המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 20/09/2019 14:30

שלום, וברוכים הנמצאים!

אני קורא כאן תקופה ארוכה, מבלי לקחת חלק פעיל בדיונים.

כמעט בכל פעם שנעזרתי בגוגל כדי לקבל הבהרה בנושא פיננסי כזה או אחר, גוגל הוביל אותי לכאן...

הייתי רוצה להתחיל לקחת חלק בדיונים בפורומים, להיעזר ולעזור. אז הנה, נרשמתי.

בהחלט מקווה שבדיעבד זה יהיה יומן מסע אל עבר פרישה מוקדמת או לפחות הורדת הילוך משמעותית, בתוך כעשור.

קצת על עצמי;

קצת מעל 30, נשוי, כמעט +1.

גרים באחת מערי מחוז תל אביב.

מאז ומתמיד השתדלתי להיום שקול ומחושב עם כסף, אני חושב שלרוב זה גם הצליח לי.

היו לי מספר "מעידות" בדמות מסחר במניות בסקטורים ספקולטיביים יחסית, ואחרי ששילמתי שכר לימוד מצטבר של כ-100K, קיבעתי לעצמי תפיסה כלכלית שדומה להלך הרוח בבלוג ובפורומים כאן.

אני שכיר בתחום הדאטה והטכנולוגיה. אין לי השכלה פורמלית בתחום, ולמשרה הראשונה לפני כעשור הגעתי דרך חבר-מביא-חבר. מאז השתדלתי לרכוש במקומות העבודה כלים שיאפשרו לי להתקדם מקצועית (או לכל הפחות להישאר רלוונטי).

בשנתיים האחרונות אני גם עצמאי בתחום בהיקף לא גדול.

אשתי עובדת מוערכת במקצוע לא מוערך מספיק בבית חולים ציבורי.

במספרים:

אנחנו מכניסים ביחד כ-30K בחודש.

אנחנו גרים בדירה בבעלותינו בשווי 1.6M, בשלב זה חייבים כ-630K בתמהיל הבא:

130K שמיתרגמים ל-4K בחודש (ללא ריבית)

150K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 2.52

290K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25

60K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25

בסה"כ 7K בחודש בריבית שנתית של ~1.28.

קרנות השתלמות מנייתיות בסך כ-200K.

חסכונות פנסיוניים בסך כ-460K.

כ-20K בעו"ש.

חשבון השקעות ממוסה בבית השקעות שמומש בעת רכישת הדירה.

בסופו של חודש טיפוסי, אנחנו נשארים עם כ-17K פנויים, אומנם הסכום צפוי לרדת לאחר הלידה.

בשנה האחרונה סכומים שנחסכו הוזרמו לסילוק אחת מהלוואות המשכנתא.

את הפעימות הבאות אשאף להזרים לתיק הממוסה.

אשתדל לעדכן בהתפתחויות כשיהיו כאלה.

🕒 פורסם בתאריך: 20/09/2019 14:36

ברוך הבא לפורום!

🕒 פורסם בתאריך: 22/09/2019 10:06

ברוך הבא.

איזה סקטורים?

🕒 פורסם בתאריך: 11/10/2019 12:51

אהבתי את זה שלא פדית את הקה"ש בקניית הדירה. הרבה נופלים פה.

בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/10/2019 13:21

בהתחשב בכך שאתם מכניסים משכורת משותפת יפה מאוד, ומתנהלים עם תקציב חודשי משותף של 6K לשניכם (אחרי החזר הלוואות) - נראה שאתם בדרך הנכונה.

בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 17/10/2019 10:54

בעיקר מניות סייבר וקנאביס בתקופות היותר בועתיות שלהן.

הקרנות לא היו נזילות באותה נקודת זמן, אבל כנראה שזה לא באמת היה משפיע. לא רציתי שאחוז הבטון והלבנים בשווי הנקי שלנו יהיה גבוה יותר. ;)

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 15:38

עדכון תקופתי:

אז בשעה טובה אנחנו +1 כבר כמה חודשים.

השכר של אשתי ירד כרגע מהמשוואה, ונותרנו עם הכנסה של כ-20K בחודש.

מבחינת החובות, לא התאפקתי וחיסלתי את ההלוואה הכי יקרה שלנו, מהלך שחוסך לנו כ-300 ש"ח בחודש (ריבית).

במקביל, הקטנתי בחצי את ההחזר החודשי של ההלוואה ללא הריבית, כדי לשמר ולו בקצת את קצב החסכון.

נותרנו עם חובות בסך כ-450K שמתחלקים כך:

120K שמיתרגמים ל-2K בחודש (ללא ריבית)

280K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25

50K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25

בסה"כ 4K בחודש בריבית שנתית של ~0.97.

החסכונות הפנסיונים התעדכנו לכ-540K.

קרנות ההשתלמות לכ-230K.

בערך 10K בעו"ש.

המסע ממשיך!

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 15:57

@Trevor מזל טוב! עם כמה אתם נשארים כעת בסוף החודש?

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 16:01

באיזור ה-10K פנויים.

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 17:41

@Trevor אל תשכח לעדכן את תאגיד המים במקום מגוריך על +1.

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 17:47

אין לי יותר מידי מה לומר חוץ מכל הכבוד נשמע התנהלות סופר נכונה למצב הנתון

בהצלחה בהמשך!

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 18:06

לא הבנתי איך בחמישה חודשים נפטרתם מ-180,000 ש״ח חוב (נגיד 35,000 זה 7,000 החזר חודשי כפול 5, אבל 145,000 בחמישה חודשים זה 29,000 בחודש, כמעט כל ההכנסות החודשיות שלכם)

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 21:28

שאלה ממש במקום למען האמת, עדכנתי את המספרים בלי לפרט.

היו כ-30K דמי לידה, היו כ-20K הכנסות לא צפויות כעצמאי, היו בערך 15K "דמי לידה" מהמשפחה, מכרנו רכב ישן בכ-5K והחלפתי עבודה (פדיתי ימי חופש).

אממ, זהו פחות או יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2020 22:17

הוא שודד בנקים בזמנו החופשי

🕒 פורסם בתאריך: 24/02/2020 08:14

בהצלחה בנאדם. שיהיה לכם רק טוב.

בהחלט נשמע שאתם לגמרי סגורים על עצמכם ועל העתיד שאתם רואים מולכם בפן הכלכלי.

כל הכבוד לך שאתה לוקח את המושכות ומנהל כזה תקציב ברור ושקוף ושולט ביד רמה.

תודה על העידכונים, הם מסקרנים.

🕒 פורסם בתאריך: 04/10/2020 13:30

עדכון תקופתי:

אז תקופת הקורונה הייתה מלאה בהפתעות חיוביות בסה"כ;

שוב החלפתי עבודה אחרי שהמציאות במשרה הקודמת לא תאמה את הצפיות שלי, והמשרה התבררה כלא מעניינת. הנטו טפח בכ-3.5K, ההפקדות לקרן השתלמות ירדו בכ-2K ל-"תקרה".

זוכרים את זה?

אז הפעילות שלי כעצמאי ב-2019 זיכתה אותי בינתיים בכ-18K מענקים, ועתידה במהלך השנה הקרובה להכניס לי 33K נוספים, בהנחה והקריטריונים לא ישתנו. בונוס נחמד בהתחשב בעובדה שהפעילות כעצמאי דעכה ל-0 לפני כשנה.

חיסלתי בינתיים גם את ההלוואה הקטנה (50K), ובסה"כ אנחנו חייבים כ-380K בתמהיל הבא:

100K שמיתרגמים ל-2K בחודש (ללא ריבית)

280K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.10

בסה"כ 3K בחודש בריבית שנתית משולבת של ~0.8.

אשתי עתידה לחזור ל-3/4 משרה בינואר, ככה שעם השינויים אצלי, נחזור להכניס כ-30K.

החסכונות הפנסיונים התעדכנו לכ-600K.

קרנות ההשתלמות לכ-270K.

בערך 65K בעו"ש.

עד הפעם הבאה!

🕒 פורסם בתאריך: 04/10/2020 13:50

תודה על העדכון,

🕒 פורסם בתאריך: 05/10/2020 04:33

קצב מדהים keep it up.

נ.ב מחכה כבר לgta החדש מניח שגם אתה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/10/2020 10:46

אני מרגיש ריגוש כמו במשחק שעוברים לשלב הבא ונפטרים מהחוב הבא בתור.

יש איזה חלק שאתה מתכוון לא לסגור אלא להחזיר לפי הזמן שמוקצב לו?

יש קנסות כלשהן על סגירה מוקדמת?

- לדוגמא את ה100k ללא ריבית, הסיבה היחידה להחזיר מהר היא דיפלציה כלשהי.

🕒 פורסם בתאריך: 05/10/2020 14:16

משחק? אממ, יש בזה משהו... יופי של אבחנה.

במעקב הקבוע שאני עושה אחרי הנתונים הכספיים, אכן יש לי רשימת יעדים מתועדפים, והמרחק שלי מהם בשקלים (למשל, חסרים לנו עוד XX,000 לפירעון הלוואה Y, שתקטין את ההוצאה החודשית ב-Z), כמו במשחק מחשב. אני חושב ש-"סיפוק" יהיה יותר מדוייק מ-"ריגוש", אבל כן, זה נכון. לראות את המרחק מהיעד קטן מדי חודש על להשגה שלו והקטנת סך ההוצאות הקבועות (או כל "הישג" אחר), בהחלט מספק.

אני חושב שטבעי לפרק את מטרת העל של פרישה, שממנה רובנו במרחק סכום של 7 ספרות, ליעדי ביניים, שאפשר "לחגוג" מדי פעם. אני יודע להעיד רק על המקרה הפרטי שלי, אבל זה עושה פלאים למוטיבציה להמשיך לדהור קדימה.

לא היו כאלה מעבר לעמלת פירעון מוקדם בגובה כמה עשרות שקלים, כי הריביות של ההלוואות היו נמוכות מהריביות כעת.

אני עדיין חלוק לגבי פירעון של 2 ההלוואת שנשארו.

מה אתם הייתם עושים? ;)

🕒 פורסם בתאריך: 14/05/2021 15:10

אז הגיע הזמן לעידכון תקופתי.

השינוי המשמעותי מהתקופה האחרונה הוא שמכרנו את הדירה לקרובת משפחה, שלא יכלה עוד לעלות במדרגות לדירה שלה, והייתה צריכה פתרון מהיר בדמות דירה בקומה ראשונה/קרקע או עם מעלית.

הדירה נמכרה במחיר שבו היא גם נרכשה לפני מספר שנים, שזה להערכתי כ-100K מתחת למחיר השוק.

אנחנו עתידים לפנות את הדירה בקרוב.

כעצמאי עם 0 פעילות מזה כשנה וחצי, קיבלתי עוד מספר מענקי קורונה לאחרונה. בסה"כ מתחילת המגיפה מדובר בכ-44K.

עברה בדיוק שנה מהנקודה שבא התחלתי לתעד את הנתוניים הפיננסים היסטורית, ויש מספרים שאפשר לנתח.

אז בזכות הראלי בשווקים בשנה האחרונה, ולמרות, שהיינו מושקעים במניות רק מסגרת קרנות ההשתלמות והחסכונות הפנסיוניים, השווי שלנו עלה בכ-630K.

כרגע אנחנו עם 330K בקרנות ההשתלמות (S&P 500), בחשבונות הפנסיוניים יש 770K (גם ב-S&P 500), 1.4M במזומן, ו... נקיים מחובות.

התיכנון שלנו הוא להזרים לתיק ממוסה 50-100K מדי חודש בשנה הקרובה.

מחישוב מפית שעשיתי עם הנחות שמרניות יחסית, נוכל לצאת לחופשי בסוף 2026, בעוד 5.5 שנים.

עד הפעם הבאה!

🕒 פורסם בתאריך: 14/05/2021 15:27

אז כל הבטון יושקע בתיק הממוסה? ומה לגבי שכירות?

🕒 פורסם בתאריך: 14/05/2021 15:45

חלקו הארי לפחות, כן, בהדרגה.

שכירות? בהחלט, ממש תיכף סוגרים.

🕒 פורסם בתאריך: 16/05/2021 16:31

לא שמעתי עדיין על דבר כזה אף פעם.

לא היה יותר כלכלי למצוא לקרובת המשפחה דירה בשכירות שתתאים לה בכל צרכיה, ולמכור את הדירה שלכם לא בהפסד?

מה היו השיקולים פה?

🕒 פורסם בתאריך: 17/05/2021 10:15

ובכן, לא היו כאן שיקולים כלכליים כלל.

מדובר באשה מבוגרת שלא הייתה מוכנה לאפשרות של ויתור על דירה בבעלות.

ברגע ששכירות ירדה מהפרק, רצינו לצמצם למינימום את האינטרקציה שלה עם זרים בתהליך מכירת הדירה שלה ורכישת דירה חדשה.

בנוסף, הרווחנו לה ולנו את הביטחון שהיא נכנסת לדירה מתוחזקת ומטופחת שלא תצריך הרבה התעסקות מצדה.

בשורה התחתונה, לא הכל סובב סביב השורה התחתונה באקסל, ואנחנו מאוד מרוצים מההחלטה.

בנוסף, השתעשנו במחשבה על מעבר לעיר אחרת כבר זמן מה, וזה נתן לנו את הדחיפה הנדרשת.

🕒 פורסם בתאריך: 17/05/2021 10:21

מותר לשאול אם הכסף לדירה מלכתחילה היה ברובו מהמשפחה?

(ולכן העזרה ההדדית היא אפילו מתבקשת/טבעית).

למה כל כך לאט? מדובר על בין שנה (פלוס) לשנתיים (פלוס) :roll:

בשאר הזמן התכנון הוא שהכסף נשאר בעו״ש?

🕒 פורסם בתאריך: 17/05/2021 11:10

שלילי, לא קיבלנו עזרה.

מעדיפים למצע, משיקולים פסיכולוגיים. מבינים את ההשלכות.

הכסף שעתיד להיכנס לפלח המנייתי יישאר במזומן (או שווי ערך).

הקצאת הנכסים שאליה אנחנו מכוונים בסופו של דבר היא 90% מניות ו-10% מזומן.

🕒 פורסם בתאריך: 17/05/2021 11:55

אז אני רוצה להגיד שהמעשה שלכם מאוד יפה ומכבד.

אתם שוקלים בעתיד לקנות דירה אחרת?

🕒 פורסם בתאריך: 17/05/2021 14:58

כן, אם כי לא בשלב הצבירה.

🕒 פורסם בתאריך: 12/03/2024 21:05

ובכן, אני אנסה לעדכן את היומן מסע לראשונה אחרי 3~ שנים.

נתחיל בהלצה קטנה, הכינוי ותמונת הפרופיל שלי פה בפורום מאז ההרשמה הינם של דמות ממשחק מחשב (GTA 5), (בחור? איש?) איש קנדי בשם טרוור.

אז כמו בכל סיפור טוב, הנבואה הגשימה את עצמה, ובאמצע 2021, גם המשפחה שלנו עברה לארץ המייפל, בעקבות הצעה שקיבלתי לרילוקיישן.

מבחינת לוחות זמנים, המעבר הסתדר טוב עם מכירת הדירה שלנו שפינינו בסוף אפריל 2021, למעט תקופה קצרה בתפר שנרצה לשכוח (Airbnb, למצוא מה עושים עם תכולות דירה וכו').

קיבלנו סטטוס תושבות קבע בקנדה בתחילת 2023, ובערך אז גם הפכנו מ-"+1" ל-"+2". נהיה זכאים לאזרחות קנדית באמצע שנה הבאה.

הספקתי להחליף מעסיק, אשתי חזרה לעבוד לאחר חופשת לידה, ובסה"כ אני מרגיש שרק עכשיו חזרנו לתנופה מלאה של "שלב הצבירה".

השאיפה לפרוש מוקדם נשארה כפי שהייתה, אם כי המעבר והלידה השנייה כנראה הרחיקו את תאריך היעד בכמה שנים. צפינו את זה וזה בסדר מבחינתנו.

נחזור לרגע לטרוור הקנדי, הדמות מ-GTA 5; במשחק מתוארים מעלליו דווקא בארה"ב. יש לי הרגשה שכמו טרוור, גם אנחנו, בסבירות בינונית-גבוהה, נמצא את עצמנו שם בשנים הקרובות, או לכל הפחות ננסה.

אכנס לשיקולים, ולעדכונים המספריים בפוסט הבא, אשתדל שהוא ייקח שעות/ימים, ולא שנים כמו הפעם!

עוד מסע עולה ע"ג דפי הפורום

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן