🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2025 20:10
זקוקה לעצה. הנתונים שלי: בת 34, ילד אחד.
פנסיה מקיפה: 620 אש״ח, דמי ניהול: 1.35% מהפקדה 0.05% מצבירה, מפרישה עד התקרה
פנסיה משלימה: 40 אש״ח, דמי ניהול: 1.35% מהפקדה 0.05% מצבירה, מפרישה על כל יתרת השכר - 1000 שח לביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים: 450 אש״ח, דמי ניהול: 3% מהפקדה 1% מצבירה. משנת 2011, מקדם גרוע ביותר (סביב 240), מפרישה על 1000 שח
ביטוח אכ״ע בנפרד- לא דרך ביטוח המנהלים
בעצת אחיתופל כלשהי בתחילת הקריירה הפרשתי בחלוקה שווה את השכר (50% לביטוח מנהלים ו50% לפנסיה) גם בשנים שהרווחתי פחות מ2x מעל תקרת ההפרשה לפנסיה, כלומר לא הפרשתי מקסימום לפנסיה. לאחר 7 שנים בערך התחלתי להפריש עד התקרה לפנסיה ורק את היתרה לביטוח מנהלים, אבל מהר מאד השכר עלה והיתרה הפכה להיות משמעותית יותר, לצערי לא הייתי על זה ורק לפני 9 חודשים התחלתי להפריש כמעט הכל לקרן משלימה.
השאלה שלי היא לאן הכי נכון לנייד את הכספים בביטוח המנהלים שלי- לפי בדיקת סוכנת הביטוח תקרת ההפקדה מחושבת כך: וותק הצטרפות ראשון לקופה המעבירה כפול תקרת הפקדה חודשית נוכחית = סכום מקסימלי שניתן לקלוט במקיפה, כך אני יכולה לנייד עוד כ260 אש״ח לקרן הפנסיה המקיפה (עד תקרה של 880 אש״ח), ואת היתרה אני יכולה ״להזליג״ למשלימה. לחילופין הבנתי שאני יכולה להעביר את הסכום כולו לקופת גמל IRA.
לגבי היתרונות בפנסיה מקיפה: הבנתי את עניין התשואה המובטחת + מדד על 30% מהסכום, מאידך יש לי כבר סכום מרשים שם, האם יש חסרונות לקרן מקיפה פרט לתשואה סולידית יחסית למסלולים 100% מנייתיים לטווח ארוך? האם לגיטימי שיהיו לי חששות לגבי שינויים שיערכו בפנסיה עד שאגיע לגיל פרישה? יש עוד 30 שנה..
השאלות: האם כדאי להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה מקיפה (עד התקרה), או את כל הסכום לקרן פנסיה משלימה או IRA? במידה ובחרתי להפקיד לפנסיה המקיפה לאן להפקיד את היתרה (כמעט 200 אש״ח) - לקרן משלימה או IRA?
פנסיה מקיפה: 620 אש״ח, דמי ניהול: 1.35% מהפקדה 0.05% מצבירה, מפרישה עד התקרה
פנסיה משלימה: 40 אש״ח, דמי ניהול: 1.35% מהפקדה 0.05% מצבירה, מפרישה על כל יתרת השכר - 1000 שח לביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים: 450 אש״ח, דמי ניהול: 3% מהפקדה 1% מצבירה. משנת 2011, מקדם גרוע ביותר (סביב 240), מפרישה על 1000 שח
ביטוח אכ״ע בנפרד- לא דרך ביטוח המנהלים
בעצת אחיתופל כלשהי בתחילת הקריירה הפרשתי בחלוקה שווה את השכר (50% לביטוח מנהלים ו50% לפנסיה) גם בשנים שהרווחתי פחות מ2x מעל תקרת ההפרשה לפנסיה, כלומר לא הפרשתי מקסימום לפנסיה. לאחר 7 שנים בערך התחלתי להפריש עד התקרה לפנסיה ורק את היתרה לביטוח מנהלים, אבל מהר מאד השכר עלה והיתרה הפכה להיות משמעותית יותר, לצערי לא הייתי על זה ורק לפני 9 חודשים התחלתי להפריש כמעט הכל לקרן משלימה.
השאלה שלי היא לאן הכי נכון לנייד את הכספים בביטוח המנהלים שלי- לפי בדיקת סוכנת הביטוח תקרת ההפקדה מחושבת כך: וותק הצטרפות ראשון לקופה המעבירה כפול תקרת הפקדה חודשית נוכחית = סכום מקסימלי שניתן לקלוט במקיפה, כך אני יכולה לנייד עוד כ260 אש״ח לקרן הפנסיה המקיפה (עד תקרה של 880 אש״ח), ואת היתרה אני יכולה ״להזליג״ למשלימה. לחילופין הבנתי שאני יכולה להעביר את הסכום כולו לקופת גמל IRA.
לגבי היתרונות בפנסיה מקיפה: הבנתי את עניין התשואה המובטחת + מדד על 30% מהסכום, מאידך יש לי כבר סכום מרשים שם, האם יש חסרונות לקרן מקיפה פרט לתשואה סולידית יחסית למסלולים 100% מנייתיים לטווח ארוך? האם לגיטימי שיהיו לי חששות לגבי שינויים שיערכו בפנסיה עד שאגיע לגיל פרישה? יש עוד 30 שנה..
השאלות: האם כדאי להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה מקיפה (עד התקרה), או את כל הסכום לקרן פנסיה משלימה או IRA? במידה ובחרתי להפקיד לפנסיה המקיפה לאן להפקיד את היתרה (כמעט 200 אש״ח) - לקרן משלימה או IRA?