חלוקה אופטימלית בין פנסיה מקיפה ומשלימה

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2019 12:19

לא בהכרח

נכון.



ביטוח שחרור מהפקדות של הפנסיה יפקיד במקומך רק כספים שהפקדת לפנסיה. כלומר אם אתה מפקיד לפנסיה 4000 ש"ח ו2000 ש"ח לגמל (סתם דוגמא) אז במקרה אכ"ע הביטוח יפקיד לך 4000 ש"ח לפנסיה בלבד.



שיקול שלך.



יש פה כמה דברים:



1. האם במקרה אכ"ע השחרור יספיק לך?



אישית אני לוקח בחשבון שבמצב "רגיל" (בלי ארוע אכ"ע) אני כנראה לא אעבוד עד גיל 67 ולכן לא אפריש לפנסיה עד הגיל הזה (בטח לא ברצף, כי שוק העבודה לא יציב). כלומר אני אפקיד את כל ה6000 ש"ח (מהדוגמא למעלה), אבל אפקיד אותם פחות שנים.



מצד שני בארוע אכ"ע אני אולי אפקיד רק 4000 ש"ח לפנסיה אבל זה יהיה לכל השנים עד גיל 67 (או עד שאחזור לעבוד/אפסיק לקבל את קצבת הביטוח וכו).



אם אתה חושב שהפרשה של 4000 ש"ח עד גיל 67 לא תיתן לך פנסיה מספיקה אז כנראה שהפתרון הזה לא אופטימלי לך.



2. האם השכר המבוטח מספיק לך?



מבחינתי, כמו ב1, גם כאן יש את העניין שאני אקבל את השכר עד גיל 67 מהביטוח, בניגוד למצב "רגיל" שבו אני כנראה לא אעבוד ברצף עד הגיל הזה.



אם מבחינתך זה לא מספיק, אז צריך לבטח גם את מה שמעבר.



3. הייתרון של הפיצול הוא בעיקר בנושא המחיר. ביטוח אכ"ע בפנסיה יותר זול מאשר ביטוח חיצוני. אם אתה מפצל "רגיל" אז תקבל שחרור מהפקדות על כל הסכום, אבל חלק מהשכר שלך יבוטח בביטוח פרטי שהוא יקר יותר.



אתה צריך לעשות את השיקול אם החסכון הזה שווה לך את החסרונות או לא.

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2019 14:18

אתה יודע להכניס את זה למספרים?



כמה כסף אני מפסיד כל חודש (צריך לשלם פיצויים מכיסי) לקופת גמל במקרה אכ"ע VS כמה כסף אני חוסך כל חודש?



(מבחינתי דוגמא אקראית - זה רק כדי שאבין טוב יותר את כוונתך)

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2019 14:34

לא אמור להיות מסובך.



יש לך את כל המספרים, רק תכניס אותם לאקסל.

אבל זאת בדיוק הנקודה - אתה לא צריך לשלם אותם מהכיס שלך.



אני טוען שהפרשה רציפה של 4000 שח עד גיל 67 תיתן לך פנסיה דומה להפרשה לא רציפה של 6000 שח (ולך תדע באיזה גיל תפסיק לעבוד/להפקיד).

לא זוכר בע"פ את המחירים, אבל אפשר למצוא באינטרנט בקלות את עלות הביטוח בפנסיה ואת עלות הביטוח הפרטי.



תכניס לאקסל ותחשב :-)