🕒 פורסם בתאריך: 29/10/2015 23:55
אחרי שהכנתי לאשתי מצגת והסכמנו על כל המטרות השונות לכסף שלנו (קרן חרום, חיסכון ילדים וכו') אני מנהל את הכל תחת חשבון מסחר עצמאי + IRA (אני מתייחס לכל החשבונות ביחד מבחינת שווי התיק הכולל), ומבחינת מטרות ההשקעה אני מנהל כל אחת באקסל שונה או בSHEET שונה. אישית אני מעדיף ככה להפריד לגמרי. ובדף נפרד שמסכם את כל השווי הכלכלי שלנו.
התלבטתי רבות אם לעשות ממש חשבון נפרד לכל מטרה, או למטרות הגדולות, אבל זה לא שפוט לי כבר היום לאזן ולחשב בין המסחר העצמאי לבין הIRA, ועל זה להוסיף גם עלויות ניהול חשבון נוספות.
הסיבוכיות באיך שאני מנהל היא חלוקה של נכסים בין שני החשבונות לפי אחוז התיק שקבעתי לכל מטרה. לדוגמה בגלל ההגבלות של עד 10% משווי תיק IRA למניה ואני רוצה נגיד 20% מנכס כלשהו, אז אני משלים את הקניה בחשבון העצמאי (בדוגמה הזו קניה של 11% כדי לא להיות על הסף של המגבלה).
מה שכן, אני מנהל את שני החשבונות באותו בית השקעות והתגלה לי שאם אני רוצה לקנות/למכור את אותו הנכס לשני החשבונות, בית ההשקעות רואה את זה כקניה אחת ומפצל בין שניהם בעלות קניה אחת ולא מחייב פעמיים. אם כי דבר כזה דורש קניה דרך חדר המסחר ולא דרך התוכנה.
יש לי חבר שלא מאמין בכלל ב"להפריד חשבונות ומטרות" כיוון שבסופו של דבר זה מלאי ההון שיש לו ומזה הוא יחיה/יפריש למטרה שצריך. הטענה שלו שאם נגיד יש לך חיסכון לילדים "סגור" שמיועד אך ורק אליהם (ונניח שיש לך המשמעת לא לגעת בכסף הזה), אם נגיד הילדים יצטרכו בעתיד עוד עזרה - לא תעזור לילדים שלך? ומאיפה יגיע הכסף הנוסף? בדיוק, מאותו POOL. אז הוא מסתכל על 100% מההון שלו ומנהל את כולו כמקשה אחת. זה בהחלט מפשט הרבה מההתעסקות עם מטרות שונות.
לגבי העברת מניה מחשבון אחד לחשבון שני, מכרתי בחשבון IRA מניה שעברה הרבה מעבר ל-10% המותר ובמקביל קניתי אותה בערך באותו מחיר בחשבון השני. ביום למחרת התקשרו אלי מחדר המסחר ואמרו שרשות ני"ע האמריקאית ביטלה את שתי הפקודות כי אסור לבצע קניה ומכירה מחשבון לחשבון של אותו אדם.
אז הפיתרון של IB הוא טוב, כל עוד לא מלהטטים עם ה-IRA.