המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 21:05

אנחנו (אני ובת זוגי) בשלבי התכנון של התיק , מנסים לפצח מהי נקודת האיזון של עלות ההפקדות מול הפסד התשואה של הכסף שיושב בעו"ש . או במילים אחרות , כל לכמה זמן הכי משתלם לנו להפקיד כסף לחשבון ב IB ?

אציין שעדיין מתלבטים בין IB לאינטראקטיב ישראל בגלל עמלת אי פעילות ב IB (החשבון קטן מ 100K) , העלויות קצת שונות ויש גם את העניין של הביטוח שעד עכשיו לא הצלחנו להבין אם נהיה מבוטחים גם בפעילות דרך אינטראקטיב ישראל .

השאלה העיקרית היא כזו :

סכום התחלתי 40K ש"ח וחיסכון חודשי של 1500 ש"ח . מתלבטים אם נכון יותר להפקיד כל חודש לIB את סכום החיסכון החודשי למרות העלויות , וזאת על מנת לא להפסיד את התשואה החודשית על הכסף שיצטבר בעו"ש במידה ונפקיד כל 3-4 חודשים , בדגש על הריבית דריבית מהתשואה הנוספת הזאת.

קצת לא נעים להודות, אבל אנחנו פשוט לא יודעים איך לחשב את הדלתא שתייצר הריבית דריבית בהפקדה כל חודש לעומת משקל עלויות העסקה והמרות המט"ח. קראנו את הדיונים בפורום שעוסקים בזה אך נראה שאין התייחסות לחישוב הריבית דריבית אלא רק לכמות "חודשי התשואה" שמפסידים בהפקדה כל רבעון.

מקווה שהשאלה ברורה , במידה ולא אשמח אם תדייקו אותי כדי שנוכל להתקדם.

תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 21:12

לעניין זה אפשר להניח תשואה של חצי אחוז בחודש.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 21:25

אם תחליט ללכת בסופו של דבר על IB ישירות, אתה תשלם בכל מקרה 10$ בחודש. מהסכום הזה מקוזזות פעולות ק/מ ושאר עמלות.

כלומר אתה מקבל "בחינם" המרת מט"ח + 8 קניות של מניות/ETF בחודש.

לגבי אינטר ישראל, אין את ה10$ החודשי שמתקזז, אבל עדיין העלויות די אפסיות. 1.4$ לקניה של מניה (שזה כ5 ש"ח) + כ10 ש"ח להמרת מט"ח.

כלומר סה"כ 15 ש"ח בחודש (בהנחה שאתה קונה כל חודש רק מניה/ETF אחד)

עכשיו תחשב אם חסכון של 15 ש"ח שווה "הפסד" משוערך של חצי אחוז בחודש.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 21:30

ככה עשינו , הנחנו הפסד תשואה של חצי אחוז בחודש , אך איפה באה לידי ביטוי הריבית דריבית שאותו חצי אחוז יצבור במהלך עשרים השנים הבאות , והחצי אחוז של החודש שאחריו וכן הלאה.

האם נכון להתעלם מהדלתא הנוספת הזו?

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 22:16

בהפקדות רבעוניות, חודש איחור בהפקדה של 1500 זה קנס של 7.5. חודשיים איחור זה קנס של קצת יותר מ15.

בשנה, שליש מההפקדות יהיו באיחור של חודש, שליש באיחור של חודשיים ושליש בזמן.

עבור ההפקדות שהן באיחור של חודש, הפסדת 30 שקל (7.5 כפול 4) ועבור ההפקדות באיחור של חודשיים הפסדת 60 שקל (15 שקל כפול 4). כלומר 90 שקל בשנה. לעומת זאת, חסכת שמונה תשלומים של 15 שקל, כלומר 120 שקל. אז הרווחת 30 שקל בכך שהפקדת רבעונית.

נא קטלו :)

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 22:28

כן. באותה מידה שאתה מתעלם מה"ריבית דריבית" שאתה מפסיד על העמלה שאתה משלם.

אתה צריך לחשוב באיזה מהאפשרויות תפסיד פחות כסף עכשיו. אם בשתי האפשרויות אתה "מפסיד" היום את אותו סכום, הריבית דריבית ששתי אפשרויות יצברו תיהיה זהה.

בוא נלך לפי החישוב הבא:

כלומר אם אתה מפקיד פעם בחודשיים, אתה מפסיד 7.5 שח "תשואה" וחוסך 15 ש"ח עמלות (בהנחה שאתה עובד דרך אינטר-ישראל).

אם אתה מפקיד פעם ב3 חודשים, אתה מפסיד 15 ש"ח תשואה על ההפקדה של החודש הראשון + 7.5 ש"ח תשואה על החודש השני, סה"כ 22.5 ש"ח הפסד, לעומת חסכון של 30 ש"ח בעמלות.

אם אתה מפקיד פעם ב4 חודשים, אתה מפסיד סה"כ 45 ש"ח בתשואה אבודה, וחוסך 45 ש"ח בעמלות.

יוצא ש:

על הפקדה פעם ב4 חודשים אתה בעצם לא חוסך כלום.

על הפקדה רבעונית אתה חוסך 7.5 ש"ח כל רבעון, שזה 30 ש"ח בשנה (בדיוק כמו שיצא בחישוב של @TalB )

על הפקדה פעם בחודשיים אתה חוסך 7.5 ש"ח כל חודשיים, שזה יוצא 45 ש"ח בשנה.

כלומר האופטימום הוא כנראה הפקדה כל חודשיים.

מצד שני, אני לא בטוח אם כל הסיבוך הזה שווה בשביל עוד 45 ש"ח בשנה...

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2017 22:40

כמובן שהמצב שונה עבור מי שמפקיד יותר בשנה (נניח יש לו זמינות של 20k בחודש), אבל אישית לא הייתי מקדיש להתחבטות הזאת אנרגיה.

מהספרות המקצועית שקראתי, גיבשתי החלטה להזרים כספים לתיק כל רבעון ולאזן פעם בחצי שנה או שנה . יכול להיות יתרון למחזור איזון גבוה יותר, שכן אתה נותן לחלק ה"מוצלח" יותר בתיק יותר זמן לגדול לפני שאתה מקריב אותו לאלוהי דת ההשקעה הפסיבית.

לא ממליץ. אינני בעל רשיון כלשהו.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2017 07:38

למי שמנהל את החשבון אצל ברוקר זר ומגיש לבד דוחות למס הכנסה, קנייה כל חודש יכולה להיות כאב ראש גדול. כאשר מוכרים, צריך לחשב רווח/ הפסד בשח עבור כל שכבה בנפרד.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2017 07:50

קודם כל - אפשר להוציא דוחות בשח ואז זה קורה אוטומטית.

דבר שני - מהיכרות שלי - רו״ח מגישים דוח שנתי באופן מפושט - סך רווח דולרי כפול שער דולר ממוצע לאותה שנה. בייחוד כאשר הסכום לא גדול במיוחד ושער הדולר לא תנודתי במיוחד - זה פשוט לא מעניין אף אחד לעשות את החישוב המדוייק.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2017 09:26

אם כתוצאה מכך חבות המס קטנה יותר, זה לא מעניין את מס הכנסה? נשמע לי כמו העלמת מס

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2017 09:50

כמו ש- @adamshalev כתב זה לא מעניין אף אחד. נניח שכתוצאה מהבדלי שער החוב שלך למס הכנסה ייקטן ב-1000 ש"ח (ואני מגזים). נראה לך שמישהו יירדוף אחריך בגלל זה? הרי הגשת את כל הדוחות, הצהרת על הכל, ולפני שמאשרים לך את השומה הם חוזרים על החישוב בעצמם ומוזמנים לתקן.

ולא נראה לי שיש מושג כזה העלמת מס. יש העלמת הכנסות. וזה לא המקרה אם אתה מצהיר על הכל.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2017 10:02

הדבר היחיד שאני יכול להגיד לך בוודאות זה תעזר באיש מקצוע ותעשה מה שהוא אומר לך. הרו״ח מייצג אותי מול מס הכנסה והוא חתום על הדו״ח.

בלי קשר, 1000 שח ש @סולידי ציין זה בהגזמה, פעם אחת שעשיתי את החישוב המדוייק לצורך השוואה יצא לי כמה מאות שקלים הבדל. אין פקיד שומה שזה מעניין אותו.

🕒 פורסם בתאריך: 20/08/2017 19:15

תודה לכולם, עזרתם מאוד!

לאחר ביצוע החישובים ומחשבה גם על ההתעסקות הכרוכה בעניין, החלטנו על הפקדת מזומן לתיק ההשקעות בכל רבעון.

תקופת הפקדה אופטימלית לחשבון IB

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן