⬅ חזרה לאינדקס

השוואת עמלות ותנאים בין בנקים

🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2019 21:17
אני נמצא בלאומי וממה שבדקתי אין עם מי לדבר על עמלות תיק השקעות (וגם לא על העמלות של החשבון עצמו) שלא לדבר שיועץ השקעות זה רק טלפונית וממש לא בא לי לקבל יעוץ גנרי מאיזה חברת outsourcing.



אני יודע שבמזרחי יש אפשרות להיפגש עם יועץ השקעות פנים מול פנים, לא בדקתי עדיין מיקוח על עמלות.



בכל מקרה, אני רוצה לחסוך את הטרטור ולדעת ישר באיזה בנקים אפשר להגיע לעמלות תיק השקעות נמוכות ושיש בהם יועץ השקעות במקום.



חיפשתי בפורום ובבלוג ולא מצאתי המלצות כאלה והיה פוסט שמשווה תנאים בין בתי השקעות, אז נשמע הגיוני שיהיה גם פוסט שמשווה בין הבנקים.
🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2019 21:37
הסיבה היא שאף אחד אבל אף אחד לא ימליץ לך ללכת ליועץ השקעות של הבנק עצמו. מדובר בניגוד אינטרסים מהותי.



במקרה הטוב הוא לא יזיק, במקרה הרע הוא ישלח אותך לקרנות שמכניסות הכי הרבה כסף לבנק.



בנוסף, לגבי השקעה בבנק עצמו, עמלות המסחר הן גבוהות משמעותית יחסית לבתי השקעות, אלא אם אתה עם כמה מאות אלפי שקלים.
🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2019 22:47
אני עונה על התנאי ואני יודע שיש בנקים שנונתים תנאים מאוד דומים לבתי השקעות, רק אני לא יודע איזה בנקים.



ולגבי היועץ, מה אני אעשה? אני חייב עזרה ממישהו, כאן בפורום אסור, בבנק ניגוד אינטרסים, גם היועץ של החברה שלי מציע מסלול עם דמי ניהול יקרים... בשביל מה יש יועצים?



בסופו של דבר יש להם גם אינטרס שאני אשקיע ואמשיך לבצע פעולות דרכם. אני אדע לקחת את ההמלצות שלו בערבון מוגבל.
🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2019 22:59
כולם, זה הכל שאלה של כמה הם רוצים אותך בתור לקוח וזה משתנה ברמת סניף, לאו דווקא ברמת בנק.

או שתלמד לבד, או שתפנה ליועץ עצמאי בלתי תלוי או פיתרון כמו VIDEA.
🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2019 23:10
אז זה אומר שאני צריך לבזבז שעות בטרטור בין כל הסניפי בנקים שקרובים אלי? בטוח יש פתרון יותר טוב.



למה אין פוסט שמשווה תנאים כמו שהיה לבתי השקעות?



ליועץ עצמאי אין אינטרסים משלו? מה העלויות של כזה דבר בכלל?
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 00:08
כי למנהל הסניף שלך יש סמכות לאשר לך תנאים כאוות נפשו, תלוי כמה הוא רוצה אותך כלקוח.



נניח ישרוף לך יומיים מהחיים, בהנחה והתיק שלך גם יגדל ותמשיך להזרים אליו כספים זה יכול להסתכם לחיסכון של מאות אלפי שקלים. לא תתן יומיים על זה?



כן, לקבל ממך כסף ולהפוך אותך ללקוח מרוצה שימליץ עליו הלאה. בתמורה הוא בונה לך תיק שמותאם רק לך, והיות ואתה היחיד שמשלם לו הוא באמת פועל לטובתך.



אל תיבהל מהתג מחיר, שמעתי על 2000-3000 לסדרת פגישות שבסוף אתה יוצא עם מסמך מסודר איך ובמה להשקיע (הוא לא עושה פעולות בשבילך).



אז זהו, שבבנק ובבתי ההשקעות השם הזה מטעה.



בבנק לפחות הם יותר משווקי השקעות. אמנם יש להם הסמכה כיועצים, אך כמו שלא כל מי שלמד היסטוריה באוניברסיטה הוא היסטוריון כך גם לא כל מי שהוסמך כיועץ משמש בפועל כיועץ.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 02:11
האם יש לך סיבה רציונלית שבגינה אתה לא עובר לבית השקעות או שזה פסיכולוגי נטו?



בבית השקעות תנאיך יהיו 15 ש"ח חודשי תשלום קבוע (ייתכן ותוכל לקזז כנגד פעולות קנייה מכירה),



0.1% בקירוב עמלה לניירות ישראלים



5-8 $ פעולה בנייר זר
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:14
הבנק לא ייתן לך תנאים טובים בניהול תיק השקעות אלא אם הוא מרוויח יפה (מאוד) מפעילות אחרת שלך.



מנהל סניף מסתכל על לקוח כיחידת רווח עצמאית.



גם אם יש לך מיליון שקל בחשבון, אבל אתה לא נכנס למינוס, לא לוקח הלוואות, לא מחזיק מאות אלפי שקלים בפיקדון בנקאי בריבית אפסית, אין לך משכנתא בבנק, ובנוסף להכל נמצא במסלול עמלות עו"ש של רק 10 ש"ח לחודש אז pardon my french - אתה חרא של לקוח. ואם תבוא לבקש הנחות והטבות בניהול תיק ני"ע - יראו לך את הדלת החוצה.



בניגוד לבתי השקעות, לבנקים יש תקורה תפעולית מאוד גבוהה. סניפים פיזיים, פקידים, וועדים, הנהלה, שירות טלפוני, רגולציה ומה לא.



לא רק שלא שווה להם להתעסק איתך, הם מפסידים עליך, ולא רוצים אותך ללקוח. רק בגלל הרגולציה הם לא יכולים לדחות אותך (או כל אחד אחר) אבל תהיה בטוח שהטבה והנחות לא תראה מהם.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:27
אתה טועה.



אני עונה לכל ההגדרות שכתבת (חוץ מהמיליון), אין לי עמלות עו"ש, וקיבלתי הטבות מקסימליות לניהול תיק ני"ע. (פתור מדמי משמרת, אין לי דמי ניהול חודשיים אבל העמלת קנייה יחסית גבוה מבית השקעות אבל מס' הפעולות שאני עושה מאוד קטן ואחת לרבעון)



זה לגמרי תלוי על איזה סניף אתה נופל ויועץ ההשקעות באותו הסניף, במקרה שלי התמזל מזלי.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:30
חכה חכה, עניין של זמן עד שיקחו לך את ההטבות הנ"ל כנראה.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:32
+1
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:33
זה מה שלמדתי על בשרי.



מעבר לכל, זה מה שהסביר לי איש מקצוע שבנה מודלי תמחור, בין היתר של לקוחות פרטיים, עבור אחד הבנקים.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:39
מה האלמנט של מזל כאן? למה לדעתך קיבלת הטבות והנחות?
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:41
מחזק את הטיעון הזה. בשני בנקים, ממש לפני תום תקופת ההטבות, רמזו לי והראו לי את הדלת החוצה אלא אם אשלם כמה אלפי שקלים 'דמי פא..קינן משמורת' לשנה. טוב, אז עברתי כבר שבעה בנקים ולבסוף העברתי את התיק לבית השקעות ואת חשבון העו"ש ל בי-אונליין.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:44
זה יכול להיות מהרבה סיבות, לדוגמא כי יש לסניף הזה יעדים ספציפיים שהוא צריך לעמוד בהם, כי הלקוח מצא חן בעיני מנהל הסניף או הסגן שלו, כי כל המשפחה שלו שם ומכולם ביחד יש להם בשר, כי הלקוח הוא בעל הכנסה גבוהה ובונים על הכנסה ממנו בעתיד ועוד אלף ואחד סיבות.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:45
האלמנט של המזל היה בזה שהיועץ השקעות של הסניף בא לקראתי (בסניף אחר היה יכול לשים עליי פס), בנוסף לזה שהסכום היה כמה מאות אלפי שקלים, הגיש בקשה למנהלת הסניף לאשר את התנאים, הוא אמר לי שהסיכוי נמוך שיאשרו ובסוף אישרו. אני חייב לציין שאותו יועץ משקיע דרך IB :lol:
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:47
אבל הבנקים עובדים בשיטת בנקאות רזרבה חלקית, אם אתה מחזיק מיליון שקל בעו"ש הם יכולים להלוות את הכסף הזה ולהרוויח ריבית, זה לא מספיק טוב להם?
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:48
בדיוק. הוא לקוח חדש. בונים על הכנסה ממנו בעתיד. הכנסה ממשית, בשקלים חדשים. והרבה.



ברגע שיהפוך ללקוח ותיק, שלא ענה על ציפיות הכנסה, הוא יהפוך ללקוח הפסדי. וירח הדבש יסתיים.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:49
אני לא לקוח חדש, אני נמצא באותו הבנק יותר מ-9 שנים, אני צעיר עם הכנסה יחסית גבוהה
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:50
זה מעולה להם, אני מניח שהכוונה בתיק של מיליון ש"ח.

אין ויכוח, אני יודע שככה זה עובד.



אין מה לעשות, בשביל תנאים טובים בבנק צריך לתת להם להרוויח ממקום כזה או אחר.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:50
זה מה שאני חשבתי אבל מיליון ש"ח בעו"ש היום יכולים להפוך ל 100 ש"ח בעו"ש מחר.



באחד הבנקים רצו שאסגור מספר מאות אלפי שקלים בפיקדון לשנה.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:52
נכון הגמישות שלהם בעו"ש היא קטנה מאד כי הם צריכים לשמור על מח"מ מסוים בין הנכסים להתחייבויות, עדיף להם בהרבה שהכסף ישכב בפק"מ.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 10:53
שלא תבין לא נכון, מפרגן לך. רק תהנה כל עוד אתה יכול, ותבנה plan B.



לי ביטלו את כל ההטבות, אחרי 15 שנה בבנקאות פרטית.



הבנקאית שליוותה אותי אמרה לי במבוכה שמנהל הסניף אמר שאלך לחפש סניף אחר לנהל בו את החשבון.
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 11:00
אני תמיד יכול לעבור לבית השקעות בחזרה..



וזה בדיוק העניין של המזל ועל איזה מנהל סניף אתה נופל. במקרה שלי אני חושב שנפלתי על סניף שמשרת בעיקר אוכלוסיה יותר חלשה, זה הגיע לשיא שהתקשרו אליי במיוחד שנה שעברה מהבנק כדי להודיע לי שהם שינו את השעות של הסניף. אני בטוח שלא התקשרו לכל לקוח של הסניף.



הייתי בהתחלה באקסלנס - היועץ השקעות של הבנק הציע לי בעצמו לעבור לבנק ושהוא יגיש בקשה להשוות את התנאים, שאל אותי מה התנאים באקסלנס. אם יש לך חשבון תיק השקעות במקום אחר ואיש קשר נורמלי בבנק - אפשר להשוות את התנאים (או להשיג משהו קרוב..)



*למי שקורא - חשוב לשים לב גם על עמלת המרת מט"ח, הטבת שער, עמלת ברוקר זר - עמלות נוספות שיש בבנק וצריך להזהר מאוד, ואין בבית השקעות
🕒 פורסם בתאריך: 05/03/2019 11:06
זה באמת ההבדל המשמעותי שאני יכול לחשוב עליו.



מעניין יהיה לבדוק ארביטרז' בין סניפים של אותו הבנק, לפי המיקום שלהם, מבחינה סוציאקונומית. מנחש שבנקים קטנים יהיו נוחים יותר. כך גם סניפים בפריפריה או אזורים יותר חלשים.
🕒 פורסם בתאריך: 06/03/2019 07:11
1. אני חושב שהבנק מרוויח בצורה כלשהי משימוש שלי בכרטיס אשראי (שאני עושה בכל מקרה).



2. במסגרת איזונים בתיק (כולל הכנסת כסף חדש) אני כן מראה לבנק פעילות בתיק. העמלות השנתיות שלי יוצאות רק קצת יותר ממה שהייתי משלם בבית השקעות.



עוד דוגמה, נניח שבקרן סל שלי הקפיצו את דמי הניהול, אז במילא אני אחליף אותה במוצר אחר. הבנק מקבל כמה עשרות שקלים על עמלות - כך שמבחינתי זה המקביל לתשלום הקבוע בבית השקעות.
🕒 פורסם בתאריך: 06/03/2019 08:00
יסתיים בקרוב אחרי הפרדת חברות האשראי מהבנקים.



אין לך דמי ניהול מצבירה?
🕒 פורסם בתאריך: 06/03/2019 09:46
לא חושב שזה קשור: אני מניח שבנק אגוד מרוויח משימוש שלי בכרטיס שהונפק לי דרכו, למרות שהכרטיס של כאל. לכן הוא רוצה שאשתמש בו.



(כמובן, הבנקים שהחזיקו בחברות האשראי הרוויחו גם בעקיפין וזה ישתנה, אבל נדמה לי שגם בלאומי העדיפו בזמנו שאשתמש בכרטיס שהם הוציאו לי ולא בלאומי קארד בחוץ בנקאי.)
🕒 פורסם בתאריך: 06/03/2019 18:48
אלא אם כן יש להם הסכם הפניות עם חברת בת שלהם (לא יודע כמה זה חוקי), אז הם היו מרוויחים אחוזים מהרווחים של חברת האשראי. חברת האשראי מרוויחה אחוז מסוים מהרכישות שלך כעמלת סליקה שחלקה קבועה וחלקה באחוזים.



הדרך היחידה שאני רואה שיש לבנקים להגדיל את הרווח הזה היא להגדיל את כמות הפעולות שלך (העמלה הקבועה), או את כמות ההוצאות שלך (העמלה באחוזים).
🕒 פורסם בתאריך: 06/03/2019 20:23
לא בבנק, אבל זה היה מו"מ קשוח עם איומי עזיבה רציניים.