המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 13:51

נניח שההורים שלי באזור גיל ה50, יש מגבלה על להשקיע דרכם בקופת גמל להשקעה וככה ״לקבל״ את הטבת המס בעוד כמה שנים באמצעותם?

מצד אחד נשמע לי הגיוני, מצד שני לא בטוח האם קיימות איזושהן מגבלות חוקיות.

אשמח לשמוע דעתכם.

תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 13:55

איך?

זה לא קצבתי?

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 13:56

כקצבה פטורה שתועבר אלי לדוגמא

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 14:13

א. היום עוד אי אפשר לקבל קצבה מקופגל"ה, כי לא הגדירו איך בדיוק זה יעבוד.

לא ברור מתי אפשר יהיה.

ב. אל תשכח שאתה ממשיך לשלם דמי ניהול כל זמן שאתה מקבל קצבה. זה מוריד בהרבה את הייתרון של פטור ממס.

ג. קח בחשבון שבקופגל"ה אי אפשר עדיין לנייד כספים בין חברות (שוב, כי עדיין לא הגדירו איך זה עובד). זה אומר שאם החברה שלך החליטה להעלות מחיר אתה "תקוע".

ד. אם אתה משקיע "דרך" ההורים שלך, זה אומר שההשקעה והקצבה תהיה על שמם. על כל המשתמע

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 14:19

חבר יקר,

כשאתה עונה למישהו

תן סימון בעכבר על המשפט ואז "צטט" כך אוכל לדעת שהגבת ולהתייחס, אתה אליי וחוזר חלילה.

לא בקיא בתחום אבל נשמע בלאגן.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 14:55

לא מציע לערב כסף ומשפחה. זה גם לא מוסרי כי כל מה שתעשה היום בחשבון או ההשקעות שלהם יחזור אליהם כבומרנג בגיל הפרישה.

תרד מזה חביבי.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 15:14

לאחרונה (בתחילת מאי) הייתי בתחילת דרכי כמשקיע (אפשר למחוא כפיים גם אחר כך) וגם לי השאלה הזו עברה בראש.

מצד אחד, זה יכול להוות חיסכון משמעותי במס רווח הון. מצד שני, זה לא לגמרי מוסרי, עלול לגרום לקרעים במשפחה, ויש כל מיני מגבלות שכבר צוינו כאן שלא בטוח שייפתרו בטווח הקצר (וכולי תקווה שייפתרו בטווח הארוך, כי כן השקעתי בקופת גמל להשקעה על שמי).

בכל מקרה החלטתי לעת עתה לא ללכת בכיוון הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 15:16

+1

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 15:36

1. אם אתה לא צריך קצבה בגיל 30, אז מה עשית בזה?

2. כמו שאמרו לך דמי הניהול בזמן קבלת הקצבה אוכלים ונוגסים לך בהטבת המס עד כדי ביטולו.

3. ברגע שההורים שלך הלכו לעולמם, כך גם הקצבה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 15:55

אלה חלק מהשיקולים שבגינם לא השקעתי בקופת גמל להשקעה דרך ההורים (וגם לא המלצתי להם להשקיע דרך המוצר הזה).

אני מקווה שמס ההון שאחסוך בקופת הגמל להשקעה שפתחתי לעצמי יהיה שווה את העמלה שאני משלם על הצבירה (וגם שתהיה לי אפשרות לעבור לחברה אחרת במידה והחברה שבה אני נמצא כרגע תחליט שרירותית להעלות ריביות ו/או לא להוריד אותן כשתהיה תחרות).

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 16:03

במקום לקוות, תעשה סימולציה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 16:08

הסמן התחתון נכון להיום 0.48% הוא גבוה מאוד

תעשה חישוב, מה אתה הולך לשלם עובדתית ומה אתה חושב שתחסוך במיסוי (רק על החלק הרווחי)

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 16:24

כולל הכל?

נשמע לי מאוד נמוך.

בוא נעשה רגע חישוב שמשווה בין קופגל"ה עוקבת S&P500 לבין קרן אירית צוברת שעוקבת אחרי אותו מדד (בסופו של דבר הרי שתיהן צוברות).

דמי ניהול הכי נמוכים שאני מכיר לקופגל"ה עוקבת S&P500 הם 0.3%.

תוסיף הוצאות ניהול השקעות של כ0.1%, תוסיף עוד כ0.375% הפרש במיסוי דיבידנדים (הפרש של 15% על 2.5% דיבידנד שנתי).

תוריד מזה 0.07% דמי ניהול של CSPX לדוגמא

הגעת לסה"כ הפרש של כ0.7% בשנה.

בחישוב קל יוצא שאחרי 40 שנה הפסדת כמעט 25% מהקרן (לא מהרווחים), לעומת קרן אירית צוברת.

כלומר גם אם הרווחים שלך הם 99% מהתיק, עדיין תשלם יותר דמי ניהול מאשר מס רווח הון שחסכת.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 16:34

לא, רק על עצם קיום הכספים כמובן

הוצ. ניהול השקעות צריך להוסיף

ולא התייחסתי לאינטרגמל כהכי נמוכה, כי היא לא כזאת כבר היום, מי ששם שם, אבל מדובר על העתיד

אכן מסקנה חשובה שהרבה לא מפנימים כי הפטור ממס מעוור טיפה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 16:37

גם אני לא דיברתי על אינטרגמל אלא על קבוצת הריכשה של הניניגה.

אבל אם אתה מתעקש, אתה יכול להוסיף עוד 0.2% לחישוב שלי מקודם ולהגיע לזה שנקודת האיזון היא אחרי 30 שנה ולא 40.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 17:59

לא הכרתי את האחוזים האבודים מעבר לדמי הניהול.

מה בעצם השיקול בעד קופת גמל להשקעה, אם כן?

לצורך העניין בינתיים אני נכנסתי ״מעט״ יחסית לכלי הזה וגם לא אשלם הרבה מס הון על יציאה ממנו.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 18:07

לא מכיר אחד כזה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 18:44

אוקי, אני אשקול את הדברים שכתבתם.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 18:52

זה טוב למישהו שלא מבין בשוק ההון ומתעקש שלא להבין.

אז עדיף כבר שמישהו אחר ישקיע עבורו בעד עמלה.

אני מניח שעל הקופגלה המיסוי ריאלי (אם מושכים לפני הזמן), בניגוד לקרן האירית. לכן על טווח של 20 שנה ההבדלים לא יהיו ענקיים כמו שאתה מציג. לגבי 40 שנה? נראה לי שכל כך הרבה ישתנה עד אז שזה לא רציני לתכנן לשם.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 19:04

מסכים שיש הבדל במיסוי, אבל זה לא רלוונטי אם דמי הניהול מגיעים לכדי 25% מהקרן במצטבר.

נניח רגע שאתה פודה את הקרן אחרי 20 שנה (לא רואה סיבה לעשות זאת, אבל נזרום איתך).

בקרן אירית תשלם 25% על הרווחים הנומינליים.

בקופגל"ה תשלם כ15% על הקרן (דמי ניהול) + 25% על הרווחים הריאלים.

אתה באמת חושב שההבדל במיסוי בין רווחים ריאלים לנומינליים הוא יותר גדול מ15% מכלל הקרן?

לקחתי 40 שנה בהנחה שאתה לא מושך את הכסף לפני הזמן אלא מושך אותו כקצבה (כדי לקבל את הטבת המס).

אני טוען שגם אם אתה משלם 0% מס רווחי הון, עדיין קופגל"ה פחות משתלמת.

אם אתה משלם מס רווחי הון אז בטח ובטח שהיא לא משתלמת.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 19:42

אני לא בטוח שVidea לא עדיפים במצב כזה, למרות שדמי הניהול בהתחלה יותר גבוהים (ויורדים עם הזמן).

הרעיון הוא שהקצאת הנכסים יותר חשובה מדמי הניהול.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 20:23

קבוצת רכישה המדוברת זה גמל או השתלמות לא גמל להשקעה (שמישהו יחליף את השם הזה כבר)

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 20:33

דרך קבוצת הרכישה הלמן נותנים את אותו המחיר גם לקופגל"ה

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 20:50

בטוח? מקימי הקבוצה הבהירו שזה לא בהסכם וגם כששאלתי את הנציגים עצמם הם אמרו כנ״ל ...אשמח כמובן לטעות בעניין (:

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 21:01

עדויות מאנשים שביקשו מהנציגים מראה שזה אפשרי, למרות שזה לא "רשמי"

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 21:02

זה לא חלק ממה שקבוצת הרכישה חיפשה או עשתה עליו מו"מ, אבל ממה שרשום בקבוצה כל מי ששאל את הלמן קיבל תשובה שהם יתנו לו גם קופגל"ה באותו מחיר (וממה שאני זוכר חלקם גם עשו זאת בפועל וקיבלו את המחיר)

אם מספר נציגים שונים של הלמן אמרו לך שזה לא כלול אז אולי הם שינו מדיניות.

בכל מקרה אני לא מבין למה לפתוח קופגל"ה. גם ב 0.3% זה לא משתלם

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 21:18

מעולה...אנסה ליפול על האיש הנכון עם התשובה המתאימה

לא משתלם...אבל הכסף כבר שם נעול אין יוצא כרגע ...אז לפחות אני אשפר את תנאי הכליאה (:

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 21:25

יכול להיות שזאת הנקודה ושהלמן נותנים את ההטבה רק לכסף חדש שנכנס לקופגל"ה ולא לקרן קיימת.

אגב, להוציא את הכסף זה באמת לא בעיה, וככל שתוציא אותו מוקדם יותר תשלם פחות מיסים (אלא אם אתה מחכה לאיזה נפילה שתבוא בקרוב).

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 21:51

נקודה מעניינת אבל מנסיוני כל נציג יכול לשלוף תשובות שונות והרבה פעמים הם אינם מבדילים בין ימינם לשמאלם אז אנסה כמה נציגים לוודא

זה כסף שמיועד לנדלן שחיפש חניה לטווח מסוים...הפוך גוטה, שילמתי יותר מס (כמותית) = צברתי/הרווחתי יותר, לא?

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2019 21:59

כן, זה תמיד נכון :-)

לא בהכרח.

אתה אתה מתכנן למשוך אותו גם ככה בעוד כמה שנים ספורות אז זה פחות משנה, אבל אם זה כסף לטווח ארוך יותר אז ככל שאתה מחזיק אותו יותר זמן בקופגל"ה אתה מפסיד יותר דמי ניהול.

וככל שיש יותר רווחים "כלואים" אתה משלם יותר מס על המעבר.

תחשוב שאם היית מוציא את הכסף מהקופגל"ה ושם בCSPX יום אחרי שהפקדת את הכסף, כנראה שלא היית מפסיד יותר מידי. אבל ברגע שכבר יש לך רווחים בקופגל"ה, ארוע המס הוא בעצם הפסד כסף (אתה צריך להחזיר את ההלוואה שלקחת מהמדינה בדמות דחיית מס).

קופת גמל להשקעה דרך ההורים

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן