המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 27/05/2025 19:54

שמעתי על כרטיס I NEED IT, ורבים מתלהבים ממנו מכיוון שיש שם עמלה של 1% על קניות במט"ח. אני חשבתי שזה שימושי בעיקר כשאתה בחו"ל, אבל הרבה מדברים גם על קניות אונליין. למה זה מלהיב אנשים? הרי אפשר לשלם בשקלים בלי שום עמלות. כשהזמנתי מאמזון שילמתי בשקלים. מה אני מפספס?

🕒 פורסם בתאריך: 27/05/2025 20:30

השער של כרטיס האשראי הרבה יותר טוב מכל שער שיתן לך אתר צרכנות אינטרנטי.

עדיף תמיד גם בחו״ל וגם באינטרנט לשלם במטבע המקור ולתת לחברת האשראי להמיר

🕒 פורסם בתאריך: 27/05/2025 22:00

את העובדה ששילמת עמלות בלי שהיית מודע לזה

🕒 פורסם בתאריך: 27/05/2025 22:47

אבל אז איך אני אדע כמה אני משלם בשקלים? באתר זה מוצג ישר. זה יוצא שבאתר כתוב משהו אחד, אבל יחייבו אותי משהו אחר. לא ממש הבנתי.

🕒 פורסם בתאריך: 27/05/2025 22:48

מוזר. זה לא אמר לי שיש עמלה.

עריכה: עכשיו ניסיתי לבדוק (שנה אחרי שכבר קניתי), ונראה שלא שילמתי שום עמלות. אני גם רואה שיש אפשרות לבחור בין תשלום בדולרים לתשלום בשקלים, והשאר של אמזון באמת יקר יותר. ובבנק זה מראה את השער הרגיל. כנראה כי זה חשבון צעיר.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 00:25

בדיוק - הם לא אומרים.

הם גם לא קוראים לזה עמלה אלא "מרווח שער", שזה כאילו שם יפה אבל בתאכלס זה אותו דבר - כסף שאתה משלם להם.

אז לא בדקת נכון :)

אל תשווה מול הבנק, גם הם לוקחים ממך מרווחי שער יפים (גם אם זה חשבון צעיר).

תשווה מול השער היציג של אותו יום, זה השער שבו כרטיסי האשראי הישראלים חייבים להשתמש.

עושים כפל פשוט של המחיר בדולרים בשער היציג של אותו יום.

יחייבו אותך לפי מה שרשום. פשוט מה שרשום כבר כולל את העמלה שלהם.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 00:28

לא שילמת עמלה.

שילמת בשער פחות טוב לך.

בקנייה של מוצר ב10$ -

אני יכול לבקש ממך עמלה של 10 אגורות לדולר בקנייה בשער המקובל 3.6, או לחייב אותך בשער 3.7 במקום 3.6. מה ההבדל? אין.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 00:31

אני חשבתי שמרווח שער או עמלת חליפין זה רק בהפקדה או במשיכה. לא ידעתי שגם בעסקאות גובים אותה.

אני אבדוק. תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 00:36

אז מה אתה חושב שזה:

(בהנחה שהתכוונת ל "שער חליפין של אמזון")

אם השער שונה מהשער היציג/רציף זה אומר שיש הפרש בין השערים, או במילים אחרות "מרווח שער"

לגבי עמלת חליפין, איך היית קורא לעמלה שכרטיסי האשראי גובים? (אותם 1% ב"כזה אני רוצה", או 2-3% בכרטיסים אחרים)?

תמיד כשיש המרת כספים, בין אם דרך הבנק, הברוקר או סתם בעסקאות במטבעות שונים, יש מרווח שער ועמלת חליפין. לפעמים אחד מהם 0, מאוד נדיר ששניהם 0, אבל הם תמיד קיימים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 00:53

עמלת המרה.

כן, השער של אמזון באמת יקר יותר. צודק.

זה עמלת המרה. בבנקים יש גם עמלת המרה וגם עמלת הפרשי שער.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 01:01

מה ההבדל בין עמלת המרה לבין עמלת חליפין?

למרות שבמקרה הזה אם רוצים להתקטנן זה מרווח שער.

אבל שוב, השם לא באמת משנה - בסוף זה כסף שאתה משלם.

בכל דבר יש פוטנציאלית את שניהם.

אחד מהם (או אפילו שניהם) יכול להיות במקרה 0, אבל הם קיימים.

גם בעסקאות בכרטיס אשראי יש לפעמים את שניהם. למשל כשאתה מבצע עסקה במטבע שאין לו שער יציג עושים קודם המרה לדולר או אירו (תלוי בכרטיס) לפי השער של ויזה/מסטרקארד/אמקס העולמי (שכולל בתוכו מרווח שער), אח''כ ממירים לש"ח לפי היציג (0 מרווח שער) ובסוף לוקחים עמלת המרה

כלומר שילמת בסוף מרווח שער + עמלת המרה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 01:03

עמלת המרה זה כמה שקלים שווה כל דולר. עמלת חליפין, נדמה לי, זה הפער ביניהן.

איזה שער הוא הטוב ביותר?

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 01:08

לא.

עמלת המרה ועמלת חליפין זה שני שמות לאותו דבר בדיוק - עמלה שלוקחים לך (בין אם באחוזים או כסכום קבוע) על המרת כספים.

שער חלפין אומר כמה שקלים שווה כל דולר. מרווח שער זה כמה השער שנותנים לך רחוק מהשער היציג/רציף.

טוב ביותר עבור מי? :)

השער הרציף זה שער האמצע הנוכחי (בזמן אמת).

השער היציג זה השער ה"רשמי" של המדינה, שמחושב פעם ביום ומסתמך על מספר דגימות של השער היציג במהלך היום.

בגדול אפשר להסתכל על שער יציג בתור סוג של ממוצע יומי של השער הרציף.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 01:14

אז לא, הן מחושבות באופו שונה. למשל בבנק לחשבון צעיר יש 100% פטור מעמלת המרה, אבל 50% הנחה על עמלת הפרשי שער. יכול להיות שהם מייצגים אותו דבר, אבל העמלות עצמן שונות.

מבחינת דיוק.

יפה, הינה אני לומד דברים חדשים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 01:20

הפרשי שער/מרווחי שער זה משהו אחר.

עמלת המרה ועמלת חליפין זה אותו דבר.

אין שום משמעות לדיוק.

למי שמוכר יותר טוב שער יקר יותר, למי שקונה יותר טוב שער זול יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 04:05

האם גם כשאני קונה מוצר דיגיטלי עדיף להשתמש באשראי, או ששם זה לא משנה? נניח אני רוצה לקנות משחק ב״סטים״.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 04:32

לא יודע, תבדוק. כשסטים עברו למחירים בש"ח (זה עדיין?) המחירים השתנו לגמרי, לפעמים קפצו. אז כדאי לבדוק מה המחיר בשקלים, להמיר אותו לדולר - ולראות.

אם המחיר בדולר, ואתה רוצה להיות מחוייב בשקלים, אבל בשקלים זה יוצא יותר מאשר השער היציג - זה שער גבוה יותר ופחות משתלם.

פשוט להמיר כל קנייה שלא נקובה בשקלים, בחיפוש בגוגל, אל דולר, ולהיפך, לראות שיוצא אותו דבר כמו מה שאתה משלם.

לפעמים גם לא מוצג המחיר הדולרי, כי יש רק מחיר שקלי גבוה יותר, יש אתרים כדי לבדוק מה המחירים בשאר העולם.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 04:38

עזוב, לא רלוונטי. אי אפשר לשנות את המטבע שאתה משלם בו. המחירים משתנים ממדינה למדינה.

שאלה נוספת: מה לגבי בנק ואן זירו? יש להם 0 עמלות מט״ח, אבל הבנתי שזה בנק לא משהו.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 23:16

אפשר בפרוקסי וכאלה, אבל כנראה לא שווה את ההתעסקות והסכנה.

נו, אנחנו שוב באותו מלכוד - יש 0 עמלות, פשוט השער גבוה יותר. מה עשינו?

בעיניי השיווק שלהם נוראי, מוכרים מוצר עלק הייטקיסטי, אבל אנשים רואים מאחורי מה שנוצץ. זה בנק שמתאים לאנשים ספציפיים שרוצים תנאים ספציפיים שהם מציעים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2025 23:36

ואללה מודה שלא בדקתי את השער. איך בודקים? יוצא שזה כמו בבנק הדואר, גם שם ״אין״ עמלות על המרת מט״ח.

אז אתה אומר ש־1% זה הדיל הטוב ביותר?

מה לגבי כל מיני כרטיסים מיוחדים למועדונים ספציפיים? לא יודע עד כמה אתה מתמצא, אז תסלח לי אם אני חופר.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 00:38

זה לא נכון.

כרטיסי אשראי ישראלים חייבים לעבוד לפי שער יציג.

וכן, יש כרטיסים ישראלים עם 0% עמלות ו0 מרווח המרה ופשוט 0 עלות על תשלום במט"ח. ואן-זירו הוא אחד מהם.

אין לך מה לבדוק, כמו שאמרתי - בכרטיסי אשראי ישראלים הם חייבים תמיד לעבוד לפי היציג.

בעבר באמת היה גם שם בלאגן כזה שחלק עבדו לפי כל מיני שערים שונים, מה שהקשה על ההשוואה, אבל כבר לפני כעשור המדינה חייבה את כולם לעבוד רק לפי היציג.

יש גם כל מיני כרטיסים אחרים שיש להם 0% עמלת המרה.

אבל לרוב זה לא משהו שתוכל לקבל בקלות (יש הטבות לעובדי חברות מסויימות וכו').

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 01:07

לא הבנתי שמדובר דווקא באשראי שלהם, אלא סתם המרת מט"ח.

בכל אופן אם אין עמלות או מרווח המרה - לכאורה אין רווח לגוף, ולכן זה תמוה.

במקרה של וואן זירו - הרווח הוא בתשלום החודשי. 49 ש"ח לחודש מהחודש השלישי, כדי לקבל את הטבת המט"ח במסלול One. לא קיים במסלול החינמי, לפי פרסומיהם.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 01:15

צודק. אני הנחתי שהוא דיבר על האשראי שלהם, אבל הוא באמת לא ציין אם הוא מדבר על האשראי או סתם המרות בבנק.

אתה שוכח את עמלות הסליקה.

גם כשאתה משתמש בכרטיס האשראי שלך בשקלים אין עמלות המרה ואין מרווחי שער (כי אין המרה), אבל הם מרוויחים מספיק מעמלות סליקה.

בחו"ל לרוב עמלות הסליקה אפילו גבוהות יותר (תלוי במדינה כמובן).

לא בהכרח.

יש כמה דרכים לקבל את המסלולים היותר "יוקרתיים" שלהם בחינם (דורש העברת משכורת וכאלה).

בכל מקרה, המקרה של 10 הוא קצת שונה מהמקרה של חברות האשראי, כי הבנק הוא לא חברת האשראי אלא רק עובד איתה אז אני מניח שהם לא מקבלים את כל עמלת הסליקה ולא בטוח אם בכלל הם מקבלים איזשהו חלק ממנה או מה הסידור שם בדיוק.

אבל ברגע שמדברים על חברת אשראי, שם יש להם מספיק רווח מעמלת הסליקה עצמה והרבה פעמים שווה להם להרוויח קצת פחות בעמלות המרה כדי לקבל הרבה לקוחות "איכותיים" (מן הסתם את ההטבות הללו לא נותנים לכל חברה אלא רק לעובדי חברות מאוד ספציפיות).

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 01:22

מעניין, לא ידעתי.

בכל אופן, הבנק לא פילנתרופ, ואין הרבה קיצורי דרך.

ברור שאם אתה מכניס לו 20K כל חודש, הוא מרוויח עליך הרבה יותר מהלוואות וממרווחים, ממי שמשלם 49 ש"ח בחודש. אז יש לו מרווח תמרון לתת לך הטבת מט"ח.

זה ככה, לדעתי. הם יצרו מוצר מורכב, שלי מהצד נראה כלסבך את החיים, במקום לפשט אותם. אבל יש לקוחות מתוחכמים שדורשים פתרונות מתוחכמים.

לאדם הפשוט מיותר לדעתי, בטח לא לשלם 49 בחודש כדי לקבל הטבת מט"ח על אחוזים בודדים של קניות בעליאקספרס ושות'.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 01:38

יש מספיק, אם באמת רוצים :-)

למי שהצטרף בזמנו בתור "פאונדר" (כלומר הצטרף יחסית בהתחלה) יש את המסלול הבינוני שלהם כל עוד הוא מעביר משהו כמו 5 אש"ח לחשבון (אפילו לא חובה משכורת) ב6 מתוך 12 חודשים בשנה.

לפני כמה חודשים (אולי עדיין יש?) היה מבצע שאם אתה מעביר משכורת חודשית (לא זוכר אם המינימום היה 7 או 9, בכל מקרה פחות מ20 אש"ח) אתה מקבל את המסלול היקר.

ממה שלא בטוח.

אם אני מכניס משכורת זה אומר שיש לו פוטנציאל אולי להרוויח, אבל אין שום סיבה שהוא באמת ירוויח משהו. בטח לא משהו שמתקרב ל50 ש"ח בחודש.

לא יודע, אני "לקוח" שלהם כבר כמה שנים ובנתיים מאוד מרוצה.

מסכים שלאדם הפשוט מיותר לשלם 49 ש"ח בחודש על חשבון בנק. וזה נכון באופן כללי, לא רק לגבי 1-0

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 02:26

טוב, כרגע אין מה לדבר על זה בכלל. כשנגיע לגשר, נחצה אותו.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 02:28

שמעתי דברים גרועים מאוד על שירות הלקוחות שלהם. אין להם אפילו אתר.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 02:33

הנסיון שלי איתם דוקא סבבה.

יש אפליקציה.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 10:25

אז אני אסביר למה INEEDIT

יכול להיות שהתנאים השתנו מאז שלקחתי את הכרטיס שלי.

עמלה של 1% לעומת שער יציג.

אתה מוזמן לפתוח את שער דולר יציג ב-טאב אחד.

לפתוח את אמזון/ IHERB/ ALIEXPRESS... לראות מחיר בשקלים.

לפתןוח את אמזון/ IHERB/ ALIEXPRESS... לראות מחיר בדולרים.

לחשב דולר * שער יציג ולראות הפרש מהמחיר בשקלים.

מעבר לכך, יש אתרים שמחייבים במחיר לפי מיקום (UDEMY, NETFLIX וכו') - על זה כבר פתחתי בזמנו שרשורים על איך לפתוח חשבון דרך VPN כדי לפתוח מ"מדינה זולה".

נחזור לתנאי ה - כרטיס.

רכישה בחו"ל (גם אינטרנטית) יורדת לי ב - שוטף + 60 וב - 3 תשלומים.

בזמנו, פגשתי כמה משפחות שהגיעו לפעמונים, כשאחד מבני הזוג עובד הייטק שטס לחו"ל והבור גדל מידי פעם, מהסיבה הפשוטה שהחיוב בחו"ל יורד להם לפני שמקבלים החזר ממקום העבודה.

הצעתי להם לקחת את הכרטיס עם התנאים המדוברים, כדי להתייצב לפחות.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 11:07

ראיתי כרטיסים די דומים בישראכרט, כאלה של סטודנטים בעיקר.

בכל מקרה בהחלט אופצייה טובה, ואני חושב עליה. מתלבט עם Max Back Total האמת. נדמה לי שבקניות בחו״ל זה לא יהיה כזה רווחי (כי אני מרוויח 0.75% לעומת עמלה של 3%). אבל זה יכול להיות כרטיס לקניות בארץ.

וגם לא ממש הבנתי איך מעבירים את הנקודות לכסף.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 17:15

מה זאת אומרת, הבנק עושה כסף על הכסף שלך, מהמרווחים. רק ממינוס "פשוט" של אדם אחר שכספך מולווה לו, נניח 7%, הוא עושה על 20K משכורת 116 שקל בחודש.

מובן שלא כל הכסף באמת קיים, חלקו חייב לא להיות כלוא אלא זמין למשיכה, ובכל תיק יש חלק מהכסף בכל רגע נתון שלא מושקע, אבל יש מרווח רווח גדול.

יפה. אני מניח שיש לך צרכים שונים מלאדם הפשוט.

לכל בנק יש רמות שונות של חשבונות בנק ("בנקאות פרטית" עלק), אבל זה עמום. היתרון של וואן-זירו הוא בהפשטה של המסלולים, אתה יודע מה אתה משלם ומה אתה מקבל.

רק שלאדם הפשוט, שבשבילו לא מאוד משנה באיזה בנק יבחר ("הכל אותו חרא"), אני לא רואה שום יתרון לוואן-זירו, עם כל האופציות שוות - רק שבוואן-זירו יש "יתרון" שאין סניפים.

הדרך בה שיווקו את הבנק בהתחלה, לא טובה בעיניי, לצעוק דיגיטל וAI ואנחנו מתקדמים זה לא מספיק. צריך להדגיש מה היתרונות היחסיים, וכיום נראה שהם עושים זאת טוב יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 17:16

ואתה ממליץ על כזה דיליי? אתה לא משלם עליו?

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2025 17:26

לא הבנתי את החישוב.

אם אני מכניס משכורת של 20K בראשון לחודש. יום למחרת יורד האשראי, שכר הדירה ושאר התשלומים שלי, וכל מה שנשאר נכנס לחשבון ההשקעותץ

כמה כסף הוא כבר עושה מ20K ש"ח שיש אצלו ליום אחד?

אולי.

ואולי אני סתם אוהב דברים בחינם. וכל עוד זה בחינם אז למה לא?

יותר מזה - לא רק שהחשבון שלי חינמי, הוא גם יוצא לי מאוד מאוד משתלם כי אני משתמש בכל מיני שירותים שהם נותנים בחינם שבבנקים אחרים עולים לא מעט כסף (כמו למשל ערבות בנקאית לדירה).

עד כמה שאני מבין, בשאר הבנקים ההבדל בין הרמות השנות זה רק ב"איכות השירות" (שבכל מקרה גרועה) ולא משהו אחר.

ב1-0, ההבדל במסלולים הוא לא בשירות אלא במה שאתה מקבל. הם בעצם נותנים לך סל מוצרים במחיר קבוע (לפי הסל שאתה רוצה), בזמן ששאר הבנקים פשוט גובים כסף בנפרד עבור כל שימו בכל אחד מהמוצרים הללו, ללא קשר ל"מסלול" שבו אתה נמצא (נכון שיש הרבה דברים חינמיים במסלול החינמי הכל בנק, אבל עדיין יש הרבה מאוד דברים שכלולים במסלולים של 1-0 שלא כלולים במסלולים של בנקים אחרים).

בדיוק - הכל אותו חרא.

היתרון הענק של 1-0 הוא באמת זה שאין סניפים. אתה אולי רשמת את זה בציניות, אבל אני רציני לחלוטין. אחד הדברים השנואים עלי זה שהבנק מחייב אותי ללכת לסניף, אבל כשאין סניף אי אפשר ללכת לסניף והכל מתבצע אונליין או ששולחים אליך עם שליח עד הבית.

יתרון נוסף הוא שזה בחינם בשבילי (בתור פאונדר), ובניגוד לשאר חשבונות הבנק החינמיים האחרים שלי בבנקים האחרים, ב1-0 אני מקבל הרבה יותר דברים בחינם במסגרת אותו "חינם"

מסכים.

אבל בתור לקוח זה לא מפריע לי במיוחד. כל עוד הם לא נסגרים בגלל חוסר בלקוחות/הכנסות אני כלקוח הרבה פעמים מקבל שירות יותר טוב ככל שיש להם פחות לקוחות :-)

🕒 פורסם בתאריך: 01/06/2025 01:25

ההנחה היא שהכסף שלך לא באמת קיים, או שלך, בשום שלב עד שהוא יוצא החוצה, הוא שורה במאזן. על השורה הזאת ניתן להפיק רווחים.

ברור שאם אתה מתנהל אגרסיבית, מכניס ומייד מוציא יום אחרי כדי לקבל את ההטבות בלבד, הבנק לא ממש מרוויח. חושב שרוב האנשים לא מתנהלים ככה.

אין בעיה בדברים בחינם, אבל סביר שאם הפרופיל שלך לא היה שונה, גם לא היית מקבל בחינם. לאנשים הפשוטים יש מסלול עלוב בחינם, ומסלול מעניין אך יקר ב49 לחודש.

כן, ככה זה נראה.

אני גם חושב שזה יתרון אם הכל מתנהל כמו שצריך. השאלה היא אם בבקשה יוצאת דופן, תקבל "אין סניף אז נפתור את זה אונליין", או "אין מה לעשות\תבוא למשרדים".

🕒 פורסם בתאריך: 01/06/2025 12:22

את זה אני יודע, לא על זה דיברתי.

אני חושב שרוב האנשים מסדרים את החשבונות שלהם ככה שהאשראי ושאר החיובים הגדולים יורדים אחרי שנכנסת המשכורת. אולי לא יום אחרי אלא כמה ימים אחרי, אבל עדיין רוב השכר לא נשאר בעו"ש ליותר מכמה ימים מה שלא נותן לבנק כלכך הרבה רווח.

אגב, זה לא באמת משנה. ל"אדם הפשוט" לא באמת מעניין אם הבנק שמרוויח עליהם זה דיסקונט, פועלים, לאומי, מזרחי וכו' או שזה ואן-זירו. ההבדל היחיד שבואן זירו הם מקבלים הרבה יותר הטבות בחינם תמורת הזכות שהם נותנים לבנק בזה שהם מעבירים אליו משכורת.

היו להם מספיק מבצעים שונים שבהם כל אחד יכול לקבל את המסלול היקר יותר בחינם, בתמורה להעברת משכורת חודשית.

גם ל"אנשים הפשוטים".

שזה גם פתרון טוב בפני עצמו שמתאים להרבה אנשים.

במקום לשלם על כל דבר קטן 5-10 ש"ח עמלה (ועל דברים מסויימים גם מאוד רבות של ש"ח), ולהגיע במצטבר לכמה עשרות ש"ח בחודש, הרבה אנשים יעדיפו לשלם 50 ש"ח באופן קבוע כל חודש.

זה גם יוצא יותר משתלם להרבה אנשים (תתפלא כמה אנשים משלמים לבנק שלהם הרבה יותר מ50 ש"ח בחודש אם סוכמים את כל העמלות השונות), וגם זה שיטת חישוב הרבה יותר פשוטה שלא גורמת לך לחשוב על העלות 3 פעמים לפני כל פעולה.

זה בדיוק היתרון של בנק בלי סניפים!

אין להם שום אפשרות להגיד "תבוא לסניף" כי אין סניף. הם חייבים למצוא פתרון. בין אם אונליין או שליח שמגיע אליך הביתה וכו'.

אני זוכר שהצטרפתי ללאומי טוטאל דיגיטל כשהם רק פתחו (ולצערי מאז סגרו). הייתרון הענק לעומת הסניף (הפיסי) הקודם שהייתי בו (גם בלאומי) זה שהפסיקו להגיד לי "בוא לסניף".

אני זוכר כמה פעמים שהייתי צריך להגיע לסניף לפני זה. וכל פעם אתה בא ומחכה ומתייבש בתור, שלא לדבר על עצם הבלאגן בלהגיע בכלל לסניף. וכל זה בשביל איזה שטות קטנה.

לעומת זאת כשעברתי לטוטאל דיגיטל כמעט הכל היה אונליין. ומה שלא היה אפשרי אונליין, מצאו פיתרון מצויין. למשל בזמנו (בגלל תקנות של המדינה) עדיין לא הייתה הצטרפות אונליין, הייתי צריך להגיע פיסית לחתום. אבל במקום שאני אגיע ואחכה, בנקאי של טוטאל דיגיטל תיאם איתי פגישה בסניף לבחירתי (בחרתי באחד שהיה קרוב לעבודה) ובשעה לבחירתי. כשהגעתי לסניף הבנקאי כבר חיכה לי ותפס לנו חדר ישיבות כדי שאוכל לחתום על מה שצריך. לא הייתי צריך לחכות לו, לא הייתי צריך לחכות בתור.

כמובן שמאז דברים התקדמו, והיום את הרוב אפשר לעשות אונליין. ספציפית ב1-0 כל הפעולות שלך (כולל חתימות וכו') הן אונליין, ודברים שצריך להביא לך או ששולחים בדואר (אם אפשר) או עם שליח עד הבית.

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 15:45

למישהו יש המלצה ספציפית לכרטיס אשראי עם עמלת המרה קטנה מאחוז אחד?

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 21:08

בבנק זירו אין עמלת המרת מט״ח, אבל אתה משלם דמי חברות. אבל מה רע ב־1%? זה כלום.

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 20:40

@SolidusMaximus @roneng

טוב, סוף כל סוף קיבלתי את הכרטיס (I NEED IT), ויש לי שאלה. נניח אני קונה משהו באמזון. יש אפשרות לשלם בשקלים (לפי שער שלהם; עדיף שלא) או בדולרים.

אם אני בוחר בדולרים, אני משלם 1% ש״ח המרת מט״ח. אבל מתי אני אדע כמה זה בשקלים? רק אחרי הקנייה? לפי איזה שער זה?

אני בד״כ פשוט כותב בגוגל, ואני מקבל המרה אוטומטית, אבל הבנתי שיש כמה שערים.

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 21:24

להבנתי, במטבעות כמו שקל-דולר, כל עוד אתה לא סוחר מט"ח ממולח, ומדובר בכרטיס שמתיימר לא לגבות מרווח המרה, נוסף לאחוז המצויין, זה בגדול השער שבגוגל (+ האחוז).

בחשבון אתה תדע, כן, בפירוט בבנק או באפליקציה של הכרטיס או השד יודע מה.

לדעתי זה פחות משנה ממה שאתה חושב, מטבע הוא רק ייצוג של ערך קנייה, היום המטבע הזה מוחלף בX מטבעות אחרים, וקונה Y, מחר הוא קונה Y-1, אבל מוחלף בX+1 מטבעות.

זה דינמי. אמנם אתה מרוויח וחי בשקלים, לכן יותר חשוב לך לדעת כמה זה בשקלים, אבל השקל של היום אינו זה של מחר, ואם אתה קונה גם בדולרים, גם הם חלק מחייך הפיננסיים.

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 23:39

לפי השער היציג הרשמי של בנק ישראל.

השאלה השער של איזה יום, ועל זה אין תשובה ברורה.

יכול להיות שלפי השער שהיה תקף בזמן הקניה, ויכול להיות שלפי השער שהיה תקף בזמן הסליקה.

אני לא מסכים איתך. דוקא לדעת מה המרווח (שזה במילים אחרות מה שהוא שאל) זאת שאלה מאוד מאוד חשובה שהרבה אנשים מתעלמים ממנה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 03:50

לא. זו הסיבה העיקרית שממליצים עליו – עמלת המרה של 1%.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 03:50

אשאל ואעדכן. שאלה מעניינת.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 13:27

אם אתה חי בשקלים, חשוב לתת על זה את הדעת. בדולרים, זה עדיין אותו סכום.

המרווח בין החליפין בין המטבעות (שער שקל לדולר יציג), שמשתנה תדיר, והחליפין בין המטבע עצמו על פני ציר הזמן (אינפלציה), שמשתנה תדיר גם הוא,

יותר דינמיים ויותר מעניינים אותי.

במיוחד מי שמשקיע, ורוב הונו נקוב דולר במניות צמיחה, עד הרגע בו יצא חזרה לשקל בעוד שנים, ההתאבססות הזו על להמיר אחורה וקדימה לשקל, לא תמיד מצדיקה.

ואולי עדיף היה להתחייב בכרטיס דולרי בדולרים, או לחילופין לחיות רק בשקל ולקנות בשקל (לא בדולר-שמיוצג-כשקל), ואז נטרלנו את רוב הבעיות, אבל אנחנו לא בעולם מושלם.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 13:34

פה הטעות שלך.

הנקודה היא לא להמיר משקל לדולר או הפוך, והנקודה היא לא השער ביום מסויים לעומת יום אחר.

הנקודה החשובה היא המרווח, שזה שם אחר ל"עמלה" שלוקחים ממך על המרת כספים.

את הכסף הזה אתה מפסיד בין אם אתה חי בשקלים, בדולרים או במטבעות זהב.

הפוך.

הם הרבה הרבה פחות מעניינים, בעיקר כי אין לך שום שליטה עליהם.

לא ברור לי על מה אתה מדבר, אבל אם כלכך לא איכפת לך מהמרווח/עמלה שגובים אתה מוזמן לשלם לי 3% על כל עסקה שאתה עושה בכרטיס האשראי שלך.

ממש לא מסכים שזה מקרב אותך לעולם מושלם או שזה בכלל קשור לעולם מושלם.

אתה משלם עמלות. חשוב לדעת מה הן ולמזער אותן. זה הכל.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 18:07

מתברר שיש כרטיס עם 0% עמלת מט״ח של ישראכרט בשם ״ונילה בייסיק״. צריך להתקשר אליהם כדי להזמין אותו. אני בהלם מוחלט.

גם אין שם דמי ניהול כל עוד אתה עושה קנייה בשקל אחד לפחות בחודש.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 22:15

שוב, ב-INEEDIT אני משלם ב-שוטף+60 וב-3 תשלומים על רכישות בחו"ל.

אני אשלם 1% עמלת המרה על המריחה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 22:32

אחד התנאים הוא שאין עמלה על דחייה. אבל אתה בעצם דוחה בחודשיים במקום בחודש, אז הגיוני.

בכל מקרה נראה שנמצא כרטיס שווה יותר.

מה לגבי תוכנית הפינוקים?

🕒 פורסם בתאריך: 10/06/2025 23:14

@SolidusMaximus @roneng ויש לי עוד שאלה.

מה יוצא משתלם יותר: קאשבק על קניות בחו"ל או עמלת מט"ח נמוכה?

הרי העמלה זה בדרך כלל 3% על קנייה. אז קודם כול מעניין אם העמלה הזאת מתווספת לסכום הכולל שממנו יחשבו את הקאשבק.

גם לא ברור לי איך מחשבים את הסכום הסופי בכלל. מקבלים בחזרה נקודות, לא כסף. כמה ש"ח שווה כל נקודה?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 08:11

כל כרטיס עושה משהו אחר. ולכן אני אומר, אם אתה נכנס ל"האם יתנו לי גם קאשבק על העמלה", כשהעמלה עצמה 3%, והקאשבק גם אחוזים בודדים, אתה עושה אובר-אופטימיזציה.

קנית ב100$. על זה תקבל 1.5% קאשבק. אם הקאשבק ניתן גם על מרווח ההמרה, נניח במקום לשלם 346 ש"ח, תשלם 353 ש"ח - על ה7 ש"ח האלה תקבל: 10אג' קאשבק בנקודות.

בגדול, כדאי קודם לבדוק כמה הקאשבק. אני הייתי מעדיף לקבל סכום בטוח ביד, עמלת מט"ח נמוכה, מאשר קאשבק בנקודות, שאחר כך אתה ממיר אותו באיזה שער מוזר שלהם,

אבל ברור שזה תלוי בכמה אחוז הקאשבק, וכמה אחוז עמלת ההמרה.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 08:12

ממה הם מרוויחים?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 08:25

בהחלט. זה לחלוטין עמלה. אלא ש:

הסכום הדולרי תמיד זהה. אם אתה מתנהל בדולר, ומשלם בדולר, אתה לא פוגש בכלל את העמלה הזאת.

אני לא טוען שאתה יכול לחיות בארץ ולא לפגוש בהמרת מט"ח, וגם לא שזה דבר לא-חשוב לדעת, אני כן אומר שלמי שרוב הונו בדולרים, ברכישות קטנות מדובר באובר-אופטימיזציה.

מצחיק לחסוך 10 שקל בהמרת מט"ח, כשיש לך 100K$ שנעו החודש ב4% עם שער החליפין "הרשמי". הפסדת\הרווחת הרבה יותר, ואין לך מה לעשות עם זה.

ברגע שאתה יוצא מהדולר שבחשבון שלך חזרה לשקל, מומלץ לקבל שער טוב, כי אלה סכומים משמעותיים. עדיין, לא הייתי מעביר את הכסף ויה-דולורזה כדי לחסוך כמה שקלים.

שטויות. מי החליט שמה שמעניין אותי זה מה שיש לי שליטה עליו?

4% שהפסדתי בשער החליפין החודש, +1% שהפסדתי באינפלציה, על 100K$, משמעותי הרבה יותר מה2% שהרווחתי בשער המרה כשקניתי ב70$ באמזון, כמה פעמים בחודש.

אלה בהחלט אובר-אופטימזציות שאני לא מתעסק איתן, אבל אולי אני פשוט לא צורך מספיק בקניות באינטרנט\בחו"ל, אלא מעדיף לחסוך, אז זה פחות פוגש אותי.

דוגמא קונקרטית: במקום לשלם לברוקראז' על מרווח המרה X, אני יכול להעביר את הכסף דרך WISE ולחסוך טיפה. גם לטרחה שלי יש מחיר.

מזכיר לי את האשכול שחתול לילה הגיב סמיילי עצוב למי שרצה לפתוח חשבון כדי לקבל 100$ בחינם, ואז לסגור, וכבר יש לו מיליונים.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 08:49

מהעובדה שאתה מנפיק את כרטיס ומשלם בו?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 08:54

הם נותנים לך שירות. הם מרוויחים מעמלת סליקה, זה אחלה, אבל מה עוד? מי שלוקח הלוואות בכרטיס, הם מרוויחים ממנו, גם זה אחלה. זה מספיק?

תאר לך בנק שלא לוקח עמלת המרה, והשער זהה ליציג, כי הוא כבר עושה רווח מהלוואות, אז הוא אומר "לא נהיה גרידיים". יתכן, אבל פחות נראה לי. צריך לבדוק לעומק.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 09:04

השער באמת מעניין, אבל נראה לי שזה כמו בשאר ישראכרט. לא יכול להיות שבכרטיס אחד השער כזה ובאחר שער שונה. יכול?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 09:08

מרווח המרה? למה שלא יהיה שונה? באחד הם גובים 2% בשער, פלוס עמלת המרה, בשני 3% מהשער בלבד. לצורך הדוגמא.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:17

חשבתי שדיברת על השער שמשתמשים בו, לא בעמלות. :)

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:19

אגב באמת בגלל העמלה הגבוהה, לא נראה לי ששווה להשתמש בכרטיסי קאשבק בחו״ל.

נכון שזה מחושב לפי הסכום הכללי, אבל אתה עדיין תבזבז יותר משתקבל (כלומר גם אפ תקבל איזשהו קאשבק על זה, עמלה של 1% שווה יותר).

בארה״ב הבנתי שיש תנאים הרבה יותר טובים עבור קאשבק. אפילו יש פה פוסט על זה, אבל לא נראה לי שזה רלוונטי לאזרח ישראלי פשוט ללא שום קשר לארה״ב.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:24

בטח. זה בגדול מגיע מהצד הנצרך של הכרטיסים (אלה שמחזיקים בהלוואות כמעט-שוק-שחור שם, הרבה מההלוואות שם מבוצעות דרך כ"א ולא דרך אוברדראפט בנקאי),

ולכן אפשר לתת מבצעים נהדרים לצד הלא-נצרך של הלקוחות. בארץ אין מרווחים כאלה בהלוואות (הריבית נמוכה בכ"א), ואין טראפיק כזה של הלוואות בכ"א, אין מאיפה לתת.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:25

עמלות סליקה.

אבל מדובר בכרטיס ישראלי.

גם אם תיאורטית אתה חי בדולר, עדיין תשלם את העמלה הזאת אם אתה משתמש בכרטיס. ואח"כ תשלם עמלה דומה שוב כשתרצה להמיר את הדולרים שמהם אתה חי בשקלים שבהם אתה צריך לשלם את החוב שלך לחברת האשראי.

בקיצור, לא משנה איך אתה "חי", את העמלה הזאת תשלם.

וכמו שאמרתי - לדעתי אתה טועה.

מאוד חשוב לדעת כמה אתה משלם. גם אם אלה עושה הרבה רכישות קטנות, בסוף זה מצטבר לסכום גדול.

אותך אולי זה מעניין, אותי (וכל אדם רציונלי אחר) זה לא מעניין.

זה סתם בזבוז זמן שלא תורם כלום.

אם אתה רוצה, אתה מוזמן לבזבז את הזמן שלך על שטויות שאתה לא יכול לשלוט בהם, אבל אל תנסה להטיף שזה הדבר הנכון לעשות.

למה עוד?

כשאתה משלם עם הכרטיס בארץ הם מקבלים עוד?

לא יכול.

לפי חוק בכל כרטיסי האשראי הישראלים חייבים לעבוד לפי היציג.

כי זה החוק.

וחברות בארץ לא נוהגות לעבור על החוק. בטח שלא בדברים שכלכך קל לתפוס אותם בו.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:29

למה לא?

לא מדוייק.

חלק כן, אבל הרבה מזה מגיע מעמלות סליקה. יש מנפיקים שאפילו לא מאפשרים לך לקחת הלוואה בכרטיס (כרטיסי צ'ארג')

עמלת סליקה בארה"ב יכולה להגיע ל2.5% ויותר. בארץ אין הרבה מקומות שמשלמים מעל 1.5%, והרוב משלמים פחות מ1% (באזור ה0.7% אם יש לך מחזור גדול).

ההפרש בין עמלות הסליקה נותן לך מספיק מרווח כדי לתת לך נקודות/קשבק נורמלי.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:29

אז 0% עמלת מט״ח זה 0% עמלת מט״ח?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:31

כי הבנתי שצריך ITIN או SSN, ואלו דברים שיש רק לאנשים שגרים שם, לא?

גם מה קורה במצב שאני צריך שירות לקוחות? שיחה לחו״ל?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:39

יכול להיות, אך מוזר. אם רק זה - אכן כרטיס משתלם. צריך לבדוק את האותיות הקטנות.

אם אתה מבצע חליפין בין מטבעות, כן. עדיין סבור שזה אובר קיסטום למי שרוב הונו בסופו של דבר דולרי. תמיד רצוי לשלם פחות, השאלה מה הרווח הפוטנציאלי מול ההתעסקות.

אני לא יודע למה אתה מגדיר את כל האנשים הרציונליים במחנה שלך;

אני בכל אופן רואה הרבה אנשים שנמנעים מאג"ח חו"ל בגלל הפרשי החליפין, יש כאלה שמגדרים גם. זה חד וחלק משהו שאפשר להמנע ממנו בצד ההשקעות, במחיר מסויים.

למען הגילוי הנאות, אני לא עושה אף אחד מהם, בעיניי כולם בטלים בשישים. נכון, לא הייתי קונה אג"ח עם מרווח פעוט מעל מדינה, במטבע וולטילי, אבל זהו בערך.

יש מגוון דרכים להרוויח כסף. דמי מנוי, עמלת המרה, שער אחר, עמלות, הלוואות ומרווחים.

מדובר בכרטיס ללא דמי מנוי, ללא שער וללא עמלת המרה? אוקיי. אולי עמלת הסליקה גבוהה? צריך לבדוק ממה הם חיים.

לדוגמא: בברוקרים כמו רובינהוד אין עמלות ק\מ, אבל משלמים בספרד ובמכירת נתוני המשתמש. לא צריך להסתנוור מ"חינם!!!" אלא לבדוק מה הקאץ'.

בוודאי שהיציג אותו דבר, אני מדבר על המרווח בשער ממנו. זאת אומרת, לא עמלת המרה פלאט בכל עסקה, אלא מרווח מהיציג. לא ניתן באשראי בנקאי? או בכל אשראי בארץ?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 10:39

נכון.

לא.

א. לא צריך אותם.

ב. אפשר לקבל גם אם לא גרים שם.

אם אתה אחד שאוהב שיחות טלפון אז כן.

אני מעדיף לפנות דרך הצאט באתר.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 11:40

איך?

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 18:42

עדכון קטן. התקשרתי לישראכרט, ואין שום אותיות קטנות. זה כרטיס "משלים" בעיקר, לא עיקרי. פשוט אין בו שום הטבות.

האות הקטנה היחידה היא שיש דמי כרטיס אן לא תשתמש בו בכלל. אם תבצע קנייה בשקל לפחות, אתה נקי. קיצר שני מסטיקים של בזוקה בחודש.

🕒 פורסם בתאריך: 12/06/2025 21:30

יש שרשור שלם בנושא.

תקרא אותו

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2025 13:32

אם כשקונים זה לפי שער יציג בזמן הקניה אפשר לנצל את זה. אם אני יודע שהשער היציג הולך לקפוץ כי השער הרציף השתנה הרבה אז אני אקנה.

מתי זה זמן הסליקה?

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2025 20:07

לא באמת.

מניח שזה לא השער הקודם אלא השער הבא. כלומר לא זה שנקבע יום לפני הקניה אלא זה שנקבע ביום הקניה עצמו (או יום למחרת אם הקניה ביום שבו לא נקבע שער יציג)

כשהכסף עובר בפועל.

מתי בדיוק זה קורה? משתנה. יכול להיות ביום למחרת ויכול להיות גם אחרי כמה ימים.

קניית דברים מחו"ל

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן