🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2019 14:04
שלום לכולם,
קודם כל, אחרי כמה חודשים של קריאה מעמיקה גם של הבלוג וגם של הדיונים בפורום, אני באמת רוצה להגיד תודה ענקית לדורין ולכל חברי הקהילה על הנכס האדיר שבניתם כאן! עזר לי מאוד.
אני עושה שינוי משמעותי בכל הקרנות והחסכונות שלי ושל אשתי, ואשמח מאוד לשמוע חוות דעת על התכנית שבניתי.
נתוני רקע - זוג נשוי, הייטקיסטים, בני 31, ללא ילדים.
התכנית -
ניוד קרנות השתלמות (צבירה + הפקדות שוטפות) ל-IRA במיטב דש.
ניוד קרנות פנסיה (צבירה בלבד) ל-IRA במיטב דש.
המשך הפקדות שוטפות לקרנות פנסיה הרגילות (וכנראה ניודי צבירה נוספים בהמשך).
פתיחת תיק השקעות פרטי במיטב דש עם פלטפורמת מסחר של InteractiveBrokers.
קרן חירום נזילה בגובה 9 חודשי מחיה עם שכר של רק אחד מאיתנו + הוצאות חד פעמיות גדולות שאנחנו צופים בשנתיים הקרובות.
הסיבות מאחורי הניוד ל-IRA -
לקבל שליטה בכסף שלנו ולא לסמוך על כך שמנהלי ההשקעות של חברות הביטוח בישראל יכו את השוק.
אנחנו מאמינים שלאורך זמן ניתן להשיג תשואה גבוהה יותר ע"י השקעה פאסיבית במדדים.
דמי ניהול נמוכים יותר (0.2% מצבירה), בעיקר בהשוואה לקרן השתלמות.
הסיכונים (או החסרונות) בניוד של הפנסיה -
אובדן כיסויים ביטוחיים זולים - ממשיך עם ההפקדות השוטפות לקרן פנסיה, ככה שנמשיך להיות מכוסים. אמנם עלות הביטוחים תעלה בקצת בגלל ניוד הצבירה, אבל להבנתי זה לגמרי זניח.
איפוס תקופת האכשרה - למיטב הבנתי, כל עוד לא ידוע לנו נכון להיום על מחלות שעלולות להביא אותנו לאובדן כושר עבודה או למוות אז זה לא באמת משנה. כלומר, כל מחלה חדשה שתתגלה מיד אחרי הניוד כן תהיה מכוסה והבעיה היא אך ורק עם מחלות שהיה ידוע עליהן לפני ביצוע הניוד.
גובה הכיסוי הביטוחי - אם הבנתי נכון, גובה הכיסוי לא יפגע מכיוון שאנחנו בני 31.
מקדם המרה לקצבה - אם הבנתי נכון, המקדם לא יפגע כתוצאה מהניוד.
חלוקה לוגית לשני תיקים -
החלטתי לחלק את החסכונות לשני תיקים לוגיים.
"חיסכון פנסיוני" -מטרת התיק - חיסכון לגיל פרישה.
אופק השקעה של 35+ שנים.
מסלול השקעה - 100% מדד מניות עולמי.
"תיק השקעות" - קרן השתלמות + התיק הפרטי החייב במס.מטרת התיק - להגיע ליעד של הון עצמי מספק (מבחינתנו) לדירת 4 חד' חדשה במרכז הארץ.
אופק השקעה - לפחות 7-8 שנים אבל אין תאריך יעד קשיח. המטרה היא מן הסתם להגיע ליעד בהקדם האפשרי, אבל אין פחד מלהיכנס למשבר ולחכות גם כמה שנים עד שהשוק יתאושש.
מסלול השקעה - 80% מדד מניות עולמי, 20% מדד אג"ח ממשלת ארה"ב לטווך ארוך. מטרת האג"ח בתיק היא להוריד מעט את התנודתיות של התיק, בלי לפגוע משמעותית בתשואה ולאפשר רכישת מניות בעת משבר ע"י מכירת אג"ח.
ניירות ערך שבחרתי -
1. תיקים פטורים (פנסיה וקרן השתלמות) - קרנות איריות צוברות (מס נמוך יותר על הדיבידנים לעומת קרנות אמריקאיות מחלקות, אין חוקי ירושה כמו בארה"ב, איכות עקיבה גבוהה, סיכון אשראי נמוך)
IWDA - 90%
EIMI - 10%
2. תיק חייב (מסחר עצמאי ב-IB) - קרנות ETF אמריקאיות (דמי ניהול נמוכים, מס נמוך יותר על הדיבידנים לעומת מדד NTR שאחריו עוקבות קרנות מחקות ישראליות, איכות עקיבה גבוהה, סיכון אשראי נמוך)
מניות - VTI - 55%
VXUS - 45%
אג"ח -VGLT
יצא ארוך מאוד, מתנצל מראש על החפירה.
יש כאן שילוב של כמה החלטות אסטרטגיות עם כמה החלטות טקטיות, אשמח לשמוע דעות וחוות דעות על הכל.
תרגישו חופשי גם לשאול שאלות ואשמח לספר יותר על התהליך המחשבתי שעברתי.
תודה רבה לעוזרים :)
קודם כל, אחרי כמה חודשים של קריאה מעמיקה גם של הבלוג וגם של הדיונים בפורום, אני באמת רוצה להגיד תודה ענקית לדורין ולכל חברי הקהילה על הנכס האדיר שבניתם כאן! עזר לי מאוד.
אני עושה שינוי משמעותי בכל הקרנות והחסכונות שלי ושל אשתי, ואשמח מאוד לשמוע חוות דעת על התכנית שבניתי.
נתוני רקע - זוג נשוי, הייטקיסטים, בני 31, ללא ילדים.
התכנית -
ניוד קרנות השתלמות (צבירה + הפקדות שוטפות) ל-IRA במיטב דש.
ניוד קרנות פנסיה (צבירה בלבד) ל-IRA במיטב דש.
המשך הפקדות שוטפות לקרנות פנסיה הרגילות (וכנראה ניודי צבירה נוספים בהמשך).
פתיחת תיק השקעות פרטי במיטב דש עם פלטפורמת מסחר של InteractiveBrokers.
קרן חירום נזילה בגובה 9 חודשי מחיה עם שכר של רק אחד מאיתנו + הוצאות חד פעמיות גדולות שאנחנו צופים בשנתיים הקרובות.
הסיבות מאחורי הניוד ל-IRA -
לקבל שליטה בכסף שלנו ולא לסמוך על כך שמנהלי ההשקעות של חברות הביטוח בישראל יכו את השוק.
אנחנו מאמינים שלאורך זמן ניתן להשיג תשואה גבוהה יותר ע"י השקעה פאסיבית במדדים.
דמי ניהול נמוכים יותר (0.2% מצבירה), בעיקר בהשוואה לקרן השתלמות.
הסיכונים (או החסרונות) בניוד של הפנסיה -
אובדן כיסויים ביטוחיים זולים - ממשיך עם ההפקדות השוטפות לקרן פנסיה, ככה שנמשיך להיות מכוסים. אמנם עלות הביטוחים תעלה בקצת בגלל ניוד הצבירה, אבל להבנתי זה לגמרי זניח.
איפוס תקופת האכשרה - למיטב הבנתי, כל עוד לא ידוע לנו נכון להיום על מחלות שעלולות להביא אותנו לאובדן כושר עבודה או למוות אז זה לא באמת משנה. כלומר, כל מחלה חדשה שתתגלה מיד אחרי הניוד כן תהיה מכוסה והבעיה היא אך ורק עם מחלות שהיה ידוע עליהן לפני ביצוע הניוד.
גובה הכיסוי הביטוחי - אם הבנתי נכון, גובה הכיסוי לא יפגע מכיוון שאנחנו בני 31.
מקדם המרה לקצבה - אם הבנתי נכון, המקדם לא יפגע כתוצאה מהניוד.
חלוקה לוגית לשני תיקים -
החלטתי לחלק את החסכונות לשני תיקים לוגיים.
"חיסכון פנסיוני" -מטרת התיק - חיסכון לגיל פרישה.
אופק השקעה של 35+ שנים.
מסלול השקעה - 100% מדד מניות עולמי.
"תיק השקעות" - קרן השתלמות + התיק הפרטי החייב במס.מטרת התיק - להגיע ליעד של הון עצמי מספק (מבחינתנו) לדירת 4 חד' חדשה במרכז הארץ.
אופק השקעה - לפחות 7-8 שנים אבל אין תאריך יעד קשיח. המטרה היא מן הסתם להגיע ליעד בהקדם האפשרי, אבל אין פחד מלהיכנס למשבר ולחכות גם כמה שנים עד שהשוק יתאושש.
מסלול השקעה - 80% מדד מניות עולמי, 20% מדד אג"ח ממשלת ארה"ב לטווך ארוך. מטרת האג"ח בתיק היא להוריד מעט את התנודתיות של התיק, בלי לפגוע משמעותית בתשואה ולאפשר רכישת מניות בעת משבר ע"י מכירת אג"ח.
ניירות ערך שבחרתי -
1. תיקים פטורים (פנסיה וקרן השתלמות) - קרנות איריות צוברות (מס נמוך יותר על הדיבידנים לעומת קרנות אמריקאיות מחלקות, אין חוקי ירושה כמו בארה"ב, איכות עקיבה גבוהה, סיכון אשראי נמוך)
IWDA - 90%
EIMI - 10%
2. תיק חייב (מסחר עצמאי ב-IB) - קרנות ETF אמריקאיות (דמי ניהול נמוכים, מס נמוך יותר על הדיבידנים לעומת מדד NTR שאחריו עוקבות קרנות מחקות ישראליות, איכות עקיבה גבוהה, סיכון אשראי נמוך)
מניות - VTI - 55%
VXUS - 45%
אג"ח -VGLT
יצא ארוך מאוד, מתנצל מראש על החפירה.
יש כאן שילוב של כמה החלטות אסטרטגיות עם כמה החלטות טקטיות, אשמח לשמוע דעות וחוות דעות על הכל.
תרגישו חופשי גם לשאול שאלות ואשמח לספר יותר על התהליך המחשבתי שעברתי.
תודה רבה לעוזרים :)