזן החודשי.



אשמח לעצות והמלצות.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2025 21:02

למה לא כבר היום?

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2025 21:10

הסיבה העיקרית היא שאני לא בטוח מה יותר משתלם לי.



עוד לא הגעתי למסקנה חד משמעית שהפחתת המשכנתא אכן עדיפה לי מאשר להמשיך לתת לכסף לשכב בקופת גמל, כי סה"כ המאזן החודשי בסדר.



בנוסף, לקחתי את המשכנתא לפני שנתיים ו-10 חודשים. אני לא מספיק בקיא ולא בדקתי אפשרות למחזור, אבל יודע שאחרי 3 שנים יש קנס מופחת על פירעון מוקדם/מחזור ואחרי 5 שנים יש עוד הנחה. אכן אני צריך לבדוק את הנושא לעומק.



כעת אנחנו שוקלים לעבור לבית גדול יותר ועלה הצורך להפחית את העלויות ולכן אני בודק את זה ומתייעץ כאן.



לא רוצה לעשות צעד לא מושכל בהחלטה משמעותית על כל החסכונות שלי.

🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2025 21:12

אתה צודק, כלכלית הכל משפיע על הכל, תיק השקעות, חסכונות, משכנתאות ונדל"ן.



לא בטוח שיעוץ אנונימי בפורום זה מה שיעזור לך (ואולי אף יזיק לך).

🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2025 09:42

נראה לי שזה לא הפורום המתאים... @yossik

🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2025 16:57

אני לא ממש מבין את המצב שלך לגבי קנסות במשכנתא. אבל אם יותר משתלם לך להחזיר בעוד חודשיים אז אתה יכול לשנות מסלול ממניות לאגח או אפילו למסלול שיקלי שיקטינו את הסיכונים עד שתמכור בעוד חודשיים. זה כנראה גם ישתלם לך מבחינת מס לחכות עוד חודשיים כי המדד יעלה.