המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2019 19:26

שלום לכולם

בעקבות כמה דיונים שהיו פה בפורום וחומר שקראתי באתר של נדב, החלטתי לשנות כמה דברים בכל נושא הפנסיה שלי. אשמח לשמוע את דעתכם, במיוחד ביקורת. להלן התוכנית:

לפני:

1. ביטוח מנהלים מחקה מדדי מניות (תגמולים ופיצויים) עם מקדם קבוע (200 וקצת) ודמי ניהול: הפקדה - 0 (כנראה יעלה ל4 כי עברתי עבודה), צבירה - 1.2

2. אכ"ע חיצוני על 75% מהשכר

3. ריסק חיצוני

אחרי:

1. קרן פנסיה חדשה מחקה מדדים של הפניקס (דמי ניהול כמו בקבוצת רכישה) - תגמולים 70% - מסלול עתיר חסכון (האם ניתן לעשות מטריה עם אכ"ע הכי נמוך שיש בקרן פנסיה?)

2. אותו ביטוח מנהלים שהיה - תגמולים 30% (והצבירה של התגמולים על עכשיו)

3. קופת גמל באינטרגמל - פיצויים (כולל צבירה שכרגע ברצף קבצה בביטוח מנהלים)

4. ביטוח מטריה של מנורה עם הגדרת עיסוק (פה אני לא סגור אם זה עדיף על אכ"ע חיצוני)

5. ביטול אכ"ע חיצוני

6. צמצום בחצי של ריסק חיצוני (שמעתי שאמורה להיות רפורמה שתוזיל עלויות)

@נדב , @roneng , @מתכנת - אשמח שתתקנו אותי אם פספסתי משהו.

תודה לעונים.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2019 21:00

החלפתי לפני חודש את הביטוח מנהלים שלי בקרן פנסיה חדשה והוספתי את המטריה של מנורה.

אז המטריה היא מסווגת תחת ביטוח חיים, והיא מחריגה באופן גורף כל פעילות ספורטיבית, הרשימה הזאת רלוונטית לכל מוצרי ביטוח חיים של מנורה. בחברות אחרות מחריגים רק ספורט אתגרי, אבל כרגע אין את המוצר הזה בשום חברה אחרת.

אכ"ע של קרן לא מחריג בכלל שום ספורט, לא רגיל ולא אתגרי.

אני לא חושב שאתה יכול לבטל את האכ"ע של קרן פנסיה החדשה ובמקומו לרכוש אכ"ע חיצוני, אלא אם תעשה כפל ביטוחים.

כשאתה מצטרף לקרן פנסיה, יש לך תקופת אכשרה של כמה שנים, (שלוש או חמש לא זוכר בדיוק), שבהם אתה לא מבוטח על אירוע במצב בריאותי שנגרם כתוצאה ממחלה קיימת. במטריה אפשר להוסיף כיסוי לזה תמורת כמה עשרות שקלים לחודש, במצטבר יוצא סכום לא קטן.

עוד משהו שצריך לשים לב עליו זה שבקרן פנסיה, שכוללת את האובדן כושר עבודה, התשלומים לא גדלים, ובאכ"ע חיצוני אתה עלול למצוא את עצמך משלם אלף שקל בחודש על זה בגיל 60.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2019 21:40

אתה לא משווה כאן את אותו ביטוח.

בקרן פנסיה אתה מבטח את ההפרש בין הצבירה שלך לערך המהוון של הקצבאות.

באכע חיצוני אתה מבטח את הערך המהוון של הקצבאות. תיאורטית אתה יכול לבטח רק את ההפרש, ידרוש ממך כמה חישובים קלים, ולעדכן את גובה הביטוח כל שנה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/02/2019 22:37

לא הבנתי מה ההבדל בכיסוי לפי ההסבר שלך.

לפי מה שהוסבר לי מדובר באותו ביטוח רק אופן התשלום שונה.

בקרן פנסיה החדשה 100% מהתשלום החודשי מתלוש השכר מתפצלים בין פנסיה לאכ"ע. נניח בגיל 30 רק 10% מהסכום הם עלות של אכ"ע, ו90% מפרישים לפנסיה. בגיל 60 הביטוח אכ"ע יתייקר ו35% ילך לאכ"ע ו65% לפנסיה. מבחינתך התשלום הוא תשלום קבוע לפי החוק 18.5% מהשכר הכולל.

במקרה של אכ"ע חיצוני, תשלם את אותם 18.5% לפנסיה שכל ה100% יופרשו לפנסיה ובנוסף מהוראת קבע תרד העלות של הביטוח אכ"ע, שתלוי בשכר שאתה מבטח ויכול להגיע לאלפי שקלים.

בגיל 50+ ההוצאה הנוספת הזאת מכבידה על אנשים וכבר יותר קשה ויקר בגיל מבוגר לעבור בין קרנות פנסיה/ביטוחי מנהלים. זה פשוט משהו שצריך לקחת בחשבון.

מבחינת העלות של הביטוח אכ"ע חיצוני הכולל עיסוק לבין אכ"ע בקרן פנסיה + מטריה, המחירים דומים.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 00:21

אני לא מומחה ולכן לא יכול לתקן אותך.

אני יכול רק לספר לך מה אני עשיתי.

עשיתי גם משהו דומה, אבל נשארתי עם המסלול הביטוחי הרגיל.

מה הייתרון מבחינתך של מסלול עתיר חסרון?

ועוד שאלה - למה דוקא חלוקה 30-70 בתגמולים? (לא שזה רע, סתם מתעניין).

לי היה ביטוח מנהלים עם מקדם דומה לשלך והגעתי למסקנה שהוא לא משתלם לי, אז סגרתי אותו והעברתי את הצבירה לגמל.

עשית את החישוב ויצא לך משתלם להשאיר את ביטוח המנהלים?

אישית החלטתי שלי ביטוח מטריה (או בכלל ביטוח עם הגדרה עיסוקית) הוא מיותר וסתם עולה כסף.

מה רע בביטוח הנכות המובנה שיש באכ"ע? מה לדעתך הייתרונות של ביטוח מטריה/ביטוח אכ"ע חיצוני על הביטוח שיש בפנסיה?

לי מראש לא היה ריסק וגם אין לי צורך בו כרגע. אבל אני מניח שזה עניין אישי.

*לא מיעץ, לא ממליץ.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 07:37

ההבדל הוא שאם אתה מבוטח בביטוח נכות בקרן פנסיה, הם משלמים לך את קצבת הנכות מתוך הצבירה שלך ורק משלימים לך לפי הצורך.

למשל אם יש לך 2 מיליון, ונניח שסך הקצבאות שאתה אמור לקבל יסתכם ב2.5 מיליון, אז הביטוח שלך הוא רק על חצי מיליון, לא על 2.5 מיליון.

בביטוח אכע חיצוני אתה מבטח את כל הסכום שאתה צריך, הם משלמים לך מכספי חברת הביטוח את כל הקצבה ולא נוגעים לך בחסכונות שלך.

כמו שציינתי בהודעה הקודמת, אתה יכול לדמות את אותו מצב גם בביטוח חיצוני. לבדוק כמה נכסים יש לך ולבטח רק את ההפרש שתצטרך במקרה ביטוחי.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 08:46

אתה מתבלבל בין ביטוח נכות לביטוח שארים.

ביטוח שארים אכן משולם מהצבירה. ביטוח נכות משולם מקופת הביטוח (וגם מגדיל את הצבירה בגלל "שחרור מהפקדות").

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 08:54

אכן התבלבלתי.

אז נתקוף מהכיוון השני... האם ביטוח נכות אכן נשאר תשלום קבוע גם בגיל מבוגר?

מפוסטים של @נדב אני זוכר שלא. אמנם זה זול משמעותית, אבל לא קבוע.

בכל מקרה יש לי בפוליסה שחרור מהפקדות לקופת גמל.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:11

שרירותית האמת, כדי להשאיר את הביטוח מנהלים פעיל.

אם אני משאיר את האכ"ע החיצוני, אז שיהיה כמה שפחות כפל ביטוחי.

לא עשיתי את החישוב המדויק אך אני עדיין רוצה שיהיה לי אותו (ביצים לא בסל אחד וכאלה).

הגדרה עיסוקית - כמו שדיברנו זה כנראה מיותר אבל אני אהיה רגוע יותר ככה.

העברת גם תגמולים וגם פיצויים או שפיצלת ? לא עשו לך בעיות עם זה ?

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:17

אפשר לצמצם את זה שבקרן פנסיה למינימום ההכרחי (מסלול עתיר חסכון אותו ציינתי).

וכמו שציינתי, יש לי התלבטות בנושא הזה.

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:19

לא מספיק לך גמל והשתלמות?

לי אישית 2 סלים מספיקים, לא רואה סיבה לסל שלישי (במיוחד כשהוא יקר כלכך).

זה תלוי ב "עיסוק" שלך, אבל עבור עבודה משרדית סטנדרטית אין יתרון אמיתי ל"הגדרה עיסוקית".

מצד שני יש יתרון ענק במחיר (ובהחרגות) לביטוח בקרן הפנסיה.

תשווה שוב את המחירים ביניהם ואת הבדלי הכיסוי לפני שאתה מחליט לשלם הרבה יותר על מוצר שלא בטוח שהוא יותר טוב.

העברתי את כל מה שהיה בביטוח המנהלים לגמל (גם פיצויים וגם תגמולים).

היום אני מפקיד לפנסיה תגמולים עד סכום מסויים. את התגמולים מעל הסכום הזה + את כל הפיצויים אני שם בגמל.

לא מחזיק מטריה ביטוחית או אכע חיצוני. מבחינתי הביטוח על חלק השכר שאני מפריש לפנסיה הוא מספיק טוב.

*לא מיעץ, לא ממליץ

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:28

אפשר הסבר על זה ?

תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:36

זה אמור להופיע בתקנון הקרן, אפשר לבדוק.

בכל מקרה, לדעתי העלות לא עולה בהרבה כי אומנם הסבירות לארוע ביטוחי עולה, אבל משך התשלום (ולכן סכום הפיצוי המהוון) נמוך יותר (אתה מקבל קצבת נכות רק עד גיל פרישה).

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:42

ביטוח שארים בעצם אומר שהשארים שלך מקבלים קצבה מסויימת במקרה שאתה מת. את עלות הקצבאות האלה אפשר לחשב לסכום מהוון כלשהו.

מאחר ויש לך כסף צבור בפנסיה, משתמשים בו כדי לשלם את הקצבאות האלה.

אם הסכום הצבור בפנסיה קטן מהשווי המהוון של הקצבאות אז אתה מבטח את ההפרש בין מה שיש לך לבין הסכום שהביטוח יצטרך לשלם. אם הסכום גדול יותר אז היורשים יקבלו את העודף.

כל זה נכון לתקופה שלפני הפרישה.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 09:53

בדקתי בתקנון רנדומלי מהאינטרנט. אם הבנתי נכון את העלויות:

את גיל 35 זה באזור ה 5 לכל 1000 ש"ח מבוטחים

גיל 45 באזור ה 10

גיל 50 אזור ה 20

גיל 55 אזור ה 25, עם השיא בגיל 58 שאחריו המחיר מתחיל לרדת.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 10:02

מעניין, אצלי זה 0.58% בכל גיל אז 5.80 לכל אלף, אבל המעסיק שלי התמקח בשבילי.

אשתי משלמת על אכע חיצוני 11 לכל אלף בגיל 31, וזה לא כולל שחרור מהפקדות. כשאהיה מול זה אעלה את קצב התקדמות הפרמיה מהפוליסה.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 10:09

צצה לי שאלה לגבי זה:

אם אני מפקיד רק 30% מהתגמולים לביטוח מנהלים ויש אכ"ע חיצוני אז במקרה של הפעלת הביטוח השחרור יהיה רק על ה30% ? או לפי השכר המבוטח ?

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 10:45

תלוי בביטוח.

אם אתה מבטח את כל השכר, והביטוח כולל שחרור מהפקדות, אז השחרור יהיה על כל השכר.

ממה שאני מכיר, הביטוח שבא בד"כ עם ביטוח מנהלים מבטח רק את החלק שמופרש לביטוח מנהלים. אני לא בטוח אם ביטוח אכ"ע חיצוני כולל שחרור מהפקדות.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 12:23

זה לא היינו הך ?

ואם אני סוגר את הביטוח מנהלים לגמרי אז ביטוח אכ"ע שנלווה אליו מתבטל ?

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 12:25

כמה דברים:

1. במידה ואתה מבוטח בקרן פנסיה לא ניתן לרכוש אכע חיצוני על אותו שכר (גם עם תקטין את הכיסוי בקרן). ניתן לרכוש גם מטריה ביטוחית.

2. עלות הכיסוי בקרן הפנסיה עולה עם השנים אך גובה הכיסוי נשמר, בביטוח המנהלים עלות הכיסוי עולה ויתכן שגובה הכיסוי ישתנה.

3. במידה וקרן הפנסיה תדחה את התביעה בשל (תקופת אכשרה, הגדרה עיסוקית) המטריה תשלם את התשלום וזאת במידה ורכשת את הכיסוי הרלוונטי

4. כל אחד מהכיסויים ניתן לרכוש בנפרד

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 12:50

אבל אם החלוקה היא 70/30 אז אני יכול להיות מבוטח על ה70% בקרן פנסיה ועל ה30% בביטוח הצמוד לביטוח מנהלים שיש לי ?

כלומר, אם אני אקטין את ההפקדה לביטוח מנהלים אז אני לא אוכל להישאר עם הכיסוי על השכר המלא בביטוח אכ"ע הנלווה אליו ?

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 14:13

ביטוח שארים אפשר לבטל רק אם אין לך שארים. פעם בשנתיים צריך לחדש את זה ולשלוח את הספח של הת"ז.

ומה זה אומר לצמצם אכ"ע בקרן פנסיה? נשמע לי לא הגיוני שיתנו לך לצמצם או לשנות את הכיסוי, זה 75% מהשכר.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 14:33

@קורא הדוק

כיום נאסר על חברות הביטוח / סוכני הביטוח למכור כיסוי לחוסכים המבוטחים בקרן הפנסיה

בפועל בשל הסכמים היסטורים יש ביטוחים בביטוח מנהלים שמכסים גם את הקרן.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 15:02

יש מסלולים שבהם אפשר להפחית את כיסוי אכע ולהגביר אחרים, זה לא מאפס את הנכות אבל מקטין.

רק לזכור שכל שינוי כיסוי מייצר כ 5 שנים של תקופת אכשרה על השינוי, כלומר אם אתה רוצה לחזור לכיסוי.מלא אז במשך.5 שנים זה "על תנאי"

אם נכנסת למצב אכע אחרי שהגדלת אז תקבל לפי הכיסוי הקודם .

כלומר אם הפחתת אכע שיהיה 30% מהשכר המבוטח ואחכ הגדלת ל 75% תקבל 30% (למרות שאתה משלם על 75%)

אחרי 5 שנים ההגבלה משתחררת .

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 16:22

אז אני מבין שכדאי לי לשמור עליו אם כבר יש לי. ולמה הכוונה ב"גם את הקרן" ?

הבנתי שמתחילת השנה הזאת ביטול והחזרה של ביטוח שארים (נגיד) לא מחייב איפוס של תקופת אכשרה (סוכן של חברה שלי אמר לה שיש רפורמה כלשהי).

האם זה תקף על שאר הכיסויים ?

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 16:35

אני הבנתי משהו אחר -

עד לפני שנה ביטול והחזרה של ביטוח שארים לא דרש תקופת אכשרה בחלק מהחברות, אבל מאז הנהגת התקנון התקני דברים השתנו.

מי שוויתר על ביטוח שארים לפני השינוי יוכל להפעיל אותו בלי תקופת אכשרה. אבל החל מהוויתר הבא (צריך כל שנתיים לוותר מחדש עליו) יהיו 2 אופציות-

1. תשלום מופחת כדי לשמר את הזכות להפעיל את הביטוח בלי תקופת אכשרה

2. בלי תשלום ואז יש תקופת אכשרה.

בכל מקרה זה רלוונטי רק לביטוח שארים. בביטוח נכות כל העלאה של אחוזי הכיסוי דורשת 5 שנים אכשרה על ההפרש.

🕒 פורסם בתאריך: 06/02/2019 22:52

ידוע לך סדר גודל ?

🕒 פורסם בתאריך: 07/02/2019 09:01

@קורא הדוק

כ- 5% מעלות השארים. נניח עלות השארים היתה צריכה להיות 50 שקלים, כעת תשלם 2.5 שקלים כדי לשמר את תקופת האכשרה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/02/2019 19:06

@קורא הדוק

אתה יכול להסביר למה החלטת להשאיר 30% בביטוח מנהלים ולא לסגור אותו?

האם אתה יכול לנייד את הכסף לביטוח מנהלים במקרה ותוחלת החיים תגדל בקצב מהיר יותר שתהפוך את הקרן פנסיה לפחות משתלם?

אני קראתי באחד החוזים של ביטוח מנהלים של מגדל שלא ניתן להקטין באופן משמעותי את התגמולים, אין לך סעיף כזה?

תודה על התשובות מראש.

🕒 פורסם בתאריך: 10/02/2019 09:52

מה זה אופן משמעותי ?

בגדול אני בינתיים לא השתכנעתי לגמרי שביטוח המנהלים הוא מיותר ולא משתלם ולכן רוצה לשמור על אופציות פתוחות. אולי בעתיד אני אשתכנע ואעיף אותו לחלוטין.

🕒 פורסם בתאריך: 10/02/2019 23:10

עברתי על הפוליסה של מגדלאור, אני לא רואה סעיף שמאפשר להקטין את הדמי ביטוח בכלל.

יש סעיף שמאפשר להגדיל, אם המשכורת שלך גדלה.

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2019 13:32

עדכון:

פניתי לסוכן שהומלץ באחת הקבוצות בפייסבוק כדי שיטפל בתיק שלי בלי קשר לסוכנת ממקום העבודה (שממש לא מקצועית) ויקח על עצמו לטפל בשבילי בתוכנית כמו שפרסמתי בפוסט המקורי.

לזכותו של הסוכן יאמר שהוא היה מאוד נחמד ומקצועי, הגיע מוכן לפגישה לאחר שעבר על התיק הפנסיוני כולו כולל הביטוחים וגם אופציות להשקעות.

מה שכן, לאחר שפרסתי בפניו את התוכנית, הוא ניסה לשכנע אותי לא לגעת בביטוח מנהלים עם מקדם קבוע (חוץ מזה לא היה לו הרבה מה לחדש לי) ושבכללי התוכנית הזאת מסורבלת וספק אם זה הדבר הנכון לעשות.

לאחר הפגישה הוא יצר איתי קשר ואמר שלא משתלם לו לעבוד איתי (כי מרוב הקופות/הביטוחים שיש לי שהוא גם ככה לא יראה שקל) ויעץ לי לפנות ליועץ בלתי תלוי, כזה שלוקח שכר טרחה ומטפל בתיק (ממש עשה לי "זה לא אתה - זה אני").

כנראה שאני בכיוון הנכון :)

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2019 14:55

היי אפשר לדעת מה הדמי ניהול? ואיך השגת אותם? (אני מבין שלא דרך קבוצת הרכישה שנסגרה).

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2019 21:14

אם קטנה לך המשכורת מה אז ? תשלים מכיסך ?

לדעתי הבעייתיות היא כשאתה מוסיף כסף נוסף לפוליסה עם מקדם קבוע - להוריד לא צריכה להיות בעיה. בפוליסה כתוב שניתן לנייד את הצבירה או חלק ממנה (אם הבנתי נכון את לשון הפוליסה).

תוכנית פנסיונית - אשמח לשמוע דעות

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן