קצת סדר בנושא השקעות

🕒 פורסם בתאריך: 24/07/2019 06:30

בתאוריה אני בעד הגישה של תיק השקעות אחד.



אבל המציאות יותר מורכבת



דירות למגורים והשקעה קשה "לאזן" בצורה שוטפת ןולכן זה תיק נפרד



קרן הפנסיה מסיבות גיל ושיקולי ביטוח נשארה באותו מקום ולכן בגלל שלא ראיתי יתרון משמעותי מלעבור למסלול מנייתי נשארתי במסלול כללי ולכן התיק הפנסיוני לא מאוזן למרות שהוא ארוך טווח



(אם הייתי מנייד ל גמל אולי הייתי נוקט בשיטה שונה אבל בחרתי לא לעשות זאת, גם כדי להחזיק בייסליין נגדי לתיק ההשקעות שלי שאינו מנוהל על ידי)



שאר הכסף - גמל קרה"ש חשבונות ממוסים מנוהלים באופן הוליסטי כתיק אחד.



המניות בקופג / קרהש (פטורים) ווהשאר בחשבון הממוסה

🕒 פורסם בתאריך: 24/07/2019 07:07

לא ברור לי מדוע כבדרך אגב אתה מציין את הפנסיה והפיצויים. יש לאנשים נטייה לא להתעסק בזה, מדובר על כ20% מההכנסה שמושקעת לטווח ארוך. 20% זה חלק מאד משמעותי. זו השקעה לכל דבר, בין אם בIRA או בניטור ביצועי הקופות, כמו גם מעורבות בבחירת מסלולים, התמקחות על דמי ניהול ועוד.



אישית, אני חושבת שהמסלול של הפנסיה אחרי רבעון אחרון של 2018, שהקפיצו את הביטוחים בצורה בלתי רגילה, הוא בלתי משתלם. כדאי לחשוב על להעביר כספים לקופת גמל ולבצע ביטוח באופן אישי. הערוב של ביטוח בהשקעה קצט מעקר אותו. זה לא היה נורא כשהביטוחים היו זולים, אך היום, לדעתי חיתוך גדול, מעכב את צמיחת הכספים. פרט לכך, כשהכספים מצויים בקופת גמל, הם לא חשופים לחישוב האקטוארי. בגיל הפרישה ניתן להעביר חלק מהכספים לקצבה משלמת ולמנוע את המכות הקטנות של החישוב הזה.



הבעיה של הגמל היא שדמי ניהול צבירה גבוהים יותר. על כן ניתן להשאיר כספים בקופה הישנה ולהפוך אותה לבתי פעילה -ללא ביטוחים וסכומים חדשים יופרשו לגמל, שהצבירה בה תהיה נמוכה.



עוד נקודה היא לגבי מיסוי הפנסיה. לאנשים עם הכנסות ממוצעות, או שכבר היו מבוגרים עם כניסת חוק הפנסיה, הרי שכיום הפטור הוא על כ50א ובעוד מספר שנים יהיה על 67א. אם הפנסיה ננגסת באמצעות הביטוחים, בשיעור של 15% מההפקדות, הרי שהיא נוגסת מסכום יקר מפז- סכום פטור שיכול לשנות כל כך הרבה דברים- מדרגות מס אחרי גיל 60 להכנסות פסיביות, מס יסף ועוד



הפקדון של 2% הוא שקלי? באיזה בנק? באיזו קרן השתלמות אתה? בעקרון, רוב הפנסיות/קה"ל בישראל מושקעות בישראל,גם אם הם כותבים למשל 50% מניות חו"ל, כשמפרקים לגורמים במה זה מושקע, מוצאים שם מניות ישראליות דואליות או רק ישראליות שנסחרות בנסדק כמו צקפוינט או סייבר ארק, כך שחשיפה לסנפי יכולה להיות נבונה ולהרחיב את טווח ההשקעה, מה גם שהדולר לעומת השקל ירד בצורה משמעותית, כך שכניסה בנקודה הזו, בין אם אתה קונה דולרים או קרן ישראלית מחקה, חשוף לפחות סיכון לנפילת ערך המטח כי הדולר קרוב לשפל.



בנדל"ן עשו מהלכי חקיקת מיסים שהופכות את ההשקעה לפחות אטרקטיבית. עד 2017, יכלת בתנאים מסוימים להיות פטור משבח על 2 דירות מגורים. היום רק על דירה יחידה, גם כל התחלות הבניה...אני חושבת שלפי מדד המחירים לצרכן מחירי הדירות עלו בחצי שנה משהו כמו 2% , הסנפי 20%. אישית יש לי רתיעה בגלל ניסיון של סובבים אותי לגבי כמות ההשקעה הנדרשת בנושא, תחזוקה,דיירים, ארנונה. ואם זה בנייה, אז ספקים, רשויות,אישורים וכ"ו

🕒 פורסם בתאריך: 24/07/2019 11:00

הערה קטנה על העניין למעלה.



מבחינת מס, מי שמתקרב לפנסיה ואין לו מיליון בצבירה, או מי שההכנסות שלו ממוצעות ומטה בכלל לא כדאי פנסיה ועדיף גמל.



זאת משום שכל כך חשוב בפנסיה לגדר עם הכנסות פטורות, כי שיעור המס גם להכנסות פסיביות כמו רווחי הון, שכירויות עסקיות וריביות יהיה מס שולי, אם רוצים, לפי הנמוך. כך שככל שיש מעט הכנסות מיגיעה אישית -הכנסות פסיביות יזכו לשיעורי מס נמוכים הרבה יותר.



אם בגיל הפנסיה הקצבה שלך היא מתחת ל-49% 67% ההכנסה הממוצעת, הרי שעצם זה שהשתמשת בקופה החסכון שמכונה פנסיה לתשלומי הביטוח השוטפים -הקטנת את הסכום הפטור שיהיה בעת פרישה.

🕒 פורסם בתאריך: 24/07/2019 14:01

@nturtle תודה



תודה



1. צודקת לגבי פנסיה, איני מזלזל כלל וכלל, שני שלישים מהפנסיה במנהלים ושליש בקרן פנסיה



2. הפקדון שקלי במזרחי, למה זה משנה ?



3. אני משקיע בפרויקטי נדלן, לא בדירות.



4. הצבירה שלי עכשיו קרובה מאד למליון, ויש לי עוד הרבה שנים לפנסיה. (בן 39.5)



5. השתלמות בהראל וילין לפידות