המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 20:22

היי,

אז כולי שמח וטוב לבב, התחלתי להפקיד מהמשכורת לקופת גמל להשקעה, ואז לאחרונה

חבר טוב סיפר לי על FATCA ועל כך שככה"נ זרקתי סכום כסף נכבד לפח.

האם יש פה מישהו שהיה במצב הזה / לחלופין יכולים להפנות לאיש מקצוע הגון (במחיר סביר)

שמתמחה בתחום ויוכל לסייע לי בנושא?

המון תודה מראש והמשך שבוע מעולה,

גיא

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 21:46

ברוך הבא!

1. מה הבעיה? לא ממש הסברת מה הלחיץ אותך.

2) גוגל מביא אותך להרבה אנשי מקצוע שמתעסקים בתחום. אנחנו לא אמורים להמליץ (בטח לא בפומבי) על שמות.

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 21:50

אכן נשמע שיש צורך בחידוד - הבעיה היא שלהבנתי קופת גמל להשקעה נכנסת תחת הקטגוריה של PFIC, מה שאומר

להבנתי לפחות, שהמיסים הדרקוניים שאחווה מצד ארה"ב יגרמו למוצר להיות לא שווה בעליל. (הלוואי ואני טועה).

לגבי גוגל אכן כך, אבל תיארתי לעצמי שבפורום אוכל להיתקל בהמלצות יותר ממוקדות/רלוונטיות (ולא על סמך ההשקעה

בפרסום בגוגל), אבל כאמור נשמע שיש פה בעיה להמליץ בפומבי, (אולי בפרטי?)

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 21:55

@אורי ג. ?

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 22:02

המוצר לא שווה בעליל גם לישראלי, על אחת כמה וכמה לאמריקאי.

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 22:23

מעניין, דווקא קיבלתי את הרושם שהוא מוצר לא רע בכלל לישראלים, מה גורם לך להגיד את זה?

ובמבחינת בקרת נזקים, אחרי שאני אבטל את ההפקדה החודשית, זה כסף "אבוד" מבחינתי? (לא אבוד לגמרי אבל מבחינת תשואה וכיו"ב)

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 22:36

מוצר יקר מאד + ניהול אקטיבי, אפשר להגיע לתוצאות הרבה יותר טובות לבד.

מה פתאום? תמיד אתה יכול לפדות ולהשקיע לבד, כמובן ללא בעיות PFIC.

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 22:40

היו על זה המון דיונים בפורום.

מוצר יקר ולא משתלם למי שיודע להשקיע לבד (לא שזה דורש הרבה ידע)

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 22:51

אם תוכל, למטרות לימוד לתת לנו את Selling points על המוצר הזה

כאילו, אילו "מאפיינים" שיכנעו אותך?

🕒 פורסם בתאריך: 09/03/2020 23:42

אבל אם אני פודה את זה עכשיו, אני אהיה חייב במס רווחי הון, לא?

מעניין, אתה מדבר על עדיין בגזרה של השקעה פאסיבית?

על פניו כמה סוגיות:

1. שלמרות דמי הניהול, שעל פניו נראו יחסית סבירים, התשואה הממוצעת ביחס להשקעת הזמן בנושא נראית לא רע בכלל (להבנתי לפחות).

2. מס רווחי הון מופחת אם מושכים לאחר הפנסיה / בלי מס בכלל אם לוקחים קצבה לאחר הפנסיה.

3. אפשרות לעבור מסלולים למסלולים יותר/פחות יציבים בלי בעיות.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 00:24

א. לאור הנפילות בימים האחרונים ממש לא בטוח שיש לך רווחים לשלם עליהם מס :-)

ב. גם אם יש רווחים, כמה כבר יש? כמה מס יצא לך לשלם לעומת כל ההתעסקות עם PFIC בעתיד?

כן

סביר יחסית למה?

לא רע יחסית למה?

אתה בטוח?

עד כמה שאני יודע, במשיכה הונית זה בכל מקרה 25% ריאלי.

בתנאי שאתה לוקח קצבה וממשיך לשלם דמי ניהול לאותה חברה שמחלקת לך את הקצבה.

תעשה חישוב קצר, תראה שזה יוצא יותר יקר מלשלם פשוט מס על הרווחים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 01:01

מצטרף לשאלות של @roneng

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 10:15

@גיא א.

אם תסכים לפרסם כאן את סכומי ותאריכי ההפקדות ואת השווי הנוכחי של הקופה, אוכל לחשב לך כמה מס תהיה חייב בארה"ב (מעל מה שתשלם בארץ).

ג.נ. לא יועץ מס אמריקאי מוסמך

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 10:49

אני חושב שבאופן מעניין נקודת מכירה פסיכולוגית גדולה של הקופות גמל להשקעה היא התקנה שאפשר להפקיד עד כ-70 אלף שנה בשנה, שזה סכום שיחסית הרבה אנשים יכולים להשקיע.

אם המדינה מגבילה את ההפקדה עד הסכום הזה, אז בטוח שיש פה הטבה טובה שכדאי לנצל.

עריכה להבהרה:

זו לא הטבה שכדאי לנצל, דיברתי באופן תיאורטי על מה נקודות המכירה של המוצר.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 10:50

למה אתה בטוח? בדקת?

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 11:07

אני בטוח שלא, התכוונתי למטרת לימוד בהמשך לשאלה התיאורטית של קפה שחור.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 11:23

מישהו עשה חישוב כזה?

כי יש יותר מדי פרמטרים שיכולים להשתנות (למשל כמה הרווח שלי מלכתחילה, מה דמי הניהול).

אני מניח שאם כתבת אז כבר עשית את ההשוואה הזאת (ולמעשה ראיתי שכמה אנשים חוזרים על זה מדי פעם), אבל מעניין אותי מה הפרמטרים שנבחרו לחישוב.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 13:59

כן. הרבה אנשים.

גם אתה יכול, זה לא כזה מסובך...

אתה יכול לעשות את החישוב עם כמה הנחות שונות ולראות איך זה משפיע, או פשוט להניח את הקיצון.

נניח שאתה מקבל דמי ניהול טובים של 0.5%, ונניח שאתה משלם אותם רק למשך 50 שנה, כבר יוצא שאתה משלם כמעט 25% מכלל הכסף שלך רק על דמי ניהול.

לעומת זאת בחשבון ממוסה תשלם 25% מהרווח בלבד, בהכרח פחות מ25% מכלל הכסף.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 14:09

זאת לוגיקה כושלת

המדינה בקושי יודעת מה היא עושה, מגיעים אליה לוביסטים של חברות ביטוח\ בתי השקעות ומפמפמים עד כמה זה טוב לאזרחים לחסוך בנוסף

ההטבה הזאת היא רק למי שאתה משלם לו דמי ניהול

לא הגבילו אותך, הגבילו את בית ההשקעות

לבית ההשקעות לא אכפת אם יש לך פטור ממס, הוא יקח ממך את דמי הניהול למשך ה 50-70 שנה הבאות על כל סכום שתפקיד

בנוסף הוא יקח דמי ניהול גם על הרווחים שתיצבור במשך ה 50-70 שנה הללו

עכשיו, החישוב הוא, ככל שדמי הניהול גבוהים, ככה אתה נשאר עם פחות כסף בסוף, במיוחד אם הפסדת ועוד יותר אם הרווחת

אם תיקח את הכסף הזה, ותשים אותו בבית השקעות שלא לוקח תשלום חודשי על בסיס מה שקיים אצלך, יענו באחוזים מהתיק, אלא תשלום קבוע, נניח 15 ש"ח

בסוף כל התליך וכשתרצה לפדות את התיק הזה בפרישה, אתה תשלם מס רק על הרווח

מה שהציעו כאן (וזה חשוב מאוד)

זה לפתוח אקסל ולראות את הנתונים בעצמך

לאחר מכן, אתה כבר מגיע עם משהו קונקרטי לדון עליו, איתנו או בין לבין עצמך

האם זה כלי שאתה צריך או שהאם זה כלי שאמרו לך שצריך

מעבר לזה, אל תקשיב ותאמין לאף אחד בלי האפשרות לאמת את המקור שלו

השווק, האותיות הנוצצות והבולטות, עושה נפלאות לפימפום מוצרים כושלים (או מיותרים) שלאדם הממוצע אין יכולת לבחון מה מאחוריהם

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 14:25

אף אחד לא טען שהאדם הממוצע חכם במיוחד...

זאת בדיוק הנקודה!

והמגבלה של 70 אשח זה חלק מאותו שיווק

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 16:59

מתנצל על הבורות, אבל אם אני "מוציא את הכסף עכשיו", אני לא צריך לשלם על זה? (כלומר מעבר לזה שכנראה היו הפסדים ואולי עדיף לחכות עם ההוצאה עוד קצת).

סביר ולא רע ביחס להשקעה פאסיבית במדד כמו S&P 500, אבל אולי (ואולי אפילו כנראה) אני טועה.

יצא לי לקרוא לא מעט באתר, אבל כנראה שלא הפנמתי מספיק מהעקרונות (חוץ מהשקעות פאסיביות, התנודתיות של השוק וכיו"ב).

אם יש לכם מקורות/מאמרים/ספרים שיכולים לעזור לי להחכים בנושא אני אשמח מאוד (בדגש על השקעות לאזרחים אמריקאיים).

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 17:01

מתנצל על הבורות, אבל אם אני "מוציא את הכסף עכשיו", אני לא צריך לשלם על זה? (כלומר מעבר לזה שכנראה היו הפסדים ואולי עדיף לחכות עם ההוצאה עוד קצת).

סביר ולא רע ביחס להשקעה פאסיבית במדד כמו S&P 500, אבל אולי (ואולי אפילו כנראה) אני טועה.

יצא לי לקרוא לא מעט באתר, אבל כנראה שלא הפנמתי מספיק מהעקרונות (חוץ מהשקעות פאסיביות, התנודתיות של השוק וכיו"ב).

אם יש לכם מקורות/מאמרים/ספרים שיכולים לעזור לי להחכים בנושא אני אשמח מאוד (בדגש על השקעות לאזרחים אמריקאיים).

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 17:02

השאלה היא האם זה בכלל כדאי, כלומר ממה שמשתמע כאן זה רעיון רע כך או כך (קופת גמל להשקעה)

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 17:23

בתור אמריקאי, חד משמעית לא כדאי לך להחזיק קופת גמל להשקעה.

אם אתה כבר מחזיק, כדאי לפחות להבין מה חבות המס המגולמת כיום, כדי להקל על החחלטה למכור (לפעמחם יש אפשרות לחכות קצת כדי שתהיה בהפסד, כי כל מכירה של PFIC ברווח גוררת בוודאות מס בארה"ב מעל מה ששילמת לישראל.

חשוב להבין שלפי מדיניות המיסוי של PFIC, המס הולך וגדל ככל שמחזיקים יותר זמן בגלל שיש מרכיב של חישוב ריבית בנוסף למס (אז פוטנציאל לגידול אקספוננציאלי).

ההצעה שלי בעינה עומדת, לחשב לך את חבות המס בהינתן רשימת ההפקדות והשווי הנוכחי. יכול להיות שתראה שאתה ברווח קל או אפילו בהפסד ופשוט תמכור ותשכח מזה. (הפסד זה אידיאלי כי זה אפילו חוסך טופסיאדה של PFIC).

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 17:24

בקופגל"ה אתה יכול למשוך את הכספים בכל שלב, ותצטרך לשלם רק מס על הרווחים.

ככל שהרווחים נמוכים יותר ככה תצטרך לשלם פחות מס. אם אין רווחים אז גם אין מס.

מה בדיוק סביר בלשלם עוד 0.5-1% כל שנה מכלל הכסף שלך על כלום?

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 17:24

עם מצב השווקים היום, אני מאמין שהוא גם ככה בהפסד (או לפחות לא ברווח), אז לא בטוח כמה כדאי לחכות.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 17:54

האמת שהופתעתי ושמחתי לגלות שבניגוד למה שזכרתי (הפקדה של כמה חודשים), הייתה הפקדה של חודש אחד בלבד, אז זה ממש לא בעיה.

(ונראה שאפילו בהפסד קל).

בקיצור צריך למכור ולשכוח מזה ולהתחיל להבין איך אני משקיע בצורה חכמה כאזרח אמריקאי, כאמור כפי שכתבתי קודם

אם לך או לאחד מכם יש המלצה על מקורות/מאמרים/ספרים רלוונטיים אשמח מאוד :) (כי קראתי כאן בבלוג לא מעט אבל הרוב רלוונטי

לאזרחים ישראליים מן השורה ועוד לא למדתי את הדקויות של FATCA/PFIC).

באותו נושא, אני גם רשום לקרן השתלמות, האם היא גם בעייתית בראי המס האמריקאי?

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 18:03

אז למכור ולשכוח מזה :)

גש לדף פרופיל שלי, יש שם לינקים לבלוג שלי שמדבר אקסלוסיבית על מיסוי לאזרחים אמריקאיים תושבי ישראל.

אם זה במעמד שכיר, הקונצנזוס שלא בעייתי.

ממש לאחרונה יצאו נהלים חדשים של הIRS שככל הנראה פותרת את הבעיה גם לעצמאיים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 18:09

מעולה טוב לדעת, אקרא בבלוג שלך, תודה רבה :)

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2020 19:17

חלק גדול מחברי הפורום משקיע גם ככה דרך קרנות אמריקאיות (כמו למשל VT ודומיה).

לא אמורה להיות בעיה להשקיע בניירות כאלה גם אם אתה אמריקאי

אזרח ארה"ב, כבר מושקע בקופת גמל להשקעה, ואז שמעתי על FATCA

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן