המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 08/04/2019 22:22

שלום לחברי הפורום.

אני גבר בן 33, לא מעשן, נשוי עם 2 ילדים בני 4.

מאז 2015, אני מבוטח בביטוח חיים בחברת מגדל, כיסוי 1.5 מיליון ש"ח.

הפרמיה החודשית עומדת כעת על 90 ש"ח ועד שנת 2033 (כשהילדים יהיו כבני 18) תעלה ל-320 ש"ח.

באוקטובר 2018 קיבלתי הצעה לביטוח חיים בחברת הראל, כיסוי 2 מיליון ש"ח, עם הנחה בפרמיה של 50% עד שנת 2021 ושל 40% עד שנת 2033. הפרמיה החודשית עומדת כעת על 85 ש"ח ועד שנת 2033 ל-250 ש"ח.

הפוליסה בהראל הופקה בסוף רק בפברואר, אז כעת אני חייב להחליט איזו פוליסה לבטל.

סוכן הביטוח המקורי שלי (שדרכו הפוליסה במגדל) טוען את כל הטיעונים האפשריים שעדיף הביטוח במגדל,

ושבתעריפים החדשים הם יותר זולים מהראל גם ללא הנחה ועוד שלל טיעונים לבטל את הביטוח החדש בהראל.

אך בסופו של דבר, בגלל העבודה שעבורי זה ביטוח מאוד 'טיפש', כלומר כשיש תעודת פטירה ומצבה, בדרך כלל חברות הביטוח ישלמו, אני נוטה להשוות רק את תעריפי הביטוח ולכן רוצה לבטל את ביטוח החיים במגדל, בטח כשסכום הביטוח גדול בחצי מיליון בהראל.

האם אני צודק בראיה שלי? ומדוע סוכן הביטוח המקורי המליץ לא לבטל?

האם זה בגלל הרפורמה בביטוחיי החיים, וכעת יצטרך להחזיר חלק מהעמלות ששולמו לו?

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 08/04/2019 23:53

בעיניי, כן.

כנראה הוא מקבל אחוזים מהפרמיות שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 02:51

שאלה

למה אתה צריך ביטוח חיים נוסף ?

יש לך קרן פנסיה ?

כלל ה אצבע הוא שאתה צריך לבטח את ההוצאות המשפחתיות כפול פקטור נגיד 80%

כי אדם מת מבזבז פחות מאדם חי ...

תחשב כמה כסף מכוסה דרך קרן הפנסיה , כמה קצבת יתומים ואלמנות מקבלים וכמה אשתך מרוויחה נטו , ההפרש כפול 300 זה הביטוח שאתה צריך לקנות לעצמך תחסיר מזנ חסכונות ותגלה שזה ממש מעט ולא מליון שו ...

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 09:33

האמת היא שזה בדיוק החישוב שעשיתי, ויצא 1.4 מיליון.

לכן ביטוח החיים המקורי שהיה לי היה עבור כיסוי של 1.5 מיליון, אבל אז הגיעה הצעה מהראל של כיסוי 2 מיליון בפרמיה נמוכה יותר,

אז כמובן שחשבתי 'טוב, למה לא בעצם?', אבל סוכן הביטוח שלי ממש היה נגד המהלך הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 09:48

אל תשכח שביטוח שארים של פנסיה, ממוסה הקצבה והוא לפי תקנון, בעוד ביטוח חיים אין מיסוי והוא לפי חיתום ספציפי וסופי

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 11:12

ואצל הראל 1.5 מיליון גם יוצא יותר מ-2 מיליון אצלם?

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 11:32

למען האמת - איני יכול לדעת כעת, כיוון שעכשיו המחירים כבר אחרים (אחרי הרפורמה), אך אני יכול לשער שכן.

בזמן ההצעה הקודמת לא בדקתי לגבי 1.5 מיליון, אלא פשוט העיקר היה הגדלת הכיסוי תמורת פרמיה פחותה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 14:48

תבצע הערכה עד מתי אתה צריך את ביטוח החיים (סביר להניח שבגיל 50 כבר לא תצטרך אותו), תבקש מהסוכן שיוציא לך את התפתחות הפרמיה עד אותו גיל. תחשב את העלויות ותקבל החלטה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 15:54

יכול/ה להסביר ?

על קבלת כסף כמוטב מביטוח חיים-ריסק אין מס בכלל?

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 15:56

נכון, על קצבת שארים יש חלקי.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 16:01

גם על האלמנה וגם על הילדים ? באיזה מובן ?

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 16:33

עד 8,800 פטור ממס (נכון ל-2019). השאר מתווסף להכנסה של השאר וממוסה במס השולי שלו.

שאלה מעניינת אם לכל שאר יש תקרה של 8,800 משלו או שזה על כל הסכום.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 16:42

ואללה, טוב לדעת. תודה.

עוד שיקול לטובה/רעה בעניין הביטוח חיים המובנה של הקרן פנסיה.

א. מס שולי זה במילים אחרות שזה מצטבר ל"משכורת" שלך ואז לפי מדרגת המס ה"חדשה" שנוצרת?

ב. מה ההיגיון ב"הטבה" שכזו בביטוח ריסק לדעתך?

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 17:06

בול

כי על כספים שהופקדו לפנסיה היה לך הטבת מס בהפקדה של 35%, ואילו על כספים שרכשת איתם ריסק קיבלת הטבה של 25% בלבד.

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 17:10

מה ז"א ? איפה הטבה של 25%?

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 17:27

תגיש דוח שנתי ותצרף את האישורים מחברות הביטוח ותמלא את סכום הפרמיה בשדה 36. אבל זה תלוי בעיקר בכמה שכר לא מבוטח היה לך (או הכנסות פאסיביות).

אתה יכול לגשת לסימולטור שכירים של מס הכנסה ולראות איך הוספת סכומים לשדה 36 משפיעים על החזר המס בהינתן שמילאת את שאר השדות עם ה106 שלך (או הרווח שלך במידה ואתה עצמאי).

🕒 פורסם בתאריך: 09/04/2019 18:29

אכן נדב, זה מה שעשיתי וכתבתי בהודעה הראשונה.

בשנת 2033 הילדים יהיו בני 18, ואני בן 49. הפרמיה תהיה 320 ש"ח במגדל אל מול 250 ש"ח בהראל.

🕒 פורסם בתאריך: 22/07/2019 11:03

למה בעצם? כי סביר ששווי הנכסים ייתר את הצורך בביטוח?

🕒 פורסם בתאריך: 22/07/2019 12:11

@doc29

המטרה של הביטוח חיים היא להחליף את ההכנסה שלנו. היום הילדים שלנו קטנים, ההכנסה החודשית מיועדת להוצאות שוטפות ולדאגה לילדים. ככל שהילדים גדלים ולבן הזוג ישנה הכנסה משלו הצורך בביטוח (חיים) פוחת.

בשלב מסויים, הביטוח הופך למכשיר הורשה מאוד יקר וזאת לא המטרה שלו.

🕒 פורסם בתאריך: 22/07/2019 16:13

הגיוני...אז בעצם שווה כל כמה שנים להפחית את הסכום שמבטחים

🕒 פורסם בתאריך: 22/07/2019 17:46

אאל"ט, @FIYaacov מוריד 100K מהכיסוי על כל עליה 100K בחסכונות.

🕒 פורסם בתאריך: 22/07/2019 19:47

בול.

בפועל עברתי לבדוק אחת לשנה בכמה העלינו, ולהוריד את זה.

עזרה בנושא ביטוחי חיים

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן