מעבר כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל במקום קרן פנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 07/09/2019 22:39

בהתחלה, כשקראתי את זה, רק רציתי את הפרטים של הסוכן/יועץ, כדי להפנות אליו אנשים, כי נשמע שהוא ממש מבין מה הוא מדבר.



אח"כ ראיתי שמדובר בנציג של חברת הפנסיה, אז פשוט כל הכבוד לו. מבין השורות, ומהיכרות עם השוק, אני יכול לדעת באיזו חברת פנסיה מדובר. אז שאפו גדול ל @נדב . אם לא אתה אישית עונה לטלפונים, אז מסתבר שאתה מצליח לחלחל דברים טובים לעובדים תחתיך.



לגבי הפטור ממס, זה מורכב.



יש שני סוגי כספים במוצרים פנסיוניים (קופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים). יש כספים שקיבלת עליהם הטבות במס הכנסה במעמד ההפקדה (כספים לקצבה מזכה), ויש כספים שלא קיבלת עליהם הטבות במס הכנסה במעמד ההפקדה (כספים לקצבה מוכרת).



הכספים שקיבלת עליהם הטבה במס הכנסה, כשהם יהפכו לקצבה הם יהיו חייבים במס הכנסה. הכספים שלא קיבלת עליהם הטבה במס הכנסה (ובעצם כבר שילמת עליהם מס הכנסה), אם תמשוך אותם כקצבה יהיו פטורים ממס.



בקשר לסוג הכספים הראשון, יש תקרה מסוימת שנקראת "קצבה מזערית". מה שעד אליה, פטור לגמרי. מה שמעליה חייב, אבל כמו משכורת רגילה, על הכספים בהתחלה לא משלמים בגלל נקודות הזיכוי, ואח"כ כמו מדרגות רגילות.



אפשר לסכם שאין פטור לגמרי, אבל יש הטבות מס משמעותיות. ייתכן שהנציג העריך שעם כמות הכסף שיש לך שם, עבורך זה שקול לפטור.



אלו דמי ניהול מעולים!!!



קשה להשיג כאלו בשוק עבור קופת גמל או קרן השתלמות.



בגדול כן, אבל זה תלוי בהרבה פרטים.



אתה מתכנן למשוך את כל הכסף שם כקצבה?



כמה אתה רחוק מהפנסיה?



כמה כספים יש לך מכל סוג? וכמה צפוי שיהיו לך עוד מאלו בעתיד?



האם מבחינתך אג"ח מיועדות זה יתרון או חיסרון?



זה נכון רק לחברה הספיציפית הזו. יש קרנות אחרות שיש בהן מסלולים מנייתיים.



יש דיבורים על כך שיהיה מסלול מנייתי מוצלח גם בחברה הזו, אבל זה כבר הרבה זמן כך, אז אני בספק אם זה יקרה.



בגדול זה הגיוני, אבל זה תלוי בכל מיני דברים נוספים.



האם אתה מייעד את שני סוגי הכספים לאותה תקופת חיים?



אם אתה מייעד למשל את הכסף שמחוץ לפנסיה לשנים שלפני הפרישה, ייתכן שאם פרופיל הסיכון שלהם יהיה נמוך מידי ביחס למטרות שלהם, הם לא יספיקו לצמוח מספיק בזמן שנדרש. זה שיהיו לך כספים אחרים שכן צמחו, לא יעזור לך, כי הם נעולים עד גיל הפרישה.



האם מעבר מסלול בכספים בברוקר/בנק יגרור אירוע מס משמעותי?



אם יש לך מס צבור בכספים שבבנק/ברוקר, העברה שלהם למסלול בטוח יותר, עשוי לגרור אירוע מס. לא בטוח שכדאי לשלם את המס הזה עכשיו בשביל המהלך. אני לא אומר שזה גורם מכריע, אבל זה גורם שיש לשקול.



שים לב, יש לך כלי אחר, פטור לגמרי ממס רווחי הון (עד תקרת הפקדה של כ18K בשנה לעצמאי), שיכול הוא להתאזן עם התיק הפטור, כיוון שהוא נזיל תוך זמן קצר יותר.



אני מדבר כמובן על קרן השתלמות.



באותה חברה, יש להם מסלולים בקרן ההשתלמות דומים למה שיש להם בקופת הגמל. גם דמי הניהול שהציעו לך מעולים. אם מציעים לך אותם דמי ניהול גם עבור קרן השתלמות, נשמע לי עסקה טובה.



זה מסלול טוב. הוא חשוף רק למניות בארה"ב.



יש להם מסלול נוסף, שחשוף גם למניות באירופה, יפן, ושווקים מתפתחים (בנוסף לארה"ב).



יש מחלוקות על מה מהם עדיף. אני אישית מעדיף פיזור, אבל יש מי שחולק עלי בנושא. לדעתי גם מניות רק בארה"ב זו אופציה מספיק טובה (אבל פחות עדיפה).



לי אישית, נכון להיום, יש מניות ארה"ב (S&P 500) בקרן השתלמות, ואני מאזן אותם עם חלקים מסוכנים פחות, ועם מניות משאר העולם, בתיק חייב במס שמנוהל אצל ברוקר אחר.



אני לא יועץ מס. אני גם לא רואה חשבון. לא סוכן ביטוח. לא יועץ השקעות. לא משווק פנסיוני. לא יועץ פנסיוני. אני סתם מישהו מהאינטרנט שעשוי להיות בור ועם הארץ בנושאים אלו. תבין את הנושאים היטב בעצמך, או התייעץ עם אנשי מקצוע. אין לראות בנאמר המלצה, כי אני לא מייעץ, ולא ממליץ. אין החלפות. אין החזרות. ט.ל.ח.

🕒 פורסם בתאריך: 07/09/2019 22:52

@דור דורים



תישאר אופטימי, זה טוב לעור הפנים :)

🕒 פורסם בתאריך: 07/09/2019 22:59

קצבה מזערית זה נושא אחר.



מי שיש לו קצבה מזערית יכול להוון את שאר הכספים, אחרת חייב למשוך כקצבה או שזה נחשב משיכה שלא כדין (35% מס וכו'). הקצבה המזערית היא כ-4,500 שח לחודש.



תקרת הקצבה המזכה הפטורה ממס היא אחוז מ-8,800. כיום מדובר על 52% אך ב-2025 היא תהיה 67% או 5,682 (כמובן, בשקלים של היום).

🕒 פורסם בתאריך: 08/09/2019 21:12

תודה @דור דורים על התשובה המפורטת!



כשדיברתי על הפטור ממס התכוונתי למס רווח הון על הרווחים שיהיו בקופת הגמל. האם אכן בקופת הגמל יהיה לי פטור ממס רווח הון במידה ואני משאיר את הכספים עד הפנסיה ואז ממיר לקצבה?



לגבי המס על הקצבה שלא לקחתי בחשבון - האם יש הבדל בזה אם הקצבה מגיעה בעקבות חיסכון בקופת גמל לעומת פנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 08/09/2019 22:59

אם אתה עוד אופטימי, אני גם אופטימי!!! :lol:



רק תעדכן אותנו מידי פעם אם אתה עדיין אופטימי, ולא התייאשת, ומתי יהיה אפשר כבר לעבור אליכם.... ;) :) :>

🕒 פורסם בתאריך: 08/09/2019 23:01

חשבתי שזו אותה תקרה לשני העניינים.



סה"כ הגיוני שאם המדינה טוענת שזה המינימום הנדרש לך להתקיים, והיא מענישה אותך אם תמשוך את הכסף שלך בלי להבטיח לך את המינימום הזה, שהיא גם תפטור אותך ממס על אותו סכום.



זה באמת סכומים קרובים, וזה כנראה מה שבלבל אותי, אבל למדתי עכשיו שהם שונים, ולא בהכרח תלויים זה בזה.

🕒 פורסם בתאריך: 08/09/2019 23:10

אם אתה ממיר לקצבה, ולא מושך סכום חד פעמי, לא תשלם מס רווחי הון.



בגדול, המדינה אומרת לך ככה:



על מה שלא שילמת מס הכנסה, כאילו זה כספים שעוד לא הגיעו אליך, אני ממסה אותם במס הכנסה כשהם מגיעים אליך - תחת כללים מסוימים.



על מה שכן שילמת מס הכנסה, זה כבר כספים שלך, ואם אתה מושך אותם כקצבה, אני פוטרת אותך ממס על הרווחים שלהם.



למיטב הבנתי, אין הבדל בזה בין קופת גמל (לתגמולים) לקרן פנסיה.



רק מזכיר ש:

והנה אפשר לראות איך סתם מישהו מהאינטרנט עושה טעות, ומתבלבל בין מושגים בסיסיים כמו קצבה מזערית וקצבה מזכה פטורה. :$



(ולמרות זאת קיבלתי לייק ממישהו שהוא כן משווק פנסיוני, ואפילו בכיר :roll: o_o :O :> )

🕒 פורסם בתאריך: 08/09/2019 23:36

אבל היא לא באמת פוטרת אותך ממס. פשוט במקום מס רווח הון אתה משלם מס שולי על הקצבה. לחלק מהאנשים זה יצא יותר מ-25%.

🕒 פורסם בתאריך: 09/09/2019 01:06

ציטטת קטע שדיברתי על קצבה מוכרת ("על מה שכן שילמת מס הכנסה").



קצבה מוכרת, למיטב ידיעתי, לא מחויבת במס בכלל. לא מס (הכנסה) שולי, ולא מס רווח הון.

🕒 פורסם בתאריך: 09/09/2019 04:12

אוקיי, נכון, אך רק בצורת קצבה. במשיכה הונית, ממוסים הרווחים הנומינליים ב15%