פנסיה/גמל משמעות הותק ואופטימיזציה

🕒 פורסם בתאריך: 23/08/2025 08:06

שאלה 1: השאלה היא האם יש משמעות לותק בין קרן פנסיה לקופ"ג, או שהמטרה היא לחסוך כמה שיותר ואז אפשר להעביר בניהם?



לצורך הדיון אני רוצה להניח את ההנחות הבאות:



1. מוציא החוצה את החלק הביטוחי. כרגע רק מתעניין בחסכון. נניח תשואה דומה בין קופג לקרן פנסיה



2. נניח דמי ניהול אותו דבר



3. מתעלם ממקדם קצבה - אם אפשר לנייד מאחד לשני, אבחר את היותר טוב שנה לפני הפרישה.



האם ההבנה הזו נכונה? כלומר תחסוך כמה שאפשר איפשהו, ואז מקסימום תנייד מאחד לשני ואין לזה משמעות מבחינת חסכון?



שאלה 2. נניח וצברתי מספיק כסף בפנסיה + קופג כדי להגיע לתקרה של הקצבה המזכה בפטור ואני עצמאי. האם יש סיבה כעצמאי להמשיך להפקיד (מעבר לביטוח בפנסיה, רק מבחינת חסכון, וחובה חוקית של מינימום) סכומים כמה שיותר גדולים? האם לא עדיף להפקיד מינימום כי יש לי כבר מספיק חסכון ועל היתרה שאמשוך כקצבה בכל מקרה אשלם מס?



שאלה 3: האם ההבדל בין גמל להשקעה (כסף שאתה מפקיד מהנטו או אחרי מיסים כעצמאי) לקרן השתלמות הוא שבקרהש אתה משלם מהברוטו או לפני מיסים כעצמאי ואז זה כדאי לעומת הקופג להשקעה?



בהנחה ואתה לא מתכנן למשוך את הקרן השתלמות לפני גיל 60? (עד כדי דמי ניהול שמשנים את הכדאיות של כל העסק).



שואל כמה שאלות כדי לפשט לעצמי את המחשבה על מה לעשות עם כל המוצרים הללו במצבי וחושב שזה יכול גל לעניין אחרים.



תודה