השקעה חוזרת של דיבידנדים ב-IRA

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 11:47

זה קצת יותר מורכב מזה.



1. קרן צוברת אירית (אין קרנות צוברות אמריקאיות) תשלם פחות מס דיבידנד ממך לארה״ב (15% לעומת 25%, זאת בזכות אמנת מס בין אירלנד וארה״ב)



2. בהנחה שאתה לא מפקיד מעל התקרה (כלומר, נניח ואתה לגמרי פטור ממס רווח הון) זה אומר שלאורך זמן לא רק שקרן אירית צוברת חוסכת לך עמלות קנייה אלא גם שהיא מורידה את המסים שאתה משלם לארה״ב בצורה חוקית לגמרי



2.1. לאור שיטת המיסוי של ה-IRA, היתרון שיש לקרנות אמריקאיות בתיק ממוסה (חיסכון במיסוי כפול של דיבידנדים) כנראה שלא קיים ב-IRA



3. בהנחה שאתה קונה ישר כשאתה מקבל דיבידנד (כלומר, בסכומים שסביר להניח שיהיו קטנים מהסכום שממנו יעיל לרכוש עוד יחידת של הקרן) אתה מאבד עוד תשואה לחוסר היעילות



4. בהנחה שאתה בוחר לחכות עם הדיבידנדים עד שנצברות לך הכנסות אחרות כלשהן - יש נושא שנקרא cost of opportunity, בעצם זה עוד זמן שחלק מהכסף שלך לא מושקע ולכן לא מרוויח לך (בתוחלת) כסף



לטעמי אין סיבה טובה להשקיע בקרנות אמריקאיות מחלקות בתיק פטור (אבל יכול להיות שיש מצבים בהם זה כדאי שלא חשבתי עליהם)

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 13:13

א. זה 15% לעומת 25% במקרה של דיבידנד אמריקאי. במקרה של קרן מחכה עולמית ההבדל גדל ל כ 12% לעומת כ 28%.



ב. אל תשכח שיש גם קרנות איריות מחלקות ⁦ :-)



גם בהן המיסוי האפקטיבי על הדיבידנדים האמריקאים הוא 15%



אם זאת IRA פעילה שאתה (או המעסיק) גם ככה מפקיד אליה כל חודש, זה לא באמת משנה.



אין בעיה לכוון את הקניה הרבעונית שלך שתיהיה באותו זמן שאתה מקבל את הדיבידנד.

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 13:47

א. צודק



ב. לא שכחתי אבל באמת לא התייחסתי



לגבי שלב הצבירה אני לא טוען שאי אפשר לתזמן את זה, אבל זו התעסקות. מה גם שאני לא רואה יתרון בזה (זה לא שבשלב המשיכה אתה יכול לחיות מהדיבידנדים ולחסוך מס)

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 13:49

איזה התעסקות?



אם אתה גם ככה קונה כל 3 חודשים אז פשוט יש לך יותר כסף לקנות איתו.



אם אתה קונה כל חודש אז בכלל אין בעיה.

אין יתרון וגם אין חיסרון.



כל מה שזה אומר - האם הקרן מחלקת או צוברת לא צריך להיות חלק מהשיקולים שלך בבחירת קרן

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:16

בשלב המשיכה אם הדיבידנדים גבוהים מהמשיכה התקופתית שלך אתה מאבד קצת יעילות ברכישה עם השארית של הדיבידנד

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:17

המעסיק מפקיד אליה כל חודש, בסדר. אז אין את העניין של חוסר יעילות בגלל קניית כמות קטנה של יחידות מהקרן (במקרה של קרן מחלקת דיבידנד). אבל אני עדיין צריך לשלם עמלת קנייה על הדיבידנד הזה, עמלה שלא הייתי צריך לשלם אם הקרן הייתה צוברת.



על מנת לעשות את זה יותר ברור, נניח והמעסיק מפקיד לי X כל חודש. יחד עם הדיבידנד Y שחולק לי, אני קונה יחידות מהקרן ב-(X+Y) שקלים (או דולרים) ומשלם עמלה באחוזים מ-(X+Y). אם הקרן הייתה צוברת, הייתי משלם עמלת קנייה רק על X. לא ככה?

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:21

נכון. אבל זה IRA



א. אתה תמיד יכול למכור ולקנות משהו אחר בלי ארוע מס



ב. לא בטוח שב "תקופת משיכה" הכספים ישארו שם. גמל למשל צריך לנייד למוצר אחר כדי לקבל קצבה

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:25

לא באמת, בגלל עמלת מינימום (אלא אם כן אתה מרוויח ומפריש המון).

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:28

דברים שלא לקחת בחשבון:



עמלת מינימום



הדיבידנד רבעוני

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:34

אז אם הבנתי נכון, בעקרון הבנתי נכון (...) את ההבדל בין קרן צוברת לקרן מחלקת מבחינת תשלום עמלת קניה על הדיבידנד בעת קניה חוזרת, אבל באופן מעשי זה לא משנה בגלל עמלת מינימום כמו שציינת (בהנחה שאני לא יושב על הכסף במזומן חצי שנה בין רכישות).

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 16:36

בגדול כן.

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 19:39

מה זאת אומרת קרן מחקה עולמית 12% לעומת כ28%? למה אף אחד לא משתמש בקרנות איריות המחלקות ובחשבון הממוסה משתמשים באמריקאית מחלקת ופטור באיריות צוברות? האם זה בגלל ד"נ הגבוהים של האיריות המחלקות?

🕒 פורסם בתאריך: 02/11/2019 19:46

זאת אומרת שבקרן אירית שמחקה מדד עולמי המיסוי האפקטיבי הממוצע על דיבידנד הוא כ 12%, לעומת מיסיוי ממוצע אפקטיבי של כ28% בקרן אמריקאית מקבילה.

לא הצלחתי להבין את המשפט.



על איזה עיריות אתה מדבר ואיזה חוברות?