הפסדים בקרן ההשתלמות, אשמח להבהרות

🕒 פורסם בתאריך: 24/11/2018 17:46

כן (לא בדקתי את המספרים שלך, אבל רוב המדדים בעולם ירדו בערך כמו שאתה מתאר).

כי בתחילת השנה היו עליות ואחר כך התחילו הירידות. אם נכנסת (או הכנסת יותר כסף) אחרי העליות ולפני הירידות, אז אתה בהפסד.



תקופה לא נעימה, אבל תחשוב שמה שהכנסת החודש קנה לך יותר מאשר לפני חודש, וכן הלאה.

🕒 פורסם בתאריך: 24/11/2018 21:15

תודה. באסה.

🕒 פורסם בתאריך: 24/11/2018 21:28

בן אדם מקבל מבצעי Black Friday במניות, ומתלונן ;)



לפי הנתונים אתה בשנה בערך בשניה השניה לחיסכון שלך בקה"ש (בהנחה ואתה מפקיד את המקסימום השנתי). כל החיים עוד לפניך. אתה צריך לברך על מבצעי חיסול והזדמנות לקנות סחורה בזול.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 09:53

לא בדיוק. אני בן 42, במשך 6 שנים הייתי במסלול כללי של פסגות, מבלי להבין ואף לנסות להבין את המשמעות של זה. בעקבות חשיפה לסולידית, עברתי לפני כחצי שנה לibi במסלול פסיבי מניות חול. אם ניקח בחשבון את סך כל הכספים שלי (להוציא את קרן הפנסיה), אז למעשה התיק שלי הוא 20% מניות (בקרן ההשתלמות) ו80% מזומן (בעו"ש). אני מזה מספר חודשים מתלבט אם להעלות את רמת החשיפה למניות ע"י פתיחת חשבון השקעות, לא חלילה ל58% לפי כלל האצבע 100 מינוס גיל, אלא ל30%. לאחר "ההפסדים" האחרונים, אני חושב שאשאיר את החשיפה שלי למניות במסגרת קרן ההשתלמות...

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 10:28

אם ירידות מפחידות אותך אז יכול להיות שאכן זה הדבר הנכון בשבילך.



בכל מקרה, שווה לך לשאול את עצמך מה מפחיד אותך בזה בדיוק והאם אתה מבין שבהשקעה ארוכת טווח ירידות הן חלק אינהרנטי (והכרחי) בשביל שהתיק שלך יניב תשואה מספקת.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 11:35

בעניין קרנות השתלמות,



שכיר שעובד במקום X ועובר למקום Y יכול לבקש מהמעסיק החדש להמשיך להפקיד לו לאותה קרן השתלמות או שחייב לפתוח חדשה ?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 12:16

מהנסיון שלי, חברת הגמל אמרה שהם מחויבים לפתוח קרן חדשה כדי לעקוב אחרי הפקדות המעסיק ברמה שנתית (אני מניח שזה נעשה לצרכי מס - הפקדות מעל ומתחת לתקרה).

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 12:50

יכולים להגיד את זה גם על קרן פנסיה לא כך ?



אין זה חיסרון לחוסך, משום שיש לו פחות כח התמקחות מול בית ההשקעות כי הקרן האחרת לא נצברת עם החדשה?



דמי ניהול נגבים באחוזים אז כאמור זה יחסי, אבל זה מצריך מהחוסך ברגע שרוצה מסלול לעשות פעמיים את התהליך.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 12:58

יכולים וגם עושים (לפחות אצלי באקסלנס, לא יודע אם במקומות אחרים).

אצלי הדמי ניהול נקבעים לפי סה"כ הכסף שנמצא אצלם, כך שזה שקוף מבחינתי כמה תתי-חשבונות יש.

יש אופציה בטפסים לבקש להעביר "את כל הקרנות שברשותי" למסלול הרצוי

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 13:04

אז אשנה קלות את הנוסח - רוב חייך הבוגרים עוד לפניך (טפו טפו)! בהנחה ואתה לא מתכנן על פרישה בעשר השנים הקרובות, לדעתי אתה צריך לקוות לעוד ירידות כאלה במהלך שלב צבירת החיסכון שלך.

ההחלטה להשאיר את החשיפה למניות במסגרת קרן ההשתלמות היא נכונה בלי קשר לאחוז הקצאת הנכסים שלך למניות.



קרן ההשתלמות היא אפיק פטור ממס, ושם יש לרכז את הנכסים עם פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר שלך כדי למזער את חבות המס שיניבו. אין היגיון לשים נכס עם פוטנציאל תשואה גבוה במסלול ממוסה תוך הותרת נכסים דלי-סיכון באפיק הלא ממוסה.



מבלי קשר לאמור לעיל, אני מסכים שחשוב להבין מה סיבולת הסיכון שלך, ולבחור הקצאה מנייתית בהתאם. הפואנטה של "ירידות זה טוב לך בשלב החיסכון" תופסת גם אם החשיפה שהחלטת עליה היא רק 20%.



מה שכן, אני רק ממליץ לוודא שהחשיפה שבחרת למניות לא חושפת אותך לסיכון אחר, שהוא אי-השגת היעדים הכלכליים שלך. זה מאוד אישי (כמו ההקצאה למניות), וצריך לקחת בחשבון את היעדים שלך מבחינת צבירת הון, פרק הזמן שנותר לך עד אז, קצב החיכסון שלך ורצון לפרישה מוקדמת (ככל שישנו).



תוסיף לכך את העובדה שבזמן שהכסף שלך יושב בעו"ש, הוא מאבד מיכולת הקניה שלו לאורך זמן עקב אינפלציה. שווה לשקול לסגור ולו חלקים ממנו בתכניות חיסכון דלות סיכון כדי למגר חלקית את הסיכון הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 13:16

אז ברשותך, שאבין



א. אין שום דרך לאחד את כל הקרנות ההשתלמות?



ב. אם שכיר עובר 5 עבודות ומבקש מהמעסיק קרן השתלמות הוא יצטרך לפתוח 5 קרנות?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 22:26

לא, אותה הקרן, כל מעסיק יקבל תת-קופה, אתה רואה את כל הקופה, שאר המעסיקים רואים רק את הקופה "שלהם"



בדוח תקבל הפרדה



כל החישובים לענייני מס, דמי ניהול וכו יחושבו על פי סך הכספים שלך באותה הקרן

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 22:32

אבל כן יהיו יתרונות של קופות נפרדות? כלומר, יהיה ניתן למשוך קופה אחת ולהשאיר את האחרות פעילות, או לנייד רק את חלקן?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2018 22:35

אני לא חושב, אבל כלל לא בטוח

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 01:07

כן, אפשר.



בגדול לפיצול למספר קופות יש בעיקר יתרונות לחוסך ואין כמעט חסרונות

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 11:15

אילו יתרונות אתה רואה מול עיניך מלבד נזילות של חלקן?



החיסרון הגדול לדידי [תקן אותי כמובן],



בהנחה שאותו שכיר עובר מקום עבודה כל חמש שנים וכל מקום עבודה פותח לו קרן השתלמות



הוא לעולם לא יגיע לקרן עם צבירה מספיק גבוה לנהל מיקוח מול בתי ההשקעות או לקבל IRA ?

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 11:35

ב-IRA הם מסתכלים כמה יש לך סה"כ בכל הקרנות.



כמו כן מבחינה תפעולית הם שופכים את כל הסכום מכל הקרנות לחשבון מסחר בודד בו אתה סוחר (וברישום הפנימי שלהם הם מחשבים כמה מהרווח הולך לכל קרן בנפרד באופן יחסי לגודל הקרן ולמועדי ההפקדות).

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 11:47

איך מבחינת תפעולית לא הגיוני יותר לאחד את הכל לקרן אחת? [ברמה הטכנית]



אם בקרן פנסיה מאחדים למה לא גם בהשתלמות...



* נשמע לי פשוט כמו "עוד דרך" להתחיל להתעסק עם הפקדות אבודות וכספים שייעלמו במרוצת השנים...

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 13:44

אם זה באותו בית השקעות, למה שיהיו לך קופות אבודות?

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 13:51

אם המעסיק עובד עם בית השקעות מסוים והוא מוכן לתת הטבה בבית השקעות מסוים כי "הסוכן שלנו עובד איתם".



בלי קשר, למה צריך להתעסק עם ניודים של כמה קרנות ולא פשוט לאפשר לחוסך לצבור את הכל בקרן אחת וזהו.

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 13:56

הוא מוכן לתת הטבה יותר ממה שאינטרגמל מציעים לכל אחד ללא "הטבה"?



תעשה מחקר כמו שצריך ותנייד פעם אחת לחברה שאתה רוצה. אל תתעסק עם מיקרו אפוטימזציות וניודים כל פעם שאתה מקבל הצעה לחיסכון של 0.01%

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 14:08

אם אני מעסיק 3-4 עובדים ואני רוצה לתת הטבה בדמות קרן השתלמות,



הייתה להם קרן השתלמות בעבר.



זה מצריך לפתוח להם קרן השתלמות "חדשה" לבדוק מולם מה עם הישנה.



אם הם לא עם ה"אצבע" על הדופק אז סביר להניח שיש/היו קרנות השתלמות בעבר.



אני מסתכל על זה ברמה הפרקטית, מוזר שאין "כפתור" או הוראה לבית השקעות, קח את כל מה שיש לי מכל הקרנות מאז ועד היום ותאחד אותם לקרן אחת, מסלול כזה, ושלום על ישראל.



אני לא מסתכל על זה בראייה שלי מול בית ההשקעות אלא כאחד שמעסיק מס' עובדים ורוצה "לעזור" להם בעניין הנ"ל.



מקווה שברור שאני לא נטפל לקטנות אלא מסתכל במאקרו.

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 15:14

שים לב שאסור לך לייעץ להם או להשפיע על ההחלטה שלהם בשום צורה.



בסוף זה החלטה שלהם.

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 20:44

זה הדיוק הייתרון - אתה יכול למשוך חלק ולשמור על נזילות גבוהה.

לא. תסתכל על הקרן השונה כ"תת חשבון".



כשאתה מנייד אתה מנייד (לרוב, לא חובה) את הקרן הגדולה עם כל תתי החשבונות.



החברות מסתכלות על הסכום בקרן הגדולה, לא מעניין אותן הפירוט לתתי החשבונות. לפחות לא בעניינים שקשורים לעלויות ודמי ניהול (תקף גם לקרנות רגילות וגם לIRA)

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 20:48

ומה זה משנה אם בקרן הישנה יש להם תת חשבון אחד או 20 תתי חשבונות ?

יש.



כשאתה מנייד מקרן א לקרן ב אתה יכול לבקש להעביר את כל תתי החשבונות שלך במכה. עדיין הם ישמרו על ההפרדה בקרן החדשה, עם כל היתרונות שבעניין.



אגב, אם יש לך חשבונות מפוזרים בכל מיני חברות שונות אז מומלץ לאחד אותם לאותה חברה (למספר תתי חשבונות שונים, שינוהלו בייחד).



והדרך הכי פשוטה לגלות אם יש לך חשבונות שונים ששכחת מהם בחברות כלשהן זה להוציא דוח מהמסלקה הפנסיונית

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 21:59

תודה רבה ידידי , מבין ומסכים.



פשוט לא הבנתי מדוע לא לאחד את כל התתי חשבונות תחת שם אחד וחסל.



זה מצריך מההדיוט המצוי עוד כוכבית שהוא צריך לבדוק במסלקה.



לא באתי לחפור, סתם קיוויתי שיש פתרון כמו בקרן פנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2018 22:10

הם פחות או יותר מאוחדים.



לכל צורך פרקטי יש לך חשבון אחד. זה שהוא בנוי ממספר תתי חשבונות שקוף לך ברוב הפעולות.

לא, זה לא.



בדיקה צריך לעשות כדי למצוא חשבונות ראשיים בגופים שונים ששכחת מהם (בדיוק כמו בפנסיה).



הפיצול לכל תתי החשבונות לא באמת מעניין אותך ודי שקוף מבחינתך.