המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 02:24

היי (שוב) לכולם,

אני צריך עצה בבחירת מכשירי השקעה למטרת עיבוי הפנסיה שלי בישראל. קצת בהרחבה:

אני גר ועובד באירופה (לא מוגדר תושב בישראל לענייני מס). יש לי בארץ סכום לא גדול במיוחד (הרוב בקרן פנסיה ועוד כ-80k. מדי פעם יש עוד קצת הכנסות נוספות) שאני רוצה להשאיר לפנסיה, לכשאגיע אליה (אני בן 35).

רוב הכסף נמצא בקרן השתלמות שלא נפדתה ולמיטב הבנתי גם כדאי לשמור אותו שם.

השאלה, מה לגבי שאר הכסף?

יש את האופציה של קופת גמל להשקעה שעד לאחרונה חשבתי שהיא הטובה ביותר למצב שלי, אבל לאחרונה הבנתי שקרן השתלמות בעצם עדיפה עליה (מבחינת הטבות מס), לכן פתחתי אחת כעצמאי (הסברתי בדיוק את המצב שלי ובבית ההשקעות פתחו לי אחת בלי בעיה), וחשבתי שאולי כדאי לי ״לטפטף״ לשם את שאר הכסף, כ1800 שח בחודש, עד שהכל יהיה שם.

קודם כל, האם באמת עדיף שהכסף יהיה בקרן השתלמות לעומת קופת גמל להשקעה?

ובנוסף, האם אני עובר על איזשהו חוק אם אני מפקיד כעצמאי, למרות שאני שכיר (אבל בחו״ל)?

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 02:44

קודם כל למיטב הבנתי אין בעיה להיות גם שכיר וגם עצמאי, מפני שאפשר לעבוד ביותר ממשרה אחת.

אבל, העובדה שאתה מצהיר על עצמך טלפונית בפני בית השקעות כ"עצמאי" איננה מספיקה - אתה צריך ממש לפתוח עסק בארץ ולרשום אותו במס הכנסה - גם אם העסק לא "עושה" שום דבר. לא ברור לי כיצד בית ההשקעות פתח לך קרן כזאת. מעבר לזה אם העסק באמת לא עושה שום דבר, לא ברור לי כיצד תפקיד כספים לקרן השתלמות, מפני שהם אמורים להגיע מחשבון הבנק של העסק ועל פי הכנסות/הוצאות, ולא מחשבון הבנק האישי שלך. ואז, אם יש לך הכנסות שלפיהם את מפקיד לקרן השתלמות, נשמע לי הגיוני שתדרש גם לשלם מס הכנסה...

לצערי אני לא מכיר פתרון למצבך (כמו שכתבת אתה באמת לא תושב ישראל), ותאלץ להסתפק בקפ"ג להשקעה, או לנהל תיק השקעות באופן עצמאי בבנק או אצל ברוקר. זה מה שאני עושה כרגע.

אינני מייעץ ואינני מומחה בתחום.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 07:11

בהנחה והיה תושב ישראל היה נדרש לפתוח עסק על מנת לדווח על ההכנסות שלו כשכיר בחו"ל. (לגבי ביטוח לאומי היה צריך לבדוק אם קיימת אמנה סוציאלית בין המדינות).

ייתכן וזה מה שבית ההשקעות הבין.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 07:38

אני הפקדתי גם מחשבון אישי. מבקשים רק לראות אישור עוסק מורשה.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 11:49

נניח שבית ההשקעות יאפשר לי להפקיד מחשבון הבנק האישי שלי (אבדוק את זה איתם), איך בעצם מס הכנסה יודע אם הפקדתי יותר מהתקרה לחודש או פחות?

האם בזמן המשיכה (עוד 30 שנה?) מס הכנסה יעבור על כל חודשי ההפקדה ויבדוק אם באחד מהם עברתי את התקרה? יבדוק את ההפקדות לעומת תשלומי המס ששילמתי ויבקש הבהרות אם משהו לא נראה ברור?

אגב, אציין שלפני כמה שנים (קצת אחרי שעזבתי את ישראל) הפקדתי כספים כעצמאי לקרן הפנסיה שלי (שוב, לבית ההשקעות לא היתה בעיה לקבל ממני כסף כעצמאי למרות שאני לא עצמאי). הבנתי בדיעבד שעשיתי טעות כי אני מפקיד מהנטו וכנראה שאמוסה פעמיים על הכסף הזה - לא נורא, זה לא היה הרבה כסף, אבל מס הכנסה לא שאל ולא התעניין בהפקדות האלה, וכנראה שלא יודע עליהן בכלל. אולי בעתיד הם יתעניינו?

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 12:13

לא הבנתי מה אתה אומר.

בכל מקרה בהתחשב במצב בפועל - ונראה לי שאני במצב דומה לפות"ש - בעבר הייתי שכיר בארץ, כיום אני גר ועובד שכיר באירופה (במדינה שיש איתה אמנה), האם יש לי אפשרות לפתוח קרן השתלמות בארץ כעצמאי ולהפקיד אליה כספים (אפילו סכום קטן יחסית), מבלי שיהיו לכך השלכות נוספות? כיצד זה אפשרי אם זה סותר את העובדה שאני לא תושב לצרכי מס?

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 12:49

בסך הכל הצעתי תרחיש שבית ההשקעות ייתכן וחשב שזה המצב.

לדעתי אתה צודק ואלא אם כן אתה עצמאי ממש, לא אמורים לתת לך להפקיד (האם יש אכיפה זה כבר סיפור אחר).

בית ההשקעות מעביר למס הכנסה דיווחים על הפקדות שנתיות שביצעת.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 12:57

תודה

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 14:16

תזהר עם זה. יש סיכוי שפתיחה של עוסק מורשה בארץ, או אפילו "סתם" הפקדה לקופה בארץ תשנה את הסטטוס שלך בעיני מס הכנסה והם יטענו שבעצם אתה כן תושב בישראל לענייני מס, מה שיגרור חובת תשלום של מס הכנסה וביטוח לאומי על הרוחים שלך בחו"ל

ממליץ לבדוק עם מישהו שמתמצא בתחום לפני שאתה מתחיל להפקיד כספים לקופות בארץ.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 14:42

בדיוק מה שניסיתי להסביר.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 15:49

נשמע כמו עצה מצוינת :)

אבל מי באמת בר סמכא בנושא ויכול לתת עצה נבונה? יועץ השקעות? רואה חשבון? פקיד במס הכנסה?

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 15:55

עורך דין שמתמחה בהגירה

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 18:01

לפנסיה עצמאית אין צורך בהכנסה, בניגוד לקרן השתלמות.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 18:58

אבל האם יש צורך להיות תושב הארץ?

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 19:12

השאלה היא הפוכה - האם העובדה שיש לך הפקדות קבועות לפנסיה בארץ יגרום למס הכנסה להגדיר אותך כתושב

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 19:15

כמו שיעקב ציין יש עורכי דין שמתמחים בזה.

אבל יש גם הרבה מידע באינטרנט כולל פורומים של מהגרים מ\אל הארץ.

לדוגמא זה לא חד משמעי רע להמשיך לשלם ביטוח לאומי ולהנות מביטוח בריאות, תלוי בהרבה גורמים.

🕒 פורסם בתאריך: 27/12/2017 21:45

מידע חשוב, תודה!

חיפשתי, אבל השאלה שלי ספציפית מדי, קשה לי להאמין שהרבה אנשים נתקלו בה.

לשמחתי אני במדינת אמנה אז אני מתקזז על הביטוח הלאומי, ואכן שומר על ביטוחי בריאות בארץ.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2017 14:09

אבל במקרה כזה הביטוח הלאומי יהיה לפי ההכנסה שלך בחול ולא הסכום המינמלי של 170שח בחודש.בכל מקרה גם אם תמשיך לשלם אחרי חמש שנים,התושבות תתבטל ואיתו ביטוח בריאות..אבל זה לא ימנה מהביטוח הלאומי מלקבל כסף.יש הבדל בהגדרת תושב לפי ביטוח לאומי ומס הכנסה.לדעתי בגלל שחוקי מדינת לא ברורים ומוטים לרעתך אם אתה מחליט לור בחול בקביעות,תבטל את כל ההשקעות שלך בארץ.יש לי ביטוח מנהלים בארץ ואני כמעט בטוח שיגיע המועד לקבל ,,יהיו הפתעות

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2017 14:22

למה אתה לא מנייד לקופת גמל?

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2017 14:30

ביטוח מנהלים, בהנחה שהוא לא מהשנים האחרונות, הוא חוזה בינך לבין חברת הביטוח, ולא תלוי בתקנון כמו בקרנות הפנסיה, לכן קשה להניח שיהיו לך הפתעות.

🕒 פורסם בתאריך: 28/12/2017 14:34

נראה לי התכוון להפתעות ממס הכנסה כאשר ינסה לפדות

מכשירי השקעה לעיבוי הפנסיה

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן