האם זה נכון לעשות ביטוח שארים בפנסיה? מתלבט בעקבות פידבק שקיבלתי מסוכן פנסיוני.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 06:58

במקרה של פטירה לפני משיכת קצבה, בהנחה שיש שארים:



- קרן פנסיה פעילה עם כיסוי שארים - קצבת שארים לפי השכר המבוטח ומסלול הכיסוי.



- קרן פנסיה לא פעילה, או קרן פעילה ללא כיסוי שארים - בעת פטירה הקרן משערכת כמה תשלומים צפויים לשארים, ונותנת קצבה חודשית לפי הצבירה חלקי מספר התשלומים הצפוי (עם הנחת תשואה).



- קופת גמל - המוטבים / יורשים מקבלים את הצבירה כמו שהיא בתשלום חד פעמי.



מה שהסוכן בעצם מציע זה לייצר מצב שבו יש לך גם צבירה בקופת גמל, וגם כיסוי שארים בקרן פנסיה שגובהו ייקבע לפי ההפקדות השוטפות.



אפשר להשיג משהו דומה בעזרת ביטוח חיים - צריך להשוות בין העלות של השניים.



מלבד זאת, זה פתרון שמאפטם פטירה מוקדמת אבל פחות אופטימלי במקרה של פרישה וקבלת קצבה, כי במשך השנים יוצא ששילמת דמי ניהול מצבירה של קופת גמל ולא של קרן פנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 08:33

כלומר הסוכן לא הסתיר פרטים? זה מה שחשוב לי לוודא.



כיום הסוכנות שמתפעלת את העברת הכספים גם "מנהלת" ( לא באמת, הם פשוט עושים מה שאני מבקש) את הכספים, והבחור מנסה לשכנע אותי להעביר את הניהול אליו (תגמול הוא מקבל מהגופים כמובן, במקום שהסוכנות תקבל). זו היתה דוגמא שהוא נתן לייטוב שניתן לבצע אצלי. סוג של שכנע אותי, מודה.



אגב, בנוגע להאם להעביר או לא - ראיתי שיש קופות גמל עוקבות ס&פ500 עם דמי ניהול סביב ה0.15%-0.2%, כיום אני משלם 0.09%. כלומר פי 2 בערך. אבל בסכומים אבסולטיים - זה ייצא הפרש של כ 900 ש"ח לשנה, לעומת זאת ביטוח השארים יניב במקרה פטירה סכומים בסדרי גודל יותר גבוהים - לכן אני חושב שזה מהלך נכון עבורי.



ביטוח חיים ייצא יקר יותר מבחינת ביטוח על אותם תנאים, בפעם האחרונה שבדקתי.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 08:43

אני מכיר מספרים יותר גבוהים מהפעם האחרונה שבדקתי, אבל אולי יש לך הסדר מיוחד דרך המעסיק או שדברים השתנו מאז שבדקתי או שיש לך צבירה מאד גבוהה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 09:09

@האזרח הקטן



זה מבדיקה רנדומלית שעשיתי למספר קופות במיי גמל נט. המספרים שם לא נכונים?



או שהמספר שמופיע שם כדמי ניהול ממוצעים מעוות עקב הסדרים של גופים כאלה ואחרים ?

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 09:13

עכשיו עשיתי מעבר על כולם ונראה שהממוצע של הקופות הוא באמת יותר לכיוון ה 0.5%..

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 10:09

אני די בטוח שקראתי על זה שאם מעבירים את הכסף מקרן פנסיה לקופת גמל אז זה סוג של מאפס אותה, ומתייחסים אליה כמו לקופה חדשה. לא בטוח לגבי ההשלכות המלאות אבל אם אתה מעל גיל 41 אז לא בטוח שתוכל לקבל ביטוח שארים של 100% (60 אישה / 40 ילדים)



ודבר נוסף זה העלות של ביטוח שארים תלויה בצבירה שיש בקרן פנסיה, כך שאם תרוקן אותה אז תשלם יותר עלות ביטוח

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 12:05

כנראה. תנסה לקבל הצעה אמיתית מסוכן הביטוח, תראה מה מציעים למעסיק שלך / לצבירה שלך. 0.5% זה בערך הטווחים שאני מכיר לצבירה של כמה מאות אלפים.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 12:07

העברה כך שהזכויות לא ייפגעו, וגם התייקרות התשלום עבור הביטוח כאשר הצבירה קטנה- נק' חשובות, תודה , אודא מולו ומול גורם שלישי בלתי קשור.



אגב אאל"ט הוא טען שהעברה של 90% תשמור על הזכויות כפי שהן, אבל באמת אוודא את זה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 17:06

שלושה דברים עקרוניים



1. אתה צריך להיות פעיל (הפקדה חודשית) ב2 קרנות הפנסיה בשביל לקבל את הקצבת שארים (לפחות מה שהסוכן מתכוון). אם אתה פעיל בשניהם זאת אומרת שאתה מפצל את המשכורת שלך ונשאלת השאלה למה??



> איזו סיבה יש לך להחזיק 2 קרנות פנסיה במקביל לא לאחד לאחת גדולה בתנאים יותר טובים עם כוח מיקוח יותר גדול (קצבת השארים היא אחוז יחסי מההפקדה רק)



2. תראה שהמהלך הזה נחוץ לך בכלל.



נניח שאתה מרוויח 30 ברוטו בחודש ו20 נטו.



אם יש לך ילדים קטנים ואתה מת נניח סביב גיל 40 אישתך ןהילדים יקבלנו במצטבר בערך 15 מיליון שקל בדמוי קצבה זה המון!!!



500 אלף שקל נוספים שהן יקבלו מהקופת גמל שניידת לא אמור לעשות שינוי משמעותי



בטח אם יש לך גם משכנתא על הבית שגם שם יש ביטוח חיים מובנה על החוב



3. המהלך הזה לא בחינם יש לו עלות



גם בקופג דמי ניהול יותר גבוהים



וגם בקרן השתלמות ריקה ביטוח שארים יותר יקר כי אין לך צבירה (90 אחוז רק בטוח בזה אולי ידייקו אותי אחרים)

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 19:06

לפי זה שאין לו כיסוי שארים באחת מהן, נשמע שזה הפקדות מעל התקרה של המקיפה, שזלגו למשלימה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 20:20

אכן, מה שהאזרח אמר.



הסוכן הציג את זה בצורה כזו - על חיסכון חודשי של 50 ש"ח שלא באמת משנה כלום ושום דבר לקצבה שתהיה לכשאגיע לגיל פרישה- אני מוותר על כיסוי כספי משמעותי למשפחה במקרה פטירה - וזה נשמע לי נכון. כי הקצבה שהשארים מקבלים היא לילדים עד גיל 21 - 40% מהמשכורת, לבת זוג עד פטירה - 60% מהמשכורת. ברוטו.



אלו סכומים של עשרות אלפי ש"ח בחודש, שפוטנציאלית מסתכמים לעשרות מיליוני ש"ח כתלות במשך החיים של השארים אחרי פטירתי.



האם זה לא נכון כלכלית לבצע את הביטוח הזה?



בנוסף הוא הציע לנייד כדי "להרוויח פעמיים" כדבריו - התשלום פה יהיה דמי ניהול גבוהים יותר בקופ"ג ( כיום כאמור אני על 0.09%).



אגב, גובה החיסכון במשלימה הוא כ1.1M ש"ח. ניוד של כ 90% יביא ל~1M בגמל, אולי ניתן לקבל תנאים יותר טובים מה0.5% עם הסכום הזה? ביקשתי ממנו שיבדוק בכל מקרה.



נראה לי שבכל מקרה אני אעשה את ביטוח השארים, כך שהמשפחה תקבל את הקצבה לפי התנאים דלעיל, ואם לא אנייד ההון יילך לחברת הביטוח.



את ההחלטה אם לנייד או לא - מתלבט. זה למעשה לשלם כ0.4% יותר בדמי ניהול - קרי 4K יותר לשנה, תמורת האפשרות שההון יחזור למשפחה במקביל לקצבה.



האם נכון לחשוב על זה כמו ביטוח חיים בעלות של 4K שנתי, או 333 ש"ח חודשי, עבור פיצוי של כמיליון שח במקרה פטירה? לא בדיוק - כי הכסף מושקע ועובד... בביטוח חיים זה 1M שח ללא שום השקעה או הצמדה לנכס ריאלי. והעלות של ביטוח חיים היא רבע בערך.



התלבטות.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 20:28

האם אתה מתחת לגיל 41 או מעל?

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 20:42

מעל.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 20:57

אם כך, קח בחשבון פגיעה של 5% על כל שנה שחלפה מאז גיל 41, לעניין גובה כיסוי השארים בקרן הפנסיה, החל ממועד העברת הכספים ממנה החוצה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 21:00

כלומר אם אני מעביר השנה, תוך 20 שנה הסכום הביטוחי שהשארים יקבלו יתקרב ל0?



או שאם נניח שאני בן 50 לצורך העיניין, עשיתי ביטוח שארים והעברתי 90% מהכסף. הקצבה שתגיע לשארים לא תהיה %100 בסה"כ , אלא 55% בסה"כ?

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 21:14

אם אתה היום בן 50 ומעביר כסף החוצה מקרן הפנסיה, אז יש לך 45% הפחתה בכיסוי הביטוחי לשארים - כך שגובה הכיסוי יהיה 55% מהשכר המבוטח, ומתוכו האלמנה תקבל 60% לכל היותר.



אבל יתכן שההפחתה הזו קורית גם אם לא תבצע ניוד כספים מקרן הפנסיה, עקב זה שעד כה אינך מבוטח שם בביטוח שארים.



בטח בבלוג של נדב טסלר יש תשובה ודאית לעניין (או שאפשר לבדוק בתקנון של קרן הפנסיה).

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 21:31

סוכן הביטוח אמר שיש צורך למלא טופס הצהרת בריאות ואהיה זכאי ל100% ביטוח.. אבל זו גם נק' טובה לוודא מולו.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 21:35

אולי הוא יודע משהו שאני לא יודע, אבל אני לא מכיר שאפשר להצטרף לכיסוי שארים לאחר גיל 41 בלי שיש פגיעה בגובה הכיסוי.

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2025 23:53

אולי הוא דיבר על ביטוח נכות (אכ"ע). שם הצהרת בריאות היא רלוונטית. היא לא רלוונטית לביטוח שאירים.

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2025 09:27

כנראה שזאת האפשרות המשתלמת ביותר

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2025 17:46

זה הרבה מאוד כספים במשלימה



כלומר יש במקיפה אני מניח אפילו יותר



זוכר שיש איזה שהיא אפשרות להפקיד במקיפה רק את הפקדות המעסיק + עובד



ולהעביר למשלימה רק את הפיצויים



ובגלל שקצבת שארים מחושבת לפי ההפקדות מעסיק ועובד אז תקבל עבורם את כל הקצבה (כלומר יותר מאשר אם היה מופקד גם הפיצויים)



לא בדקתי את זה האמת לעומק אף פעם



לעניין הכסף המושקע והעובד זה לא בדיוק נכון



בביטוח תקבל סכום כסף שתבחר מראד פלוס הצמדה לממדד.



העלות היא חודשית נניח 100 שקל עבור 1 מליון



בביטוח שארים המורחב הזה אתה "תשלם" 333 שקל בחודש עבור תוספת קצבה שאתב יודע כמה היא בכל מקרה זה נגזרת מההפקדה החודשית ןלא יגדל עם השנים כמו השקעה (אלה אם תקבל העלאה)



שים לב שככל שאתה מבוגר יותר הביטוחים האלה פחות משתלמים כי;



1. אתה משלם יותר כל חודש



2. הסיכוי שלך למות לפני גיל פרישה יורד (כי נשארו לך לפחות שנים)



3. החיסכון שלך בצבירות פנסיה (ובכלל בעוד מקומות בחיים) גדל ולפעמים הוא לבד יספק



4. השארים שלך גדלים אז יזכו לקצבאות האלה לפחות שנים



דבר אחרון לא מבין למה לנייד לקופג



אם זה אפשרי אז דבר פשוט תבצע ביטוח שארים מוגדל כל הכל בלי לנייד כספים



הרווחת מכל הכיוונים (מלבד אולי ה1 מיליון שקל שניידת אבל זה כסף קטן ס בסכומים שאתה מדבר

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2025 18:37

אתה צודק וזה בדיוק מה שהחלטתי לעשות - להוסיף ביטוח שארים במשלימה וזהו.



ולסוכן אני לא אתן לנהל כלום כי היום התייעצתי עם יועץ שלישי שנתן את חוות דעתו וגם היה נגד המהלך של ניוד. לגבי ביטוח השארים אמר שזה ממש החלטה אישית והוא א בעד ולא נגד.

🕒 פורסם בתאריך: 18/12/2025 21:52

זה נכון, אני עושה כך.



אבל גם לקצבה תתקבל מזה יש תקרה - לא יותר מ 3 פעמים השכר הממוצע, אם אני זוכר נכון.

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2025 16:12

3 פעמים השכר בממוצע זה בערך גם הגבול של המקיפה ומעל זה זולג למשלימה לא?



אז אם ככה מה הטעם במהלך הזה כי נניח ואתה מרוויח 40 אלף. ושכר ממוצע הוא 10 אלף



אז בלי לעשות את השינוי הזה 30 אלף יופקדו ל מקיפה עם ביטוח על 30 אלף



ו10 אלף (שיורכב מהפקדות מעסיק עוסק וכו) יופקד למקיפה ולא יהיה בסיס לביטוח שארים



במהלך שלך 30 אלף עם הפקדות מעסיק מוגדלות מופקד למקיפה ולמשלימה רק 10 פיצויים



אם יקרה יום יחושב לך נניח ביטוח שארים 40 אבל בגלל ההגבלה תקבל בכל מקרה רק 30



אולי זה בשביל לקבל יותר בביטוח נכות? או בהפחות נניח ?

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2025 23:51

בוא נעשה את החשבון עבור שנת 2025:



אם אתה מרוויח 40k ואתה מפקיד "כרגיל" - 20.833% שמורכבים מהפקדות עובד 6%, מעביד 6.5% ופיצויים 8.33% - זה 8333 ש"ח של הפקדות.



אבל יש תקרת הפקדה של 5460 ש"ח. כלומר מה שנכנס לקרן המקיפה זה 1572 הפקדות עובד, 1703 הפקדות מעביד ועוד 2183 ש"ח פיצויים וכל השאר הולך לפנסיה משלימה.



הכיסוי הביטוחי מחושב אך ורק מתוך הפקדות העובד והמעביד, מהפיצויים מתעלמים לצורך חישוב גובה הביטוח.



כלומר הפקדת סך הכל הפקדות עובד ומעביד של 3276 וזה נותן לך כיסוי של 26.2k שח (החישוב הוא חלוקה ב 0.125 שזה הפקדות עובד + מעביד).



אילו הייתי מפקיד את כל ההפקדות עובד ומעביד לפנסיה, גובה ההפקדה היה יוצא 5000 שזה מתחת לרף שמותר להפקיד לפנסיה מקיפה ואז היית מכוסה עד לגובה משכורת המלא שלך 40k או 3 פעמים השכר הממוצע, הנמוך מביניהם

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2025 17:03

אוקי תודה רבה על ההסבר המדוייק.



אז השכר הממוצע ל2025 הוא 15 אלף שקל (האמת שהפתיעה אותי)



אז בהכרח יש מקום לשינוי הזה כי היא יכול לבטח אותך כמעט פי 2...



תודה!!