🕒 פורסם בתאריך: 24/06/2015 10:14
אז ההשתלמות דיברה וחידדה על קידום ההבראה של המשפחה על ידי שיפור התזרים.
הדרך לעשות זאת, אחרי שבנית תקציב למשפחה - להסתכל על החובות של המשפחה.
להתעלם מהמינוס (שהוא נושא הריבית בדר"כ הגבוה ביותר) ולפרוע חובות מוסדרים (מול הבנקים, כרטיסי האשראי...) שישחררו לך את התשלום החודשי הגבוה ביותר, יחסית להלוואה.
זה גרר קצת התנגדות, אני אנסה לתת דוגמה -
למשפחה יש מינוס 30,000 שח. (16% ריבית), המסגרת היא 40,000 שח.
יש לה הלוואות של 40,000 שח -
10,000 בריבית 4%.
4,000 בריבית 6%.
5,000 בריבית 5%.
7,500 בריבית 11%.
6,000 בריבית 8%.
7,500 בריבית 8%.
כדי לפשט את החשבון - ההחזר של כל הלוואה עומד על 500 שח.
משתחרר לנו קרן חסכון של 23,000 שח.
למען הדיון - המשפחה עומד בתקציב שלה וחוסכת 1,000 שח בחודש.
אופציה ראשונה - מכסים את המינוס (חוסכים בשנה 23,000 * 0.16 = 3680 שח) בעוד 7 חודשים (אולי 6, כי יש פחות ריבית) מכסים את המינוס. ההוצאות נשארות קבועות וצריך להשגיח שלא חורגים.
אופציה שניה - מכסים את ההלוואות של 7,500 (בריבית 11% ו-8%), הלוואה של 6,000 שח (21,000 שח) ומה שנשאר ידחף למינוס - פינינו כל חודש 1,500 שח החזר חובות. קצת קל יותר, רואים חסכון בחודש. עדיין צריך לשמור לא לחרוג, אבל רואים תמורה למאמץ.
אופציה שלישית - מכסים את ההלוואות של 4,000, 5000, 6000, 7500 (22,500 שח) ופינינו כל חודש 2,000 שח החזר חובות. קל עוד יותר, רואים חסכון בחודש. עדיין צריך לשמור לא לחרוג, אבל רואים תמורה למאמץ.
עכשיו מה שמתפנה למשפחה + העודף שהיה לה קודם (2,500 או 3,000 שח) יכסה את המינוס מהר יותר.
כמו כן, עוד חודשיים 7,500 בריבית (8%) יורד ל-6,500, יש לנו 6,500 בבנק (בתוך המסגרת) - סוגרים אותה ומתפנה עוד 500 שח בחודש.
ה-10,000 ירדו באותם חודשיים ל-9,000, אחרי עוד שלושה חודשים ל-7,500. בינתיים המשפחה חסכה בצד 9,000 או 10,500 שח וסוגרת את ההלוואה האחרונה.
נשאר לה מינוס של 30,000 שח עם 4,000 שח עודף תקציבי.
אפשר תמיד להגיד נכנס למסגרת עד הקסקס ונסגור הכל מוקדם.
אבל זה כבר נכנס לפן הפסיכולוגי, המשפחה בלחץ לטלפון מהבנק וכו'.
כמובן, כל זה בתנאי שהמשפחה מוכנה, אין לחץ מצד בני משפחה להחזיר חובות שלא בהסדר וכו'.